Копия

Дело №

№

Мотивированное 

решение

 изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГг. г.Талица 

Талицкий районный суд Свердловской области в составе:

судьи Коршуновой О.С.,

при секретаре Трусовой Ю.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки – признании обязательства исполненным, возврате излишне полученных денежных средств, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа, 

у с т а н о в и л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный», Банк) о признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности сделки, взыскании убытков, компенсации морального вреда, обосновав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в отделение ПАО КБ «Восточный» по адресу: 

<

адрес> с целью получения кредита.

Между ФИО1 и Банком заключен договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор), согласно условиям которого лимит кредитования составил 65000,00 рублей, сроком действия до полного исполнения сторонами обязательств, ставка 28,493% годовых

Пунктом 6 Договора установлен размер минимального обязательного платежа по кредиту (далее МОП) - 4564,00 рублей. Состав МОП установлен общими условиями. При этом Банк предоставляет Заемщику Льготный период, в течение которого МОП - 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 3916,00 рублей. Продолжительность льготного периода 4 месяца с даты заключения Договора.

Кроме того, Банк присоединил ФИО1 к программе страхования, согласно Заявлению на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов Банка. Таким образом, ФИО1 стал стороной Договора страхования от несчастных случаев и болезней №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование»

Страховая премия, согласно данному Соглашению, составила 14040,00 рублей, подлежала выплате путем внесения платежей на расчетный счет в ПАО КБ «Восточный», открытый при выдаче кредита. Согласно графику выплаты страховой премии ежемесячный платеж в мае, июне и июле составил по 4463,72 рублей, а последний платеж в сумме 648,48 рублей в августе 2017г. Кроме того, ФИО1 должен компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 390,00 рублей за 36 месяцев.

Вместе с тем, Банком предоставлен информационный лист по погашению кредита и иных платежей, где общая сумма платежа за 1,2,3,4 месяцы составляет 4563,72 рублей.

Таким образом, в общую сумму платежа в первые четыре месяца Банк включил МОП - 100,00 рублей и 4464,00рублей (ежемесячный платеж за оказание услуги по включению заемщика в список застрахованных лиц).

В силу п.п.5 п.4 ст.6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость кредита должна рассчитываться с учетом платы за страхование.

Вместе с тем, в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ указана полная стоимость кредита, рассчитанная без учета платежей за страхование, которые потребитель обязан внести в результате действий Банка. В действительности полная стоимость кредита значительно больше, нежели указано в договоре.

Размер ежемесячных платежей (согласно информационному листу по погашению Кредита и иных платежей) в первые четыре месяца пользования кредитными средствами Банк рассчитал с учетом ежемесячного взимания платы за страхование в размере 4464,00 рублей (в 4 месяц - 648,00 рублей).

Таким образом, Банк, рассчитав полную стоимость кредита по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ без учета стоимости услуг по подключению к Программе страхования, ввел истца, как потребителя, в заблуждение относительно потребительских свойств кредита, в том числе о полной стоимости кредита и размере необходимых платежей по договору.

Считает, что вышеуказанные действия Банка неправомерны.

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано Согласие на дополнительные услуги, Заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт Банка сроком на три года без пролонгации.

Согласно п.2 Заявления Банк предпринимает действия для распространения на истца условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование».

Пунктом 5 Заявления предусмотрена обязанность Заемщика производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 4464,00 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 390,00 за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер платежа в последний месяц периода составит 648,00 рублей.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков Кредитов и Держателей кредитных карт Банка и ЗАО «Московская акционерная страховая компания» (ЗАО «МАКС»), страховая сумма 33000,00 рублей, срок страхования - 60 месяцев.

В заявлении предусмотрена обязанность заемщика производить Банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,99% в месяц от суммы использованного Лимита кредитования, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового тарифа 0,40% от страховой суммы или 132,00 рубля за каждый год страхования. При максимальном использовании Лимита кредитования, установленного Договором кредитования на дату подписания заявления, размер платы за страхование составил 326,70 рублей.

Указывает, что Банк не предоставил ФИО1, как потребителю, сведений, позволяющих оценить размеры платежей по кредиту без увеличения на сумму оплаченных услуг за страхование. Из текста согласия на дополнительные услуги, заявлений на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт также не усматривается, что клиенту предоставлялось какое-либо право выбора о возможности страхования в иной страховой компании и рекомендуемые параметры страхования. Также клиенту не предоставлялась информация об иных способах оплаты услуг по включению в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку, и техническую передачу информации о заемщике, необходимую для распространения на него страхования, организацию документооборота со Страховщиком, связанного с подписанием настоящего Заявления и передачей его Страховщику), то есть возможность оплатить указанные услуги не за счет кредитных средств.

Кроме того, Банк не довел до сведения потребителя информацию о двух вариантах возможного кредитования с дополнительной услугой по подключению к Программе страхования и без таковой, о возможности получить данную сумму дополнительных услуг кредит или осуществить оплату страховой премии без получения кредита (за счет собственных средств).

Возможность потребителя реализовать свободный и осознанный выбор осуществляется путем предоставления полной информации и предоставления возможности отказа от услуги в случае, когда потребитель решил получить кредит без них.

В случае если банк предоставляет заемщику кредит на оплату дополнительных услуг по подключению к Программе страхования страховщику. Потребителю должна быть предоставлена достоверная информация об общей сумме кредита, наличие или отсутствие дополнительных услуг влияет на размер кредитования: 1) кредит, увеличенный на сумму платы за дополнительные услуги; 2) кредит без дополнительных услуг. Разная сумма кредита влияет на условия кредитования: размер платежей, срок и т.п.

Банк должен предусмотреть порядок информирования клиентов, обеспечивающий возможность сделать потребителю осознанный выбор.

Согласие на дополнительные услуги не содержит просьбы истца предоставить ему кредитные средства на оплату дополнительных услуг по подключению к Программе страхования. Более того, бланк этого согласия имеет уже заранее проставленные машинописным текстом галочки в тех вариантах, где выражается согласие на все предложенные условия. В таком случае потребитель лишен выбора, так как он сделан уже за него.

Кроме того, Согласие на дополнительные услуги содержит условие оплаты услуги «информирования об исполнении мною кредитных обязательств» в размере 450,00 рублей за счет кредитных средств. Денежные средства списаны с кредитного счета в момент оформления кредита.

Банк не представил информацию о реальной возможности получить кредит без услуг подключения к Программе страхования, выбрать иную страховую компанию, иную программу страхования (не кредитными средствами).

В силу п.4.3. Условия по страхованию по программе страхования жизни и трудовой способности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт Банка «Взносы за участие в

Программе уплачиваются заемщиком потребительского кредита на ежемесячной основе не позднее даты погашения, установленной кредитным договором, путем внесения денежных средств на банковский счет, открытый на основании кредитного договора. Взнос за участие в программе списывается Страхователем в безакцептном порядке в указанную дату либо в дату внесения денежных средств на счет при просрочке платежа».

Следовательно, выдача кредита была поставлена в зависимость от заключения истцом договора страхования с ООО СК «ВТБ-Страхование». При этом схема кредитования предусматривает удержание платы за присоединение к Программе страхования при погашении кредита, а именно внесения минимального обязательного платежа (МОП), который составляет 100,00 рублей проценты по структуре МОП и сумма платы за страхование в размере 4464,00 рублей.

Ссылаясь на п.п.3 ч.4 ст.6 Федерального закона 353-ФЗ, истец указывает, что при такой схеме кредитования Банк обязан был в силу подп.5 п.4 ст.6 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите» полную стоимость кредита рассчитать с учетом платы за страхование в ООО СК «ВТБ-Страхование».

В действительности стоимость кредита значительно больше, нежели указано в договоре, между тем информация о действительном размере полной стоимости кредита с учетом платежей за страхование до него не доведена.

Кроме того, в Заявлении о заключении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ содержится условие о выдаче лимита кредитования 65000,00 рублей и сроке возврата 36 мес.

Указанное условие договора кредитования противоречит положениям ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.10 Закона о защите прав потребителей, предусматривающим обязанность Банка довести до потребителя сведения о полной сумме, подлежащей выплате потребителем по кредиту, и установить определенный срок возврата кредита.

Также при присоединении ФИО1 к программам страхования Банк нарушил его право на получение полной и достоверной информации об услугах страхования. В выданных ФИО1 документах Банк в качестве страхового агента не указан. Копии страховых полисов ООО СК «ВТБ Страхование» ему не выданы, информация о возможности предоставления полисов страховыми компаниями не доведена.

Кроме того, до потребителя не доведена информация о действиях Банка в качестве страхового агента, документах о его полномочиях и сведения о размере агентского вознаграждения, что противоречит требованиям п.5 ст.8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено: «Штраф за нарушение сроков погашения кредитной задолженности при сумме кредита от 50 001,00 до 100 000,00 рублей: 600,00 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1000,00 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

В Договоре кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ также включены условия выдачи кредитной карты CASHBACK с лимитом кредитования 33000,00 рублей.

