Дело № 2-1536/2025

№ 34RS0002-01-2025-001413-92

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«08» апреля 2025 года г. Волгоград

Дзержинский районный суд г. Волгограда в составе: 

председательствующего судьи Забровского К.Б.,

при секретаре судебного заседания Сиохиной О.С.,

с участием представителя истца – Онопченко А.А., действующего на основании доверенности от 23.10.2024 г., 

рассмотрев материалы гражданского дела по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования по полису-оферта по программе страхования «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы»), взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании оплаченной по договору страхования премии, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов. В обоснование заявленных требований истец указала, что 20 марта 2023 года АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключили договор потребительского кредита с индивидуальными условиями № F0CRBM10230307011791. При заключении договора сотрудник банка сообщил ФИО1, что заключение договора страхования обязательно для получения дисконта, в противном случае процентная ставка по основному кредиту будет выше, в связи с чем, ФИО1 заключила 20.03.2023 г. с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор полис-оферта по программам страхования «Страхование жизни и здоровья», «Будь здоров! Вариант 2» и «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00488028/1 (Программа 1.6.7).

По программе страхования «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» объект страхования - страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока. Страховые случаи (страховые риски): смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»), наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса (риск «Потеря работы»).Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в правилах и настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. Единая страховая премия по программе страхования «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» составляет 142 199 рубля 04 копейки.

15 октября 2024 года ФИО1 досрочно выполнила обязательства по договору потребительского кредита с индивидуальным условиями № F0CRBM10230307011791 от 20 марта 2023 года, что подтверждается справкой № 24-6245451 от 16.10.2024 г. об отсутствии задолженности. В связи с тем, что обязательства по кредитному договору досрочно исполнены, ФИО1 обратилась с заявлением в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для расторжения и возврата денежных средств пропорционально действию договора страхования. Однако на ее обращение был получен отказ. Не согласившись с отказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО1 обратилась с заявлением в службу финансового уполномоченного.

16 января 2025 года финансовым уполномоченным ФИО1 было отказано в принятии ее заявления о расторжении договора страхования, взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии при досрочном расторжении договора потребительского кредитования.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просила расторгнуть договор страхования по полису-оферта по программе страхования «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00488028/1 (Программа 1.6.7) от 20 марта 2024 года, заключенный между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) и ФИО1 (страхователь, застрахованный), взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу денежные средства в размере 97 231 рубль 00 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами 1 485 рублей 03 копейки, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, расходы на представителя в размере 20 000 рублей, почтовые расходы в размере 75 рублей 50 копеек, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Представитель истца в судебном заседании настаивал на исковых требованиях, просил их удовлетворить в полном объеме.

Представитель АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, причин неявки не сообщил, представил письменные возражения, в которых просил отказать в исковых требованиях в полном объеме.

Истец ФИО1, представитель третьего лица, не заявляющий самостоятельных требований, относительно предмета спора, в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причин неявки не сообщили, заявлений и ходатайств не представили.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования может быть расторгнут при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

На основании ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1), в том числе, если страхователь отказался от договора добровольного страхования до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5), а если страхователь отказался от договора добровольного страхования после даты начала действия страхования, то страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования (пункт 6).

В соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Частью 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регламентировано, какой договор страхования считается заключенным именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Таким договор страхования считается, если в зависимости от его заключения кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе:

- в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа),

- в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа),

- если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Судом установлено, что 20 марта 2023 года между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита с индивидуальным условиями № F0CRBM10230307011791 на сумму 641 900 рублей, сроком на 60 месяцев (начиная с даты предоставления кредита), процентной ставкой – стандартной процентной ставкой 20 % годовых.

Процентная ставка по договору кредита равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п. 4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым Заёмщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующая требованиям п. 18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по договору Кредита (далее - добровольный договор страхования). Сумма/количество ежемесячных платежей – 12 200 рублей/60 месяцев.

