Дело № 2-308/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2018 г. г. Лермонтов

Лермонтовский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Самариной Т.В.

при секретаре Коньяковой Н.Н.

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма, 

УСТАНОВИЛ:

Индивидуальный предприниматель ФИО1 обратилась в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> а так судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>

В обоснование заявленных требований истец сослалась на то, что ДД.ММ.ГГГГ между МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг» и ФИО2 заключен договор потребительского микрозайма №, по условиям которого МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг» обязалось предоставить ФИО2 микрозайм в размере 

<

данные изъяты> а ФИО2 обязался возвратить полученную сумму микрозайма, а также уплатить начисленные проценты за пользование микрозаймом в размере 547,5% годовых (1,5 % в день), окончательный срок возврата микрозайма установлен ДД.ММ.ГГГГ Микрозайм в сумме 

<

данные изъяты> выдан ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ в МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг», что подтверждается расходным кассовым ордером №. Сумма микрозайма и процентов за пользование им на момент возврата микрозайма, составила 25637 руб. 50 коп. (п.6 договора), из которых: 

<

данные изъяты> - сумма микрозайма, 

<

данные изъяты> - сумма процентов за пользование микрозаймом. Согласно п.6 договора уплата суммы займа и процентов за пользование им должны производиться ФИО2 однократно, единовременно, в размере 

<

данные изъяты>. Исполнение обязательства в виде периодических платежей не предусмотрено. Однако, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязанность ФИО2 по однократной, единовременной уплате суммы микрозайма и процентов за пользование им не была исполнена. ФИО2 не осуществлялись платежи по погашению суммы микрозайма, начисленных процентов за пользование микрозаймом. В настоящее время ФИО2 также продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по погашению задолженности. ДД.ММ.ГГГГ между МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг» и индивидуальным предпринимателем ФИО1 заключен договор № уступки прав требований по кредитным договорам. Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки, права требования к ФИО2 переданы индивидуальному предпринимателю ФИО1, в связи с чем, она приобрела права требования на получение денежных средств по договору займа с ФИО2 В п.13 договора указано, что у Заемщика отсутствует возможность запрета уступки МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг» третьим лицам прав (требования) по договору потребительского микрозайма. Подписывая индивидуальные условия договора потребительского микрозайма, Заемщик дает согласие на уступку прав (требований) по договору третьим лицам при условии соблюдения Обществом требований действующего законодательства. Согласно абз.2 п.1 дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки цессионарий вправе не уведомлять должников о переходе в полном объеме всех прав требования к цессионарию по кредитным договорам, указанным в Приложении № к договору. При этом, содержание п.3 ст.382 ГК РФ цессионарию известно. На основании п.1 дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки цедент уступает, а цессионарий принимает в полном объеме права требования (основного долга, процентов, неустойки в виде пени за каждый день просрочки) кредитора на получение денежных средств с должников по кредитным договорам. Цессионарий также приобретает права на начисление процентов за пользование суммой займа по договорам займа до дня возврата суммы займа, взыскание неустойки в виде пени за каждый день просрочки обязательства до дня возврата суммы займа. Общий период взыскания задолженности определяется, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, задолженность ФИО2 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 

<

данные изъяты> в том числе: 

<

данные изъяты> основная сумма микрозайма; 

<

данные изъяты> проценты за пользование суммой микрозайма, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 

<

данные изъяты> проценты за пользование суммой микрозайма, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, истец обратилась в суд.

Истец индивидуальный предприниматель ФИО1, надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представив в суд письменное заявление с просьбой о рассмотрении дела в её отсутствие.