Пунктом 15. Индивидуальных условий для Кредита «Кредитная карта САSНВАСК» предусмотрено, что «Заемщик согласен на выпуск Банком карты Visa Instant Issue/ Visa Classic/ Visa Cold/ Visa Platinum/ Visa Infinite и уведомлен о платах по карте в соответствии с тарифами.

Тарифами CASHBACK предусмотрена плата за оформление кредитной карты в размере 1200,00 рублей, плата за снятие наличных в банкоматах Банка 4,9% от суммы плюс 399 рублей и плата за перевод с использованием банковской карты, включая переводы на другую банковскую карту.

Вместе с тем, пункт 15 Индивидуальных условий для Кредита «Кредитная карта CASHBACK» не позволяет заемщику согласиться или отказаться от предоставляемых Банком услуг - запись «Согласен/Не согласен» и подпись заемщика отсутствуют.

ФИО1 не писал заявление на предоставление кредита до Договору кредитования Индивидуальные условия для кредита, карта CASHBACK. Согласие на оказание таких услуг не выражал.

Данное условие договора кредитования противоречит п.п.9, п.п.16, п.4, п.18 ст.5, п.2 ст.7 Федерального закона №353-ФЗ и нарушает права потребителя.

Пункт 15 Индивидуальных условий № для Кредита и кредитная карта CASHBACK включен в кредитные договоры в разрез требованиям п.2 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите», согласно которому, если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и /или третьими лицами, включая страхование жизни и здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита. Ни в анкете заявителя от ДД.ММ.ГГГГ, ни в согласии на дополнительные услуги от ДД.ММ.ГГГГ не содержится его согласия на дополнительные платные услуги (оформление карты CASHBACK 800,00 рублей) по выпуску Банком карт Visa Instant Issue/ Visa Classic/ Visa Cold/ Visa Platinum/ Visa Infinite и согласия на внесение платы за оформление кредитной карты в размере 800,00 рублей, платы за снятие наличных денежных средств 4,9% от суммы плюс 399,00 рублей, платы за снятие средств с текущего банковского счета в кассах банка 6,5% от суммы плюс 399,00 рублей и др.

Кроме того, условия п.15 Индивидуальных условий для Кредита карта CASHBACK составлены таким образом, что Заемщик не обладает возможностью поставить отметку о согласии или отказе от данной услуги (вышеуказанный пункт включен сотрудником Банка машинописным способом) при заключении вышеуказанных кредитных договоров, что противоречит требованиям п.2 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите», п.1. ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

Истец считает, что из изложенного следует сделать вывод о том, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен

- под влиянием существенного заблуждения (ст.178 ГК РФ);

- с нарушениями требований закона или иных правовых актов (ст.168 ГК РФ).

Также необходимо учитывать, что обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически явились условием получения кредита. Банк подключил Заемщика к конкретной страховой компании на определенных условиях страхования, не предоставив право выбора.

Все перечисленные обстоятельства указывают на наличие в договоре признаков недействительности сделки.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (п.п. 1,2 ст. 167, п. 1 ст. 431.1 ГК РФ).

При признании кредитного договора недействительным проценты по кредиту начисляются до момента вступления в силу решения суда о признании договора недействительным. После вступления решения суда в силу сумма кредита считается неосновательным обогащением, на которое начисляются проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ; п. 31 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ).

Необходимо учитывать также тот факт, что уже имелся судебный спор с Банком по данному кредитному договору по вопросу подключения к программе добровольного страхования.

Имеется Решение Талицкого районного суда от ДД.ММ.ГГГГ, которым установлен факт нарушения Банком потребительских прав истца, а, следовательно, и норм Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

Апелляционным определением Свердловского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ решение оставлено без изменений и вступило в законную силу.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме.

ФИО1 понес убытки при исполнении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в виде:

450,00 рублей - списано со счета за оказание навязанной услуги «информирования об исполнении мною кредитных обязательств»;

800,00 рублей - за оформление карты Visa Instant Issue, также списаны с кредитного счета;

1500,00 рублей - списано Банком с кредитного счета в качестве перевода денежных средств получателю ООО «Лайф Ассистанс Сервисез» в день заключения кредитного договора;

3084,20 рублей - комиссия за снятие наличных;

90,00 рублей - комиссия за смс-информирование;

2600 рублей - сумма штрафов за несвоевременное внесение платежей.

Итого убытки составили: 8524,20 рублей.

С целью защиты своих прав истец был вынужден обратиться за юридической помощью. Согласно договору об оказании юридических услуг, заключенному между ФИО1 и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, стоимость юридических услуг составила 65000,00 рублей.

ФИО2 оказаны следующие услуги: изучение документов, составление и направление претензии в банк, изучение судебной практики по аналогичным делам, подготовка и подача искового заявления, составление всех расчетов к иску. Кроме того, представителем приняты на себя обязательства по представлению интересов истца в ходе судебного разбирательства, то есть ведение дела от подачи иска до предъявления исполнительного листа. Полагает, что заявленная сумма в 65000,00 рублей обоснована, соразмерна затраченному времени подготовки и соответствующая рынку юридических услуг в 

<

адрес>.

Ссылаясь на ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, указывает, что с ответчика надлежит взыскать сумму 65000,00 рублей, в счет возмещения судебных расходов, понесенных истцом.

Ссылаясь на ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», на тот факт, что уже имелся судебный спор с Банком по данному кредитному договору по вопросу подключения к программе добровольного страхования, имеется решение Талицкого районного суда от ДД.ММ.ГГГГ, оставленное апелляционным определением Свердловского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ без изменений, вступившее в законную силу, которым установлен факт нарушения Банком потребительских прав истца, а, следовательно, и норм Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», то есть судами уже установлен факт нарушения Банком требований закона или иных правовых актов при заключении с истцом кредитного договора, уклонение Банка от исполнения указанного решения суда с ДД.ММ.ГГГГ, непредставление Банком информации о месте нахождения исполнительного листа, указывает, что действия Банка нарушают множество статей закона «О защите прав потребителей», являются нечестными, вводящими в заблуждение и обман потребителя, мошенническими.

Также истец указывает, что неоднократно обращался на горячую линию Банка с попытками решить вопрос во внесудебном порядке, но Банк не реагирует.

Считает, что действия ответчика нарушили его права потребителя. Отказ Банка от возврата денежных средств, продолжительность данного действия, невозможность погашения кредита в связи со списанием платежей в качестве страховой премии и как следствие увеличение срока выплаты кредита по независящим от истца причинам, а также необходимость обращения за юридической помощью для защиты своих прав, переживание по поводу благополучного решения данного вопроса - все это доставляет ФИО1 морально-нравственные страдания, причиняет моральный вред, размер которого он оценивает в 50000,00 рублей.

Обращает внимание суда на наличие имеющейся сложившейся судебной практики в отношении Банка: Постановление Семнадцатого Арбитражного Апелляционного суда от ДД.ММ.ГГГГ №АП-17976/2017-АКу, Постановление того же суда №АП- 17983/2017-Аку от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым Банк неоднократно привлекался к административной ответственности за совершение деяний, нарушающих законодательство РФ. Привлечение к ответственности вызвано нарушением законодательства при заключении кредитных договоров, которые на 90% аналогичны кредитному договору, заключенному с истцом.

Ссылаясь на Гражданский кодекс Российской Федерации, ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ФЗ «О защите прав потребителей», просит признать договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1, недействительным и применить последствия недействительности сделки. Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 моральный вред в размере 50000,00рублей, убытки по договору в размере 8524,20 рублей, судебные расходы в размере 65000,00 рублей.

После принятия искового заявления судом от истца поступило дополнение к исковому заявлению, в котором он, ссылаясь на п.1 ст.10, п.2 ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», п.п.2, 10 ст.7, п.п.15 п.9 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ О потребительском кредите (займе)», п.5 ст.8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», указал, что при заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» допустило нарушение прав потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), а именно о возможности получения кредита без страхования, о возможности выбора страховой компании и иных условий страхования, о возможности отказа от страхования, о возможности оплатить дополнительные услуги иным способом (не кредитными средствами); о полной стоимости кредита в двух вариантах: со страхованием и без него (не выданы графики платежей и расчетов полной стоимости кредита по двум вариантам). Не доведена информация о действиях банка в качестве страхового агента, о его полномочиях, сведения о размере агентского вознаграждения, копии страховых полисов не выданы, о сроке возврата кредита (согласно п.2 договора - до востребования), о полной сумме, подлежащей выплате потребителем по кредиту, об условиях кредитования - потребителю не выданы неотъемлемые части договора кредитования: «общие условия потребительского кредита и банковского специального счета, «правила выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», тарифы банка.

В силу статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При наличии согласия клиента на страхование сведения отражаются в заявлении и договоре. Банк не вправе оформлять документы о страховании при кредитовании, если в заявлении и договоре о потребительском кредите отсутствуют сведения о согласии клиента на страхование. В документах по договору № от ДД.ММ.ГГГГ такого согласия не имеется.

В договоре кредитования, содержится условие о выдаче лимита кредитования и срок возврата кредита - до востребования.

