31RS0024-01-2024-001920-83 № 2-37/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 января 2025 года г.Шебекино

Шебекинский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Котельвиной Е.А.,

при секретаре судебного заседания Лавровой А.М.,

с участием представителя ответчика адвоката Петренко А.П. (по ордеру), 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 ФИО10 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 17.11.2005 года за период с 17.11.2005 по 08.10.2024 в размере 57494,54 руб., а также судебных расходов. 

Сославшись в обоснование требований на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках заявления по договору № ФИО1 также просил Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте; устаноить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Таким образом, в тексте Заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № содержится две оферты: - на заключение потребительского кредитного договора № от 17.11.2005; - на заключение договора о карте после проверки платежеспособности Клиента. 17.11.2005 проверив платежеспособность Клиента Банк открыл банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № (далее – Договор о карте). Впоследствии Банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета. Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении.

Согласно Условиям, Договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком оферты Клиента. Подписывая Заявление, Клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в Заявлении Клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в Заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт». Таким образом, ФИО1 при подписании Заявления располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах. В период пользования картой Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты. По условиям Договора в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей Банк ежемесячно формировал Клиенту Счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, Клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможно списание суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта ввиду отсутствия денежных средств на счете клиента.

Определением мирового судьи судебного участка № Подольского судебного района Московской области от 04.12.2023 отменен судебный приказ № от 28.03.2022 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 17.11.2005.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени судебного разбирательства уведомлены судебным извещением, в адрес электронной почты. При подаче иска истец ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства уведомлен судебным извещением, обеспечил участие в деле своего представителя, представив письменные возражения, просил в иске отказать, указав на то, что кредит погашен, а истцом пропущен трехлетний срок исковой давности.

Представитель ответчика адвокат Петренко А.П. в судебном заседании просил в удовлетворении иска отказать, ходатайствовал о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав пояснения лица, участвующего в деле, исследовав обстоятельства по представленным доказательствам, материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ - здесь и далее по тексту в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч.2).

В соответствии с частью 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ч.3 ст.810).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует, что 17.11.2005 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках заявления по договору № между ФИО1 и Банком заключен договор о карте, выпущена на его имя карта «Русский Стандарт»; открыт ему банковский счет №, используемый в рамках Договора о карте; то есть заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №, установлен лимит кредитования 45000 руб. и осуществлялось кредитование расходных операций по счету. 

Банком выполнены иные условия договора, а именно выпущена на заемщика карта, осуществлено кредитование открытого на имя Клиента счета.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением о заключении кредитного договора, анкетой заемщика, выпиской по счету, и ответчиком не оспариваются.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом путем ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа, в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт и тарифами: 

Плата за выпуск и обслуживание карты 100 руб. за каждый год,

Размер процентов, начисляемых по Кредиту (годовых): на сумму Кредита, предоставленного для осуществления расходных Операций по оплате Товаров 42%, на сумму Кредита, предоставленного для осуществления иных Операций, в том числе, на сумму Кредита, предоставленного для оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями 42%.

Плата за выдачу наличных денежных средств: за счет кредита 4,9 % (мин. 100 руб.), в пределах остатка на счете 1% (мин. 100 руб.), за счет кредита 4,9 % (мин. 100 руб.). 

Плата за направление Клиенту Счета-выписки на бумажном носителе почтовым отправлением 15 руб.

Минимальный платеж: Коэффициент расчета Минимального платежа 4%. Схема расчета Минимального платежа № 2. Плата за пропуск Минимального платежа, совершенный: Впервые 300 рублей, 2-й раз подряд 500 рублей, 3-й раз подряд 1000 рублей, 4-й раз подряд 2000 рублей. Размер процентов, начисляемых на остаток средств на Счете, годовых 10% с 12.04.2010 - 7%. 

Комиссия за осуществление конверсионных операций 1%. 

Льготный период кредитования до 55 дней.

