Дело № 2-506/2020

(УИД 55RS0021-01-2020-000731-41)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Муромцево

18.09.2020

Муромцевский районный суд Омской области в составе 

председательствующего судьи Пичерских М.С.,

при секретаре Прудниковой Т.В.,

при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Шайбель Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ЮниКредит Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

В суд обратилось Акционерное общество «ЮниКредит Банк» к ответчику Лоренц Ю.И. с вышеуказанными исковыми требованиями, которые мотивированы тем, что 14.12.2018 между Банком и Лоренц Ю.И. (далее – Заемщик) был заключен кредитный договор № ..., в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 2 167 000 рублей 00 копеек на покупку квартиры, расположенной по адресу: ..., общей площадью 65,70 кв.м, с кадастровым номером 55:36:080116:5296, под 8,7 % годовых на срок до 14.12.2028. В обеспечение обязательств ответчика по кредитному договору, истцом была получена закладная. Кредит Лоренц Ю.И. предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика в АО «ЮниКредит Банк». Стороны договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Лоренц Ю.И. обязательство по кредитному договору, Банк вправе обратить взыскание на заложенную квартиру. Ответчиком неоднократно были нарушены условия кредитного договора, просрочка по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов составляет более 270 дней. Истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, однако оно исполнено не было. Учитывая вышеизложенное, истец просил взыскать с Лоренц Ю.И. в пользу АО «ЮниКредит Банк» задолженность по кредитному договору 

<

данные изъяты> от 14.12.2018 в размере 2 283 425 рублей 08 копеек, в том числе: 2 124 794 рубля 76 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 131 405 рублей 24 копейки просроченные проценты, начисленные по текущей ставке, 20 239 рублей 75 копеек – текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке, 6 985 рублей 33 копейки – штрафные проценты, а также взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 19 617 рублей 13 копеек. Кроме того, истец просил суд обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 65,70 кв.м, с кадастровым номером № ..., расположенную по адресу: .... 

08.09.2020 в суд от АО «ЮниКредит Банк» поступило уточненное исковое заявление, в котором истец просит взыскать с Лоренц Ю.И. в пользу АО «ЮниКредит Банк» задолженность по кредитному договору № ... от 14.12.2018 в размере 2 283 425 рублей 08 копеек, расходы по уплате госпошлины в размере 19 617 рублей 13 копеек, а также обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 65,70 кв.м, с кадастровым номером № ..., расположенную по адресу: ..., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2 424 800 рублей (л.д. 138-139). 

09.09.2020 в суд от АО «ЮниКредит Банк» вновь поступило уточненное исковое заявление (л.д. 150-151, 189-190), в котором истец указывает, что с момента подачи искового заявления задолженность Лоренц Ю.И. перед Банком изменилась, в связи с чем, просит взыскать с Лоренц Ю.И. в пользу АО «ЮниКредит Банк» задолженность по кредитному договору № ... от 14.12.2018 в размере 2 286 011 рублей 92 копейки, в том числе: 2 124 794 рубля 76 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 20 205 рублей 24 копейки - просроченные проценты, начисленные по текущей ставке, 134 026 рублей 58 копеек – текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке, 6 985 рублей 33 копейки – штрафные проценты, расходы по уплате госпошлины в размере 19 617 рублей 13 копеек, а также обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 65,70 кв.м, с кадастровым номером № ..., расположенную по адресу: ..., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2 424 800 рублей. 

Представитель истца АО «ЮниКредит Банк» ФИО2 в судебном заседании, участия не принимала, о дне слушания дела была извещена надлежащим образом (л.д.185), в ходатайстве просила о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д.11). 

Ответчик Лоренц Ю.И. в судебном заседании участия также не принимала, надлежаще извещена о месте и времени его проведения (л.д. 186, 187), в ходатайстве (л.д. 213) просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, представила платежные поручения о перечислении в период с 01.06.2020 денежных средств в счет погашения долга по кредиту на общую сумму 501 200 рублей. В пояснениях от 18.09.2020 (л.д. 227) указала, что просрочка по платежам образовалась из-за отсутствия работы с 01.06.2019 по 01.06.2020. В настоящее время проблем с работой не имеет, заработную плату получает стабильно, просит вернуть выплаты платежей в график. Обязуется выплачивать кредит вовремя по графику, в том числе досрочно. 