Ссылаясь на ст.819 ГК РФ, ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», указывает, что в рамках действующего законодательства не может быть предоставлен кредит (кредитный лимит) со сроком до востребования со стороны банка.

Указывает, что банк заранее включил в кредитный договор условия, ущемляющие права потребителя, установленные законом.

В силу пункта 1 статьи 10, статьи 14 ГК РФ запрещается злоупотреблять правом, а способы самозащиты должны быть соразмерны нарушению и не выходить за пределы действий, необходимых для его пресечения.

Ссылаясь на ч.21 ст.5 Закона 353-Ф3, указывает, что данным положением закреплен процент исчисления неустойки при нарушении заемщиком своих обязательств. Каких-либо положений о фиксированном размере штрафа за сам факт образования просрочки, что имеет место в договоре № от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям договора размер неустойки не поставлен в зависимость от суммы кредита. Исходя из формулировки условий, банком предусмотрена возможность взыскания фиксированной суммы штрафа за каждый факт образования просрочки. Вместе с тем, невозможно установить является ли фиксированная сумма штрафа 590 рублей, далее 600 и 1000 рублей общей для любого периода просрочки (вне зависимости от срока нарушения обязательства).

Таким образом, условие п.12 условий кредитного договора ущемляет права потребителя, поскольку размер неустойки, указанный в договоре значительно превышает размер неустойки, определенный нормой закона.

Установленный банком размер ответственности за нарушение сроков платежей, несоразмерен последствиям нарушения обязательства, что может привести к неосновательному обогащению банка, усугубить тяжелое положение заемщика в период погашения задолженности, что является нарушением требования части 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Пунктом 13 условий кредитного договора установлено, что Заемщик дает согласие банку полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу, в том числе организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности согласно пункту 13 условий договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ.

Статьей 12 Закона №-Ф3 закреплено право кредитных организаций переуступать права (требования) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном данным законом. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) включают в себя условие о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) (пункт 19 части 4, пункта 13 части 9 статьи Закона № 353-ФЗ).

Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Повлиять на содержание условия заемщик не мог, так как условие содержит запись только о согласии с данным пунктом договора, что влечет ущемление его нрав.

Пунктом 14 условий кредитного договора установлено, что Банк имеет право вносить изменения в Общие условия и Тарифы Банка, которые являются общедоступными и размещены на сайте Банка.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу части 1 статьи 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Согласно части 4 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке изменить размер комиссионного вознаграждении по совершаемым операциям, поэтому включение в договор условия, позволяющего банку в одностороннем порядке изменять размер вознаграждения за отдельные операции, совершаемые банком в рамках кредитного договора, не соответствует Закону и нарушает права потребителя.

Аналогичные выводы содержатся в пункте 13 Информационного письма Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации по делу ДД.ММ.ГГГГ №. Следовательно, в отношениях с гражданами одностороннее изменение условий обязательств не допускается, если иное не вытекает из закона. Таким образом, изменение договора является правом обеих сторон договорных отношений.

Приведенные выше условия договора, предусматривающие право банка на одностороннее изменение обязательств по договору, не содержат указание на необходимость получения от гражданина подписанного им документа, однозначно выражающего его согласие на изменение условий договора, а также изменение условий договора только в случае получения от гражданина письменно выраженного согласия. Буквальное толкование условий договора указывает на изменение условий договора в одностороннем порядке.

Пунктом 15 условий кредитного договора установлено, что банк бесплатно открывает заемщику текущий банковский счет (ТБС). Заемщик согласен на выпуск банком карты Visa Instant Issue / Visa Classic. Заемщик уведомлен о следующих платах, в том числе плата за оформление кредитной карты в размере 800 руб., плата за снятие наличных в банкоматах банка 4.9% от суммы плюс 399 руб., плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета (ТБС) в кассах банка: 6,5% от суммы плюс 399 руб. и др.».

Между тем, для исполнения обязательств в рамках договоров кредитования, банковского счета банк обязан обеспечить прием денежных средств и их выдачу клиенту (работу техники, сотрудников банка и т.п.). Выдача, получение денежных средств и их внесение является составной частью обязательства по договорам кредитования, банковского счета. Карта является только средством проведения операции по счету и выдается в рамках договора счета.

В силу статьи 37 Закона о защите прав потребителей при использовании наличной формы расчетов оплата указанных услуг производится путем внесения наличных денежных средств в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой организации, не являющейся кредитной организацией и имеющей право принимать плату за оказанные услуги; обязательства потребителя перед исполнителем по оплате оказанных услуг (выполненных работ) считаются исполненными с момента внесения наличных денежных средств соответственно либо в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию или в кассу коммерческой организации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 851 ГК РФ по договору банковского счета банк может взимать плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В случае кредитования счета заемщик оплачивает проценты за пользование кредитом (статья 819 ГК РФ). Затраты банка, которые могут возникнуть при исполнении договоров о кредитовании, счете учитываются при определении размера платы, процентной ставки, которые удерживаются согласно пункту 1 статьи 851, статьи 819 ГК РФ.

Законодательством не предусмотрена возможность удержания платежей, установленных банком в отношении обязательств, связанных с заемщиком, принятых на себя..

Взимание платы за получение и оплату кредита, внесение и получение со счета денежных средств ограничивает возможность клиента реализовать право по распоряжению денежными средствами в рамках данных договоров, препятствует выполнению клиентом обязательств перед банком. Независимо от способа внесения и получения денежных средств (наличными в кассу, в банкомат банка и т.п.) денежные средства должны быть выданы клиенту и получены от него без взимания дополнительных платежей.

Из пункта 9 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № также следует, что в случае открытия кредитной организацией банковского счета при кредитовании, услуги, связанные с открытием и обслуживанием счета осуществляются бесплатно.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Данные условия противоречат требованиям части 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите, поскольку ни в анкете заявителя, ни в согласии на дополнительные услуги не содержится согласия заемщика на дополнительные платные услуги за оформление кредитной карты в размере 800 руб., платы за снятие наличных в банкоматах банка 4.9% от суммы плюс 399 руб., платы за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета (ТБС) в кассах Банка - 6.5% от суммы плюс 399 руб. и др. Условия кредитного договора изложены таким образом, что потребитель не обладает сведениями о праве выразить отказ (не согласие) от открытия счета с картой с взиманием отдельной комиссии за ее обслуживание. На момент подписания предложенной банком формы договора, потребитель не поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получения кредита без приобретения дополнительных платных услуг в виде получения банковской карты, а также дополнительных комиссий за снятие денежных средств.

Истец указывает, что с учетом перечисленных выше обстоятельств, доказан факт навязывания банком дополнительных услуг и взимания незаконных комиссий.

Считает, что вышеуказанные положения условий кредитования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ не соответствует требованиям статей 158,160,162,310, 434,450-453 ГК РФ, ст.29 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности».

Считает, что на основании изложенного следует сделать вывод о том, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен с нарушениями требований закона или иных правовых актов (сг.168 ГК РФ); с целью противной основам правопорядка и нравственности (ст. 169 ГК РФ); под влиянием существенного заблуждения (ст.178 ГК РФ).

Все перечисленные обстоятельства указывают на наличие в договоре признаков недействительности сделки.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (п.п. 1,2 ст.167, п.1 ст.431.1 ГК РФ).

Согласно выписке по операциям клиента ДД.ММ.ГГГГ по операции «выдача наличных по карте истец получил наличными в банкомате 54800,00 рублей.

Далее, по операциям по карте за ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ он оплачивал товары кредитными средствами: 75,00+195,00+55,40+40,00= 365,40 рублей. Остальные операции по карге осуществлены в пользу Банка. Таким образом, истец получил от Банка «на руки» сумму в размере 55 165,40 рублей.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец вносил на кредитный счет следующие платежи: ДД.ММ.ГГГГ - 4564,00 страхование; ДД.ММ.ГГГГ - 4564,00 страхование, ДД.ММ.ГГГГ - 4564,00 страхование, ДД.ММ.ГГГГ - 3915,00, ДД.ММ.ГГГГ - 650,00 страхование, ДД.ММ.ГГГГ - 4564,00, ДД.ММ.ГГГГ - 4600,00, ДД.ММ.ГГГГ - 4600,00, ДД.ММ.ГГГГ - 4550,00, ДД.ММ.ГГГГ - 4550,00, ДД.ММ.ГГГГ - 4550,00, ДД.ММ.ГГГГ - 4600,00, ДД.ММ.ГГГГ - 4564,00, ДД.ММ.ГГГГ -4340,00, ДД.ММ.ГГГГ - 1100,00, ДД.ММ.ГГГГ - 4800,00, ДД.ММ.ГГГГ - 5250,00, ДД.ММ.ГГГГ - 4554,00, ДД.ММ.ГГГГ - 4500,00, ДД.ММ.ГГГГ - 1000,00, ДД.ММ.ГГГГ - 4544,00. Итого внесено на счет Банка 80 323,00 руб.

