Дело № 2-303/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рубцовск 31 октября 2017 года

Рубцовский районный суд Алтайского края в составе: судьи Шишкиной Е.А, при секретаре Сусловой Г.В, с участием: представителя истца - ответчика ФИО1 (доверенность № 421-Д от 7 марта 2017 года); ответчика - истца ФИО4; представителя ответчика - истца ФИО5 (действующей по устному ходатайству) рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО6 и ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению ФИО4 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 публичного акционерного общества «Сбербанк России» о расторжении договора поручительства,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 публичного акционерного общества «Сбербанк России» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО6 и ФИО4 в солидарном порядке задолженности по кредитному договору 

<

***> от 12 марта 2016 года в сумме 261 897 руб. 34 коп, из которых: просроченный основной долг 216 188 руб. 38 коп; неустойка за просроченный основной долг 503 руб. 72 коп; просроченные проценты 44 381 руб. 11 коп; неустойка за просроченные проценты 824 руб. 13 коп, а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 5 818 руб. 97 коп. 

В обоснование заявленных требований указывает на то, что 12 марта 2016 года между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» в лице его Алтайского отделения № публичного акционерного общества «Сбербанк России» (далее по тексту - Банк, Кредитор) и ФИО6 (далее по тексту - Заёмщик) был заключён кредитный договор № (далее по тексту - Договор) на сумму 227 000 руб. 00 коп. на срок по 12 марта 2021 года, под 22% годовых за пользование кредитом. Погашение кредита должно производиться Заёмщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитов должна производиться Заёмщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определённые Графиком платежей. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, Заёмщик обязался уплатить Кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Банком обязательства перед Заёмщиком были выполнены путём перечисления денежных средств на его лицевой счёт. 

12 марта 2016 года в обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору № от 12 марта 2016 года с ФИО4 (далее - Поручитель), был заключён договор поручительства № от 12 марта 2016 года. В пунктах 1.1, 2.1 и 2.2 которого, в частности, указано, что Поручитель отвечает перед Банком за выполнение Заёмщиком кредитного обязательства полностью, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору. 

ФИО4 в свою очередь обратился со встречным исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 публичного акционерного общества «Сбербанк России» о расторжении Договора поручительства № от 12 марта 2016 года, заключенного в обеспечение обязательств ФИО6 по кредитному Договору № от 12 марта 2016 года.

В обоснование своих требований указал, что публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 публичного акционерного общества «Сбербанк России» нарушены условия Договора № от 12 марта 2016 года, поскольку Банк не перечислял в счёт оплаты задолженности по кредитному договору денежные со счетов указанных ФИО6 в соответствующем поручении. Такое нарушение условий Договора является существенным.

ФИО6 в судебном заседании отсутствовал. О времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счёл возможным рассмотрение дела при данной явке. 

В судебном заседании представитель истца - ответчика заявленные требования поддержала в полном объеме по основаниям изложенным в иске, возражая против удовлетворения встречного искового заявления. При этом пояснила, что при заключении договора ФИО4 располагал на стадии заключения договора всей необходимой информацией об условиях, на которых Банк оказывает услуги по предоставлению кредита, при заключении договора был согласен с этими условиями, о чём свидетельствует его подпись в договоре поручительства был предупрежден о возможных рисках при его подписании.

