№

Решение

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ 

<

адрес>

Энгельсский районный суд 

<

адрес> в составе

председательствующего судьи Канаковой З.Ю.,

при помощнике судьи ФИО2,

с участием представителя истца ФИО5,

представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (далее по тексту – ООО СК «Сбербанк Страхование жизни») о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» заключен договор страхования жизни ВМР1 № сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по программе «Смешанное страхование жизни» в соответствии с которым были застрахованы риски: «дожитие», «смерть», «инвалидность 1 или 2 Группы». В соответствии с условиями договора страхования ежегодная страховая премия составляла №. в год, страховая сумма при наступлении страхового случая – №

В августе 2023 года истцу от «Сбербанк Премьер» поступило предложение о переоформлении договора страхования для получения лучших условий по страховому продукту, для чего было необходимо к действующему страховому полису заключить дополнительное соглашение, сократив срок страхования до 6 лет, ограничив период страхования с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, и одновременно оформить новый договор страхования жизни. Кроме того, было разъяснено, что в связи с сокращением сроков по договору финансовых потерь истец не понесет, уплаченная сумма за период с 2019 года по день прекращения договора в виде страховых премий, которая отображается в личном кабинете в мобильном приложении – 524058 руб. 32 коп. будет возвращена, дополнительно будет выплачен инвестиционный доход а размере 30 096 руб. 47 коп., также вместо зачета уплаченной страховой премии в счет обязательств по уплате страховых премий по новому договору страхования будет осуществлен возврат денежных средств, уплаченных в виде страховой премии по Договору страхования жизни № № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение к договору страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым был изменен период страхования до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.1.4. указанного дополнительного соглашения, размер страховой премии по договору страхования устанавливается равной сумме фактически оплаченных страхователем страховых взносов в размере 524057 руб. 90 коп.

Приложение № к дополнительному соглашению содержало выкупные суммы получаемые при досрочном расторжении договора, однако не содержало сумму выплаты которую истец фактически получил по окончании срока действия договора страхования, с учетом сокращения периода страхования по подписанному дополнительному соглашению до ДД.ММ.ГГГГ, а именно №.

В мобильном приложении Сбербанка отображалась сумма внесенных по договору средств в размере №., сумма дополнительного инвестиционного дохода в размере № коп. и сумма гарантированной выплаты в конце срока действия договора в размере №

Кроме того, таблица размеров гарантированных выкупных сумм (Приложение № к Страховому полису ВМР1 № от ДД.ММ.ГГГГ) при действии договора до ДД.ММ.ГГГГ предусматривала гарантированную выкупную сумму в размере №., что также выше фактически полученной истцом суммы.

Таким образом, не оформляя дополнительное соглашение и прекратив его досрочно, истец мог бы получить гарантированную выкупную сумму в размере № руб. увеличенную на размер дополнительного инвестиционного дохода (п. 2 Приложения № к Страховому полису № № от ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ на период до ДД.ММ.ГГГГ с ежегодной выплатой страховых премий в размере 123025 руб. Страховая выплата при наступлении страхового случая составляла №. Таким образом, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ действовало одновременно два договора страхования жизни.

ДД.ММ.ГГГГ на счет истца в Сбербанке были зачислены денежные средства в размере № коп. от ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Указанная сумма значительно меньше суммы фактически оплаченных истцом страховых взносов № Потери от изменения условий страхования составили №

В сложившейся ситуации действиями ответчика истец был введен в заблуждение. Страхователь как потребитель услуги страхования не был надлежащим образом проинформирован страховой компанией об условиях и о стоимости страхования, в связи с чем истец был лишен возможности сделать объективный выбор относительно необходимости заключения нового договора страхования жизни с условием досрочного прекращения действовавшего договора страхования. Ответчиком не была доведена до истца, как потребителя услуги страхования, соответствующая информация о характере оказываемых услуг, об условиях их оплаты в сочетании с возможными потерями при досрочном прекращении действующего договора страхования, с тем, чтобы потребитель мог сделать надлежащий выбор и принять эту услугу или отказаться от нее при заключении договора страхования жизни.

Истец, не согласившись с полученной суммой выплаты по договору страхования жизни ВМР1 № от ДД.ММ.ГГГГ направил ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика претензию с требованием перечислить в счет возврата страховой премии по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ сумму в размере №. Указанная претензия согласно сервису отслеживания корреспонденции была получена ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом также через офис «Сбербанк Премьер» была направлена претензия в электронном виде.

Ответов на претензии не поступило.

Истцом ДД.ММ.ГГГГ направлено заявление финансовому уполномоченному с требованием обязать ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» перечислить истцу в счет возврата страховой премии по договору ВМР1 № от ДД.ММ.ГГГГ в размере №.

ДД.ММ.ГГГГ Службой финансового уполномоченного было вынесено решение № об отказе в удовлетворении требований истца.

Истец просит суд взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в свою пользу страховую премию по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № коп., компенсацию морального вреда в размере № руб., штраф в размере № коп. за неисполнение в добровольном порядке требований истца.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель истца ФИО5 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, дал объяснения аналогичные исковому заявлению.

