72RS0019-01-2024-003534-10

№ 2-2741/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тобольск 16 октября 2024 года 

Тобольский городской суд Тюменской области в составе: 

председательствующего судьи Груздевой А.С.,

с участием представителя истца ФИО1- ФИО2 действующей на основании доверенности от 20.02.2024г.,

при секретаре Рябиковой Л.Т., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее так же ООО «ХКФ Банк», Банк или истец) обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 810 420,63 рублей, из которых: сумма основного долга – 694 870, 00 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 19 596,04 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты) – 89 516,44 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 5 844,15 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 594,00 рублей; а так же 11304 рубля 21 копейку в возмещение расходов по оплате государственной пошлины.

Требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого Банк обязался предоставить ответчику путем перечисления денежных средств на счет заемщика № кредит в сумме 694 870 рублей. Ответчик обязался своевременно уплачивать денежные средства в счет возврата кредита, уплаты процентов за пользованием им. Процентная ставка по кредиту – 5,90% годовых. Банк выполнил свои обязательства, предоставив заемщику кредит, но заемщик не исполнил свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов своевременно и в полном объеме, выходит на просрочку. По выставленному требованию на досрочное погашение задолженности, ответчик задолженность не погасил. При указанных обстоятельствах, в целях защиты нарушенного права, банк обратился в суд с настоящим иском. 

В судебное заседание представитель истца, будучи извещенным о месте и времени рассмотрения дела (л.д. 115), не явился. ФИО3, действующий в интересах ООО «ХКФ Банк» на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ со сроком действия три года одновременно с исковыми требованиями заявил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя банка (л.д. 10,12). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание, так же не явилась. О месте и времени рассмотрения дела ФИО1 извещена в установленном законом порядке. Доказательств уважительности неявки ответчик не предоставила, ходатайств не заявила, возражений по иску не направила, обеспечила участие представителя. 

Представитель истца ФИО1- ФИО2 действующая на основании ранее указанной доверенности с иском не согласилась. Возражения обуславливала тем, что договор был заключен ФИО1 под влиянием обмана со стороны мошенников. ФИО1 обратилась в полицию с заявлением о совершении в отношении нее мошеннических действий, так же выражая несогласие с кредитным договором ФИО1 дважды обращалась в суд. ФИО1 в удовлетворении требований было отказано, с чем она не согласна. Так же при предъявлении настоящей задолженности к взысканию Банком не учтен мораторий на взыскание штрафной неустойки, кроме того, требования о взыскании убытков так же не подлежат удовлетворению. 

На основании изложенного, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ судом определено о рассмотрении дела в отсутствии явки представителя истца, ответчика. 

Изучив доводы иска, заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 ст. 421 ГК РФ). 

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ, которая применяется к отношениям по кредитному договору в соответствии с ч. 2 ст. 819, установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц, сформированной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ подтверждается действующий статус ООО «ХКФ Банк», с дополнительным видом деятельности - деятельность по предоставлению потребительского кредита (л.д. 49-87). 

Из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1, на основании заявления последней (л.д. 25) и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор №, на основании Общих условий кредитования (л.д. 30-33), Индивидуальных условий, по условиям которых ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 694870 рублей, из которых 500 000 рублей - сумма к перечислению, 66370 рублей – страховой взнос на личное страхование, 128500 рублей – комиссия за подключение к программе «Гарантия низкой ставки». Кредит предоставлен на 60 календарных месяцев с процентной ставкой 5,9% годовых в период действия Программы «Гарантия низкой ставки»; 17.10% в период отсутствия действующей Программы «Гарантия низкой ставки» (22-24, 27-29). 

При заключении кредитного договора на основании заявления ФИО1 заключен Договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита по программе «Актив+» (л.д. 34-37).

Договор подписан ФИО1 с использованием простой электронной подписи путем ввода кода направленного на номер ФИО1 SMS сообщением, что подтверждает текст индивидуальных условий кредитного договора, содержащий в себе указание на SMS коды доставленные заемщику и введенные ею при подписании договора (л.д. 22-24). 