Действительно, при заключении кредитного договора заёмщиком ФИО6 было оформлено поручение на перечисление денежных средств со счёта банковской карты в погашение текущих, просроченных платежей и неустойки по кредитному договору. В соответствии с частью 1 поручения, ФИО6 поручил Банку перечислять со счетов: №; № денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей для погашения срочной задолженности по кредиту № от 12 марта 2016года в сроки, установленные Кредитным договором. Денежные средства в счёт погашения задолженности по кредитному договору № от 12 марта 2016 года перечисляются в счёт погашения задолженности в платёжную дату, которая соответствует дате заключения кредитного договора, то есть 12 числа каждого месяца. Согласно расчёту задолженности по кредитному договору, Заёмщиком было допущено ненадлежащее исполнение обязательств по договору в период с 31 августа 2016 года по 19 июля 2017 года. В соответствие с выпиской по счёту № в указанный выше период не было поступлений денежных средств на счёт. В соответствие с выпиской по счёту № в период с 31 августа 2016 года по 19 июля 2017 года было только одно поступление денежных средств 15 февраля 2017 года в размере 24 946 руб. 21 коп. Однако указанные денежные средства были списаны со счёта в период с 17 февраля 2017 года по 18 февраля 2017 года, то есть, до наступления платёжной даты по кредитному договору. По условиями кредитного договора, Банк вправе списывать денежные средства со счетов Заёмщика только в платёжную дату. В период возникновения просроченной задолженности по кредитному договору № от 12 марта 2016 года в платёжную дату, установленную условиями договора, денежные средства на счетах Заёмщика ФИО6 отсутствовали, в связи с чем, не производилось списание в счёт погашения задолженности по кредитному договору. До возникновения просроченной задолженности Банк не вправе списывать денежные средства со счёта Заёмщика в большем размере, чем это предусмотрено условиями договора, поскольку Заёмщиком не было написано заявление о досрочном гашении задолженности. Кроме того, в соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту. При этом пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что списание денежных средств со счёта осуществляется банком на основании распоряжения клиента. В связи с чем, ФИО3 не вправе давать Банку распоряжения на списание денежных средств со счёта Заёмщика ФИО2, поскольку он, не является владельцем счёта.

В судебном заседании ответчик - истец ФИО4 возражал против заявленных исковых требований, настаивал на удовлетворении встречного искового заявления по основаниям в нём изложенным, пояснив также, что он неоднократно в устной форме обращался в банк с требованием о списании денежных средств с зарплатного счёта ФИО6 Не отрицает того, что договор поручительства подписан им. С условиями договора он был ознакомлен. Ходатайствовал также о взыскании с публичного акционерного общества «Сбербанк России» в его пользу расходов по оплате услуг представителя в сумме 25 000 руб. 00 коп.

Представитель ответчика - истца в судебном заседании поддержала позицию своего доверителя, как по иску, так и по встречному иску. 

Свидетель ФИО7 в судебном заседании подтвердила то обстоятельство, что её супруг ФИО4 обращался в Сбербанк после того, как ФИО6 осудили. Слышала также, как ФИО4 звонил в Сбербанк. При беседе супруга с сотрудниками банка не присутствовала.

Выслушав лиц, участвующих в деле, свидетеля, исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В силу пунктов 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. 

Абзац 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Как установлено судом и следует из материалов дела, что 12 марта 2016 года между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице его Алтайского отделения № 8644 публичного акционерного общества «Сбербанк России» и ФИО6 был заключён кредитный договор № на сумму 227 000 руб. 00 коп. на срок по 12 марта 2021 года, под 22% годовых за пользование кредитом. 

Заёмщик взял на себя обязательства возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в сроки и порядке, предусмотренном Договором.

В соответствии с пунктами 3.1.1 Общих условий Договора, погашение кредита производится Заёмщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в те же сроки и одновременно с погашением кредита.

Денежные средства в размере 227 000 рублей зачислены на счёт Заёмщика, что подтверждается заявлением Заёмщика на зачисление кредитов и Выпиской по счёту. 

В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору № от 12 марта 2016 года, с ФИО4 был заключён договор поручительства № от 12 марта 2016 года.

Согласно пункту 1 статьи 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При этом договором поручительствапунктами 1.1, 2.1 и 2.2 предусмотрено, что поручитель отвечает солидарно в полном объёме перед Истцом за неисполнение Заёмщиком своих обязательств по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно,если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии со статьёй 322 Гражданского кодекса Российской Федерации солидарная обязанность или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором.

