№2-1941/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 ноября 2018 года г. Белорецк РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе: 

председательствующего судьи Вильдановой А.Р., 

при секретаре Егошиной С.П.,

с участием ответчика (истца) ФИО2, её представителя ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании долга по договору кредитования, встречному исковому заявлению ФИО2 к ПАО КБ «Восточный» о признании договора кредита исполненным, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании долга по договору кредитования, указывая что, что ... между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО2 заключен договор кредитования №..., в соответствии с которым Банк предоставил должнику денежные средства в размере ... рубль сроком на ..., а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Согласно выписке по счету, Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В соответствии с условиями договора должник принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на ... задолженность по договору составляет 143 982,08 рублей, в том числе: 97 743,22 рублей – задолженность по основному долгу, 16 238,86 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 30 000 рублей – задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности. Просит взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору №... от ... в сумме 143 982,08 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 079,64 рублей. 

ФИО2 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ПАО КБ «Восточный» о признании договора кредита исполненным указывая, что между нею и банком был заключен кредитный договор №... от ... сроком действия на .... В связи с тяжелым материальным положением в ... ФИО2 обратилась в банк с заявлением, что не имеет возможности оплачивать ежемесячные платежи в размере ... рублей, в ответ банк ей предложил перезаключить договор и сделать рефинансирование задолженности, ... между ней и банком был заключен договор рефинансирования на сумму ... рублей, поэтому кредитный договор от ... был исполнен путем перечисления указанной в договоре рефинансирования денежной суммы. Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Используя перекредитование ФИО2 считает, что фактически взяла новый займ для погашения предыдущего. Это позволило уменьшить размер ежемесячных платежей. С учетом причиненных переживаний и стрессов, считает уместным определить размер морального вреда, причиненного виновными действиями ответчика в размере 10000 рублей. ФИО2 просит кредитный договор №... от ..., заключенный между ней и ПАО КБ «Восточный» признать исполненным, взыскать с ПАО КБ «Восточный» 10000 рублей – сумму морального вреда. 

Представитель истца (ответчика) ПАО «Восточный Экспресс Банк», будучи надлежаще извещенным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца. В возражении на встречный иск ответчика указывают, что на основании заявления банк выдал ответчику кредит в размере ... рубль на следующих условиях: срок кредита – ..., процентная ставка – ...% в год. Согласно условиям предоставления кредита платежи должны производиться ежемесячно. Однако погашение кредита ответчиком осуществлялось не регулярно. Ответчица обращалась в банк с целью провести реструктуризацию. Ей было отказано в данной услуге в ..., так и в ... после повторного обращения, так как у члена семьи ФИО1 имелась просроченная задолженность. В связи с этим договор №... реструктуризирован и закрыт не был. На данный момент счет ответчика является действующим, так как задолженность погашена не была. Статьей 9 Федерального закона от ... №... "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" установлено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей". Согласно ч.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Согласно ч.1 ст.151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. В силу статьи 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. В связи с тем, что ответчиком в порядке ст.56 ГПК РФ не представлено каких-либо доказательств причинения морального вреда истцом, удовлетворению не подлежат. Каких-либо нарушений прав потребителя, предусмотренных законом, не установлено, равно как и вины истца в причинении такого вреда. Просят отказать в удовлетворении заявленных требований, так как у ответчика не имеется доказательств о закрытии кредитного договора №....

Ответчик (истец) ФИО2 в судебном заседании исковые требования ПАО КБ «Восточный» не признала в полном объеме, встречные исковые требования поддержала, дала объяснения, аналогичные изложенному во встречном исковом заявлении.

Представитель ответчика (истца) ФИО2 - ФИО3 в судебном заседании пояснила, что поскольку ФИО2 обратилась в банк с заявлением о реструктуризации, то кредитный договор является исполненным и закрытым, в связи с чем оснований для удовлетворения искового заявления не имеется. Просит встречные исковые требования удовлетворить. 

Выслушав ответчика, его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ... между ФИО2 и ОАО КБ «Восточный», на основании Заявления клиента о заключении договора кредитования, заключен договор №..., по условиям которого ОАО КБ «Восточный» предоставил ФИО2 кредит в размере ... рубль с процентной ставкой ...% годовых, срок возврата кредита – ..., окончательная дата погашения – ..., дата платежа – ... число каждого месяца, размер ежемесячного взноса – ... рублей, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности – ... рублей за факт образования просрочки.

Согласно выписке по счету №..., банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. 

Кредит по данному договору ФИО2 предоставлен на основании ее заявления о заключении договора кредитования от ....