Плата за безналичное перечисление денежных средств со Счета, осуществляемое Банком на основании Электронных распоряжений, сформированных, подписанных Клиентом и переданных в Банк с использованием Системы ДБО: в пределах остатка на Счете 2% (мин. 20 руб., макс. 500 руб.

Полная стоимость кредита (% годовых) 51,10%.

Плата за выдачу наличных денежных средств: выдача наличных денежных средств предусмотрена в размере, не превышающем 300 000 рублей РФ в течение одного календарного месяца и 100 000 рублей РФ в течение одного календарного дня.

Плата за безналичную оплату товаров: Взимается в первый день Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, по результатам которого сформирован Счет-выписка, подлежащий направлению Клиенту на бумажном носителе почтовым отправлением. Плата взимается в отношении каждого Счета-выписки, подлежащего направлению Клиенту в соответствии с Условиями на бумажном носителе почтовым отправлением. 

Плата за направление Клиенту Счета-выписки на бумажном носителе почтовым отправлением: Взимается на 16 день Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, в котором не был оплачен (был пропущен) Минимальный платеж, за пропуск которого взимается плата.

Из текста искового заявления следует невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта ввиду отсутствия денежных средств на счете № Клиента – ФИО1 

Об указанных обстоятельствах свидетельствует представленная истцом выписка из указанного счета.

В соответствии с условиями договора, в случае пропуска заемщиком очередного платежа, банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед банком, направив клиенту с этой целью заключительное требование.

В соответствии с Условиями срок погашения Задолженности, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком — выставлением Клиенту Заключительного Счета-выписки.

22.11.2006 Банк выставил ФИО1 заключительный счет-выписку по Договору о карте, содержащий в себе требование оплатить задолженность в сумме 61094,54 руб. не позднее 21.12.2006

Разъяснено, что в случае неоплаты или оплаты не в полном объеме указанного заключительного счета-выписки, в соответствии с условиями по карте, будет начислена неустойка в размере 0 % от суммы заключительного счета-выписки за каждый календарный день просрочки.

Из доводов ответчика следует, что кредит погашен. Доказательств исполнения заемщиком обязательств по кредиту, не представлено.

Согласно представленному истцом расчету у ФИО1 образовалась задолженность по кредитному договору № от 17.11.2005 за период с 17.11.2005 по 08.10.2024 в размере 57494,54 руб. (основной долг).

Представленный истцом расчет задолженности соответствует условиям кредитного договора, данным, содержащимся в выписки по счету, ответчиком не опровергнут, принимается судом как обоснованный, поскольку не доверять расчету у суда оснований не имеется.

Доказательств надлежащего исполнения ответчиком условий кредитного договора, отсутствия задолженности или сведений об ином размере задолженности, суду не представлено.

В ходе разбирательства дела ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, которое суд находит заслуживающим внимания.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно п. 1 и 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Следуя разъяснениям, содержащимся в пунктах 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. 

Как установлено, что кредитором 22.11.2006 заемщику ФИО1 выставлен заключительный счет на сумму 61094,54 руб., со сроком оплаты задолженности до 21.12.2006.

Из выписки по счету следует, что после указанной даты произведено два платежа на сумму по 1800 руб., после марта 2007 года платежи по кредиту не производились. Доказательства погашения задолженности по кредиту, отсутствуют.

Таким образом, срок исковой давности для истца истекал 21.12.2009 года. 

Списания в 2023-2024 году производились в рамках принудительного исполнения судебного приказа.

Как установлено, судебный приказ был вынесен мировым судьей 28.03.2022 года, т.е. по истечении срока исковой давности и в дальнейшем был отменен.

Согласно ч. 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Аналогичные разъяснения по этому вопросу даны в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" о том, что в силу п. 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В силу п. 18 названного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Поскольку срок исковой давности истек до момента предъявления заявления о вынесении судебного приказа, то указанные выше нормы не могут быть применены к данным правоотношениям.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 ФИО11 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня составления решения суда в мотивированной форме, путем подачи жалобы через Шебекинский районный суд.

Мотивированный текст решения составлен 28.01.2025.

Судья Е.А. Котельвина