Дело №2-1096/2023

УИД 18RS0009-01-2023-000487-54

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 июля 2023 года г. Воткинск 

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе судьи Акуловой Е.А.,

при секретаре Егоровой Д.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк, кредитор, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору №№*** от 27.04.2022 по состоянию на 21.02.2023 в размере 1 250 258 руб. 18 коп., из которых: 983 451 руб. 25 коп. - сумма просроченного основного долга (просроченная ссуда); 240 618 руб. 08 коп. - просроченные проценты, 569 руб. 03 коп. - проценты на просроченный основной долг, 375 руб. 20 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 4 131 руб. 32 коп. - неустойка на просроченные проценты, 596 руб. 00 коп. - комиссия за ведение счета, 9 400 руб. 70 коп. – иные комиссии, 11 116 руб. 60 коп. - дополнительный платеж. Также с требованиями об обращении взыскания на предмет залога – транспортное средство автомобиль марки LADA Largus, 

<

дата> года выпуска, идентификационный номер (VIN) №***, цвет серо – бежевый, установив начальную продажную цену в размере 499 095 руб. 02 коп., способ реализации – с публичных торгов. Также просил взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 451 руб. 29 коп. 

Исковые требования обоснованы следующим.

27.04.2022 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №№***, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 995 900 руб. 00 коп. под 29,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства LADA Largus, 

<

дата> года выпуска, идентификационный номер (VIN) №***, цвет серо – бежевый. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Согласно ст.ст. 432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ, договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности заемщика ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщиком уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно подп. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 28.05.2022, по состоянию на 21.02.2023 суммарная продолжительность просрочки составила 140 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 28.05.2022, на 21.02.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 140 дней. В период пользования кредитом ответчик произвела выплаты в размере 141 900 руб. 46 коп. По состоянию на 21.02.2023 общая задолженность ответчика перед Банком составила 1 250 258 руб. 18 коп., из которых: 983 451 руб. 25 коп. - сумма просроченного основного долга (просроченная ссуда); 240 618 руб. 08 коп. - просроченные проценты, 569 руб. 03 коп. - проценты на просроченный основной долг, 375 руб. 20 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 4 131 руб. 32 коп. - неустойка на просроченные проценты, 596 руб. 00 коп. - комиссия за ведение счета, 9 400 руб. 70 коп. – иные комиссии, 11 116 руб. 60 коп. - дополнительный платеж, что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно п. 10 кредитного договора №№*** от 27.04.2022 в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство LADA Largus, 

<

дата> года выпуска, идентификационный номер (VIN) №***, цвет серо – бежевый. В соответствии с п. 8.14.9 общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Считаю целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 24,84 %. Стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 499 095 руб. 02 коп.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

В судебное заседание представитель истца – ПАО «Совкомбанк», не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем в деле имеется почтовое уведомление, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия (л.д.6). В соответствии с п. 5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи извещенный о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о чем в деле имеется почтовое уведомление. Также 13.07.2023 за вх. №1-12528 в адрес суда поступило ходатайство ответчика ФИО1, в котором последний просил: признать незаключенным кредитный договор с ПАО «Совкомбанк» согласно ст. 168 ГПК РФ; отказать в удовлетворении исковых требований по иску банка ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 денежных средств в сумме 1 250 258 руб. 18 коп. – кредитной задолженности, по анкете – заявлению от 27.04.2022 в полном объеме; на основании ст. 167 ГПК РФ назначенное судебное заседание на 14.07.2023 на 09.00 час. и настоящее ходатайство рассмотреть без участия ФИО1 В соответствии с п. 4 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч.1 ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п.2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пунктам 1 и 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.331 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В судебном заседании установлено, что ПАО «Совкомбанк» (ранее - ООО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк» (копия на л.д.26) является действующим юридическим лицом, банком, что листом записи ЕГРЮЛ, выданной истцу генеральной лицензией на осуществление банковских операцией (копия на л.д.27).

27.04.2022 ответчик ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением – офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты (копия на л.д. 30, далее – заявление-оферта), в соответствии с которым просил ПАО «Совкомбанк» заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления – оферты договор банковского счета, договор банковского обслуживания на вышеуказанных условиях и условиях, изложенных в правилах банковского обслуживания физических лиц.

