РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июня 2017г. Кировский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Тимофеевой А.М., при секретаре Тарасенко Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2299/2017 по иску ООО «Управляющая компания Траст» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Управляющая компания Траст» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 109 896, 75 руб., в том числе: 77 099, 80 руб. – сумма основного долга, 26 796, 95 руб. – проценты за пользование кредитом, 6 000 руб. – неустойка, расходов по оплате госпошлины, указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО АКБ «Росбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 200 000 руб., на срок до ДД.ММ.ГГГГ. под 24,4% годовых. 

Согласно разделу «

<

данные изъяты>» заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов составляет 7 888, 33 руб., дата ежемесячного платежа 5 число каждого месяца.

ОАО АКБ «Росбанк» свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, предоставив ответчику кредит в размере 200 000 руб.

Ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполняет ненадлежащим образом. Согласно выписке из приложения к договору об уступке права требования № от ДД.ММ.ГГГГ. сумма задолженности по кредитному договору по основному долгу составляет 77 099, 80 руб., по процентам за пользование кредитом – 26 796, 95 руб. 

В тексте заявления – анкеты на предоставление кредита предусмотрено право банка передать свои права требования по кредитному договору без уведомления заемщика об этом факте.

Также, данное условие содержится в п.2 Заявления о предоставлении нецелевого кредита не неотложные нужды.

ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Росбанк» и ООО «Управляющая компания Траст» был заключен договор цессии (об уступке права (требования) №, по которому цедент (банк) уступил цессионарию (истцу) требования, принадлежащие цеденту к должникам на основании кредитных договоров. 

Ответчик надлежащим образом уведомлен о состоявшейся замене кредитора, в соответствии с ч. 3 ст. 382 ГК РФ ему было направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требования, претензионное требование о погашении задолженности по кредитному договору новому кредитору – ООО «Управляющая компания Траст» по указанным в уведомлении реквизитам. 

Согласно разделу «Параметры Кредита» заявления о предоставления кредита на неотложные нужды, неустойка рассчитывается исходя из ставки 0,5% за каждый день просрочки.

Размер неустойки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (момент подачи иска), составляет 216 264, 94 руб.

Доказательством неисполнения Ответчиком своих обязательств является непринятие им каких-либо мер по погашению долга, а длительность периода просрочки позволяет сделать вывод о злостном уклонении от погашения задолженности.

Однако Истец считает, что размер неустойки, рассчитанный из согласованного сторонами процента неустойки, несоразмерен последствиям неисполнения договорных обязательств и, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, полагает возможным снизить размер неустойки с 216 264, 94 руб. до 6 000 руб. 

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору на момент подачи искового заявления составила 109 896, 75 руб., из которых: 77 099, 80 руб. – сумма основного долга, 26 796, 95 руб. – проценты за пользование кредитом, 6 000 руб. – неустойка.

ООО «Управляющая компания Траст» обращалось в адрес Мирового судьи судебного участка № 8 Кировского района г. Иркутска с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении Ответчика о взыскании задолженности по кредитному договору. 

На основании данного заявления ДД.ММ.ГГГГ. Мировым судьей судебного участка № 8 Кировского района г. Иркутска был вынесен судебный приказ № в отношении Ответчика о взыскании задолженности по кредитному договору.

Определением Мирового судьи судебного участка № 8 Кировского района г. Иркутска от ДД.ММ.ГГГГ. данный судебный приказ был отменен.

Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 109 896, 75 руб., в том числе: 77 099, 80 руб. – сумма основного долга, 26 796, 95 руб. – проценты за пользование кредитом, 6 000 руб. – неустойка, расходы по оплате госпошлины.

В судебном заседании истец ООО «Управляющая компания Траст», извещенный о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом, отсутствует, просит о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1, извещенный о дате, месте и времени судебного заседания, отсутствует, о причинах неявки суд не уведомил, что не является препятствием к рассмотрению дела.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности, заявленные исковые требования не признал по основаниям, изложенным в представленном в материалы дела письменном отзыве на исковое заявление, просил применить последствия пропуска истцом срока исковой давности по основаниям, изложенным в представленном в материалы дела заявлении о применении срока исковой давности, просил отказать в удовлетворении требований в полном объеме.

Выслушав участника процесса, исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ответчик ФИО1 обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, в котором указал, что ознакомившись с Условиями предоставления нецелевого кредита «

<

данные изъяты>», предлагает ОАО АКБ «РОСБАНК» на условиях, предусмотренных настоящим заявлением, заключить с ним договор о предоставлении нецелевого кредита по программе «

<

данные изъяты>».

Из заявления следует, что оно и Условия предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» являются неотъемлемыми частями кредитно договора.

ФИО1 заявляет, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, с которыми он был ознакомлен до подписания заявления. Также, ФИО1 подтверждает, что до подписания заявления он был ознакомлен с информационным графиком платежей, содержащим в том числе информацию о полной стоимости кредита, предоставляемую в соответствии со ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности». Условия и информационный график платежей были предоставлены ему при подписании Заявления (п. 2 Заявления). 