Ответчик ФИО2, надлежаще извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, направленное ему заказное письмо с уведомлением о вручении возвращено в адрес суда с отметкой Почты России «истёк срок хранения». Применительно к п.35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных приказом Минкомсвязи России №234 от 31.07.2014 г. и ч.2 ст.117 ГПК РФ, отказ в получении почтовой корреспонденции, о чём свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела. При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», признаётся, что в силу положений ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лиц в суд по указанным основаниям признаётся их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а поэтому не является преградой для рассмотрения дела. В силу ч.1 ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Разрешая вопрос о возможности рассмотрения дела по существу в судебном заседании, суд исходит из того, что ответчик ФИО2 надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания, и находит возможным рассмотреть дело в порядке, предусмотренном ст.167 ГПК РФ, в его отсутствие, по имеющимся в деле письменным материалам.

Исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

В соответствие со ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии с п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно п.2 ст.809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно требованиям ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу со ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части. Если должник выдал кредитору в удостоверение обязательства долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ, а при невозможности возвращения указать на это в выдаваемой им расписке. 

Как видно из дела, 25.09.2015 г. между МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг» и ФИО2 заключен договор потребительского микрозайма №, по условиям которого МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг» предоставило ФИО2 микрозайм в сумме 

<

данные изъяты> а ФИО2 обязался возвратить полученную сумму микрозайма с процентами.

Проценты за пользование микрозаймом составляют 547,5% годовых (1,5% в день). Срок договора микрозайма определен один месяц.

Размер микрозайма подлежащего возврату в срок до ДД.ММ.ГГГГ составил 

<

данные изъяты> в том числе: 

<

данные изъяты> сумма микрозайма, 

<

данные изъяты> сумма процентов за пользование микрозаймом.

Согласно п.6 договора № от ДД.ММ.ГГГГ уплата суммы займа и процентов за пользованием им в соответствии с условиями договора должна быть производится Заемщиком однократно, единовременно, в размере 

<

данные изъяты> (л.д.11-14).

Согласно расходного кассового ордера МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг» от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО2 получил денежные средства, в размере 

<

данные изъяты>, о чем свидетельствует его подпись (л.д.15).

26.10.2015 г. обязанность ФИО2 по однократной единовременной уплате микрозайма и процентов за пользование им не исполнена. 

01.10.2014 г. между МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг» и индивидуальным предпринимателем ФИО1 заключен договор №1 уступки прав требований по кредитным договорам (л.д.17-18).

Дополнительным соглашением №357 от 27.10.2015 г. к договору уступки, права требования к ФИО2 переданы индивидуальному предпринимателю ФИО1 (л.д.21).

Согласно п.13 договора потребительского микрозайма у Заемщика отсутствует запрет уступки МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг» третьим лицам прав (требования) по договору потребительского микрозайма (л.д.11-13).

Подписывая индивидуальные условия договора потребительского микрозайма, Заемщик дает согласие на уступку прав (требований) по договору третьим лицам при условии соблюдения Обществом требований действующего законодательства. 

Согласно абз.2 п.1 дополнительного соглашения №1 от 10.10.2014 г. к договору уступки цессионарий вправе не уведомлять должников о переходе в полном объеме всех прав требования к цессионарию по кредитным договорам, указанным в Приложении №1 к договору. При этом, содержание п.3 ст.382 ГК РФ цессионарию известно (л.д.19)

На основании п.1 дополнительного соглашения №2 от 11.10.2014 г. к договору уступки цедент уступает, а цессионарий принимает в полном объеме права требования (основного долга, процентов, неустойки в виде пени за каждый день просрочки) кредитора на получение денежных средств с должников по кредитным договорам. Цессионарий также приобретает права на начисление процентов за пользование суммой займа по договорам займа до дня возврата суммы займа, взыскание неустойки в виде пени за каждый день просрочки обязательства до дня возврата суммы займа (л.д.20).