Согласно пунктам 1.1, 2.1, 2.2 договора поручительства, поручитель отвечает перед Банком за выполнение Заёмщиком кредитного обязательства в том же объеме, как и Заёмщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов Банка вызванных неисполнении или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору.

При подписании договора поручительства ФИО4 был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и согласился отвечать за исполнение Заёмщиком его обязательств полностью, что подтверждается собственноручной подписью ФИО4 Факт заключения договора поручительства № от 12 марта 2016 года им не оспаривается.

Платежи от Заёмщика перестали поступать с 12 августа 2016 года по настоящее время.

В силу пункта 1.1 Кредитного договора Заёмщик обязан возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

В соответствии с пунктом 4.2.3 Общих условий договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заёмщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика, а Заёмщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом. При этом Кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителю. 

Согласно представленному представителем Банка письменному расчёту по состоянию на 19 июля 2017 года задолженность составляет 261 897 руб. 34 коп, из которых: просроченный основной долг 216 188 руб. 38 коп; неустойка за просроченный основной долг 503 руб. 72 коп; просроченные проценты 44 381 руб. 11 коп; неустойка за просроченные проценты 824 руб. 13 коп.

В судебном заседании достоверно установлено, что ФИО6 ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства.

Суд проверив, представленный расчёт, приходит к выводу, что сумма основного долга рассчитана истцом верно, исходя из сумм гашения Заёмщиком, равно как сумма процентов за пользование кредитом и неустойки. 

Исходя из суммы и периода просрочки исполнения обязательства по Кредитному договору с 12 августа 2016 года, а также размера неустойки за просроченные проценты и неустойки за просроченный основной долг, суд не находит оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При этом, встречные исковые требования ФИО4 о расторжении Договора поручительства № от 12 марта 2016 года, суд находит не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно положениям статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При этом согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Договор был заключён по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи, с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора.

Банком в полном объёме выполнены обязательства по договору, что не оспаривается сторонами.

С учётом этого, оснований для применения статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации нет, так как при заключении договора ФИО4 располагал на стадии заключения договора всей необходимой информацией об условиях, на которых Банк оказывает услуги по предоставлению кредита, при заключении договора был согласен с этими условиями, о чём свидетельствует его подпись в договоре поручительства, был предупреждён о возможных рисках при его подписании.

Кроме того, в соответствие с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту. При этом предусмотрено, что списание денежных средств со счёта осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

При заключении кредитного договора заёмщиком ФИО6 было оформлено поручение на перечисление денежных средств со счёта банковской карты в погашение текущих, просроченных платежей и неустойки по кредитному договору.

В соответствие с частью 1 поручения ФИО6 поручил Банку перечислять со счетов: № и № денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей для погашения срочной задолженности по кредиту № от 12 марта 2016 года в сроки, установленные кредитным договором.

Пунктом 8 этого же кредитного договора установлены способы исполнения Заёмщиком обязательств по договору, в соответствие с которыми погашение кредита осуществляется в соответствие с общими условиями кредитования путём перечисления с его счёта или счёта третьего лица, открытого у кредитора.

В пункте 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее - Общие условия кредитования) указано, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производитсяЗаёмщиком/Созаёмщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платёжную дату,начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платёжной даты - в последний календарный день месяца).

Под платёжной датой при этом понимается календарный день, установленный для ежемесячного погашения кредита аннуитетными платежами,соответствующий дню фактического предоставления кредита(пункт 1 Общих условий).

Так же в пункте 22 кредитного договора указано, что в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в индивидуальных условиях кредитования, Заёмщик поручает Банку ежемесячно в платёжную дату,начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платёжной даты - в последний календарный день месяца), перечислять со счёта/счетов, указанных в отдельном заявлении, денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору,а также при наличии заявления о досрочном погашении кредита или его части (заявление о досрочном погашении кредита или его части оформляется в соответствие с условиями договора) - в размере, необходимом для досрочного погашения кредита или его части.

