Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Альметьевск

18 июня 2018 года дело № 2-1652

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе: 

председательствующего судьи Ш.Н. Шарифуллина,при секретаре А.А. Гайфуллиной, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование своих требований истец указал, что 15 марта 2018 года между ним и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №*** о предоставлении кредита на потребительские нужды на сумму *** руб. сроком на 60 месяцев с 15 марта 2018г. по 15 марта 2023г. под 12,5% годовых. В указанную сумму кредита были включены: сумма кредита 600000 руб., стоимость услуг ответчика банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования на весь срок страхования 92282 руб., из них: вознаграждение ответчика банка 18256 руб. 40 коп. (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику соответчику ООО СК «ВТБ Страхование» 73025 руб. 60 коп. Для предоставления кредитной суммы Банк открыл истцу банковский счет №***. 15 марта 2018г. одновременно с кредитным договором банк предоставил ему для подписи заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО), организованной совместно с ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» сроком с 00 часов 00 минут 16 марта 2018г. по 24 часов 00 минут 15 марта 2023г. Заявление было изготовлено банком на типовом бланке типографическим шрифтом, все условия и обязательства были прописаны заранее. Страховая сумма составила стоимость кредита 691531 руб. Плата за включение в число участников программы страхования составила 91282 руб., из которых вознаграждение банка 18256 руб. 40 коп. (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 73025 руб. 60 коп. 15 марта 2018г. плата за включение в число участников программы страхования в размере 91282 руб. была списана банком с его банковского счета как единовременная плата за весь срок страхования (п.2 предложения 1 по тексту Заявления). 22 марта 2018г. истец обратился к ответчик и соответчику с письменными заявлениями об исключении его из Программы коллективного страхования и возврате уплаченных им денежных средств в размере 91282 руб. Банк получил его заявление 30 марта 2018г., однако заявление оставил без ответа и удовлетворения. Страховая компания отказала ему в возврате денежных средств, указав, что страховая премия уплачивается страхователем (банком) страховщику, следовательно, возврат уплаченной суммы возможен только страхователю. Также третье лицо указало, что в соответствии с абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. 

Просит взыскать с ПАО ВТБ в свою пользу вознаграждение банка 18256 руб. 40 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 30.03.2018г. по день принятия решения, компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., почтовые расходы 166 руб. 09 коп., штраф за неудовлетворение его требований; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в свою пользу страховую премию в размере 73025 руб. 60 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 30.03.2018г. по день принятия решения, компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., почтовые расходы 166 руб. 09 коп., штраф за неудовлетворение его требований. 

Истец иск поддержал. 

Представитель ответчика ПАО ВТБ иск не признает, просит в иске отказать. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» иск не признал.

Выслушав мнение истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Из материалов дела следует, что 15 марта 2018 года между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №*** о предоставлении кредита на потребительские нужды на сумму *** руб. сроком на 60 месяцев с 15 марта 2018г. по 15 марта 2023г. под 12,5% годовых. 

В указанную сумму кредита были включены: сумма кредита 600000 руб., стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования на весь срок страхования 92282 руб., из них: вознаграждение банка 18256 руб. 40 коп. (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» 73025 руб. 60 коп. 

Для предоставления кредитной суммы Банк открыл истцу банковский счет №***. 

15 марта 2018г. одновременно с кредитным договором банк предоставил истцу для подписи заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО), организованной совместно с ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» сроком с 00 часов 00 минут 16 марта 2018г. по 24 часов 00 минут 15 марта 2023г.

Страховая сумма составила стоимость кредита 691531 руб. Плата за включение в число участников программы страхования составила 91282 руб., из которых вознаграждение банка 18256 руб. 40 коп. (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 73025 руб. 60 коп. 

15 марта 2018г. плата за включение в число участников программы страхования в размере 91282 руб. была списана банком с его банковского счета как единовременная плата за весь срок страхования (п.2 предложения 1 по тексту Заявления).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования от 01.02.2017 г., заключенным между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование», Правилами страхования разработаны Условия участия в программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банка (далее - Условия участия).

Условиями предусмотрено, что «застрахованным» является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, «страховщиком» является ООО СК «ВТБ Страхование», а «страхователем» - Банк.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Страховая выплата производится путем перечисления, на банковский счет застрахованного или выгодоприобретателя, указанный в заявлении о страховом случае.

Судом установлено, что, обращаясь к ответчикам с требованием о взыскании денежных средств, ФИО1, как застрахованное лицо указывает на то, что отказ в выплате страховой премии противоречит Указанию Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ).

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 2. Заявления плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования в сумме 91 282 рублей состоит из вознаграждения Банка в размере 18 256 руб. 40 коп. (включая НДС) и возмещения затрат Банка на оплату страховой премии в размере 73 025 руб. 60 коп.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая изложенное, не исполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Истец отказался от договора страхования 22.03.2018 года, письменное заявление истца получено Банком 30.03.2018 года, соответственно, договор коллективного страхования в части истца прекратил свое действие.

Поскольку истец в установленные сроки направил заявление об отказе от страхования, а ответчик в установленные сроки требования истца не удовлетворил, при таких обстоятельствах суд считает заявление обоснованными и подлежащим удовлетворению.

Руководствуясь статьями 12, 56, 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей удовлетворить.

Взыскать с Банк «ВТБ» ПАО в пользу ФИО1 в счёт возврата вознаграждения банка 18256(восемнадцать тысяч двести пятьдесят шесть )руб.40коп.,145(сто сорок пять)руб.05коп. проценты за пользование чужими денежными средствами, 1000(одна тысяча)руб. в счёт компенсации морального вреда,166(сто шестьдесят шесть )руб. 09коп. почтовые расходы, 9628(девять тысяч шестьсот двадцать восемь)руб. 20коп штраф.

Взыскать с Банк «ВТБ» (ПАО) в доход бюджета Альметьевского муниципального района госпошлину в размере 1030(одна тысяча тридцать)руб. 25коп.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 в счёт возврата страховой премии 73025(семьдесят три тысячи двадцать пять)руб.60коп.,1000(одна тысяча )руб. в счет компенсации морального вреда, 580(пятьсот восемьдесят)руб.20коп. проценты за пользование с чужими денежными средствами,166(сто шестьдесят шесть) руб.09коп. почтовые расходы, 37012(тридцать семь тысяч двенадцать)руб. 80коп.штраф.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета Альметьевского муниципального образования госпошлину в размере 2690(две тысячи шестьсот девяноста)руб. 76коп. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РТ в течение одного месяца через Альметьевский городской суд Республики Татарстан.

Судья: