Дело № 2-746/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 23 мая 2017 года

Куйбышевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего Аксиненко М.А. 

при секретаре судебного заседания Музыченко А.О. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА - БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств, 

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА - БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств. 

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ г. между АО «АЛЬФА - БАНК» и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному соглашению был присвоен номер № Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк перечислил ответчице денежные средства в сумме № руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления персонального кредита, а также в иных документах, кредит выдан под № % годовых, сумма подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 6-го числа каждого месяца в размере № руб. Согласно выписке по счету ответчица воспользовалась предоставленными денежными средствами. В настоящее время ответчица принятые обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование чужими денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету и справке по кредиту наличными сумма задолженности ответчицы перед истцом составляет 2 169 738,21 руб., в том числе: просроченный основной долг 1 890 775,01 руб., начисленные проценты 43 974,41 руб., штрафы и неустойки 234 988,79 руб. В связи с чем, просит взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ г. в размере 2 169 738,21 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 19 048,69 руб. 

Представитель истца АО «АЛЬФА - БАНК» ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и дне слушания извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка (л.д. 3,67).

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась о дне, времени и месте судебного заседания извещалась путем направления судебных повесток заказными письмами с уведомлением, вернувшимися в адрес суд с отметкой о невозможности вручения в связи с истечением срока хранения (л.д.53-54,59-60, 64-65). Суд рассматривает неявку ответчицы в почтовое отделение за получением судебных повесток, как отказ от принятия судебных повесток. В соответствии с ч.2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия. В связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчицы, поскольку ее уклонение от участия в состязательном гражданском процессе не может повлиять на права других лиц, участвующих в деле, на доступ к правосудию в разумные сроки.

Изучив материалы дела, суд считает, что требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, ели иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО1 была подана анкета-заявление (оферта) в ОАО «Альфа-Банк» для заключения соглашения о кредитовании на получение кредита наличными в сумме 2 500 000 руб. под 17,97 % годовых сроком на 60 месяцев, дата осуществления ежемесячного платежа 6-ого числа каждого месяца, размер ежемесячного платежа 64 000 рублей (л.д. 34). Данная оферта была акцептована ОАО «Альфа-Банк» 06.05.2013 г. путем перечисления суммы кредита в размере 2 500 000 руб. на ранее открытый счет ответчицы № №, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 27-33). Таким образом, в силу ст. 432, 433 ГК РФ между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 06.05.2013 г. был заключен договор на получение кредита. 

Истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита ответчице, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности и справкой по кредиту (л.д. 5-18; 26), доказательств иного суду в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено. 

Согласно п. 3.3 Общих условий предоставления кредита наличными, клиент обязуется погашать задолженность по кредиту равными частями в размере и даты указанные в анкете – заявлении и графике погашения. 

В соответствии с п. 4.1 Общих условий предоставления кредита наличными, все платежи в пользу банка по соглашению о кредитовании производятся клиентом путем перечисления с текущего кредитного счета. Все платежи должны быть осуществлены клиентом в рублях, полностью, чтобы банк получил причитающиеся ему суммы в полном объеме. В даты осуществления платежей клиент обязан контролировать исполнение своих обязательств по погашению задолженности по кредиту в объеме, причитающемся к платежу в соответствующую дату, указанную в анкете – заявлении и графике погашения. 

Согласно п. 6.4 Общих условий предоставления персонального кредита, банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основанному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов. 

Из материалов дела следует, что ФИО1 в нарушение кредитного обязательства свои обязанности перед банком не выполняет. 

Согласно расчету задолженности и справки по кредиту, в счет гашения основного долга, оплаты процентов, неустойки платежи ответчицей вносились с нарушением сроков и не в полном объеме. 

