Дело 2-3730/2021

74RS0007-01-2021-004622-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июля 2021 года г. Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Белоусовой О.М.

при помощнике ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Банк ДОМ.РФ" к ФИО2 ФИО6 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Банк ДОМ. РФ » обратилось в суд с иском к ФИО2 и просило расторгнуть кредитный договор № от 28 сентября 2016 года и взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 181 629 руб. 61 коп., в том числе: основной долг – 441 427 руб. 16 коп., проценты – 420 357 руб. 65 коп., неустойка – 319 844 руб. 80 коп., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 20108 руб. 15 коп.

В обоснование иска указано, что по кредитному договору, заключенному путем акцепта оферты со стороны банка АКБ « РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ » ПАО 28 сентября 2016 года и ФИО2 был предоставлен заем на сумму 463 000 рублей под 22,90 % годовых сроком на 60 месяцев. ФИО2 не исполняет надлежащим образом условия договора по возврату денежных средств, в связи с чем, сумма займа подлежит досрочному взысканию, а договор расторжению. Согласно решению единственного акционера АКБ « РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ » (АО) от 19.11.2018 года № № наименование банка изменено на АО «Банк ДОМ. РФ».

Дело рассмотрено без участия истца АО «Банк ДОМ. РФ», просившего рассмотреть дело без участия представителя истца.

Дело рассмотрено без участия ответчика ФИО2, уклоняющегося от получения судебных извещений и явки в суд.

Изучив доводы истца, изложенные в иске, исследовав доказательства, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, по договору, заключенному путем акцепта оферты со стороны банка 28 сентября 2016 года ФИО2 был предоставлен заем на сумму 463000 рублей под 22,9 % годовых сроком на 60 месяцев.

Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ « РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ » (ПАО), Тарифы АКБ.

В соответствии с Индивидуальными условиями, Заемщик ознакомлен с Общими условиями, Базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги АКБ физическим лицам и согласен их неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует подпись Заемщика на Заявлении.

Истец акцептировал направленное предложение ответчика о заключении кредитного договора, а ответчик, в свою очередь, воспользовался предоставленными денежными средствами.

В соответствии с п. 3.2.1 Общих условий, Банк предоставляет Заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности, целевого использования и обеспеченности.

Согласно графику погашения кредита, содержащемуся в Индивидуальных условиях, ежемесячный платеж составляет 13025,60 руб.

Согласно п. 3.7.3 Общих условий, Заемщик обязан возвратить банку сумму кредита, суммы неустойки и проценты за пользование кредитом за все время пользования денежными средствами, предусмотренные Общими условиями, Индивидуальными условиями и Тарифами.

Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитного договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате Заемщиков Банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с п. 3.6 Общих условий, при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору, в том числе в случае просрочки платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, просрочки в исполнение обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна (п.3.10.1 Общих условий).

Согласно п. 3.3.10 Общих условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита, Банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере согласно Тарифам, рассчитанной от суммы просроченной задолженности по основному долгу, за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Заемщик оплачивает неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно) и в размере 0,054% за каждый день просрочки по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Кредитный договор не расторгнут, сторонами не оспаривается, обязательства, вытекающие из указанного договора, носят действительный характер.

АКБ " Российский капитал " (ПАО) надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору по перечислению денежных средств Заемщику.

Согласно решению единственного акционера АКБ « РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ » (АО) от 19.11.2018 года № 14-2018 наименование банка изменено на АО «Банк ДОМ.РФ».

В свою очередь ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору по возврату суммы основного долга и уплате процентов, в связи с чем, образовалась задолженность, что подтверждается выпиской по счету заемщика и последним не оспаривается.

13 сентября 2019 года банком в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустоек, которое ответчиком исполнено не было (л.д. 28).

Согласно расчетам истца, по состоянию на 04 мая 2021 года у ФИО2 числится задолженность в размере 1 181 629 руб. 61 коп., в том числе: основной долг – 441 427 руб. 16 коп., проценты – 420 357 руб. 65 коп., неустойка – 319844 руб. 80 коп. 

В расчете задолженности истцом учтены все неисполненные обязательства и фактически внесенные ФИО2 платежи.