Изучив письменные материалы дела и представленные АО «ЮниКредит Банк» расчеты, суд приходит к следующему. 

Согласно статье 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии с п. 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из положений ст. 334 Гражданского кодекса РФ следует, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Согласно п. 1 ст. 334.1 Гражданского кодекса РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В соответствии с п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2, 3 п. 2 ст. 350.1 Кодекса (п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ (ред. от 13.07.2020) «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Обязательство Лоренц Ю.И. по кредитному договору № ... от 14.12.2018, а также задолженность по нему подтверждается следующими доказательствами. 

Судом установлено, что 26.11.2018 Лоренц Ю.И. обратилась в АО «ЮниКредит Банк» с анкетой (л.д. 27-31) и заявлением о предоставлении кредита под залог недвижимого имущества в сумме 2 300 000 рублей 00 копеек (л.д. 26).

Согласно кредитному договору № ... от 14.12.2018 (л.д. 32-39) АО «ЮниКредит Банк» обязался предоставить Лоренц Ю.И. кредит в размере 2 167 000 рублей 00 копеек на срок до 14.12.2028 для покупки квартиры, находящейся по адресу: ..., стоимостью 2 550 000 рублей. Проценты за пользование кредитом составляют 8,70 % либо 11,20 % годовых, полная стоимость кредита – 11,280% годовых. Ставка 11,20% применяется с даты погашения, следующей за датой истечения двух месяцев со дня окончания периода страхового покрытия по Договору страхования, предусмотренному п. 2.3 Договора, и /или расторжения Договора страхования до даты погашения, следующей за месяцем предоставления заемщиком документов, подтверждающих заключение Договора страхования на новый срок. 

В соответствии с п. 1.5 Договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика является залог объекта недвижимости. Залог Объекта недвижимости обеспечивает требования Банка по возврату суммы Кредита, уплате процентов, начисленных за весь период фактического пользования Кредитом и иные суммы, предусмотренные действующим законодательством. Права Банка как залогодержателя Объекта недвижимости, а также права Банка по кредитному договору удостоверяются Закладной.

Предварительными условиями возникновения обязанности Банка выдать кредит по Договору являются: заключения заемщиком и Банком договора текущего счета и договора специального счета с ограниченным режимом № ..., предназначенного для использования Кредита, а также заключение заемщиком договора комплексного ипотечного страхования и страхования потери имущества в результате прекращения права собственности (п. 2.1, п. 2.2). 

Использование Кредита производится путем зачисления суммы кредита на Счет для Использования, зачисление производится Банком не позднее рабочего дня, следующего за днем выполнения Заемщиком предварительных условий (п. 3.1). Погашение Кредита и уплата начисленных процентов производится ежемесячно по 20 календарным дням, размер ежемесячного аннуитетного платежа, на день подписания договора составляет 27 101 рублей (п. 3.2).

Заемщик обязался оформить право собственности на объект недвижимости путем заключения договора купли-продажи, Банк будет указан в качестве залогодержателя, а также оформить и передать в регистрирующий орган Закладную и не позднее 60 дней с даты подписания кредитного договора предоставить в Банк документы, подтверждающие целевое использование кредита.

В соответствии с п. 4.1.10 Договора, заемщик обязался обеспечить на своем текущем счете № ..., денежных средств, необходимых для погашения кредита и уплаты процентов в сроки, предусмотренные договором. 

Согласно п. 4.7.2, Банк имеет право досрочно истребовать всю сумму задолженности по Кредиту и начисленным процентам, в том числе, при просрочке Заемщиком очередного ежемесячного платежа по Кредиту более чем на 15 календарных дней. 