Представитель ответчика ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» ФИО3 исковые требования не признала, поддержала письменные возражения, согласно которым при заключении договора страхования до истца доведена полная и достоверная информация о его существенных условиях. Условия договора страховой компанией исполнены надлежащим образом.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены в установленном законом порядке.

Учитывая положения ст. ст. 165.1 ГК РФ, ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав стороны, исследовав письменные доказательства в материалах дела, суд приходит к следующим выводам по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (страхователем) и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (страховщиком) заключен договор страхования жизни № № №.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования №.СЖ.01/03.00 от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховыми случаями по договору определены – «Инвалидность 1 или 2 группы (с освобождением от уплаты взносов)», «Дожитие», «Смерть».

Срок действия договора определен следующим временным периодом: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с периодичностью уплаты страховых взносов раз в год до 02 марта каждого года страхования периода уплаты страховых взносов, период уплаты страховых взносов – 20 лет с даты начала действия Договора страхования, размер страхового взноса составляет №

Страховая сумма по рискам «Дожитие» и «Смерть» составляет 2200000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение к договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям дополнительного соглашения стороны пришли к соглашению внести следующие изменения в договор страхования: установить период уплаты страховых взносов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, установить срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также изложить дату окончания срока действия договора страхования – ДД.ММ.ГГГГ, изложить таблицу, содержащую перечень страховых рисков, в следующей редакции: «Смешанное страхование жизни» со страховой суммой 370090 руб. 00 коп., страховая сумма по остальным страховым рискам составляет 0 рублей, изменить размер страховой премии и установить ее равной сумме фактически уплаченных страхователем страховых взносов 524057 руб. 90 коп.

На основании п. 3.1 Правил страхования, договор страхования может быть заключен с ответственностью на одной из следующих программ страхования: смешанное страхование жизни, включающая в себя следующие страховые риски: дожитие застрахованного лица до установленной даты. Страховым случаем является дожитие застрахованного лица до установленной договором страхования даты; смерть застрахованного лица по любой причине (смерть).

В соответствии с п. 8.2 Правил страхования, страховые выплаты осуществляются единовременно в следующих размерах: страховой риск «дожитие» в размере 100% страховой суммы, установленной для программы страхования «смешанное страхование жизни», увеличенном на размере дополнительного инвестиционного дохода.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ страхователем были уплачены страховые взносы по договору страхования в общем размере 419246 руб. 32 коп.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Финансовую организацию с заявлением на страховую выплату по Договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ финансовая организация осуществила выплату истцу по риску «Дожитие» в размере № что подтверждается платежным поручением №.

ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией произведена доплата ФИО1 дополнительного инвестиционного дохода в размере №.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в финансовую организацию с претензией о возврате страховой премии по договору страхования в № коп.

Ответами № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в удовлетворении требований претензий в связи с отсутствием оснований.

Истцом ДД.ММ.ГГГГ направлено заявление финансовому уполномоченному с требованием обязать ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» перечислить истцу в счет возврата страховой премии по договору ВМР1 № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № коп.

ДД.ММ.ГГГГ Службой финансового уполномоченного было вынесено решение № № отказе в удовлетворении требований истца.

Согласно пунктам 1, 3, 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422.) В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователь) со страховой организацией (страховщиком).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), при этом условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. п. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ).

Существенными условиями договора личного страхования являются: условие о застрахованном лице, условие о размере страховой суммы, условие о сроке действия договора, условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (ст. 942 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 1 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). В пункте втором настоящей статьи указано, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 2, абзацу второму п. 3 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 6 ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

В силу п. 7 ст. 10 Закона при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

К правоотношениям между истцом как потребителем, использующим банковскую и страховую услугу для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, и ответчиками, оказывающими эти услуги, применяются положения Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), в части, не урегулированной специальным законом.

В порядке, предусмотренном п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел (п. 1 ст. 178 ГК РФ).

Обращаясь в суд с заявленными требованиями, истец указывает на то, что при заключении оспариваемого договора страхования был введен в заблуждение.

При наличии условий, предусмотренных п. 1 ст. 178 ГК РФ, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

Разрешая спор, оценив представленные сторонами доказательства, руководствуясь приведенными выше требованиями закона, суд первой инстанции не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1, поскольку договор страхования содержит все существенные условия договора страхования, необходимые для договора данного вида. Стороны добровольно подписали текст договора и при этом, как следует из содержания текста договора, истцу было известно содержание и правовые последствия его заключения, а доказательств того, что в момент заключения договора истец не имел воли и желания на заключение договора страхования на обозначенных условиях, в порядке ст. 56 ГПК РФ суду представлено не было, как и не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что ФИО1 был введен в заблуждение относительно условий его заключения.

Кроме того, суд принимает во внимание, что истец имел право отказаться от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, вместе с тем этого не сделал, данным правом не воспользовался, с требованиями обратился по истечении периода, на который был оплачен договор страхования.

Вместе с тем, ответчиком произведены выплаты в связи с наступлением страхового риска и суммы инвестиционного дохода, тем самым исполнив свои обязательства в полном объеме, в связи с чем у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения иска.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме через Энгельсский районный суд 

<

адрес>.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий (подпись) З.Ю. Канакова

Копия верна.

Судья З.Ю. Канакова