Также в заявлении указано, что ФИО1 обязуется в соответствии с Условиями погашать предоставленный кредит, уплачивать начисленные на него проценты путем ежемесячной уплаты банку (но не позднее даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита) ежемесячных платежей, размер которых указан в разделе «Параметры кредита» настоящего заявления – оферты (п. 3 заявления). 

В соответствии с Условиями предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» (далее - Условия) предоставленное в банк заявление клиента следует рассматривать как заявление о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги», содержащее предложение Клиента на заключение кредитного договора. Указанный договор считается заключенным с момента зачисления/перечисления Банком на счет в валюте Кредита денежных средств в размере суммы Кредита, установленной в разделе «Параметры кредита» Заявления. 

В соответствии с прилагаемыми к заявлению от ДД.ММ.ГГГГ. «Параметрами кредита», информационным графиком платежей общая сумма кредита составила 200 000 руб., дата последнего погашения кредита и уплаты начисленных процентов установлена ДД.ММ.ГГГГ., процентная ставка за пользование кредитом – 24,4%, величина ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов – 7 888, 33 руб., дата ежемесячного платежа на счет в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов – не позднее 5 числа каждого месяца, полная стоимость кредита 27,27% годовых.

П. 1.4 Условий предусмотрено, что банк до подписания клиентом заявления в качестве справочной информации предоставляет Клиенту информационный график платежей, в котором указывается размер ежемесячного платежа, распределение суммы ежемесячного платежа на погашение суммы кредита и суммы процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, а также информация о полной стоимости кредита, предоставляемая в соответствии с ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». 

Заявление о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ., подписано лично ФИО1

На основании поданного ответчиком заявления и в соответствии с п. 1 п.п. 1.1, 1.2. Условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги», банк ДД.ММ.ГГГГ открыл ФИО1 счет и перечислил на него сумму кредита в размере 200 000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета, доказательств обратного суду не представлено, в материалах дела отсутствуют.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ. между банком и ФИО1 заключен договор, который является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета, содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ. При этом, Условия предоставления нецелевого кредита «

<

данные изъяты>» и «

<

данные изъяты>» являются составной частью кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Какие-либо доказательства, отвечающие требованиям относимости, допустимости, достоверности в опровержение фактов открытия ОАО АКБ «РОСБАНК» ответчику банковского счета, предоставления суммы кредита, ответчиком, которому судом разъяснялись положения ст.56 ГПК РФ, не представлены, в материалах дела отсутствуют.

При таких обстоятельствах, с учетом положений ст.ст.432, 434, 438 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что форма заключенного между банком и ФИО1 смешанного договора, содержащего элементы кредитного договора и договора банковского счета, носит письменный характер и содержит все существенные условия для данных видов договоров.

П. 2 п.п. 2.1., 2.2., 2.3. Условий предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке указанной в разделе «Параметры кредита» Заявления - оферты. Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит останется непогашенным. При начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, на которое размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году(365 или 366 дней соответственно).

Пунктом 3 п.п. 3.1. Условий установлено, что возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов производится клиентом путем ежемесячной уплаты банку ежемесячных платежей, размер которых указан в разделе «Параметры кредита» Заявления – оферты. Размер последнего ежемесячного платежа может отличаться от указанного в разделе «Параметры кредита» Заявления. Размер последнего платежа должен быть уточнен клиентом до его осуществления. В случае просрочки уплаты ежемесячного платежа клиент обязан, помимо уплаты данного ежемесячного платежа, уплатить неустойку, а также проценты, начисленные на просроченную к уплате часть основного долга за время просрочки. 

В соответствии с п. 4.4.1 Условий банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов, в случаях если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по уплате ежемесячных платежей, установленную в п.3.1.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок. 

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

В соответствии с п. 5.1, 5.1.1. условий установлено, что клиент обязуется уплатить банку неустойку – пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свое обязательство по возврату кредита или уплате банку начисленных за пользование кредитом процентов в установленные сроки. 

Принятые на себя обязательства по кредитному договору ФИО1 не исполняются надлежащим образом, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету и не оспорено ответчиком в судебном заседании, доказательств обратного суду не представлено. 

Судом установлено, что согласно договора цессии (об уступке права (требования) № от ДД.ММ.ГГГГ. ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее - «Цедент») и ООО «Управляющая компания Траст» (далее – Цессионарий) заключили договор, согласно п.1.1. которого цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) к должникам Цедента, поименованным в приложении №а и № к Договору (далее Должники), являющихся неотъемлемой частью настоящего Договора. Уступаемые права (требования) вытекают из кредитных договоров, заключенных между Цедентом и Должниками, указанными в приложении №а и из кредитных договоров, права по которым были приобретены Цедентом по договорам уступки прав (требований), указанных в приложении № (далее Кредитные договоры). 