20 марта 2023 года одновременно с договором потребительского кредита с индивидуальным условиями № F0CRBM10230307011791 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь, Застрахованный) заключен полис-оферта по программе страхования «Страхование жизни и здоровья» № F0CRBM10230307011791, страховая сумма по которому составила 608 000 рублей, с выплатой страховой премии в размере 6 591 рубль 94 копейки, при этом срок действия договора страхования установлен в 13 месяцев.

Также 20 марта 2023 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь, Застрахованный) заключен полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00488028/1 (Программа 1.6.7), по которому страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» составляет 608 000 рублей, страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного» - 48 336 рублей 00 копеек, страховая сумма по риску «Потеря работы» - 608 000 рублей, страховая премия по риску «Потеря работы» - 93 863 рубля. Итого страховая премия составляет 142 199 рублей 04 копейки. При этом срок действия договора страхования определен в 60 месяцев.

В соответствии с условиями полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00488028/1 (Программа 1.6.7) от 20 марта 2023 года страховщик (ответчик) обязуется за обусловленную договором страхования (полисом-офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и правилами добровольного страхования жизни и здоровья страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего полиса-оферты, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателя, в порядке, предусмотренном законодательством РФ. Застрахованным по договору считается страхователь. 

В соответствии с полисом-офертой и Условиями страхования страховыми случаями являются следующие: смерть Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть ВС»); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса (риск «Потеря работы»).

Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. 

Страховая сумма по названным рискам по полису составила 608 000 рублей, страховая премия – 142 199 рублей 04 копейки. При этом в полисе прописано, что страховые суммы по рискам устанавливаются фиксированными на весь срок действия договора страхования.

15 октября 2024 года ФИО1 досрочно погасила задолженность по договору потребительского кредита с индивидуальным условиями № F0CRBM10230307011791 от 20 марта 2023 года в АО «Альфа-Банк», что подтверждается справкой № 24-6245451 от 16 октября 2024 года об отсутствии задолженности, в связи с чем, 24.10.2024 г. истец обратилась в страховую организацию с заявлением о расторжении договора страхования L0302/541/00488028/1 (Программа 1.6.7) от 20 марта 2023 года и возврате денежных средств по указанному полису, с учетом использованного периода, однако, ответом от 07 ноября 2024 года № 8372-8373/19630 ФИО1 отказано со ссылкой на то, что договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00488028/1 (Программа 1.6.7) от 20 марта 2023 года не подпадает ни под одно из условий, указанных в Федеральном законе № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите».

09.01.2025 г. истец обратилась в Службу финансового уполномоченного с обращением о расторжении договора и возврате уплаченных денежных средств.

16.01.2025 г. истцу было отказано в принятии обращения к рассмотрению, что следует из ответа № У-25-4091/2020-001. Кроме этого, 17.01.2025 г. уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг сообщил истцу, что его обращение будет переадресовано в Роспотребнадзор для рассмотрения в рамках установленной компетенции.

Таким образом, в рассматриваемом случае, поскольку обращение ФИО1, поданное страховщику по истечению периода охлаждения, обусловлено именно досрочным возвратом кредита, к юридически значимым и подлежащим доказыванию относится определение того, заключен ли договор добровольного страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита.

Проанализировав условиям кредитного договора и договора личного страхования L0302/541/00488028/1 (Программа 1.6.7) от 20 марта 2023 года на предмет обеспечительной функции последнего, суд приходит к следующему.

Так, п. 4 кредитного договора предусмотрено предоставление дисконта заемщику в части установления процентной ставки по кредиту в зависимости от того, заключает ли заемщик договор страхования жизни и здоровья. Размер дисконта составляет 12%. Для получения дисконта по кредиту договор страхования должен соответствовать условиям, предусмотренным п.18 кредитного договора.

Таким образом, в зависимости от заключения договора страхования кредитор предлагает различные условия кредитования для заемщиков в части определения процентов ставки по кредиту.

Согласно п. 18 кредитного договора по договору страхования должны быть застрахованы риски – «Смерть Застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования». При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Заключенным между истцом и ответчиком договором страхования № L0302/541/00488028/1 (Программа 1.6.7) от 20 марта 2023 г. застрахован риск «Смерть Застрахованного».