Выпиской по счету кредитного договора, подтверждается факт предоставления ФИО1 кредитных денежных средств в размере 694870 рублей ДД.ММ.ГГГГ (оборот л.д. 117).

Решением Тобольского городского суда Тюменской области от 20 июня 2022 года ФИО1 отказано в удовлетворении требований о признании незаключенным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «ХКФ Банк» на сумму 694870 рублей. Решение вступило в законную силу 03.10.2022г. (л.д. 92-93). При разрешении данного спора, как следует из копии решения, судом установлено, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен ФИО1, денежные средства в объеме, предусмотренном условиями договора, ею получены. 

Решением Тобольского городского суда Тюменской области от 22 апреля 2024 года ФИО1 отказано в удовлетворении требований к ООО «ХКФ Банк» о признании ничтожным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 94-96). 

При общей совокупности приведённых доказательств, суд находит доказанным как факт заключение кредитного договора № ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» на сумму 694870 рублей, так и получение денежных средств в указанном размере ФИО1 

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ).

На основании статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой,.. .

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам - за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня (л.д.23). 

Как видно из выписки по счету, сформированной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 117-118), ответчиком обязательства по договору надлежащим образом не исполняются, оплата ежемесячного платежа в счет погашения кредита и внесение платы за пользованием кредитом в размере и сроки, установленные графиком, не производились. 

Воспользовавшись правом, предусмотренным ст. 811 ГК РФ ООО «ХКФ Банк» выставил ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. требование о полном и досрочном погашение кредитной задолженности в размере 810 420 рублей 63 копейки (л.д. 129). 

Доказательств исполнения данного требования материалы дела не содержат. Согласно выписки по счету платежей по договору ФИО1 не производилось (оборот л.д. 117). 

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 810 420 рублей 63 копейки, из которых: 694 870 рублей - сумма основного долга; 19 596 рублей 04 копейки - проценты, 5 844 рубля 15 копеек - штраф за возникновение просроченной задолженности, 89 516 рублей 44 копейки -убытки банка (неоплаченные проценты), 594 рубля - сумма комиссии за направления извещений.

Ответчиком не представлены обоснованные возражения по представленному истцом расчету кредитной задолженности, самостоятельный расчет задолженности, опровергающий представленный расчет истца и документы, подтверждающие погашение кредитной задолженности в большем размере, чем это указано представителем истца. В связи с чем суд принимает представленный расчет задолженности, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ арифметически верный.

Определяя сумму к взысканию, суд отмечает следующее. 

По представленному истцом расчету, размер штрафа за возникновение просроченной задолженности составляет 5844 рубля 15 копеек. Штраф исчислен за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18-21). 

В то же время, постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве, в том числе, в отношении физических лиц.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве) на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного Закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

В пункте 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" разъяснено, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами пени за просрочку уплаты налога или сбора, а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Из изложенного следует, что на период действия моратория, а именно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ финансовые санкции не подлежат начислению. 

С учетом изложенного оснований для взыскания с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» штрафа за нарушение за возникновение просроченной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что по расчету истца составляет 1930 рублей 18 копеек (л.д. 21) (53,62+97,02х28), не имеется. Таким образом, размер подлежащего взысканию с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» штрафа составит 3913 рублей 97 копеек. 

Так же суд не усматривает оснований для удовлетворения требований ООО «ХКФ Банк» по взысканию с ФИО1 89516 рублей 44 копеек, что по доводам иска составляет убытки банка (неоплаченные проценты с момента выставления требования о погашении задолженности, за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГ), в силу следующего. 

Пределы ответственности заемщика, не исполняющего обязанность по возврату суммы займа, предусмотрены статьями 809-811 ГК РФ, в соответствии с которыми, как уже было ранее указано, займодавец имеет право на получение с заемщика суммы займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, процентов на сумму займа, в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). 