27.04.2022 между сторонами заключен кредитный договор – договор потребительского кредита №№*** от 27.04.2022 (копия на л.д.28 и об. л.д.28, далее – кредитный договор), по условиям которого, изложенным в подписанных сторонами Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия), Общих условиях договора потребительского кредита (далее – Общие условия) (л.д.34-37), являющихся в силу п.14 Индивидуальных условий неотъемлемой частью кредитного договора, и в заявлении-оферте, в силу раздела 1 Общих условий являющемся также составной частью кредитного договора, сумма кредита составила 995 900 руб. 00 коп. (п.1 Индивидуальных условий), срок пользовании кредитом - 60 месяцев (1826 дней) (п.2 Индивидуальных условий), процентная ставка за пользование кредитными средствами - 9,9 годовых, в случае использования заемщиком 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка (п.4 Индивидуальных условий). Количество платежей – 60, размер минимального обязательного платежа (МОП) по кредиту – 25 068 руб. 40 коп. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы и неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 2 589 руб. 75 коп., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 13 238 руб. 20 коп.. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно, в сроки, установленные в информационном графике (п.6 Индивидуальных условий).

В соответствии с п.11 Индивидуальных условий стороны согласовали цели использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ), для совершения безналичных (наличных) операций (согласно пункту 11.2 Общих условий).

Согласно п.12 Индивидуальных условий, в случае нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положением п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

В соответствии с Общими условиями, Банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредите, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (п.3.1 Общих условий). 

Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования Банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и открытия лимита кредита Заемщику (п.3.2 Общих условий).

Предоставление потребительского кредита осуществляется банком путем совершения следующий действий: открытия банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ; открытие лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита; предоставление Банком и подписание заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита; выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты (п. 3-3 – 3.3.5 Общих условий).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно (п.3.5 Общих условий).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (п.3.6 Общих условий).

Согласно п.5.2 Общих условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства. 

До подписания Индивидуальных условий заемщик был ознакомлен с Общими условиями, о чем указано в п.14 Индивидуальных условий, подписанных ответчиком. 

В тот же день заемщик обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на включение его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (копия на об. л.д.28 и л.д.29), в рамках которого просил одновременно с предоставлением ему кредита включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив согласие быть застрахованным лицом от возможности наступления страховых случаев. Размер платы за включение заемщика в Программу добровольного страхования заемщика составляет 0,33% (3236,68) рублей от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы (п. 2.1). ФИО1 выразил согласие на то, что денежные средства, взимаемые банком с него в виде платы за Программу страхования, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему указанных услуг, при этом банк удерживает из указанной платы 54,04% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового страхования (п.2.2). 

ФИО1, как следует из п.17 Индивидуальных условий, был уведомлен, что данная услуга не является для заемщика необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Указанным заявлением Заемщик согласился и обязался оплатить плату за Программу в указанном выше размере в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения задолженности, в течение льготного периода списывать с его банковского счета, открытого в банке. 

Согласно расчету задолженности (л.д.13-14), выписке по счету (л.д.15) за период с 27.04.2022 по 21.02.2023, открытому на имя ФИО1 в ПАО «Совкомбанк», 27.04.2022 банк перечислил заемщику сумму кредита - денежные средства в размере 995 000 руб. 00 коп. на депозитный счет заемщика. 

Таким образом, банк свои обязательства перед заемщиком по заключенному кредитному договору исполнил.

В свою очередь ответчик, как следует из представленных доказательств, воспользовавшись предоставленными кредитными денежными средствами, свои обязательства заемщика по кредитному договору надлежащим образом не исполняет. Так, из расчета задолженности (л.д.13-14), представленному истцом по кредитному договору следует, что ФИО1 неоднократно допускал просрочки внесения ежемесячных платежей, последний платеж ответчиком был внесен 27.10.2022, после чего ежемесячные платежи в соответствии с условиями договора по кредиту ФИО1 не вносил, проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. 

11.01.2023 Банком в адрес ФИО1 была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления претензии (л.д.24,25). Данное требование ответчиком не исполнено, доказательств обратного суду стороной ответчика не представлено.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчик в период действия кредитного договора его условия в части возврата кредита и уплаты процентов надлежащим образом не исполняет, допущенная заемщиком просрочка составляет более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, суд находит, что требования банка о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом являются правомерными, обоснованными и в силу приведенных выше правовых норм подлежат удовлетворению. 