В связи с тем, что ФИО1 свои обязательства по погашению суммы кредита не исполняет надлежащим образом, по состоянию на 06.05.2015 г. за ответчицей образовалась задолженность по основному долгу по кредиту в сумме 1 890 775,01 руб., исходя из расчета: 2 500 000 руб. – 25 844,52 руб. (платеж 06.06.2013 г.) – 25 020,87 руб. (платеж 08.07.2013 г.) - 29 032,39 руб. (платеж 06.08.2013 г.) – 27 063,94 руб. (платеж 06.09.2013 г.) – 27 476,99 руб. (платеж 07.10.2013 г.) – 29 060,98 руб. (платеж 06.11.2013 г.) – 29 490,21 руб. (платеж 06.12.2013 г.) - 25 382,55 руб. (платеж 09.01.2014 г.) - 32 547,30 руб. (платеж 06.02.2014 г.) - 32 995,96 руб. (платеж 06.03.2014 г.) – 29 086,66 руб. (платеж 07.04.2014 г.) – 32 775,06 руб. (платеж 06.05.2014 г.) – 31 121,85 руб. (платеж 06.06.2014 г.) – 31 596, 83 руб. (платеж 07.07.2014 г.) – 33 108,77 руб. (платеж 06.08.2014 г.) - 30 557,57 руб. (платеж 08.09.2014 г.) – 36 045,84 руб. (платеж 06.10.2014 г.) – 33 600,86 руб. (платеж 06.11.2014 г.) – 33 149,64 руб. (платеж 08.12.2014 г.) – 30 828,64 руб. (платеж 12.01.2015 г.) – 40 685,62 руб. (платеж 06.02.2015 г.) – 38 448,75 руб. (платеж 06.03.2015 г.) – 36 297,93 руб. (платеж 06.04.2015 г.) – 37 727,66 руб. (платеж 06.05.2015 г.) + 149 722,43 руб. (просроченная сумма основного долга на 06.05.2015 г.). 

Доказательствами того, что на день принятия решения по делу сумма задолженности полностью либо частично погашена ответчицей, суд не располагает. С учетом того, что по условиям кредитного договора, в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита, уплаты процентов, неустойки, вся сумма задолженности в размере 1 890 775,01 руб. подлежит взысканию с ответчицы в пользу истца. 

Требование о срочном погашении задолженности было направлено истице Банком 20.03.2017 г. (л.д.23-25). 

Кроме того, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по уплате процентов.

Из представленного истцом расчета следует, что за период с 07.03.2015 г. по 06.05.2015 г. ФИО1 были начислены проценты за пользование кредитом в размере 53 974,41 руб. исходя из расчета: 

с 07.03.2015 г. по 06.04.2015 г.: 1 815 078,17 руб. (сумма основного долга) х 31 день просрочки х 17,97%/365 = 27 702,07 руб.;

с 07.04.2015 г. по 06.05.2015 г.: 1 778 780 руб. (сумма основного долга) х 30 дней просрочки х 17,97%/365 = 26 272,34 руб. 

Таким образом, просроченная задолженность по процентам составляет 43 974,41 руб. (53 974,41 руб. – 10 000 руб. (платеж 22.04.2015 г.). 

Расчет проверен судом, является правильным, обязанность по уплате процентов Банку за пользование кредитом предусмотрена кредитным договором, заключенным с ответчицей 06.05.2013 г., в связи с чем, требования истца о взыскании с ФИО1 суммы процентов в размере 43 974,41 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению. 

Согласно п. 5.1 Общих условий предоставления персонального кредита, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3. настоящих условий, в части уплаты основанного долга по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку в размере 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основанного долга за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основанного долга по кредиту на счет банка. 

В соответствии с п. 5.2 Общих условий предоставления персонального кредита, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3. настоящих условий, в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку в размере 2% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка.

Истец просит взыскать с ответчицы неустойку в размере 178 985,03 руб. – за просрочку основного долга по кредиту, 56 003,76 руб. – за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, согласно следующего расчета.

По пене за нарушение сроков погашения основного долга за период с 13.01.2015 г. по 06.05.2015 г.:

с 13.01.2015 г. по 06.02.2015 г.: 30 828,64 руб. (сумма просроченного основного долга) х 2% х 25 дней просрочки = 15 414,32 руб.;

с 07.02.2015 г. по 18.02.2015 г.: 71 514,26 руб. (сумма просроченного основного долга) х 2% х 12 дней просрочки = 17 163,42 руб.;

с 19.02.2015 г. по 06.03.2015 г.: 62 696,84 руб. (сумма просроченного основного долга) х 2% х 16 дней просрочки = 20 062,99 руб.;

с 07.03.2015 г. по 30.03.2015 г.: 101 145,59 руб. (сумма просроченного основного долга) х 2% х 24 дня просрочки = 48 549,88 руб.;

с 31.03.2015 г. по 06.04.2015 г.: 75 696,84 руб. (сумма просроченного основного долга) х 2% х 7 дней просрочки = 10 597,56 руб.