В силу п. 1.2 Общих условий договора (л.д. 30) начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела 3 Общих условий Договора. 

Согласно п. 4 раздела 3 Общих условий (л.д. 31) Банк имеет право требовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению клиентом в течении 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону. 

Требование о полном досрочном погашение задолженности сформировано Банком в адрес ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 129-130). По расчету (л.д. 16) к взысканию предъявлены проценты в размере 19596 рублей 04 копейки, то есть за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (3369,64+3431,68+3381,71+3009,09+3279,40+3124,52), согласно графика. Далее начиная с ДД.ММ.ГГГГ банк к взысканию проценты не предъявил, заявив о взыскании неполученных процентов, начиная с даты выставления требования, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в качестве убытков (л.д. 17-18). 

Как разъяснено в постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 30.10.2012 N 8983/12 (опубликовано на официальном сайте Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации 29.12.2012) положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту интересов кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа. Банк, осуществляющий профессиональную деятельность на финансовом рынке, получив досрочно сумму кредита, имеет возможность разместить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности, платности на рыночных условиях другому заемщику. При таких обстоятельствах взыскание с заемщика причитающихся процентов за период, в течение которого заемщик уже не пользуется денежными средствами вследствие их возврата, и эти денежные средства могут быть размещены в виде предоставлении кредита иному лицу на рыночных условиях, влечет неосновательное обогащение банка. Причитающиеся проценты подлежат начислению до момента фактического возврата основной задолженности по кредиту, а также исходя из соотношения необходимости компенсации банку упущенной выгоды и недопущения его неосновательного обогащения, и за период, соразмерный разумному сроку, требующемуся банку на размещение иным заемщикам на условиях возвратности и платности полученных от должника денежных средств при наличии соответствующих доказательств возникновения убытков у кредитора с учетом фактических и юридических обстоятельств допущенных нарушений.

Оценив условия заключенного между сторонами договора, суд приходит к выводу, о том, что исходя из условий договора начисление процентов прекращается с момента выставления требования о полном досрочном погашении кредита (пункт 1.2 условий договора).

Поскольку Банк выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности, суд приходит к выводу, что начисление процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГ неправомерно, убыток у банка отсутствует.

Таким образом, всесторонне и объективно проанализировав указанные выше обстоятельства, представленные доказательства и положения гражданского законодательства, по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» в погашение задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию 718 974 рубля 01 копейка, в том числе 694870 рублей – сумма основного долга, 19596 рублей 04 копейки - проценты, 3913 рублей 97 копеек - штраф за возникновение просроченной задолженности, 594 рубля - сумма комиссии за направления извещений. В остальной части требования ООО «ХКФ Банк» удовлетворению не подлежат. 

По данным Федерального ресурса, ФИО1 в установленном порядке банкротом не признавалась (л.д. 105). 

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче заявления истцом была оплачена государственная пошлина, в соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, в сумме 11 304 рубля 21 копейка исходя из цены иска 810420 рублей 63 копейки, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15). 

Так как суд пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований ООО «ХКФ Банк» в части, на сумму 718 974 рубля 01 копейка, с применением правил пропорциональности удовлетворённых требований и положений ст. 333.19 НК РК к взысканию с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» в возмещение расходов по оплате государственной пошлины подлежит 10389 рублей 74 копейки. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 55, 56, 194-199, ГПК РФ, суд 

решил:

Требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты>) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>) – 718 974 рубля 01 копейку в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., а так же 10389 рублей 74 копейки в возмещение судебных расходов, всего взыскать 729 363 рубля 75 копеек. 

В удовлетворении остальной части заявленных требований обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, отказать. 

Решение может быть обжаловано сторонами в Тюменский областной суд через Тобольский городской суд Тюменской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы. 

В окончательной форме решение принято 28 октября 2024 года

Судья А.С. Груздева