РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июня 2019 года с. Началово

Приволжский районный суд Астраханской области в составе: председательствующего судьи Богдановой Е.Н., при секретаре Утиганове А.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО2 к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» в лице Астраханского филиала АО «СОГАЗ» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа,

Установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику, с учетом уточнений требований в порядке статьи 39 ГПК РФ, указав, что 16 июля 2018 года между ним и «Газпромбанк» (Акционерное общество) заключён договор потребительского кредита путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита №12198-ПБ/007/2016/18 на сумму 956000 рублей под 11,4 % годовых на срок по 15 июля 2023 года включительно. Договор потребительского кредита заключен с целью полного досрочного погашения основного долга по кредитному договору от 06 октября 2017 года на сумму 168419 рублей 76 коп., досрочного погашения по кредитному договору от 27 ноября 2017 года на сумму 556740 рублей 19 коп. и на потребительские цели.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитным договорам является страхование от несчастных случаев и болезней №14LA1004 от 24 октября 2014 года, заключенному между АО «СОГАЗ» и Банком ГПБ (АО), на основании заявления на страхование от несчастных случаев и болезней от 06 октября 2017 года, 27 ноября 2017 года и 16 июля 2018 года.

В соответствии с данными заявлениями истец является застрахованным лицом в рамках Договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней№14LA1004 от 24 октября 2014 года. Страховыми случаями являются «утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания». Кроме того, из заявлений следует, что события, произошедшие в результате онкологических заболеваний (злокачественных новообразований) являются застрахованными, в случае если договор страхования в отношении застрахованного лица действовал более года. 

Таким образом, истец на основании заявления на страхование от несчастных случаев и болезней от 06 октября 2017 года является застрахованным лицом с 15 октября 2017 года. 27 ноября 2017 года истец присоединился к Договору страхования и является застрахованным лицом с 15 декабря 2017 года.

В связи с рефинансированием ранее заключенных Банком двух кредитных договоров от 06 октября 2017 и 27 ноября 2017, истцом 16 июля 2018 год было подписано заявление на страхование от несчастных случаев и болезней. Согласно данному заявлению, истец являлся застрахованным лицом с 15 августа 2018 года.

09 ноября 2018 года истцу диагностировали онкологическое заболевание, в результате чего 18 февраля 2019 года установлена инвалидность 1 группы.

Письмом от 21 марта 2019 года №СГ-34436 Страховая компания отказала истцу в выплате по причине наступления инвалидности в связи с онкологическим заболеванием в период, когда Договор страхования действовал менее года и со ссылкой на п.2.5.1 Договора.

Вместе с тем, истец с 15 октября 2017 года являлся застрахованным лицом по одному и тому же Договору страхования и по состоянию на 18.02.2019 года был включен в список застрахованных лиц, его жизнь и здоровье были застрахованы, в том числе и по рефинансированным кредитам, установление истцу инвалидности 1 группы является страховым случаем.

С учетом изложенных обстоятельств, истец просил взыскать в пользу выгодоприобретателя «Газпромбанк» (АО) в лице Филиала Банка ГПБ (АО) «Южный» страховое возмещение в сумме 868207 рублей 23 коп., в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 20000 рублей, штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворении претензии в сумме 434103 рубля 62 коп. 

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО3 настаивали на удовлетворении заявленных требований по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» ФИО4 в судебном заседании исковые требования не признала, просила в иске отказать, представила суду письменные возражения.

Представитель третьего лица Газпромбанк (Акционерное общество) ФИО5 просила требования истца удовлетворить, представила суду письменный отзыв на заявленные требования. 

Суд, выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 16 июля 2018 года между ФИО1 и «Газпромбанк» (Акционерное общество) заключён договор потребительского кредита путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита №12198-ПБ/007/2016/18 на сумму 956000 рублей под 11,4 % годовых на срок по 15 июля 2023 года включительно. 

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховом деле) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации существенным условием договора страхования является соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно положениям статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

16 июля 2018 года ФИО1 было подано заявление, которым он просил включить его в список застрахованных лиц по Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №14LA1004 от 24 октября 2014 года, заключенному между АО «СОГАЗ» и «Газпромбанк» (АО), по которому выгодоприобретателем-1 в части страховой выплаты в размере суммы задолженности по кредиту выступает Банк ГПБ (АО). Срок страхования с 15 августа 2018 года по 15 июля 2023 года.

В пункте 2.1 Договора страхования установлен перечень событий, на случай наступления которых был застрахован истец.

Согласно статье 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Установлено, что в период действия договора, 09 ноября 2018 года истцу диагностировали онкологическое заболевание, в результате чего установлена инвалидность 1 группы. 

В связи с чем, 21 февраля 2019 года истец ФИО1 обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о выплате страхового возмещения с приложением медицинской документации по установлению инвалидности.

21 марта 2019 года АО «СОГАЗ» направило отказ в выплате страхового возмещения №СГ-3436.