Согласно решению Талицкого районного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу № в пользу истца взыскана сумма страховой премии, незаконно списанная Банком, в размере 14040,00 рублей. Следовательно, эта сумма подлежит исключению из общего расчета.

Таким образом, Банком от истца получено: 80323,00 - 14040,00 = 66 283,00 рублей (сумма рассчитана по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, учитывая график внесения платежей по кредитному договору, сумма будет увеличиваться до дня вынесения решения по делу).

Применяя последствия недействительности сделки, следует учесть, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истец уже вернул Банку сумму 55 165,40 рублей, в свою очередь Банк обязан ему вернуть излишне полученное в размере 11 117,60 рублей.

Просит признать договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1, недействительным и применить последствия недействительности сделки - признать обязательство ФИО1 по возврату полученной суммы исполненным, обязать ПАО КБ «Восточный» вернуть ФИО1 излишне полученные денежные средства в сумме, установленной на дату вынесения судом решения; убытки по договору в размере 8524руб.20коп., взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу истца моральный вред в размере 50000руб.00коп.; судебные расходы, в размере 65000руб.00коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в соответствии со ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей», в размере 50% от суммы, присужденной судом (л.д.57-59).

В последующем истец обратился с заявлением об уточнении исковых требований, указав, что просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1, недействительным и применить последствия недействительности сделки - вернуть ФИО1 излишне полученные денежные средства в размере 15017руб.13коп., обязательство ФИО1 по уплате процентов считать выполненным; взыскать с ПАО КБ «Восточный» убытки по договору в размере 7924руб.20коп., вместо ранее указанной суммы 8524руб.20коп.: 450руб.00коп. – за информацию о кредитной истории; 1500руб.00коп. –за перевод ООО «Лайф Ассистенс Сервис»; 800руб.00коп. - за выдачу карты, 3084руб.20коп. – проценты комиссия за снятие; 90руб.00коп. – комиссии за СМС, 1000руб.00коп. – штраф за несвоевременные платежи, 1000руб.00коп. – штраф за несвоевременные платежи.; взыскать с ПАО КБ «Восточный» моральный вред в размере 50000руб.00коп.; судебные расходы, в размере 65000руб.00коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в соответствии со ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей», в размере 50% от суммы, присужденной судом (л.д.141).

Затем истец вновь уточнил исковые требования, указывая, что с целью верного расчета и уточнения конкретных сумм исковых требований, он провел анализ «выписки банка по операциям клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по 12.08.2017» и «справки об уплаченных суммах по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по 05.12.2018». Проанализировав схему списания платежей по процентам и кредиту, истец установил, что по схеме погашения кредита схема является аннуитентной. Из кредитного договора 17/8831/00000/400313 от ДД.ММ.ГГГГ следует: п.4 Ставка % за проведение операций: безналичных - 29,00%, наличных - 59,00%. В правом верхнем углу кредитного договора указана информация о том, что полная стоимость кредита 28, 493 % годовых. При этом в договоре не указывается способ начисления процентов, применяемая схема погашения кредита (аннуитетная или дифференцированная?).

Истец, ссылаясь на п.1 ст.6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», указывает, что в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ полная стоимость потребительского кредита в денежном выражении - не ясна. Как производится расчет процентов и полной стоимости по кредиту исходя из информации по договору - не ясно. Банк скрыл от заемщика полную стоимость кредита в денежном выражении, что еще раз подтверждает довод о том, что при заключении договора истец был введен в существенное заблуждение.

Согласно п.30 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда по сделке займа (кредита, коммерческого кредита) заемщиком уплачивались проценты за пользование денежными средствами, при применении последствий недействительности сделки суду следует учитывать, что неосновательно приобретенными кредитором могут быть признаны суммы, превышающие размер уплаты, определенной по установленной законом ставке (по учетной ставке Банка России) за период пользования.

По информации с сайта Центрального Банка России учетная ставка Банка за 2 квартал 2017 г. равняется 29,392 %. Сумма кредита по договору – 65000рублей, период использования - ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день вынесения судом решения), с округлением - 21 месяц. Истец используя кредитный калькулятор http://fincalculator.ru/kreditnyi-kalkulyator, определил, что переплата должна составить 18 999,99 руб.

Из справки Банка об уплаченных суммах по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ выплатил банку 57 657,75 руб. процентов. Следовательно, неосновательно приобретенной Банком суммой, превышающей размер уплаты, определенной по установленной законом ставке (по учетной ставке Банка России) за период пользования, следует считать: 57 657,75 руб. - 18 999,99 руб. = 38 657,76 руб.

Согласно той же справке истец выплатил Банку основной долг по кредиту в размере 15 017,13 руб.

Согласно п.11 ст.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Согласно ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Истец получил по кредитному договору, согласно выписке по операциям клиента 54800 руб. наличными и 365,00 руб. товаром в магазинах. Итого: 55 165,40 руб. 

Учитывая позицию Постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ, истец уже вернул Банку по Договору: основной долг по кредиту 15 017,13 руб., проценты по учетной ставке Банка России 18 999,99 руб., а также Банк получил от истца неосновательную сумму в размере 38 657,76 руб.

Учитывая, что истец обязан выплатить проценты за пользование денежными средствами, сумму 18 999,99 руб. он исключает из расчета, считает обязательство истца по выплате процентов выполненным.

Банк получил от истца 15 017,13 руб. основной долг по кредиту и 38 657,76 руб. неосновательного обогащения. Итого банк получил 53 674,89 руб. В течение времени пользования денежными средствами Банк получил от истца также платежи-штрафы за просрочку оплаты кредита, 1000 руб. ДД.ММ.ГГГГ и 1000 руб. ДД.ММ.ГГГГ. Итого Банк получил от истца: 55 674,89 руб.

На момент совершения сделки истец получил от Банка 55 165,40 руб.

Согласно ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке: 55 674, 89 руб. - 55 165,40 руб. = 509,49 руб. Банк получил излишне, следовательно эту сумму необходимо возвратить истцу.

Кроме того, истец понес убытки: комиссия за предоставление информации о кредитной истории -450,00 рублей; внешний перевод средств в АО «МетЛайф» 3 900,00 рублей; внешний перевод средств в ООО «Лайф Ассистанс Сервисез» -1 500,00 рублей; комиссия за выдачу карты - 800,00 рублей, комиссия за снятие наличных - 3 084,20 рублей; комиссия за CMC информирование - 90,00 рублей. Итого 9 824,20 рублей.

Также истец указал, что АО "МетЛайф" не является стороной по кредитному договору, заявление на перечисление денежной суммы в АО «МетЛайф» истец не направлял, у Истца не было никаких обязательств перед АО «МетЛайф», Банк по своей инициативе и необоснованно произвел удержание денежных средств.

Аналогично необоснованно Банк произвел перевод денежных средств в ООО «Лайф Ассистанс Сервисез».

Постановление Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», п.31 при признании недействительной по иску лица, получившего денежную сумму, оспоримой сделки (займа, кредита, коммерческого кредита), предусматривавшей уплату процентов на переданную на основании этой сделки и подлежащую возврату сумму, суд с учетом обстоятельств дела может прекратить ее действие на будущее время (пункт 3 статьи 167 ГК РФ).

Истец просит признать договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1, недействительным и применить последствия недействительности сделки - признать обязательство ФИО1 по возврату полученной суммы исполненным, обязать ПАО КБ «Восточный» вернуть ФИО1 излишне полученные денежные средства в сумме 509,49 руб.; взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу истца убытки по договору кредитования в размере 9 824,20 руб.; моральный вред, согласно ст.15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в размере 50 000,00 руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в соответствии со ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей», в размере 50% от суммы, присужденной судом, судебные расходы, в размере 65 000,00 руб. (л.д.148-149).

После чего истец еще раз уточнил исковые требования, указывая, что в период отложения судебного заседания истец внес очередной платеж по кредиту, в связи с чем появилась необходимость в очередном уточнении исковых требований. С целью верного расчета сумм исковых требований истец получил в Банке «выписку по операциям клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по 11.12.2018» и «справку об уплаченных суммах по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Проанализировав выписку и справку, истец составил расчет исковых требований: ДД.ММ.ГГГГ произошло списание имеющейся на счете суммы 472,08 руб. в качестве погашения процентов. Платеж по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ составил сумму 4 600,00 руб., распределился следующим образом: проценты - 2 056,39 руб., оплата кредита - 2 035,53 руб. Из справки Банка об уплаченных суммах по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ выплатил банку 60 186,22 руб. процентов и сумму основного долга по кредиту в размере 17 052,66 руб. Неосновательно приобретенной Банком суммой (доводы предыдущего уточнения иска), превышающей размер уплаты, определенной по установленной законом ставке (по учетной ставке Банка России) за период пользования, следует считать: 60 186,22 руб. - 18 999,99 руб. = 41 186,23 руб. Согласно ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. ДД.ММ.ГГГГ истец получил по кредитному договору, согласно выписке по операциям клиента, 54 800 руб. наличными в банкомате и 365,40 руб. товаром в магазинах, всего 55 165,40 руб. Учитывая позицию Постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ, истец уже вернул Банку по Договору основной долг по кредиту 17 052,66 руб., проценты по учетной ставке Банка России 18 999,99 руб., а также Банк получил от истца неосновательную сумму в размере 41 186,23 руб. Учитывая, что истец обязан выплатить проценты за пользование денежными средствами по кредиту, сумму 18 999,99 руб. исключает из расчета, считает обязательство истца по выплате процентов исполненным.