Согласно п.1.2. договора цессии (об уступке права (требования) от ДД.ММ.ГГГГ. права требования Цедента к Должникам по кредитным договорам переходят Цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые действительно существуют к моменту перехода права, в том числе переходят права, обеспечивающие исполнение обязательств по кредитным договорам. 

По тем требованиям, в отношении которых Цедентом инициировано судебное разбирательство о взыскании задолженности с должников либо имеется вступивший в законную силу судебный акт о взыскании задолженности, к цессионарию в полном объеме переходят права цедента как истца и взыскателя (п.1.2.2.5 Договора).

Согласно представленной в материалы дела по заявлению о процессуальном правопреемстве выписки из Приложения №а к Договору цессии (об уступке права (требования) № от ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ООО «Управляющая компания Траст», к ООО «Управляющая компания Траст» перешло право требования суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между ОАО АКБ «Росбанк» и ФИО1

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В соответствии с заявлением, ФИО1 согласился с тем, что банк может передать свои права кредитора по кредитному договору третьему лицу без уведомления заемщика.

Таким образом, ООО «Управляющая компания Траст» является правопреемником ОАО «РОСБАНК» в спорном правоотношении.

ДД.ММ.ГГГГ. ООО «Управляющая компания Траст» в адрес должника ФИО1 было направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования, требование о погашении имеющейся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженности в размере 103 996, 75 руб. Требование ООО «Управляющая компания Траст» оставлено ФИО1 без ответа, задолженность по кредитному договору не погашена. 

Как следует из представленного расчета, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 320 161, 69 руб., в том числе: 77 099, 80 руб. – сумма основного долга, 26 796, 95 руб. – проценты за пользование кредитом, 216 264, 94 руб. – неустойка.

Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен, доказательств обратного суду не представлено.

С учетом снижения истцом размера штрафных санкций, задолженность составляет 109 896, 75 руб., в том числе: 77 099, 80 руб. – сумма основного долга, 26 796, 95 руб. – проценты за пользование кредитом, 6 000 руб. – неустойка.

Суд, проверив указанный расчет, находит его достоверным и соответствующим установленным в судебном заседании обстоятельствам, ответчиком данный расчет не оспорен в судебном заседании.

Какие–либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком не представлены, в материалах дела отсутствуют.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, истец обратился к мировому судье судебного участка №8 Кировского района г.Иркутска с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. 

ДД.ММ.ГГГГ. мировым судьей судебного участка №8 Кировского района г.Иркутска с выдан судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка №8 Кировского района г.Иркутска от ДД.ММ.ГГГГ. судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ. отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1

После отмены судебного приказа обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, задолженность по кредитному договору не погашена.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, где указано, что истец узнал о нарушении права ПАО «Росбанк», то есть цедента ранее ДД.ММ.ГГГГ., поскольку последний платеж по договору был произведен ДД.ММ.ГГГГ. в размере 26 300 руб., иных платежей не поступало.

В силу положений ст. ст. 195, 196 197 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено, общий срок исковой давности устанавливается в три года, для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

Пункт 2 ст. 199 ГК РФ устанавливает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения, а истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Кредитный договор заключен на срок по ДД.ММ.ГГГГ., исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ., то есть в пределах предусмотренного законом срока исковой давности, в связи с чем, последствия пропуска истцом срока исковой давности применению не подлежат. 

Довод стороны ответчика о том, что установленное в заявлении о предоставлении целевого кредита на неотложные нужды условие о подсудности споров, вытекающих из кредитного договора, в Кировском районном суде г.Иркутска, противоречит законодательству, поскольку ущемляет установленные законом права потребителя, судом не принимается, поскольку заключенный между сторонами кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., в частности, условие о подсудности, никем не оспорен в установленном законом порядке, доказательств обратного суду не представлено, в материалах дела отсутствуют.

Также, судом не принимается довод стороны ответчика о том, что в нарушение норм действующего законодательства ПАО «Росбанк» переуступил право требования ООО «Управляющая компания Траст» после отзыва им согласия на обработку персональных данных, поскольку на заявление ФИО1 об отзыве согласия на обработку персональных данных, ПАО «РОСБАНК» направил ответ № от ДД.ММ.ГГГГ., из которого следует, что в соответствии с нормами Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях", возможность отзыва субъектом кредитной истории согласия на обработку персональных данных не предусмотрена. Указано, что обработка персональных данных будет продолжена до полного исполнения обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о неисполнении ФИО1 обязательств по заключенному с ОАО АКБ «РОСБАНК» кредитному договору в том числе, обязанности в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты, в связи с чем, требования ООО «Управляющая компания Траст» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 109 896, 75 руб. суд находит подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 398 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования ООО «Управляющая компания Траст» – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Управляющая компания Траст» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 109 896, 75 руб., в том числе: 77 099, 80 руб. – сумма основного долга, 26 796, 95 руб. – проценты за пользование кредитом, 6 000 руб. – неустойка, расходы по оплате госпошлины в размере 3 398 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г.Иркутска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.М.Тимофеева