Срок действия страхования, страховая сумма соответствуют условиям кредитования, договоры страхования и кредита заключены в один и тот же день, страховая премия включена в размер кредита.

Из справки банка следует, что кредитные обязательства предусматривали ставку по кредиту 5,00% годовых. То есть кредитной организацией признано соответствие договоров страхования условиям предоставления дисконта по процентной ставке. Вышеизложенные обстоятельства подтверждают обоснованность доводов истца об обеспечительном характере договора личного страхования.

То обстоятельство, что в тот же день, 20 марта 2023 года был заключен еще один договор личного страхования (Программа 1.04), по условиям которого застрахован риск смерти Застрахованного (страховая премия по которому составила 6 591 рублей 94 копейки), не свидетельствует о том, что страхование жизни по Программе 1.6.7 не было обязательным условием для получения заемщиком дисконта по кредиту.

Как разъяснено в п. 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в ст. 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (ст.ст. 3, 422 ГК РФ).

При толковании условий договора в силу абзаца первого ст. 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (п. 5 ст. 10, п.3 ст. 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый ст. 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Принимая во внимание характер правоотношений сторон, учитывая, что ФИО1 в рассматриваемом случае является потребителем страховых услуг, которыми она воспользовалась в целях получения дисконта по кредиту, учитывая факт заключения истцом двух договоров страхования жизни (по риску «Смерть»), то применяться должно толкование договоров, наиболее благоприятное для потребителя.

Так, и по Программе страхования 1.6.7 (премия по которому составила 48 336 рублей 00 копеек), и по Программе страхования 1.04 (премия по которому составила 6 591 рублей 94 копеек), страховым риском является смерть Застрахованного.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что договор страхования № L0302/541/00488028/1 (Программа 1.6.7) от 20 марта 2023 г. по страховому риску «Смерть Застрахованного» является обеспечительным в отношении исполнения обязательств по кредитному договору. В связи с этим, на основании вышеприведенных положений законодательства о потребительской кредите, истец, возвративший досрочно кредит, обеспеченный страхованием жизни, имеет охраняемый законом интерес в возврате страховой премии по названному риску пропорционально периоду действия страховой защиты.

Отказ страховщика в возврате части страховой премии по названному риску является неправомерным, нарушает права истца, как потребителя, противоречит требованиям ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно ст. 450.1 ГК РФ предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст. 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2).

Таким образом, действующим законодательством истцу как потребителю предоставлено право отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов либо расторгнуть договор при существенном нарушении договора другой стороной связанных с исполнением обязательств по данному договору, требования истца о расторжении договора страхования являются законными и обоснованными.

Разрешая по существу требования истца о возврате части страховой премии, суд не может согласиться с расчетом, приведенным истцом в иске, поскольку такой расчет произведен методически не верно.

Страховая премия по риску «Смерть Застрахованного» составляет 48336 рублей 00 копеек, что подтверждается копией страхового полиса. Указанная премия оплачена за срок страхования 60 месяцев. В то же время, период страховой защиты составил 575 дней (с 20 марта 2023 года по 15 октября 2024 года). Поскольку страховая премия за 1 826 дней (60 месяцев) составила 48336 рублей 00 копеек, то страховая премия за 575 дней составила 15 220 рублей 00 копеек (575*48336/1826). Следовательно, за оставшийся период страховая премия составляет 33 116 рублей 00 копеек (48 336 рублей – 15 220 рублей).

На основании вышеизложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию часть страховой премии по договору страхования № L0302/541/00488028/1 (Программа 1.6.7) от 20 марта 2023 г. в размере 33 116 рублей 00 копеек.

Вместе с тем, суд не находит оснований для признания условий договора страхования № L0302/541/00488028/1 (Программа 1.6.7) от 20 марта 2023 г. по страховому риску «Защита от потери работы» обеспечительными в отношении обязательств по возврату кредита. Условия кредитного договора, предусматривающие дисконт по процентной ставке, не содержат указания на необходимость страховой защиты по риску потери работы. Поэтому страхование по риску потери работы не может быть признано обеспечительным в отношении обязательств по кредитному договору.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ за период с 24.10.2024 г. по 18.11.2024 г. в размере 1 485 рублей 03 копейки.