с 07.04.2015 г. по 22.04.2015 г.: 111 994,77 руб. (сумма просроченного основного долга) х 2% х 16 дней просрочки = 35 838,33 руб. 

с 23.04.2015 г. по 06.05.2015 г.: 111 994,77 руб. (сумма просроченного основного долга) х 2% х 14 дней просрочки = 31 358,53 руб. 

Пеня за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом за период с 13.01.2015 г. по 06.05.2015 г г.:

с 13.01.2015 г. по 06.02.2015 г.: 32 868,20 руб. (сумма просроченных процентов за пользование кредитом) х 2% х 25 дней просрочки = 16 434,10 руб.;

с 07.02.2015 г. по 18.02.2015 г.: 56 182,58 руб. (сумма просроченных процентов за пользование кредитом) х 2% х 12 дней просрочки = 13 483,82 руб.;

с 07.03.2015 г. по 30.03.2015 г.: 25 551,25 руб. (сумма просроченных процентов за пользование кредитом) х 2% х 24 дня просрочки = 12 264,60 руб.;

с 07.04.2015 г. по 22.04.2015 г.: 27 702,07 руб. (сумма просроченных процентов за пользование кредитом) х 2% х 16 дней просрочки = 8 864,66 руб.;

с 23.04.2015 г. по 06.05.2015 г.: 17 702,07 руб. (сумма просроченных процентов за пользование кредитом) х 2% х 14 дней просрочки = 4 956,58 руб.; 

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

Общая сумма неустойки составляет 234 988 руб. (178 985,03 руб. (неустойка за просрочку основного долга по кредиту) + 56 003,76 руб. (неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом). 

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В свою очередь ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 333 ч.1 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Согласно позиции Конституционного суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 г. № 263-0, положения п.1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Учитывая компенсационную природу неустойки и отсутствие каких-либо доказательств, подтверждающих наступление у истца негативных последствий от неисполнения ФИО1 обязательства по возврату денежных средств, суд считает возможным снизить размер пени за нарушение сроков возврата кредита и процентов до 70 000 руб. Данная сумма, по мнению суда, является разумной, исходя из соотношения суммы неустойки и взыскиваемой задолженности по кредитному договору, соответствует последствиям неисполнения обязательства. Кроме того, установленный в кредитном договоре размер неустойки – 2 % за каждый день просрочки при действующей ставке рефинансирования Центрального Банка РФ 8,25% годовых превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Взыскание неустойки не предполагает обогащения одного из контрагентов вследствие допущенного правонарушения другой стороной. Таким образом, сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента, по мнению суда, завышена и не соразмерна последствиям нарушения обязательств. 

Кроме того, размер неустойки установленный договором значительно превышает размер неустойки установленный п. 21 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», действующий на момент рассмотрения спора. 

Итого, общая задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 06.05.2015 г. составляет: 2 004 749,42 руб. (1 890 775,01 руб. (сумма основного долга) + 43 974,41 руб. (сумма процентов) + 70 000 руб. (неустойка).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, поскольку заявленные требования удовлетворены, с ответчика должны быть взысканы понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в сумме 19 048,69 руб.: (13 200+ (2 169 738,21 руб.- 1 000 000) х 0,5%), поскольку в соответствии с п. 9 Постановления Пленума ВАС РФ № 81 от 22 декабря 2011 г., расходы истца по госпошлине при снижении судом суммы неустойки не возвращаются, а подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения. 

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» сумму задолженности по соглашению о кредитовании на получение кредита наличными № № от ДД.ММ.ГГГГ г. в размере 2 004 749 рублей 42 коп. из которых: 1 890 775 рублей 01 коп. сумма основного долга, 43 974 рубля 41 коп. сумма процентов, 70 000 рублей неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 048 рублей 69 копеек, всего 2 023 798 (два миллиона двадцать три тысячи семьсот девяносто восемь) рублей 11 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: М.А.Аксиненко 

Мотивированное решение изготовлено 29.05.2017 года