Также Банк списал со счета штрафы (выписка по операциям клиента ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ):

ДД.ММ.ГГГГ погашение штрафа/пени -905,49 руб.; ДД.ММ.ГГГГ погашение штрафа/пени -239,44 руб.; ДД.ММ.ГГГГ погашение штрафа/пени -672,67 руб.; ДД.ММ.ГГГГ погашение штрафа/пени -912,60 руб.; ДД.ММ.ГГГГ погашение штрафа/пени -508,08 руб. Итого штрафов - 3238,28 руб. 

Банк получил от истца: 17 052,66 руб. + 41 186,23 руб. + 3 238,28 руб. = 61 477,17 руб. На момент совершения сделки истец получил от Банка 55 165,40 руб.

Согласно ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке: 61 477,17 руб. - 55 165,40 руб. = 6 311,77 руб. Банк получил излишне, следовательно, эту сумму необходимо возвратить истцу.

Кроме того, истец понес убытки (по выписке): ДД.ММ.ГГГГ комиссия за предоставление информации о кредитной истории; ДД.ММ.ГГГГ внешний перевод средств в АО «МетЛайф» = 3 900,00 руб.; ДД.ММ.ГГГГ внешний перевод средств в ООО «Лайф Ассистанс Сервисез» 1500,00рукб.; ДД.ММ.ГГГГ комиссия за выдачу карты = 800,00 руб.; ДД.ММ.ГГГГ комиссия за снятие наличных = 3 084,20 руб., ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ комиссия за CMC информирование = 90,00 руб. Итого убытки: 9 824,20 рублей. 

Просит признать договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1, недействительным и применить последствия недействительности сделки - признать обязательство ФИО1 по возврату полученной суммы исполненным, обязать ПАО КБ «Восточный» вернуть ФИО1 излишне полученные денежные средства в сумме 6 311,77 руб. Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в его пользу убытки по договору кредитования в размере 9 824,20 руб.; моральный вред согласно ст.15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в размере 50 000,00 руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в соответствии со ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей» в размере 50% от суммы, присужденной судом; судебные расходы, в размере 65 000,00 руб. (л.д.177).

В судебное заседание истец ФИО1, его представитель ФИО2, допущенная к участию в деле на основании ходатайства истца (л.д.156-158), не явились, уведомлены надлежащим образом и в срок (л.д.212,214), представлено заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя, об этом же заявлено истцом согласно телефонограмме, представлены письменные пояснения (л.д.54-55, 183-184, 198-199, 203, 231, 232). 

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом и в срок (л.д.211). Представлены письменные возражения на иск, ответ на запрос суда, в которых Банк просит отказать истцу в удовлетворении иска в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие ответчика (л.д.45-51, 66-72, 110-113, 117, 164-169, 178-179,180-181, 194, 195-197, 218).

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно подп.1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.1 ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п.5 ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (п.1).

В соответствии с пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.1).. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.2).

В силу ст.169 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная с целью, заведомо противной основам правопорядка или нравственности, ничтожна и влечет последствия, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом, суд может взыскать в доход Российской Федерации все полученное по такой сделке сторонами, действовавшими умышленно, или применить иные последствия, установленные законом.

Согласно ст.178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел (п.1). При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку (п.2). Если сделка признана недействительной как совершенная под влиянием заблуждения, к ней применяются правила, предусмотренные статьей 167 настоящего Кодекса. Сторона, по иску которой сделка признана недействительной, обязана возместить другой стороне причиненный ей вследствие этого реальный ущерб, за исключением случаев, когда другая сторона знала или должна была знать о наличии заблуждения, в том числе если заблуждение возникло вследствие зависящих от нее обстоятельств. Сторона, по иску которой сделка признана недействительной, вправе требовать от другой стороны возмещения причиненных ей убытков, если докажет, что заблуждение возникло вследствие обстоятельств, за которые отвечает другая сторона (п.6).

Согласно п.1 ст.16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

В силу ч.2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В то же время статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч.1 ст.10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Абзац 4 ч.2 ст.10 данного Закона устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с ч.ч.1, 2, 8, 12 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции на день заключения договора) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

Согласно ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ (в редакции Федерального закона от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч.1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3). 

В соответствии с ч.9 указанной статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 2) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком. 

В силу ч.10 указанной статьи в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). 

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (ч.12). 

В случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно (ч.17). 

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч.18). 

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (ч.19).

Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что между ПАО КБ «Восточный» (Банк) и ФИО1 (заемщик) ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор кредитования № состоящий из Индивидуальных условий, Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (Общие условия), Правил выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (Правила) и Тарифов Банка, которые являются неотъемлемыми частями договора. Тариф: Равный платеж 2.0: плюс (л.д.5-9, 11, 74-79, 82-83,92-95, 227-230). 

По условиям договора Банк предоставляет заемщику денежные средства (кредит) на следующих условиях: лимит кредитования - в сумме 65000руб.00коп. При этом оговорено, что лимит кредитования может быть увеличен и/или восстановлен до суммы первоначально установленного лимита кредитования по соглашению сторон либо в случае принятия (акцепта) Банком заявления (оферты) заемщика на восстановление/увеличение лимита кредитования (п.1 Индивидуальных условий); договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему; срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора; срок возврата кредита – до востребования (п.2 Индивидуальных условий); процентная ставка - 29,00% годовых за проведение безналичных операций.и 59% годовых – за проведение наличных операций (п.4 Индивидуальных условий). Размер минимального платежа (МОП) – 4564руб.00коп. Состав МОП установлен Общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на Текущий банковский счет (ТБС) заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания Расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего Расчетного периода. Банк предоставляет Заемщику льготный период, в течение которого размер МОП – 100руб.00коп., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен – 3916руб.00коп. Продолжительность льготного периода – 4 месяца с даты заключения договора. Банк направляет Заемщику СМС-уведомление о размере МОП с даты заключения договора (п.6 Индивидуальных условий). Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС. Все способы пополнений ТБС указаны на сайте Банка (п.8 Индивидуальных условий). Пополнение ТБС производится бесплатно следующими способами: внесение наличных средств через кассу Банка; внесение наличных денежных средств в терминалах и банкоматах Банка; почтовый перевод денежных средств (п.8.1 Индивидуальных условий). При каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа, начисляется штраф, который оставляет при сумме кредита до 50000рублей - 590 руб.00коп. за факт образования просроченной задолженности, но не более 20% от просроченной суммы текущего платежа; при сумме кредита от 50001 до 100000рублей – 600 руб.00коп. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего платежа; 1000руб.00коп. за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа (п.12 Индивидуальных условий). Заемщик дает согласие Банку полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу ( в том числе организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности) (п.13 Индивидуальных условий). 

В п.15 Индивидуальных условий оговорены услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора. Оговорено, что заемщик согласен на выпуск Банком карты Visa Instant Isasue. Заемщик уведомлен о следующих платах: плата за оформление карты Visa Instant Isasue – 800руб.00коп.; плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах Банка и банкоматов других банков – 4,9% от суммы плюс 399руб.00коп.; плата за снятие наличных денежных средств по карте в кассах других банков – 4,9% от суммы плюс 399руб.00коп.; плата за перевод денежных средств (в том числе нерегулярный) по заявлению клиента через ВСП Банка - – 4,9% от суммы плюс 399руб.00коп.

Как следует из п.14 Индивидуальных условий, заемщик согласен с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом.

Порядок предоставления кредита предусмотрен в п.17 Индивидуальных условий: Банк предоставляет заемщику кредит в течение 90 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в Банк документов, требуемых Банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: 1) открытия ТБС, номер ТБС №; 2) установления лимита кредитования; 3) выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии). 

Согласно Тарифам ежемесячно взимается абонентская плата за обслуживание в дистанционном сервисе «СМС-Банк», начиная со второго месяца использования услуги - 49руб.00коп. (л.д.83).

В информационном листе по погашению кредита и иных платежей указаны даты платежей и общая сумма платежей, при этом оговорено, что срок действия договора кредитования изменяется в случае изменения лимита кредитования; дата и сумма последнего платежа по кредиту могут отличаться от указанных в информационном листе, информация будет доведена до клиента СМС-сообщением (л.д.9).

Согласно Общим условиям клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п.3.2). Клиент обязуется вносить денежные средства на ТБС в предусмотренном договором кредитования порядке (п.4.4.1). По окончании каждого Расчетного периода Банк направляет Клиенту счет-выписку о размере МОП и сроке его погашения СМС-уведомлением на номер телефона сотовой связи клиента. Также счет-выписка о размере МОП может быть доведена до Клиента при его личном обращении в отделение Банка, путем отправки на электронную почту клиента либо через иной дистанционный канал (п.3.5).