Из заявления о представлении кредита видно, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге была предоставлена заемщику ФИО2 до заключения кредитного договора. 

Согласно п. 4.3, 4.4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика с последующим списанием их Банком.

В соответствии с п. 4.6 условий за нарушение клиентом срока очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором и тарифами банка.

Согласно с п. 4.7 условий клиент дает согласие банку произвести досрочное погашение кредитной задолженности при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что обязательства по возврату кредитной задолженности будут выполнены клиентом ненадлежащим образом.

В соответствии с п. 4.9 условий все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований Банка в следующей очередности: в первую очередь - требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь - требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии); в третью очередь - требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита); в четвертую очередь - требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); в пятую очередь - требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита); в шестую очередь - требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику); в седьмую очередь - требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса.

Судом установлено, что ответчик ненадлежаще исполнял обязательства по кредитному договору, по состоянию на ... задолженность по договору составляет 143 982,08 рублей, в том числе: 97 743,22 рублей – задолженность по основному долгу, 16 238,86 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 30 000 рублей – задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение от заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.

В судебном заседании установлено, что ФИО2 своевременно не исполняла обязанность по уплате кредита и процентов по кредиту, что подтверждается материалами дела. Тем самым существенно нарушила условия кредитного договора. 

Суд принимает расчет суммы задолженности по кредитному договору, произведенный истцом, ибо он произведен верно, в соответствии с условиями кредитного договора, учитывая также, что от ответчика возражений относительно правильности расчетов не представлено, иного расчета задолженности не представлено, и взыскивает с ответчика в пользу истца 97 743,22 рублей – ссудную задолженность, 16 238,86 рублей – задолженность по процентам, 30 000 рублей – задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности.

При этом суд принимает во внимание, что ответчик ФИО2 в судебное заседание не представила доказательств, как это требует ст. 56 ГПК РФ, того, что задолженность перед банком погашена в полном объеме. 

По встречным исковым требованиям. 

Согласно п. 5.3.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета клиент имеет право досрочно исполнить свои обязательства по договору кредитования в порядке, предусмотренном п.4.5 Общих условий.

В соответствии с п. 4.5 Общих условий клиент имеет право осуществить, а банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности:

частичное досрочное гашение осуществляется в установленную договором кредитования дату платежа. При наличии на БСС клиента суммы, превышающей размер очередного ежемесячного взноса на сумму, не менее минимальной суммы для частичного досрочного гашения, установленной в заявлении клиента, клиент дает согласие банку на списание всей суммы, находящейся на БСС, в ближайшую дату планового погашения кредита в счет досрочного возврата кредита. При этом клиент не освобождается от уплаты очередного ежемесячного взноса, предусмотренного договором кредитования. Частичное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности вне зависимости от суммы платежа осуществляется в дату планового погашения кредита, но не ранее 30 дней с момента уведомления клиентом банка. 

Полное досрочное погашение кредитной задолженности банк осуществляет при условии предоставления клиентом в банк заявления о досрочном исполнении обязательств. В целях полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной банком формы не позднее, чем за один день до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на БСС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности. В случае если клиент не уведомляет банк о досрочном погашении кредитной задолженности в установленной банком форме, банк производит списание денежных средств в БСС в порядке, предусмотренном п.п.4.4.4-4.4.6, с учетом п.4.5.1 Общих условий. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Основания прекращения обязательств предусмотрены главой 26 Гражданского кодекса Российской Федерации, к которым относятся надлежащее исполнение обязательств (статья 408), отступное (статья 409), зачет (статья 410), зачет при уступке требования (статья 412), совпадение должника и кредитора в одном лице (статья 413), новация (статья 414), прощение долга (статья 415), невозможность исполнения (статья 416), акт органа государственной власти или органа местного самоуправления (статья 417), ликвидация юридического лица (статья 419)

Согласно статье 407 ГК РФ, основания прекращения обязательств могут быть предусмотрены также другими законами, иными правовыми актами или договором.

Таким образом, при отсутствии иных оснований, обязательство прекращается его надлежащим исполнением.

В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Таким образом, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по кредитному договору, данное обязательство должника будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств кредитору.

В силу ст. ст. 421 и 428 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, признается договором присоединения.