В связи с чем, денежные средства в счёт погашения задолженности по кредитному договору № от 12 марта 2016 года перечисляются в счёт погашения задолженности в платёжную дату, которая соответствует дате заключения кредитного договора, 12 числа каждого месяца.

Для досрочного погашения Кредитаили его части Заёмщику/Созаёмщику необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обратиться посредством личной явки в подразделение кредитора по месту получения кредита или иное подразделение кредитора с заявлением о досрочном погашениикредита или его части (далее - Заявление о досрочном погашении) с указанием даты досрочного погашения, суммы и счёта, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств в досрочное погашение кредита или его части, а также обеспечить наличие на счёте денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита или его части. Дата досрочного погашения, предусмотренная Заявлением о досрочном погашении, должна приходиться исключительно на рабочий день (пункт 3.8.1 Общих условий).

Согласно имеющемуся в материалах дела расчёту задолженности по кредитному договору № от 12 марта 2016 года Заёмщиком было допущено ненадлежащее исполнение обязательств по договору в период с 31 августа 2016 года по 19 июля 2017 года.

В соответствии с выпиской по счёту № в период с 31 августа 2016 года по 19 июля 2017 года не было поступлений денежных средств на указанный счёт.

В соответствие с выпиской по счёту № в период с 31 августа 2016 года по 19 июля 2017 года было одно поступление денежных средств 15 сентября 2017 года в размере 24 946 руб. 21 коп. 

Однако указанные денежные средства были списаны со счёта в период с 17 февраля 2017 года по 18 февраля 2017 года, то есть до наступления платёжной даты по кредитному договору. 

По условиям кредитного договора Банк вправе списывать денежные средства со счетов Заёмщика только в платёжную дату.

В период возникновения просроченной задолженности по кредитному договору в платёжную дату, установленную условиями договора, денежные средства на счетах заёмщика ФИО6 отсутствовали, в связи, с чем списание в счёт погашения задолженности по кредитному договору не производилось.

До возникновения просроченной задолженности Банк не вправе списывать денежные средства со счёта Заёмщика в большем размере, чем это предусмотрено условиями договора, поскольку Заёмщиком не было написано заявление о досрочном гашении задолженности.

Кроме того, в соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту. При этом пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что списание денежных средств со счёта осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В связи с чем, ФИО4 не вправе давать Банку распоряжения на списание денежных средств со счёта заёмщика ФИО6, поскольку он не является владельцем счёта.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ФИО6 и ФИО4 в судебное заседание в соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено доказательств того, что кредитное обязательство исполнено в полном размере, либо исполняется надлежащим образом, либо нарушены существенные условия договора, суд приходит к выводу о том, что встречные исковые требования ФИО4 не подлежат удовлетворению в полном объёме, и как следствие его требования о взыскании расходов по оплате услуг представителя. 

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. 

В силу чего, со ФИО6 и ФИО4 в солидарном порядке в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 публичного акционерного общества «Сбербанк России» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 818 руб. 97 коп.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить в полном объёме. 

Взыскать со ФИО6 и ФИО4 в солидарном порядке задолженность кредитному договору № от 12 марта 2016 года по состоянию на 19 июля 2017 года в сумме 261 897 руб. 34 коп, из которых: просроченный основной долг 216 188 руб. 38 коп; неустойка за просроченный основной долг 503 руб. 72 коп; просроченные проценты 44 381 руб. 11 коп; неустойка за просроченные проценты 824 руб. 13 коп, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 818 руб. 97 коп.

Встречные исковые требования ФИО4 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 публичного акционерного общества «Сбербанк России» о расторжении Договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого в обеспечение обязательств ФИО6 по кредитному Договору № от 12 марта 2016 года, а также взыскании расходов по оплате услуг представителя, оставить без удовлетворения в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Рубцовский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья Е.А. Шишкина