Дело № 2-3491/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров 17 июня 2019 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе: 

председательствующего судьи Чинновой М.В.

при секретаре судебных заседаний ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 овичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности. В обоснование иска указано, что {Дата изъята} между Банком и ФИО2 заключен договор о предоставлении и обслуживании карты {Номер изъят} посредством совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в заявлении от того же числа, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт». Во исполнение условий договора Банк открыл банковский счёт с использованием карты, выпустил и выдал ответчику банковскую карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита. При подписании заявления ФИО2 указал, что неотъемлемой частью Договора о карте наряду с заявлением являются Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», к которым он присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. С использованием карты, за счет представленного истцом кредита ответчиком были совершены расходные операции. В нарушение условий договора ФИО2 не осуществлял возврат предоставленного кредита в установленную дату. Банк направил в адрес ответчика Заключительный счет-выписку об исполнении обязательств и возврате суммы задолженности. До настоящего времени задолженность не погашена. На основании изложенного Банк просит взыскать с ФИО2 сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты {Номер изъят} в размере 188533,23 рубля, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4970,66 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, предоставил возражения на отзыв ответчика о применении срока исковой давности. Считает, что довод ответчика о пропуске банком срока исковой давности опровергается материалами дела, т.к. по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается с даты, когда у истца возникло право на возврат суммы задолженности, процентов, плат и комиссии, предусмотренных договором. Истец выставил и направил ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до {Дата изъята}, срок исковой давности начинает исчисляться с {Дата изъята}, исковое заявление с документами направлено в суд {Дата изъята}.

Ответчик ФИО2 и его представитель по устному ходатайству ФИО3 исковые требования не признали, заявили о пропуске срока исковой давности истцом, просили в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав ответчика и его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Одним из инструментов безналичных расчётов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платёжные карты, выпуск и обслуживание которых регламентированы Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 24.12.2004 № 266-П (далее – Положение).

В соответствии с п. 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчётных (дебетовых) карт, кредитных и предоплаченных. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения её держателем операций за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В п. 1.8 Положения установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счёта клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счёта клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу ст. ст. 819, 850 ГК РФ, а также вышеуказанных пунктов Положения, выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

В судебном заседании установлено, что ФИО2 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, в котором просил выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлять кредитование счета карты.

Договор о предоставлении и обслуживании карты включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление, Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и «Тарифы по картам «Русский Стандарт».

При подписании заявления ответчик ФИО2 указал, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он был ознакомлен и согласен.

В заявлении ФИО2 также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию ему счета карты.

На основании вышеуказанного предложения ответчика банк открыл ФИО2 счёт, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении ФИО2, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», то есть заключил договор. 

По условиям Тарифного плана ТП 83/3 размер процентов, начисляемых по кредиту, предоставленному для осуществления расходных операций по оплате Товаров, составил 29%, такой же размер процентов предусмотрен на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций. Также договор содержит наименование комиссий, плата за которые предусмотрена в обозначенных размерах, в том числе: плата за выдачу наличных денежных средств (п. 11.1 ТП 83/3), льготный период кредитования. Здесь же указано, что проценты, начисленные на сумму кредита, не взимаются при условии погашения Клиентом в полном объёме основного долга и сверхлимитной задолженности. Минимальный ежемесячный платеж установлен в размер 5% от задолженности. 

Приложением к заявлению является примерный график погашения задолженности, в котором отражены суммы погашения основного долга, процентов, комиссий и других платежей. 

Подписью в договоре заёмщик ФИО2 подтвердил ознакомление с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», а также подтвердил свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте, графиком платежей, тарифным планом, расчётом полной стоимости кредита. Также в материалах дела имеется расписка о получении заемщиком банковской карты.

По условиям договора {Номер изъят} от {Дата изъята} ответчиком лично получена карта «Русский Стандарт» {Номер изъят} сроком действия до {Дата изъята} с лимитом 80 000 рублей, что подтверждается подписью ФИО2 в расписке в получении карты. 

Согласно выписке по лицевому счету после получения карты ФИО2 с её использованием совершались расходные операции.