В тот же день ФИО1 подписал письменное Согласие на дополнительные услуги, дал свое письменное согласие Банку на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». При этом он был уведомлен, что страхование осуществляется по его желанию, по его выбору, согласие или отказ от страхования не являются условием для получения кредита, а также не влияют на условия кредитования. В случае участия в программе страхования жизни ФИО1 выражает согласия на внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 60% от суммы Лимита кредитования. Он принимает оказанные ему Банком услуги по присоединению его к Программе страхования и обязуется оплатить указанные услуги. Оплата производится ежемесячно, не позднее даты платежа по кредиту в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца. Размер ежемесячного платежа в течение периода оплаты составляет 4463руб.00коп., за исключением последнего платежа, который составляет 648руб.00коп. Также ФИО1 выразил свое согласие на получение информации об исполнении им кредитных обязательств, согласие на получение данного документа в отделении Банка, а также выразил согласие на оплату данной услуги в размере 450руб.00коп. единовременно за счет кредитных средств путём безналичного перечисления. Указал, что просит Банк в дату выдачи кредита осуществить перевод на сумму 450руб.00коп. с открытого ему в рамках договора кредитования счета по указанным в Согласии реквизитам (л.д.11, 79).

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», указав, что согласен быть застрахованным и просил Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно заявлению ФИО1 согласен и обязуется оплатить оказанную ему услугу по включению его в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, необходимую для распространения на него страхования, организацию документооборота со Страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику) в размере 14040руб.00коп., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,25 или 390руб.00коп. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение периода оплаты составил 4463руб.00коп., за исключением последнего платежа, который составляет 648руб.00коп. (л.д.10, 77 оборот).

Включение заемщиков в число участников (застрахованных физических лиц) осуществлялось на основании договора коллективного страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Страховщиком ПАО «КБ «Восточный» и Страхователем ООО СК «ВТБ Страхование», в соответствии с правилами страхования (л.д.84-87, 114).

Кроме того, между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный», ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор кредитования с лимитом кредитования 33000руб.00коп., со сроком возврата кредита – до востребования, ставка за проведение безналичных операций – 29,9% годовых, максимальная ставка за проведение наличных операций – 74,9% годовых, которому Банком присвоен № (л.д.5-8, 11, 14, 74-77, 79, 82-83, 92-95, 218). В соответствии с Согласием на дополнительные услуги в случае заключения с ФИО1 дополнительного договора кредитования с последующей выдачей кредитной карты, он выражает своё согласие на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный». Он уведомлен, что заключение договора страхования осуществляется по его желанию и по его выбору, его согласие/отказ от страхования не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования (л.д.11, 79). Согласно Заявлению на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» ФИО1 просил Банк присоединить его к программе страхования на условиях, изложенных в данном заявлении. Страховая организация – ЗАО «Московская акционерная страховая компания» (ЗАО «МАКС»), страховая сумма – 33000руб.00коп., срок страхования - 60 месяцев с момента подписания заявления до момента окончания срока действия договора. Плата за подключение к Программе страхования – 0,99% в месяц от суммы использованного Лимита кредитования (л.д.13, 78, 219).

Из представленных документов следует, что сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитных договоров, дополнительным услугам.

Оснований считать, что истцу при заключении кредитных договоров и подключении к Программам страхования не была предоставлена необходимая, предусмотренная законом информация или, что услуга страхования (подключения к программе страхования) являлась навязанной, выдача кредита была обусловлена обязательным подключением к программе страхования, что заемщик не имел возможности повлиять на условия кредитного договора у суда не имеется, из представленных в суд материалов не следует. Напротив, из представленных в суд документов следует, что вся предусмотренная законом информация Банком до ФИО1 доведена, договоры им заключены добровольно, дополнительные услуги ему предоставлены по его просьбе и с его согласия. Доказательств обратного истцом не представлено.

На основании статьи 209 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации после вступления в законную силу решения суда стороны, другие лица, участвующие в деле, их правопреемники не могут вновь заявлять в суде те же исковые требования, на том же основании, а также оспаривать в другом гражданском процессе установленные судом факты и правоотношения.

По смыслу абзаца 5 статьи 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации тождественность споров определяется совпадением сторон, предмета (материально-правового требования истца к ответчику) и основания иска (обстоятельств, на которых истец основывает свое требование к ответчику).

Суд учитывает, что доводы ФИО1 о непредставлении необходимой, предусмотренной законом информация и навязанности услуги страхования (подключения к программе страхования) в ООО СК «ВТБ Страхование» при заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ являлись предметом рассмотрения спора между сторонами в рамках иного дела № по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, по которому ДД.ММ.ГГГГ состоялось решение (л.д.96-101, 120-125), данное решение вступило в законную силу, и названные вопросы не могут быть предметом спора по данному делу.

При рассмотрении указанного дела № судом было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «КБ «Восточный» и в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлениями об отказе от договора добровольного страхования и возврате уплаченной по договору страхования страховой премии. Данные заявления истца получены ООО СК «ВТБ Страхование» - ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «КБ «Восточный»- ДД.ММ.ГГГГ, указанные обращения оставлены без ответа.

Согласно вышеуказанному решению от ДД.ММ.ГГГГ суд решил: признать договор страхования от несчастных случаев и болезней №V00127-0000085 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «КБ «Восточный» (ныне ПАО «КБ «Восточный») и ООО СК «ВТБ Страхование», прекратившим свое действие в части страхования ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, исключить его из Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО «КБ «Восточный».

Взыскать с ПАО «КБ «Восточный» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 14040руб.00коп.; проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 852руб.76коп.; моральный вред в размере 1000руб.00коп.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 7946руб.38коп., расходы на представителя в сумме 10000руб.00коп., всего 33839руб.14коп. 

В то же время суд пришел к выводу, что отсутствуют основания считать, что истцу при заключении кредитного договора и подключении к программе страхования не была предоставлена необходимая, предусмотренная законом информация или, что услуга страхования (подключения к программе страхования являлась навязанной, выдача кредита была обусловлена обязательным подключением к программе страхования (л.д.96-101, 120-125).

Установленные судом обстоятельства, в том числе обстоятельства нарушения прав истца, как потребителя, установленные при рассмотрении дела №, а также рассмотренные исковые требования не могут быть предметом рассмотрения в рамках данного дела.

Как следует из представленных материалов по кредитному договору 17/8831/00000/400314 от ДД.ММ.ГГГГ истец не воспользовался суммой кредитного лимита, в тот же день обратился в Банк с заявлением на закрытие лимита кредитования, плата за Программу страхования страховщиком по которой является ЗАО «МАКС», не начисляется, уплаченных истцом в пользу ЗАО «МАКС» сумм страховой премии, платы за подключение к программе страхования не имеется, что следует из заявления истца, пояснений ответчика, справки о состоянии ссудной задолженности (л.д.135, 218, 220). 

В соответствии со ст.196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Исковых требований, касающихся заключения указанного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, являющегося самостоятельным договором, истец не заявляет, кроме того, поскольку истец не воспользовался кредитными денежными средствами по указанному договору, обязательств у него не возникло, то есть, его права не нарушены.

Предметом спора согласно исковым требованиям ФИО1 является кредитный договор N17/8831/00000/400313 от ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы истца о незаконности невключения Банком в состав полной стоимости кредита (ПСК) спорного кредитного договора платежей за страхование, не доведении информации о ПСК в денежном выражении, являются необоснованными. 

Статья 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N353-ФЗ (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ) "О потребительском кредите (займе)" устанавливает, что полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа) (ч.1).

В ч.2 указанной статьи приведена формула расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых.

Согласно ч.4 указанной статьи в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: 1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); 2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); 3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; 4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа); 5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной; 6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; 7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В данном случае выдача потребительского кредита не была поставлена в зависимость от присоединения истца к Программе страхования, согласно п.4 Заявления на присоединение к Программе страхования Выгодоприобретателем по договору страхования является сам истец, либо в случае его смерти- наследники по закону (л.д.10, 77), соответственно в данном случае законом обязанность включать стоимость страхования (присоединения к Программе страхования) в ПСК на Банк не возложена.

Приводить расчет ПСК в кредитном договоре закон не обязывает.

Также на момент заключения кредитного договора N17/8831/00000/400313 от ДД.ММ.ГГГГ законом на Банк не возлагалась обязанность размещать в кредитном договоре ПСК в денежном выражении. Положения, устанавливающие данную обязанность, введены в действие с ДД.ММ.ГГГГ Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №378-ФЗ «О внесении изменений в ст.9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и Федеральный закон «О потребительском кредита (займе)». 

Доводы истца о том, что до него не доведена информация о действиях Банка в качестве страхового агента, документах о его полномочиях и сведения о размере агентского вознаграждения, судом во внимание не принимаются, поскольку оснований считать, что Банк является агентом Страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» не имеется, из представленных материалов следует, что между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней №V00127-0000085 от ДД.ММ.ГГГГ, из указанного договора и иных документов не следует, что Банк получает по нему вознаграждение (л.д.84-87).

