Судья Сангаджиев Д.Б. дело №2-51/2019г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

21 февраля 2019 года с. Троицкое 

Целинный районный суд Республики Калмыкия в составе:

председательствующего судьи Сангаджиева Д.Б.,

при секретаре Гаряевой А.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 Бадма-Халгаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

23 января 2014 года между ФИО1 Б-Х. и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор 

<

***> с лимитом 125000 руб. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором. Составными частями заключенного договора являются: заявление – анкета, подписанная должником, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения ответчиком своих обязательств по договору. Заключительный счет направлен ответчику 21 января 2017 года подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. 31 июля 2017 года банк уступил ООО «Феникс» права (требования) по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от 31 июля 2017 года и актом приема-передачи прав (требований) от 31 июля 2017 года к договору уступки прав (требований). По состоянию на дату перехода прав требования общая сумма задолженности ответчика по договору перед банком составляет 192136,32 руб., что подтверждается актом приема-передачи прав (требований), справкой о размере задолженности и расчетом задолженности. ООО «Феникс» просит суд взыскать с ответчика ФИО1 Б-Х. задолженность, образовавшуюся за период с 18 июня 2016 года по 21 января 2017 года включительно, в размере 192136,32 руб., расходы по оплате госпошлины 5042,73 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» не явился. В письменном ходатайстве просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, поддержав исковые требования в полном объеме, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства. 

Ответчик ФИО1 Б-Х. в судебном заседании исковые требования в части взыскания основного долга и начисленных процентов признала, а также просила уменьшить размер штрафных санкций. Указала, что в период образования задолженности она не имела возможности исполнять обязательство из-за тяжелого финансового положения.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства. 

Суд, выслушав мнение лица, участвующего в деле, исследовав материалы дела, считает, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 30 августа 2013 года ФИО1 Б-Х. заполнила заявление-анкету на получение кредитной карты в ТКС Банк (ЗАО), в котором предлагала Банку заключить с ней универсальный на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе Заявления-Анкеты. Банк установил ответчику кредитный лимит в сумме 125000 руб.

Из материалов дела следует, что единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. ФИО1 Б-Х. 23 января 2014 года активировала кредитную карту и с этого момента универсальный договор между сторонами считается заключенным.

Подписывая Заявление-Анкету, ответчик ФИО1 Б-Х. подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и Тарифами Банка.

Факт получения и использования ФИО1 Б-Х. денежных средств по кредитной карте не оспаривается ответчиком. Таким образом, банк исполнил свои обязательства по универсальному договору надлежащим образом.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

В силу статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за N 266-П (далее по тексту - Положение).

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ договор является смешанным договором, который является договором кредитной линии с лимитом задолженности, а также содержит в себе условия договора оказания услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 Гражданского кодекса РФ, а в другой части нормами главы 39 Гражданского кодекса РФ. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре. Тарифы, установленные банком и ответчиком при заключении договора, не противоречат нормам действующего законодательства и являются полностью легитимными.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

С учетом вышеизложенного, руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор - кредитный договор и договор выдачи банковской карты, условия договора не противоречат положениям Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей" и вышеназванным нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.

Основное назначение карты по условиям договора заключается в возможности проведения безналичных операций, поэтому снятие полученных денежных средств с использованием карты представляет собой самостоятельную услугу банка по предоставлению кредита в упрощенном порядке без обращения в банк, предоставления каких-либо документов. Указанная услуга оказывается исключительно по желанию гражданина, поэтому не может считаться навязанной услугой.

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" Банка (ЗАО), универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей. Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска кредитной карты без объяснения причины. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Срок возврата кредита определяется моментом востребования. Кредит и проценты, не оплаченные после даты востребования, считаются просроченными. До момента востребования банком суммы кредита и процентов клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит, осуществляя платежи для пополнения кредитной карты.