Кроме того, принимая во внимание, что заемщиком нарушены сроки уплаты ежемесячных платежей, установленные условиями кредитного договора, суд находит законными и требования банка о взыскании установленной договором (п. 12 индивидуальных условий) неустойки.

Согласно расчету истца (на л.д.13-14), по состоянию на 21.02.2023 общая задолженность ответчика перед банком составила: 983 451 руб. 25 коп. - сумма просроченного основного долга (просроченная ссуда); 240 618 руб. 08 коп. - просроченные проценты, 569 руб. 03 коп. - проценты на просроченный основной долг, 375 руб. 20 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 4 131 руб. 32 коп. - неустойка на просроченные проценты, 596 руб. 00 коп. - комиссия за ведение счета, 9 400 руб. 70 коп. – иные комиссии, 11 116 руб. 60 коп. - дополнительный платеж.

Как усматривается из расчета, внесенные ответчиком в счет исполнения обязательств по договору денежные средства, недостаточные для исполнения денежного обязательства полностью, в соответствии со ст. 319 ГК РФ, достигнутым соглашением, направлены истцом на погашение просроченных процентов по кредиту. 

Следовательно, требования истца о взыскании с ответчика сумм просроченного основного долга (просроченной ссуды) в размере 983 451 руб. 25 коп., просроченных процентов в размере 240618 руб. 08 коп., процентов на просроченный основной долг в размере 569 руб. 03 коп., неустойки на просроченную ссуду и неустойки на просроченные проценты, суд считает обоснованными и подлежащим удовлетворению. 

Ненадлежащее исполнение заемщиками денежного обязательства повлекло ответственность в виде неустойки, размер которой согласно кредитному договору определен в размере 20% годовых (п. 12 Индивидуальных условий).

Как следует из расчета задолженности, размер неустойки за просрочку уплаты основного долга за период исчислен истцом за период с 28.05.2022 по 21.02.2023 и составил 375 руб. 20 коп., за просрочку уплаты процентов за период с 28.05.2022 по 21.02.2023 – 4 131 руб. 32 коп. 

Между тем, при разрешении вопроса о взыскании неустойки, необходимо отметить следующее. 

Согласно пункту 1 статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве) для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации. 

В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория. 

По смыслу указанного пункта статьи 9.1 Закона о банкротстве мораторий направлен на защиту должников, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для его введения, предоставление им возможности выйти из сложного положения и вернуться к нормальной хозяйственной деятельности. 

Пунктом 1 Постановления Правительства РФ от 28.03.2022 N 497, вступившим в силу с 01.04.2022, введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Согласно п. 3 настоящее постановление вступает в силу со дня его официального опубликования и действует в течение 6 месяцев (т.е. до 01.10.2022). 

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Закона о банкротстве на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет. 

В соответствии с пунктом 2 части 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, в том числе не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Согласно разъяснениям, данным в п.7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Таким образом, с учетом положений, предусмотренных п. 3 ст. 9.1 Федерального закона N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, не допускается начисление неустоек (штрафов, пени) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств. 

Истец и ответчик к числу лиц, отказавшихся от применения моратория на банкротство, не относятся. 

Следовательно, требования истца о взыскании с ответчика договорной неустойки на период действия моратория, то есть с 28.05.2022 по 01.10.2022, удовлетворению не подлежит. 

Таким образом, размер неустойки по просроченным процентам за период с 02.10.2022 по 21.02.2023 при исключении указанного выше периода и размера исчисленной неустойки за данный период в размере 0 руб. 66 коп., составит 4 130 руб. 67 коп.

Размер неустойки по просроченной задолженности за период с 02.10.2022 по 21.02.2023 при исключении периода действия моратория (28.05.2022-01.10.2022) и размера исчисленной неустойки за данный период в размере 16 руб. 32 коп., составит 358 руб. 89 коп. 

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Между тем, по мнению суда, с учетом периода неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, оснований для уменьшения размера неустойки, предусмотренной статьей 333 ГК РФ, не имеется, так как ее размер соразмерен последствиям нарушения обязательств. Учитывая конкретные обстоятельства дела, характер нарушенного ответчиком обязательства, учитывая компенсационный характер неустойки, суд не находит оснований для снижения ее размера.

Судом не установлены исключительные обстоятельства, в связи с которыми ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, в результате чего истцом заявлены требования о взыскании и неустойки.