Согласно п. 5.1 Договора, в случае несвоевременного погашения Задолженности по Кредиту заемщик уплачивает Банку неустойку в процентах годовых, в размере ключевой ставки ЦБ РФ, действующей на день заключения Договора, начисляемых на сумму просроченной задолженности по кредиту за период с даты, когда соответствующая сумма подлежала уплате по дату ее фактической уплаты. 

Из закладной от 14.12.2018 с приложениями (л.д. 40-83) следует, что ее владельцем является АО «ЮниКредит Банк», ипотекой обеспечивается исполнение кредитного договора № ... от 14.12.2018, заключенного между Лоренц Ю.И. и владельцем закладной. Предметом ипотеки является квартира, находящаяся по адресу: ..., рыночной стоимостью 2 550 000 рублей.

Согласно графику платежей (л.д. 201-203), сумма ежемесячного платежа по кредитному договору № ... от 14.12.2018 составляет 27 101 рубль, ежемесячный платеж осуществляется 20-22 числа каждого месяца, последний платеж 14.12.2018 в размере 34 574 рублей 04 копеек.

Выпиской по счету № ... (л.д. 200), подтверждается перечисление АО «ЮниКредит Банк» на счет заемщика Лоренц Ю.И. денежных средств по кредитному договору в размере 2 167 000 рублей, которые были в этот же день сняты со счета через кассу Банка. 

Из выписки по счету № ... по состоянию на 08.09.2020 (л.д. 204-211), следует, что Лоренц Ю.И. платежи в погашение кредитной задолженности вносились с нарушением установленных договором сроков и размеров. После предъявления 16.03.2020 Банком ответчику Требования о досрочном погашении всей задолженности по кредиту (л.д. 12), Лоренц Ю.И. в погашение кредитной задолженности были внесены следующие платежи: 01.06.2020 в размере 56 200 рублей, 22.06.2020 – 50 000 рублей, 04.09.2020 в размере 5 000 рублей. 

Представленными ответчиком копиями платежных поручений (л.д. 216, 217) подтверждается, что по состоянию на 18.09.2020, Лоренц Ю.И. в погашение кредитной задолженности 16.09.2020 было внесено два платежа в размере 250 000 и 145 000 рублей каждый.

Из расчета задолженности (л.д. 21-25) усматривается, что общая сумма задолженности по кредитному договору № ... от 14.12.2018, заключенному с Лоренц Ю.И. по состоянию на 17.03.2020 составляла 2 283 425 рублей 08 копеек, в том числе: 2 124 794 рубля 76 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 131 405 рублей 24 копейки - просроченные проценты, начисленные по текущей ставке, 20 239 рублей 75 копеек – текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке, 6 985 рублей 33 копейки – штрафные проценты. 

Из расчета задолженности (л.д. 194-198) усматривается, что общая сумма задолженности по кредитному договору № ... от 14.12.2018, заключенному с Лоренц Ю.И. по состоянию на 08.09.2020 составляет 2 286 011 рублей 92 копейки, в том числе: 2 124 794 рубля 76 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 20 205 рублей 24 копейки - просроченные проценты, начисленные по текущей ставке, 134 026 рублей 58 копеек - текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке, 6 985 рублей 33 копейки – штрафные проценты. 

Из требования (л.д. 20), усматривается, что ответчику Лоренц ФИО3 16.03.2020 было направлено требование № 641-9121 с предложением произвести погашение долговых обязательств по кредитному договору кредитному договору № ... от 14.12.2018 по состоянию на 17.02.2020 в сумме 2 252 096 рублей 19 копеек в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования. 

Согласно экспертному заключению ООО «Бизнес-оценка» №53-Э/20 от 17.08.2020 (л.д. 99-134), рыночная стоимость квартиры с кадастровым номером 

<

данные изъяты>, распложенной по адресу: ... составляет 3 031 000 рублей. 

Согласно выписке из ЕГРН (л.д. 218-222), правообладателем квартиры с кадастровым номером 

<

данные изъяты>, общей площадью 65,70 кв.м, расположенной по адресу: ..., является Лоренц Ю.И. Зарегистрировано ограничение права - ипотека в силу закона в пользу АО «ЮниКредит Банк» на срок с 17.12.2018 по 14.12.2028. Запись о государственной регистрации № ... от 17.12.2018.