Также являются необоснованными доводы истца о том, что условие кредитного договора о выдаче лимита кредита до востребования противоречит закону.

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п.1).

То есть законодательно предусмотрена возможность определения срока кредитного договора моментом востребования, и доводы истца не основаны на законе.

Также не обоснован довод истца о несоответствии закону условия кредитного договора о неустойке.

В соответствии с п.21 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N353-ФЗ (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ) "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как указано выше, условиями спорного кредитного договора предусмотрено, что при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа, начисляется штраф, который оставляет при сумме кредита до 50000рублей - 590 руб.00коп. за факт образования просроченной задолженности, но не более 20% от просроченной суммы текущего платежа; при сумме кредита от 500

<

адрес>рублей – 600 руб.00коп. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего платежа; 1000руб.00коп. за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа (п.12 Индивидуальных условий).

Период начисления текущего платежа – месяц, то есть максимальный размер неустойки, установленный законом, условиями договора не превышен.

Кроме того, необоснованными являются доводы истца о нарушении прав истца как потребителя условиями кредитного договора об уступке прав требования.

Согласно п.п.1, 2 ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу данного разъяснения возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

В соответствии с п.1 ст.12 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N353-ФЗ (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ) "О потребительском кредите (займе)" кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

П.6.6 Общих условий предусмотрено, что в случае совершения Банком уступки прав требований по договору кредитовая третьему лицу клиент поручает Банку перечислять денежные средства, поступающие по ТБС, в пользу нового кредитора до момента исполнения обязательств по договору кредитования в полном объеме.

В соответствии с п.6.6.1 Общих условий клиент вправе запретить Банку совершать уступку прав требования по договору кредитования третьему лицу (в томи числе организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности) полностью или в части. Запрет клиента на совершение уступки прав требования фиксируется в Индивидуальных условиях Порядок уведомления клиента о состоявшейся уступке прав требований (если Индивидуальные условия не содержат запрет на уступку) определяется соглашением об уступке прав требований.

Как указано выше, согласно п.13 Индивидуальных условий заемщик дает согласие Банку полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу ( в том числе организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности). 

То есть возможность уступки права требования, в том числу лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, в данном случае сторонами кредитного договора согласована, и указанное условие не противоречит закону, не нарушает права истца, как потребителя, возможность запрета на такую уступку истцу была предоставлена, он ею не воспользовался.

Также необоснованны доводы истца о том, что не соответствуют закону, нарушают его права условия кредитного договора, предусматривающие право Банка на одностороннее изменение обязательства по договору (п.14 Индивидуальных условий).

Согласно ч.16 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N353-ФЗ (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ) "О потребительском кредите (займе)" кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Указанным положениям соответствует п.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий, предусматривающий право Банка в одностороннем порядке уменьшать размер/отменять платы, установленные в Индивидуальных условиях.

Оспариваемое истцом условие кредитного договора (п.14 Индивидуальных условий) предусматривает право Банка изменять Общие условия в том числе в порядке, предусмотренном законом, то есть с учетом установленных законом ограничений, при таких обстоятельствах данное условие не может быть признано противоречащим закону, нарушающим права истца, как потребителя.

В соответствии с условиями договора (п.17 Индивидуальных условий) Банком истцу был открыт банковский счет, предоставлен кредит, путем установления лимита кредитования, выдана кредитная карта.

Указанное истцом не оспаривается.

В соответствии со ст.15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Договор, заключенный между сторонами, является смешанным, содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета.

В силу части 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно положениям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N161-ФЗ "О национальной платежной системе", п.1.5 Положения ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" кредитная карта является электронным средством платежа и используется клиентом для совершения операций за счет денежных средств в пределах расходного лимита в соответствиями с условиями кредитного договора.

В силу ст.851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

По правилам ст.854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Статья 29 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N395-1 "О банках и банковской деятельности" предусматривает возможность взимания комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате и возлагает обязанность на кредитную организацию информировать держателей карт о стоимости данной услуги.

Из нормативных положений статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 1, 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что при заключении кредитного договора допускается установление комиссионного вознаграждения, если вознаграждение предусмотрено за оказание банком самостоятельной услуги клиенту.

Согласно пункту 15 части 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, в частности об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цене или порядке ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

То есть из указанных положений закона следует, что взимание комиссии является правомерным в том случае, если она взимается с согласия заемщика, за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающее для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

В силу п.1.1 Положения Банка России "О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации" от ДД.ММ.ГГГГ N318-П, кредитная организация при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами может применять программно-технические средства: автоматические устройства для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника; устройства, функционирующие в автоматическом режиме и предназначенные для приема наличных денег от клиентов; банкоматы и другие программно-технические средства.

Таким образом, взимание комиссионного вознаграждения является оплатой услуг по проведению банковской операции в части расчетно-кассового обслуживания и, соответственно, не является платой за навязанные действия, связанные с кредитованием заемщика.

Согласованные сторонами в п.15 условия Договора, в том числе о взимании платы за оформление карты Visa Instant Isasue – 800руб.00коп.; платы за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах Банка и банкоматов других банков – 4,9% от суммы плюс 399руб.00коп.; платы за снятие наличных денежных средств по карте в кассах других банков – 4,9% от суммы плюс 399руб.00коп.; платы за перевод денежных средств (в том числе нерегулярный) по заявлению клиента через ВСП Банка - 4,9% от суммы плюс 399руб.00коп., а также в Согласии на получение дополнительной услуги на получение информации об исполнении кредитных обязательств в сумме 450руб.00коп., в Тарифах согласие на СМС-информирование в сумме 49руб.00коп., не противоречат нормам действующего законодательства, положения Закона РФ "О защите прав потребителей" не нарушают.

Банковская карта истцом получена (л.д.81), согласно выписке по счету истцом осуществлялись операции по снятию наличных денежных средств (л.д.16, 88-91, 137, 176), истцу была выдана информация о кредитной истории (приложена им к иску (л.д.15), Банком осуществлялось СМС -информирование.

То есть указанные услуги истцу ответчиком оказаны.

Истец ФИО1, заключая договор, был ознакомлен с условиями предоставления этих услуг, а также с их стоимостью и согласился с указанными условиями.

Оспариваемый договор не содержит условий об уплате комиссионного вознаграждения при совершении безналичных расчетов путем оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) и условия договора не предопределяют выбор потребителя, не навязывают совершение с использованием кредитной карты расчетных операций по получению наличных денежных средств, являющихся самостоятельной банковской услугой, оказываемой с применением специализированных технических устройств и специальных каналов связи.

При таких обстоятельствах, учитывая, что оплаченные истцом суммы за оформление банковской карты – 800руб.00коп., за снятие наличных денежных средств в сумме 3084руб.00коп.; за СМС-информирование - 90руб.00коп., за получение информации об исполнении кредитных обязательств – 450руб.00коп. являются платой за оказываемые ответчиком самостоятельные услуги, с условиями оказания которых, а также с их стоимостью ФИО1 при заключении договора был согласен, суд не находит оснований для осязания возвращения Банком истцу уплаченных за оказанные услуги денежных средств.

При этом истцу согласно условиям договора предоставлено право бесплатно погашать кредит способами, указанными в п.8.1 кредитного договора.

Также согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просил Банк осуществить перевод с его счета 408ХХХХХХХХХХХХХХ884 сумму 1500руб.00коп. на счет получателя ООО «Лайф Ассистанс Сервисез» в качестве оплаты услуг «Экспресс поиск» (л.д.152, 162, 179).

Осуществив данный перевод в ООО «Лайф Ассистанс Сервисез», что следует из выписки по счету (л.д.16, 88-91, 137, 176), в данном случае Банк исполнял поручение истца о переводе денежных средств.

Согласно Агентскому договору №УКП20140624101 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «Лайф Ассистанс Сервисез» (Общество) и ОАО КБ «Восточный» (Банк) по данному договору Банк уполномочен совершать от имени Общества юридические и иные предусмотренные Договором действия, связанные с поиском физических лиц – клиентов Банка для заключения ими с Обществом соглашений о предоставлении услуги «Экспресс поиск», а Общество обязуется выплачивать Банку причитающееся вознаграждение в размере и порядке, определенных Договором (п.1.1). На основании Договора Банк уполномочен осуществлять от имени и за счет Общества следующие действия: поиск клиентов для заключения ими с Обществом соглашений; предоставление Клиентам информации об услугах Общества и консультирование Клиентов о возможности и порядке получения Комплекта услуг «Экспресс поиск», предоставляемого Обществом; предоставление Клиентам соглашений для ознакомления в целях дальнейшего их заключения с Обществом (п.1.2). Права и обязанности по заключенным Обществом при посредничестве Банка соглашениям с Клиентами возникают непосредственно у Общества (п.1.3). При исполнении Банком обязательств, принятых по Договору, Банк не вправе подписывать от имени общества соглашения, дополнения, изменения, и т.п. документы к ним (п.1.4). /л.д.224-226/.