Принимая во внимание, что сторонами кредитного договора согласован размер неустойки за нарушение исполнения обязательств (20% годовых), учитывая конкретные обстоятельства дела, размер задолженности ответчика перед истцом, длительность допущенной ответчиком просрочки, а также компенсационную природу неустойки, суд считает, что оснований для ее снижения не имеется, поскольку она соразмерна последствиям и сроку нарушения обязательств.

Кроме того, при заключении кредитного договора (п.4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита) заемщик обязался уплачивать Банку проценты за пользование кредитом.

Из представленного расчета задолженности по уплате комиссий следует, что заемщику предоставлялись услуги и взимались следующие виды комиссий: комиссия за услугу гарантия минимальной ставки, комиссия за карту, комиссия за услугу «Возврат в график» по КНК. Кроме того, согласно заявлению о предоставлении транша заемщик обязался в дату оплаты МОП ежемесячно до полного погашения уплатить Банку плату за участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 0,33% (3236,68 руб.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы, то есть в размере 9 400 руб. 70 коп.

В соответствии со ст.5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк вправе осуществлять банковские операции, в том числе размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет (пункт 2 часть 1); и иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации (часть 4).

Таким образом, Банк при заключении кредитного договора вправе оказывать заемщику помимо собственно финансовой услуги по предоставлению кредита, и иные дополнительные услуги. При этом вознаграждением за оказание иных (дополнительных) услуг устанавливается отдельная плата.

В данной связи, при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и статьей 421 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

По общему правилу (статья 423 ГК РФ) договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Таким образом, каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора).

Поэтому банк имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Истцом в обоснование предоставленных ответчику комиссий представлено заявление ответчика о предоставлении транша от 27.04.2022, согласно которому заемщик просил заключить с ним указанный договор, подтвердил, что ознакомлен с Тарифами комиссионного вознаграждения и обязался их соблюдать. 

Изложенное свидетельствует о том, что стороны при заключении кредитного договора согласовали условия об уплате ответчиком указанной выше комиссии по дистанционному банковскому обслуживанию, а также порядок уплаты заемщиком страховой премии за присоединение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Таким образом, требования Банка о взыскании с ответчика страховой премии в размере 11 116 руб. 60 коп., поименованной в расчете как дополнительный платеж, а также комиссии за ведение счета в размере 596 руб. 00 коп., суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Из расчета задолженности, кроме того, следует, что ответчику также начислены комиссии за карту и услугу «Гарантия минимальной ставки», «Возврат в график» по КНК, поименованные как иные комиссии, в размере 9 400 руб. 70 коп.

Вместе с тем, надлежащих доказательств, подтверждающих принятие ответчиком на себя обязательств по уплате комиссий за карту в размере 9 400 руб. 70 коп. и за услугу «Гарантия минимальной ставки», «Возврат в график» по КНК, а равно Тарифы Банка по указанным комиссиям, суду не представлено.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым отказать истцу во взыскании иных комиссий в размере 9 400 руб. 70 коп. 

Учитывая изложенное, исковые требования Банка подлежат частичному удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: 

983 451 руб. 25 коп. - сумма просроченного основного долга (просроченная ссуда);

240 618 руб. 08 коп. - просроченные проценты, 

569 руб. 03 коп. - проценты на просроченный основной долг, 

358 руб. 89 коп. - неустойка на просроченную ссуду,

4 130 руб. 67 коп. - неустойка на просроченные проценты, 

596 руб. 00 коп. - комиссия за ведение счета,

11 116 руб. 60 коп. - дополнительный платеж, а всего 1 240 840 руб. 52 коп. 

Анализируя требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено и не оспаривается сторонами, что п. 10 Индивидуальных условия договора потребительского кредита (копия на л.д.28) Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог транспортного средства по следующим индивидуальным признакам: Марка: LADA; модель: Largus; год выпуска 

<

дата>; № шасси (рамы): ОТСУТСТВУЕТ; Кузов №: №***; Идентификационный номер (VIN): №*** Регистрационный знак: №***; Паспорт транспортного средства/ Паспорт самоходной машины: Серия: №*** РА Номер: №***. Обеспечение исполнения обязательств по договору предоставляется заемщиком не позднее даты предоставления банком первого транша по заявлению заемщика. 