При этом согласно данным Росреестра (л.д. 223), указанная квартира с кадастровым номером № ..., по адресу: ..., является единственным объектом недвижимости находящимся в собственности Лоренц Ю.И. 

Таким образом, судом установлено, что в нарушение условий кредитования Лоренц Ю.И. не надлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по возвращению основного долга и процентов за пользование кредитом.

В соответствии с графиком платежей по кредитному договору (л.д. 201-203), при условии его соблюдения, после уплаты заемщиком очередного платежа 21.09.2020, остаток задолженности по основному долгу должен составить 1 913 957 рублей 73 копейки. 

Вместе с тем, с учетом произведенных ответчиком 16.09.2020 платежей на общую сумму 395 000 рублей (л.д. 216, 217), задолженность Лоренц Ю.И. по кредитному договору составляет 1 891 011 рублей 91 копейка (сумма основного долга). 

Из представленных справок (л.д. 224, 225, 226) следует, что по месту работы Лоренц Ю.И. в период с 01.06.2019 по 01.06.2020 заработная плата не выплачивалась, в связи с отсутствием заказов. В настоящее время Лоренц Ю.И. работает в должности директора 

<

данные изъяты> в должности директора с окладом 54 500 рублей, заработная плата выплачивается стабильно.

В соответствии со ст. ст. 2, 3 ГПК РФ целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций. Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Из вышеизложенного следует, что обязательным условием для удовлетворения требований является наличие нарушения прав и законных интересов истца, которое может быть устранено посредством гражданского судопроизводства. Факт нарушения заемщиками графика платежей действительно порождает право на обращение банка в суд, однако данное право существует, пока существует нарушение прав банка на получение причитающегося ему имущественного блага.

При разрешении спора, связанного с применением положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, в каждом конкретном случае, необходимо учитывать фактические и юридические обстоятельства, позволяющие соблюсти вытекающую из конституционного принципа равенства (ст. 19 Конституции Российской Федерации) паритетность в отношениях между сторонами. К их числу относится, в частности, наличие и уважительность причин допущенных нарушений, период просрочки, сумма просрочки, вина одной из сторон.

Учитывая разъяснения, содержащиеся в Определениях Конституционного Суда Российской Федерации от 15 января 2009 года N 243-О-О о том, что сама по себе норма пункта 2 статьи 811 ГК РФ, предусматривающая право заимодавца в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами, предполагает учет судом фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), направлена на обеспечение необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору и не может рассматриваться как нарушающая его конституционные права.

В данном случае, судом установлено, что на момент рассмотрения дела ответчиком Лоренц Ю.И. добровольно погашена задолженность по текущим платежам, что в совокупности свидетельствует об отсутствии существенных нарушений условий кредитного договора и отсутствии у истца нарушенного права, подлежащего защите.

Суд отмечает отсутствие в действиях ответчика существенных нарушений договора, которые повлекли бы для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Ответчик вошла в график платежей и по состоянию на 18.09.2020 текущая просроченная задолженность по кредитному договору отсутствует.

Право банка на возврат суммы долга действиями ответчика было восстановлено, в связи с чем, у банка отпали основания для требования о досрочном взыскании с ответчика всей оставшейся суммы кредита. 

Принимая во внимание, что на момент рассмотрения спора в суде Лоренц Ю.И. приняты меры к погашению просроченной задолженности, период просрочки исполнения обязательств, причины образования задолженности, заинтересованность ответчика в сохранении жилого помещения для проживания, ее намерение ежемесячно исполнять надлежащим образом обязанности по внесению платежей в соответствии с условиями кредитного договора, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для обращения взыскания на предмет залога.

Учитывая данные обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «ЮниКредит Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № ... от 14.12.2018 и обращении взыскания на предмет залога, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем принесения апелляционной жалобы в Омский областной суд через Муромцевский районный суд.

Председательствующий

М.С. Пичерских