Из заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ также следует, что он просит Банк осуществить перевод с его счета 408ХХХХХХХХХХХХХХ884 на сумму 3900руб.00коп. на счет получателя АО «МетЛайф» в качестве страховой премии по договору страхования ПР/011/17/00172651 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.216).

По заявлению истца данная сумма Банком списана с его счета в пользу указанного истцом получателя, что следует из выписки по счету (л.д.16, 88-91, 137, 176).

Согласно Агентскому договору № Восточный – ПК от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «МетЛайф» (Компания, Страховщик) и ПАО КБ «Восточный» (Агент) Агент обязуется совершать юридические и иные фактические действия от имени, по поручению и за счет компании в целях заключения и исполнения Компанией Договоров страхования (п.1.1). Агент во исполнение своих обязательств по настоящему Договору обязуется предлагать потенциальным Клиентам Компании программы страхования, а Компания обязуется заключать с клиентами, изъявившими желание заключить Договор страхования и удовлетворяющими условиям принятия на страхование, соответствующие договоры и исполнять их. Агент не осуществляет страховую деятельность и не исполняет Договоры страхования. По заключенным договорам страхования права и обязанности возникают у Компании. Под клиентом по тексту настоящего договора и соглашений к нему понимается неограниченный круг лиц, которым Агент может предложить заключение Договора страхования, включая лиц как имеющих, так и не имеющих каких-либо договорные отношения с Агентом (п.1.2) /л.д.220-224/.

Истец указывает, что договор страхования ПР/011/17/00172651 от ДД.ММ.ГГГГ он не заключал (л.д.149,231).

Однако, указанное опровергается его пояснении в исковом заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, имеющемся в материалах исследованного судом гражданского дела № по иску ФИО1 к АО «Страховая компания «МетЛайф» о защите прав потребителя: расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, в котором он указывал, что ДД.ММ.ГГГГ обратился в отделение ПАО КБ «Восточный» с целью получения кредита, Банком было предложено заключить договор о присоединении его к программе страхования «Дожитие до события недобровольной потери работы и временной нетрудоспособности в результате несчастного случая», предоставляемой АО «Страховая компания «МетЛайф», получен страховой сертификат № ПР/011/17/00172651 от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ со счета истца списана сумма 3900руб.00коп. в качестве перевода денежных средств для осуществления выплаты страховой премии страховщику, также указывал, что по условиям страхового полиса он в течение пяти рабочих дней – ДД.ММ.ГГГГ отказался от договора добровольного страхования. Просил расторгнуть договор страхования между ним и АО «Страховая компания «МетЛайф» с ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с АО «Страховая компания «МетЛайф» сумму страховой премии в размере 3900руб.00коп., неустойку в связи с нарушением срока возврата денежных средств в соответствии со ст.8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в размере 16029руб.00коп.; проценты, в соответствии со ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации в размере 134руб.15коп.; моральный вред в размере 30000руб.00коп.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в соответствии со ст.13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей», в размере 50% от суммы, присужденной судом, а также взыскать судебные расходы в размере 30000руб.00коп. (л.д.2-3 дело №). Копию страхового сертификата истец прикладывал к иску (л.д.5-6).

Как следует из представленного в рамках указанного дела АО «Страховая компания «МетЛайф» платежного документа, сумма 3900руб.00коп. была возвращена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ (л.д.31, 47 дело №), в связи с чем истец отказался от иска и производство по делу было определением Талицкого районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ прекращено (л.д.153-154; л.д.35 дело №).

То есть факт страхования и наличия договорных отношений между ФИО1 и АО «Страховая компания «МетЛайф» имел место, при этом сумма 3900руб.00коп., которую истец в настоящем иске просит взыскать с Банка в качестве убытков, истом получена от страховой организации ДД.ММ.ГГГГ.

Банк в данном случае не является стороной договоров, заключенных между истцом и ООО «Лайф Ассистанс Сервисез», АО «Страховая компания «МетЛайф», действовал на основании Агентских договоров и по поручению истца, при этом права и обязанности по заключенным с истцом договорам несут ООО «Лайф Ассистанс Сервисез», АО «Страховая компания «МетЛайф»; как указано выше, «Страховая компания «МетЛайф» возвратила истцу 3900руб.00коп. после отказа его от страхования, с учетом изложенного оснований считать суммы 1500руб.00коп. и 3900руб.00коп. убытками истца, причиненными ответчиком, у суда не имеется.

Также у суда не имеется оснований считать уплаченные истцом суммы штрафов, в частности ДД.ММ.ГГГГ в сумме 906руб.49коп., ДД.ММ.ГГГГ – 239руб.44коп., ДД.ММ.ГГГГ – 672руб.67коп, ДД.ММ.ГГГГ – 912руб.60коп., ДД.ММ.ГГГГ – 508руб.08коп. за нарушение условий кредитного договора, его убытками, поскольку согласно выписке по счету истцом нарушались условия кредитного договора (л.д.16, 88-91, 137, 176). 

На момент рассмотрения дела у истца перед ответчиком по кредитному договору имеется задолженность (не просроченная) в сумме 54446руб.05коп., что следует из представленной ответчиком справки о состоянии задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.215).

Оценивая изложенное в совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания спорного договора о кредитовании недействительным по основаниям, предусмотренным ст.ст.168, 169, 178 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку доказательств заблуждения заемщика при оформлении кредита не представлено, воля сторон была направлена на заключение кредитного договора с условиями платы за кредит, дополнительных услуг истец был ознакомлен и согласен. Заключенный договор не нарушает требований закона и иных правовых актов, заключен не с целью, противной основам правопорядка и нравственности, соответственно отсутствуют основания для применения последствий недействительности договора о кредитовании. Отсутствуют основания для признания обязательства по спорному договору о кредитовании истцом исполненным, поскольку фактически обязательства истца перед Банком не исполнены, отсутствуют основания для возврата излишне полученных денежных средств, взыскания убытков, заявленных истцом. При этом суд учитывает, что факт получения Банком от истца излишних денежных средств, причинения истцу убытков, не нашел подтверждения в судебном заседании, доказательств указанного истцом в суд не представлено, и доводы истца опровергаюся представленными материалами, из которых следует, что платежи по кредитному договору и платы за дополнительные услуги истцом вносились в соответствии с условиями заключенного сторонами договора, перечисление денежных средств иным лицам осуществлено Банком по поручению истца.

Также суд учитывает, что ответчиком заявлено требование о применении последствий пропуска срока исковой давности по требованию о признании договора о кредитовании недействительным.

В соответствии с положениями ст.195, п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п.2 ст.181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Как установлено судом, закону и иным правовым актам оспариваемая сделка соответствует, предусмотренных законом оснований для признания оспариваемого договора о кредитовании ничтожным отсутствуют.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что данная сделка является оспоримой.

Поскольку о заключении сделки на оспариваемых условиях истцу было известно в момент подписания кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ), с этого же дня стороной заемщика имел место факт исполнения обязательств по возврату кредита на указанных условиях, внесения плат по дополнительным услугам, суд приходит к выводу, что о нарушении своего права оспариваемой сделкой истцу известно с ДД.ММ.ГГГГ и исчислять специальный срок давности (ст.181 Гражданского кодекса Российской Федерации) необходимо с указанной даты. Истец обратился в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ, направив исковое заявление по почте (л.д.20). Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности, в нарушение ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истцом представлено не было, то есть срок исковой давности пропущен не по уважительной причине, в связи с чем иск не подлежит удовлетворению и по указанному основанию.

Рассматривая исковые требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда с ПАО КБ «Восточный», суд исходит из того, что в соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, отраженной в п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N17 от ДД.ММ.ГГГГ, при установлении факта нарушения прав потребителя Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N2300-1 "О защите прав потребителей" причинение морального вреда презюмируется и не требует самостоятельных доказательств, а является достаточным основанием для удовлетворения требования о компенсации морального вреда. 

Поскольку судом не установлен факт нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, основания для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда отсутствуют. В том числе не является основанием для признания факта причинения истцу морального вреда в рамках данного дела длительное неисполнение ответчиком решения суда по иному делу, указанные отношения регулируются нормами об исполнении постановлений суда, а не законодательством о защите прав потребителя.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку исковые требования ФИО1 оставлены без удовлетворения, оснований для взыскания штрафа не имеется.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, в случае удовлетворения иска в части, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с ч.1 ст.100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истец понес расходы на оплату услуг представителя в сумме 65000руб.00ккоп., что следует из договора на оказание юридических услуг, акта приема-передачи денежных средств (л.д.18), поскольку в иске ФИО1 отказано, судебные расходы на оплату услуг представителя возмещению не подлежат.

В соответствии с ч.1 ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

ФИО1 при подаче иска в суд в силу закона был освобожден от уплаты государственной пошлины. Иск оставлен без удовлетворения, поэтому государственная пошлина взысканию с ответчика в доход соответствующего бюджета взысканию не подлежит.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В иске ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки – признании обязательства исполненным, возврате излишне полученных денежных средств, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Талицкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья подпись О.С.Коршунова