Таким образом, требование истца о досрочном взыскании с ответчика кредитной задолженности ввиду ненадлежащего исполнения кредитных обязательств, что согласуется с положениями ст. ст. 309, 310, 810, 811, 819 ГК РФ, подлежит удовлетворению.

Кроме того, удовлетворению подлежит требование истца о взыскании неустойки, за ненадлежащее исполнение обязательство по кредитному договору.

Согласно расчету истца, неустойка по состоянию на 29 марта 2021 года составила 378385,93 рублей, в том числе: основной долг – 61353,19 руб., проценты – 72900,60 руб., неустойка – 244132,14 руб.

Расчет неустойки соответствует условиям договора и графику погашения задолженности.

Согласно п. 3.7.3 Общих условий должник обязан возвратить кредитору сумму кредита, неустойку (в случае их возникновения и проценты за пользование кредитом за все время пользования денежными средствами, предусмотренные общими условиями и заявлением. В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). При этом на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с п. 4 индивидуальных условий. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Размер неустойки не противоречит ограничениям, установленным ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

При этом суд исходит из правовых позиций Конституционного Суда Российской Федерации, выраженных в Определении от 21.12.2000 № 263-О о необходимости установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Как указано Конституционным Судом Российской Федерации, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в кредитном договоре ее высокого размера явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Истец не указал на наступление неблагоприятных последствий нарушения обязательств ответчиком, которые могли бы исключать применение в данном случае правила ст. 333 ГК РФ, доказательств обоснованности заявленной неустойки истцом также не представлено. В связи с чем, суд считает возможным и разумным, учитывая чрезмерно высокий размер неустойки, несоразмерность предусмотренной договором неустойки последствиям нарушения обязательств, уменьшить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика.

При решении вопроса суд учитывает все обстоятельства дела (срок, в течение которого обязательство не исполнялось, отсутствие тяжелых последствий для истца в результате нарушения его прав), принимает во внимание недоказанность наличия у истца убытков, вызванных нарушением обязательства, соотношение размера нарушенного обязательства (441427,16 руб. основной долг и 420 357,65 руб. проценты) с размером начисленной неустойки (181487,45 руб. плюс 138357,35 руб.). С учетом изложенного, суд приходит к выводу о наличии оснований для применения положений статьи 333 ГК РФ и снижении размера взыскиваемой неустойки за нарушение установленных сроков выполнения обязательств до 150 000 руб.

Истцом также заявлены требования о расторжении кредитного договора.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, расторжении кредитного договора №00-056/КФ1-16 направлялось банком ответчику 13 сентября 2019 года, сроки возврата кредита установлены не позднее 30 календарных дней с даты направления банком требования (л.д.28). Требование ответчиком не исполнено.

В связи с изложенным, суд считает необходимым также удовлетворить исковые требования в части расторжения кредитного соглашения №00-056/КФ1-16 от 28 сентября 2016 года.

На основании ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам, расходы на оплату услуг представителей, другие, признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Следовательно, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по уплате государственной пошлины в размере 20108 руб. 15 коп..

Руководствуясь ст. 12, 194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АО "Банк ДОМ.РФ" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №№ от 28 сентября 2016 года, заключенный между АКБ «Российский капитал» (ОАО) и ФИО2

Взыскать с ФИО2 ФИО7 в пользу АО "Банк ДОМ.РФ" задолженность по кредитному договору № от 28 сентября 2016 года по состоянию на 04 мая 2021 года в размере 1 011 787 руб. 84 коп., в том числе: основной долг – 441 427 руб. 16 коп., проценты – 420 357 руб. 65 коп., неустойка – 150 000 руб., а также госпошлину в размере 20108 руб. 15 коп.

В удовлетворении остальной части требований о взыскании неустойки, - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в суд, постановивший решение.

Председательствующий Белоусова О.М.

Мотивированное решение изготовлено 20 июля 2021 года

Курчатовский районный суд г. Челябинска 

Копия верна 

Не вступил(о) в законную силу 20.07.2021 г. 

Судья 

Секретарь 

Подлинник решения находится в деле № 2-3730/2021