Согласно п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с п.1 ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Истцом задолженность ФИО2 определена в размере 

<

данные изъяты> в том числе: 

<

данные изъяты> основная сумма микрозайма; 

<

данные изъяты> проценты за пользование суммой микрозайма, за период с 25.09.2015 г. по 26.10.2015 г.; 

<

данные изъяты> проценты за пользование суммой микрозайма, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, суд не может согласиться с расчетом представленным истцом, из которого следует, что проценты за пользование микрозаймом в размере 547,5% процентов годовых (1,5% за день) продолжали начисляться по истечению срока действия договора займа, составляющего 1 месяц, и их размер равен 

<

данные изъяты> из расчета: (17 500 х 1.5% х 664 дня) = 

<

данные изъяты>

Согласно ст.ст.1,8 Федерального закона от 02.07.2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России), микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В соответствии со ст.1, ч.4 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст.6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п.3 ст.3 Федерального закона от 02.07.2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что деятельность микрофинансовых организаций как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе, в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами, выражающуюся в отсутствии установленных законом ограничений, касающихся размера процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, в зависимости от срока, на который он выдавался и его суммы.

Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе, во взаимосвязи со ст.10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

Вместе с тем, принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Применительно к договорам займа, заключенным с микрофинансовыми организациями, это предполагает, в частности, необходимость установления судом допускаемых среднерыночных значений процентных ставок, обычно взимаемых микрофинансовыми организациями за пользование заемными денежными средствами при сравнимых обстоятельствах.

В соответствии с п.п.8,10 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению. Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа).

Исходя из содержания положений Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» во взаимосвязи с условиями договора потребительского микрозайма №18950 от 25.09.2015 г., начисление по истечении срока действия договора потребительского микрозайма процентов, установленных договором лишь на срок 1 месяц, нельзя признать правомерным.

Таким образом, расчет подлежащих взысканию с ФИО2 процентов за пользование микрозаймом, за период с 27.10.2015 г. по 20.08.2017 г., должен производиться исходя средневзвешенной ставки по кредитам, предоставляемым физическим лицам, выданным свыше 1 года, опубликованной на официальном сайте Центрального Банка РФ, в размере 18,45 % годовых.

Определение процентов за пользование микрозаймом, истцом согласно правовой позиции изложенной в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 22.08.2017 г. №7- КГ17-4 признан противоречащим существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

Таким образом, суд учитывает разъяснения Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 27.09.2017 г., согласно которому начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным. 

Размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежит исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма. (Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.09.2017 г.).

Таким образом, размер процентов за пользование займом составляет 

<

данные изъяты> исходя из расчета: 

<

данные изъяты> х 18, 45% : 365 х 664 (

<

данные изъяты> сумма займа; 18,45% - средневзвешенная процентная ставка; 664 – количество дней просрочки за указанный в исковом заявлении период).

В связи с чем, исковые требования о взыскании процентов за пользование суммой микрозайма, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подлежат частичному удовлетворению в размере 

<

данные изъяты> а в остальной части в размере 

<

данные изъяты> удовлетворению не подлежат.

Доводы истца о порядке начисления процентов по договору микрозайма, изложенные в исковом заявлении, основаны на неправильном понимании действующего законодательства о микрофинансовой деятельности, в связи с чем, подлежат отклонению.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору микрозайма, предусмотренные договором проценты, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также проценты за пользование заемными денежными средствами, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из расчета: 

<

данные изъяты> основная сумма микрозайма + 

<

данные изъяты> - предусмотренные договором, проценты, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ + 

<

данные изъяты> - проценты за пользование заемными денежными средствами, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 

<

данные изъяты>

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее ходатайству суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

В связи с чем, с ответчика ФИО2 подлежат взысканию в пользу истца индивидуального предпринимателя ФИО1 

<

данные изъяты> в счёт возмещения расходов по оплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194 -198,199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1 задолженность по договору потребительского микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе: 

<

данные изъяты> - основную сумму микрозайма; 

<

данные изъяты> - проценты за пользование суммой микрозайма, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 

<

данные изъяты> - проценты за пользование суммой микрозайма, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также 

<

данные изъяты> в счёт возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины, а всего взыскать – 

<

данные изъяты>

В удовлетворении остальной части исковых требований индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании процентов за пользование суммой микрозайма, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 

<

данные изъяты> а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Лермонтовский городской суд.

Председательствующий судья Т.В. Самарина