Согласно Заявлению-Анкете ФИО1 Б-Х. подтвердила факт ознакомления с действующими Условиями КБО и Тарифами, указала, что понимает их, и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать. Анкета-заявление ответчика принята банком, произведен акцепт оферты.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что 23 января 2014 года между Банком и ФИО1 Б-Х. заключен кредитный договор №0049138993 о выпуске и обслуживании кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), тарифный план ТП 7.17 RUR. 

Согласно пункту 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа предусмотрен штраф в размере, установленном п. 11 тарифного плана.

В соответствии с п. 9.1 Общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе в случае неисполнения клиентом обязательств по договору.

Как следует из выписки по счету ФИО1 Б-Х. производилось снятие наличных денежных средств по кредитной карте. Вместе с тем, свои обязательства по оплате минимального платежа она неоднократно нарушала, в связи с чем, 21 января 2017 года ответчику был направлен заключительный счет об истребовании суммы задолженности в размере 192136,32 руб., из которой кредитная задолженность 190901,29 руб., 

У суда не имеется оснований ставить под сомнение представленные истцом доказательства в обоснование заявленных исковых требований и расчёт задолженности ответчика.

При таких обстоятельствах, рассматривая настоящий спор, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком своих обязательств по возврату кредита и наличии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору в указанном истцом размере.

Согласно договору уступки прав (цессии) ДС №33 от 27 июля 2017 года, дополнительному соглашению от 31 июля 2017 года к генеральному соглашению №2 в отношении уступки прав (требований) от 24 февраля 2015 года, 31 июля 2017 года на основании акта приема-передачи прав (требований) от 31 июля 2017 года «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) уступило ООО «Феникс» права требования обязательств по вышеуказанному договору.

Банком в адрес ответчика направлено уведомление о состоявшейся уступке ООО «Феникс» права требования обязательства по возврату предоставленного кредита, установленных процентов, штрафов, комиссий и иных плат в сумме 192136,32 рублей, с указанием банковских реквизитов для их перечисления. 

Согласно п.3.4.6.Условий комплексного банковского обслуживания в «ТКС» Банк (ЗАО) банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной или договору реструктуризации задолженности без согласия клиента. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования.

Таким образом, в соответствии с указанными условиями кредитного договора АО «Тинькофф Банк» правомерно заключил договор уступки прав (требований) (цессии) ДС №33 от 27 июля 2017 года, дополнительное соглашение от 31 июля 2017 года к генеральному соглашению №2 в отношении уступки прав (требований) от 24 февраля 2015 года.

В соответствии с п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 от 24.03.2016 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств" бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на должника. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. Доводы о невозможности исполнения обязательств вследствие тяжелого финансового положения сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Таким образом, учитывая, что ответчик не представил доказательств несоразмерности неустойки, суд не находит законных оснований для ее уменьшения.

Обсуждая вопрос о взыскании с ответчика судебных расходов, суд исходит из следующих положений.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При подаче искового заявления Банк оплатил госпошлину в размере 5042,73 руб., что подтверждается платёжными поручениями № 235126 от 22 августа 2018 г., № 879 от 11 января 2019 г.

Следовательно, указанная сумма подлежат взысканию в пользу Банка с ответчика ФИО1 Б-Х. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 Бадма-Халгаевне о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 Бадма-Халгаевны в пользу общества с ограниченной ответственностью «ФЕНИКС» задолженность по договору №0049138993 от 23 января 2014 года в размере 192136 (сто девяносто две тысячи сто тридцать шесть) рублей 32 (тридцать два) копеек.

Взыскать с ФИО1 Бадма-Халгаевны в пользу общества с ограниченной ответственностью «ФЕНИКС» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5042 (пять тысяч сорок два) рублей 73 (семьдесят три) копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия через Целинный районный суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня принятия решения судом. В соответствии с ч.2 ст. 376 ГПК РФ решение суда может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу при условии, что лицами были исчерпаны иные установленные ГПК РФ способы обжалования судебного постановления до дня вступления его в законную силу. 

Председательствующий судья Д.Б. Сангаджиев