Документы подписаны сторонами, следовательно, их условия согласованы, недействительными полностью либо в части не признаны. 

Согласно условиям кредитного договора ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам. 

Погашение задолженности Клиентом должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п. 6.14 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»), однако указанные условия заёмщиком нарушались. 

В соответствии с 6.23 Условий предоставления и обслуживания карт {Дата изъята} Банк выставил ответчику ФИО2 Заключительный счет-выписку о возврате суммы задолженности, процентов за пользование кредитом и платы за пропуск минимального платежа, потребовав возврат задолженности в размере 188533,23 рубля, установив срок для погашения задолженности до {Дата изъята}.

Из искового заявления следует, что обязательства по погашению задолженности ФИО2 в полном объеме не исполнил.

Истцом предоставлен расчет по состоянию на {Дата изъята} суммы задолженности в размере 188533,23 рубля, из которых 144471,19 руб. задолженность по основному долгу, 29062,04 руб. – проценты за пользование кредитом, 3000 руб. плата за выпуск и обслуживание карты, 12000 руб. плата за пропуск минимального платежа.

Плата за пропуск минимального платежа является способом обеспечения исполнения обязательств по оплате клиентом комиссионного вознаграждения, обязательств по возврату кредита и оплате процентов. Взимание платы за пропуск минимального платежа предусмотрено заключенным между сторонами договором, плата носит компенсационный характер, действия Банка по начислению платы за пропуск минимального платежа обоснованы. 

Согласно п. 6.17, 6.18 Условий сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается Банком в соответствии с Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между Банком и Клиентом в рамках договора.

В случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. 

Согласно п. 6.18.4. за пропуски Минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами.

В соответствии частью 1 статьи 330 Гражданского Кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Плата за пропуск минимального платежа является штрафной санкцией. 

Согласно тарифному плану, представленному истцом, сумма платы за пропуск минимального платежа составляет: впервые 500 рублей, второй раз подряд – 1000 рублей, третий раз подряд 2 000 рублей, четвертый раз подряд – 2 000 рублей. Иных сведений о начислении платы за пропуск минимального платежа ни Условия, ни тарифный план не содержат.

Поскольку пропуски срока платежей имени место неоднократно, суд приходит к выводу о начислении платы в соответствии с положениями Тарифного плана: 500+1000+2000+2000 =5500 руб.

При таких обстоятельствах, в соответствии с названными положениями закона и условиями договора суд приходит к выводу, что сумма платы за пропуск минимального платежа подлежит взысканию в размере 5500 рублей. В остальной части исковые требования обоснованы, подтверждены расчетами и подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для подачи заявления в суд о взыскании задолженности.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности устанавливается ст. 196 ГК РФ в три года.

Согласно ст.810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно п. 6.23 Условий предоставления и обслуживания карт срок погашения задолженности, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставление клиенту Заключительного счет-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту Заключительного счет-выписки является день его формирования и направления клиенту.

В силу п. 10.19 Условий предоставления и обслуживания карт Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита Банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту Заключительный счет-выписку.

По смыслу указанных положений трехлетний срок исковой давности по кредитному договору начинает течь после истечения 30 дней со дня предъявления требования о возврате кредита.

Срок исковой давности по требованию Банка о взыскании суммы задолженности по договору начинает исчисляться с {Дата изъята} - со дня окончания срока, предоставленного для исполнения обязательства по заключительному счёту-выписке. Иск подан в суд {Дата изъята}. 

С учетом изложенного доводы ответчика относительно пропуска срока исковой давности ошибочны, основаны на неверном токовании норма права, отклоняются судом, поскольку на момент обращения с настоящим иском срок исковой давности по заявленным требованиям не истек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4970,66 руб.

Руководствуясь ст.ст.194- 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 овичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты- удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО2 овича задолженность по договору о карте {Номер изъят} от {Дата изъята} в размере 144471,19 руб. задолженность по основному долгу, 29062,04 руб. – проценты за пользование кредитом, 3000 руб. плата за выпуск и обслуживание карты, 5500 руб. плата за пропуск минимального платежа, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4970,66 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья М.В. Чиннова

Решение в окончательной форме изготовлено 20.06.2019.