В силу прямого указания ст.395 ГК РФ размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 

Ознакомившись с расчетом процентов по ст.395 ГК РФ, суд полагает, что они подлежат перерасчету по следующим основаниям.

Претензия в адрес ответчика о возврате части страховой премии была направлена 24.10.2024 г., получена ответчиком 28.10.2024 г., что подтверждается почтовым идентификатором (40000580077308), в связи с чем, расчет процентов за пользование чужими денежными средствами необходимо производить по истечению 7 рабочих дней (п.12 ст.11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), то есть с 07.11.2024 г. Кроме этого, судом установлено, что требования потребителя со стороны ответчика подлежали частичному удовлетворению на сумму 33 116 рублей 00 копеек, таким образом, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 247 рублей 01 копейка (33 116 рублей * 13 дней *21%/366 дней).

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как разъяснено в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Принимая во внимание, что факт нарушения прав ФИО1, как потребителя, установлен, то имеются правовые основания для взыскания с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда. При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает степень моральных страданий, последствия нарушения прав истца со стороны ответчика, длительность неисполнения обязательства. Ввиду изложенного, суд приходит к выводу о том, что с учетом принципа разумности с ответчика в пользу истца подлежит взыскания компенсация морального вреда в размере 2 000 рублей.

Интересы истца при рассмотрении настоящего дела представлял адвокат Онопченко А.А., за оказанные юридические услуги истцом было оплачено 20 000 рублей, что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру №175 от 23.10.2024 г.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны расходы, связанные с рассмотрение дела в суде.

Исходя из требований ст. 100 ГПК РФ, учитывая конкретные обстоятельства дела, исходя из принципов разумности, справедливости, объема оказанных представителем юридических услуг, сложности дела, количества судебных заседаний, частичного удовлетворения требований, суд приходит к выводу о необходимости снижения размера судебных расходов по оплате услуг представителя, подлежащих взысканию с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу истца, до 10 000 рублей.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании почтовых расходов в размере 75 рублей 50 копеек. Суд приходит к выводу, что данные расходы были обусловлены нарушением прав потребителя и необходимы для восстановления его нарушенных прав. В адрес ответчика 19.11.2024 г. истец направлял копию искового заявления. Учитывая изложенное, суд считает необходимым удовлетворить требования истца и взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу истца почтовые расходы в размере 75 рублей 50 копеек, которые подтверждаются квитанцией от 19.11.2024 г. (л.д. 29).

Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При таком положении, учитывая, что требования ФИО1, как потребителя, суд признает подлежащими частичному удовлетворению, принимая во внимание, что истец обращался в досудебном порядке к ответчику с претензией о возврате части страховой премии, однако, требования истца в добровольном порядке не были удовлетворены, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 17 681 рубль 50 копеек ((33 116+247+2000)* 50%).

Ввиду того, что истец, являясь потребителем, при подаче иска был освобожден от уплаты государственной пошлины, то с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 000 рублей 00 копеек, рассчитанная по правилам статьи 333.19 НК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования по полису-оферта по программе страхования «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы»), взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов – удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования по полису-оферта по программе страхования «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № L0302/541/00488028/1 (программа 1.6.7.), заключенным между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Взыскать с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН 

<

***>) в пользу ФИО1 (паспорт №) часть страховой премии по договору страхования № L0302/541/00488028/1 в размере 33 116 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 247 рублей 01 копейка, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей, почтовые расходы в размере 75 рублей 50 копеек, штраф в размере 17 681 рубль 50 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований, - отказать.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН 

<

***>) государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования городской округ город-герой Волгоград в сумме 4 000 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции через Дзержинский районный суд г. Волгограда в месячный срок со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированный текст решения суда изготовлен 22.04.2025 г.

Судья Забровский К.Б.