В обоснование своих требований ФИО2 предоставила заявление клиента о заключении договора №... от ..., согласно условий которого между ФИО2 и ПАО КБ «Восточный», на основании Заявления клиента о заключении договора кредитования, заключен договор №..., по условиям которого ПАО КБ «Восточный» предоставил ФИО2 кредит в размере ... рублей с процентной ставкой ...% годовых, срок возврата кредита – ..., окончательная дата погашения – ..., дата платежа – ... число каждого месяца, размер ежемесячного взноса – ... рублей. 

В пункте 12 заявления клиента о заключении договора №... от ... «Цели использования заемщиком потребительского кредита» указано – рефинансирование действующей задолженности в банке. 

Согласно сообщению ПАО КБ «Восточный» ФИО2 обращалась в банк с целью провести реструктуризацию в ... и в ..., в чем ей было отказано. 

Как следует из истории, представленной ПАО КБ «Восточный»: ... в ... час. РС – положительное решение; ... в ... час. РС – отмена открытия ссуды; ... в ... час. РС – отказ в выдаче; ... в ... час. РС – отказ в выдаче. Члену семьи ФИО1 необходимо погасить просрочку в размере ... рублей по кредиту на сумму ... от .... 

Также в истории Банка указано, что ... обратилась клиентка банка с заявкой на кредитные каникулы, их невозможно было оформить, так как была заявка в положительном решении на легкий платеж, клиентку устроили условия легкого платежа, мы начали оформлять кредит, подписывать договоры, сначала вышла ошибка открытия ссуды – нужно было заблокировать КК по действующему кредиту. Заблокировали. Далее была ошибка – сумма для гашения кредита не верная. Сумма в заявке была меньше суммы по факту. Вручную я не могла исправить. ... заявку перевели вручную, а клиенту проставили отказ. Я повторно отправила новую заявку, пришел отказ. Клиентка возмущена, так как её устраивали условия легкого платежа, вечером ... ей была отправлена смс с положительным решением, она заблокировала карту по действующему кредиту и у неё есть подписанные договоры на руках. Хочет обращаться в суд, так как на руках имеется договор. 

Как следует из содержания пункта 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Положениями пунктов 1 и 2 ст. 407 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

На основании ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств исполнения обязательств и оплаты задолженности ответчиком суду не представлено.

Обращаясь в суд с настоящим встречным иском ФИО2 утверждает, что задолженность по вышеназванному кредитному договору погашена ею в полном объеме ..., в связи с чем просит признать данный кредитный договор исполненным.

Между тем, истцом допустимых доказательств, подтверждающих факт полного исполнения обязательств по спорному кредитному договору, не представлено.

Более того, факт погашения кредитной задолженности по кредитному договору №... от ... опровергается доказательствами, представленными банком, а именно выпиской из лицевого счета, расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на ..., которые свидетельствуют о том, что истец несвоевременно и не в полном объеме вносила необходимые платежи, определенные графиком платежей, в связи с чем ей начислялись штрафные санкции, досрочного погашения кредита не было. 

Доводы ФИО2 о том, что банк рефинансировал её задолженность, кредитный договор от ... исполнен путем перечисления указанной в договоре рефинансирования денежной суммы, судом приняты быть не могут, поскольку реструктуризация задолженности в виде предоставления отсрочки по платежам, уменьшения сумм платежей по кредитному договору, влечет изменение условий договора, которые в силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации в одностороннем порядке не допускаются, возможны только по соглашению сторон и является правом банка, а не его обязанностью. Сам по себе отказ банка реструктуризировать задолженность ответчика не может служить основанием для освобождения заемщика от исполнения обязательств по спорному кредитному договору, как в части оплаты просроченного основного долга, так и в части оплаты просроченных процентов.

Кроме того, в судебном заседании ФИО2 и её представителем не отрицался факт того, что долг по кредитному договору не погашен, доказательств того, что сумма задолженности по договору рефинансирования ФИО2 погашена, суду также не представлено. 

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается не виновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО2 в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено бесспорных доказательств полного погашения кредита и процентов по нему, установленных условиями кредитного договора, а равно и доказательств досрочного погашения кредита, в связи с чем, суд считает необходимым отказать в удовлетворении встречных требований истца о признании договора кредита исполненным, следовательно, производные требования также удовлетворению не подлежат.

В порядке ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО2 суд взыскивает в пользу банка расходы по оплате госпошлины в размере 4 079,64 рублей. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по кредитному договору №... от ... в размере 143 982,08 рублей, в том числе: 97 743,22 рублей – задолженность по основному долгу, 16 238,86 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 30 000 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 079,64 рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 к ПАО КБ «Восточный» о признании договора кредита исполненным отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Решение в окончательной форме изготовлено 16 ноября 2018 года.

Судья: А.Р. Вильданова