Согласно п. 8.14.9 Общих условия (копия на об. л.д.37) если к моменту реализации предмета залога Залогодатель и Залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в Договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: - за первый месяц – на 7 (семь) %; - за второй месяц – на 5 (пять) %; - за каждый последующий месяц – на 2 (два) %. Если с момента заключения Договора потребительского кредита и до момента реализации предмета залога его состояние ухудшится (предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщиком, определенным Залогодержателем. Все расходы по проведению оценки поврежденного предмета залога несет Залогодатель. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Указанные условия договора в части залога транспортного средства, в установленном законом порядке заинтересованными лицами также не оспорены и недействительными не признаны.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.

Из положений ст. 336 ГК РФ следует, что предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя) (ч. 1 ст. 334 ГК РФ). 

Согласно ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В судебном заседании установлено, что собственником транспортного средства марки LADA Largus, 

<

дата> года выпуска, идентификационный номер (VIN) №***, цвет серо – бежевый, государственный регистрационный знак №***, является ФИО1, 

<

дата> года рождения, что подтверждается поступившей в адрес суда в ответ на судебный запрос карточкой учета транспортного средства (л.д.60). Доказательств отчуждения данного транспортного средства ответчиком иным лицам, суду не представлено и судом не установлено. В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежат удовлетворению.

Положениями ст. 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Однако, обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 г. N 2872-1 "О залоге", который утратил силу с 1 июля 2014 г. После названной даты реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, в силу положений пункта 1 статьи 350 ГК РФ, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 названного Кодекса.

Порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов на основании решения суда определен статьей 350.2 ГК РФ и предусматривает совершение судебным приставом-исполнителем определенных действий.

Согласно статье 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее по тексту – Закон № 229-ФЗ) оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Поскольку, в данном случае, обращение взыскания на заложенное движимое имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, судом устанавливается лишь способ реализации имущества - торги, начальная продажная стоимость заложенного имущества может быть установлена на стадии исполнительного производства в порядке, установленном Законом № 229-ФЗ, с урегулированием соответствующих разногласий на стадии исполнения решения суда.

Таким образом, действующим законодательством не предусмотрено установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества при вынесении решения об обращении взыскания на заложенное движимое имущество, установление начальной продажной стоимости автомобиля не требуется, в связи с чем, исковые требования об установлении начальной продажной цены предмета залога для его реализации в сумме 499 095 руб. 02 коп. удовлетворению не подлежат.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска истцом заявлены требования имущественного характера на сумму 1 250 258 руб. 18 коп. (14 451 руб. 29 коп.), и требования об обращении взыскания на транспортное средство (6 000 руб.), которые оплачены Банком государственной пошлиной в размере 20 451 руб. 29 коп. (копия на л.д.12). 

Исковые требования истца удовлетворены частично - на 99,2% от заявленных, поэтому возмещению подлежат расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 335 руб. 67 коп. за требования имущественного характера и 6 000 руб. 00 коп. за требования об обращении взыскания на заложенное транспортное средство, а всего: 20 335 руб. 67 коп.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 (паспорт №*** выдан Отделом УФМС России по Удмуртской Республике в г. Воткинске, код подразделения №***) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №*** ОГРН №***) задолженность по кредитному договору №№*** от 27 апреля 2022 года по состоянию на 21 февраля 2023 года в размере 1 250 241 руб. 22 коп., из которых:

983 451 руб. 25 коп. - сумма просроченного основного долга (просроченная ссуда);

240 618 руб. 08 коп. - просроченные проценты, 

569 руб. 03 коп. - проценты на просроченный основной долг, 

358 руб. 89 коп. - неустойка на просроченную ссуду,

4 130 руб. 67 коп. - неустойка на просроченные проценты, 

596 руб. 00 коп. - комиссия за ведение счета,

9 400 руб. 70 коп. – иные комиссии,

11 116 руб. 60 коп. - дополнительный платеж.

Обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль марки LADA Largus, 

<

дата> года выпуска, идентификационный номер (VIN) №***, цвет серо – бежевый, государственный регистрационный знак №***. 

Взыскать с ФИО1 (паспорт №*** выдан Отделом УФМС России по Удмуртской Республике в г. Воткинске, код подразделения №***) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №*** ОГРН №***) судебные расходы, понесенные на уплату государственной пошлины в размере 20 451 руб. 29 коп. 

В остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд УР в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, с которым участвующее по делу лица могут ознакомиться по истечении пяти дней со дня окончания разбирательства по делу. 

Решение в окончательной форме изготовлено 26 июля 2023 года.

Судья Е.А. Акулова