Установлено, что договор страхования заключен на условиях Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней от 25 июня 2008 года. Правила страхования прилагаются к договору страхования и являются его неотъемлемой частью и являются обязательными для сторон (п. 8.4 договора).

В соответствии с договором страховыми случаями, на случай наступления которых проводится страхование, являются события, перечисленные в п. 3.3. Правил страхования (л.д. 95). 

В соответствии со статьёй 964 Гражданского кодекса российской Федерации, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Из указанной правовой нормы следует, что договором могут быть предусмотрены и иные случаи, исключающие произведение страховой выплаты.

В силу статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. 

В пункте п. 2.5.1. Договора предусмотрено, что не являются застрахованными случаи, вызванные онкологическими заболеваниями (злокачественными новообразованиями), гепатитом, СПИД, ВИЧ если договор страхования в отношении застрахованного лица действовал менее года. 

Как следует из материалов дела, договор страхования между истцом ФИО1 и ответчиком был заключен 16 июля 2018 года, то есть действовал менее года. 

Пунктом 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Таким образом, истец был ознакомлен и выразил свое согласие, что согласно п. 2.5.1 Договора не являются застрахованными случаи, если договор страхования в отношении застрахованного лица действовал менее года. 

Страховая компания является коммерческой организацией, созданной и осуществляющей свою деятельность с целью извлечения прибыли. Деятельность страховых компаний на территории РФ осуществляется на основании лицензии, выдаваемой на основании соответствия учредительных документов, правил страхования действующим нормам Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», регулирующих страховое дело.

В соответствии с частью 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. 

Судом установлено, что с условиями договора страхования ФИО1 был ознакомлен, с ними согласен, в том числе с тем пунктом, где указано что не являются застрахованными случаи, если договор страхования в отношении застрахованного лица действовал менее года.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, оценив условия заключенного между сторонами договора, суд исходит из того, что стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем существенным условиям договора, при этом истцом была получена до заключения договора вся необходимая информация, условия договора требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений.

В материалах дела имеется договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №14LA1004 от 24 октября 2014 года, заключенный между ОАО «Газпромбанк» и ОАО «СОГАЗ», по условиям которого ОАО «СОГАЗ» выступает в качестве страховщика, а ОАО «Газпромбанк» - страхователя. Заключая договор личного страхования, заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства по оплате страховой премии страховщику. Банк, действуя по поручению заемщика, перечислил страховщику сумму страховой премии. В случае неприемлемости условий договора страхования, истец вправе был не принимать на себя указанные обязательства. 

Анализируя вышеизложенное, суд приходит к выводу, что отсутствуют основания признания факта по установлению первой группы инвалидности в результате онкологического заболевания страховым случаем по договору страхования от несчастных случаев №14 LA 1004 от 24.10.2014, в связи с чем исковые требования удовлетворению не подлежат.

Доводы представителя истца ФИО3 о том, что с момента Договора страхования прошло более 1 года, поскольку ФИО1 является застрахованным лицом по одному и тому же договору с 15 октября 2017 года, суд признает несостоятельными. 

Как следует из материалов дела, 27 ноября 2017 года между истцом ФИО1 и «Газпромбанк» (Акционерное общество) заключён договор потребительского кредита путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита №11239-ПБ/2016/17 на сумму 610000 рублей под 13,25 % годовых на срок по 15 ноября 2022 года включительно. 

06 октября 2017 года между истцом и «Газпромбанк» (Акционерное общество) заключён договор потребительского кредита путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита №07760-ПБ/2016/17 на сумму 190000 рублей под 13,25 % годовых на срок по 15 сентября 2022 года включительно.

16 июля 2018 года истцом ФИО1 заключен договор потребительского кредита №12198-ПБ/007/2006/18 на сумму 956000 рублей для полного досрочного погашения по кредитному договору от 27 ноября 2017 года и 06 октября 2017 года.

Обеспечением исполнения обязательств как по действующему потребительскому кредиту от 16 июля 2018 года, так и по обязательствам по кредитному договору от 06 октября 2017 года, 27 ноября 2017 года является страхование от несчастных случаев и болезней по договору страхования от 24 октября 2014 года №14LA1004.

Пунктом 6.3 Договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №14LA1004 от 24 октября 2014 года, заключенного между ОАО «Газпромбанк» и ОАО «СОГАЗ» предусмотрено, что даты начала и окончания срока страхования устанавливаются индивидуально для каждого Застрахованного лица и указываются в списке застрахованных лиц. Дата начала срока страхования не должна быть ранее даты выдачи кредита Застрахованному лицу и не ранее даты вступления в силу настоящего Договора. Дата окончания срока страхования не должна превышать дату окончания срока действия Кредитного Договора и дату окончания срока действия настоящего Договора. 

Таким образом, событие произошедшее с ФИО1 страховым случаем по договору страхования не является.

В связи с отказом в удовлетворении иска в указанной части, оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа, как производных требований, не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 ФИО2 к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» в лице Астраханского филиала АО «СОГАЗ» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен 18 июня 2019 года.

Судья Богданова Е.Н.