№ 2-1510/18 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 июня 2018 года г. Барнаул

Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

Председательствующего: судьи Завертайлова В.А.

при секретаре Гросс И.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - 

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью (ООО) «Феникс» обратилось в Ленинский районный суд г. Барнаула с иском к ФИО1 Просит взыскать с ответчика в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с Д.М.Г. по Д.М.Г. включительно, в размере 139301 руб. 80 коп., в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 3986 руб. 04 коп.

В обоснование заявленных требований указывает, что Д.М.Г. между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 94000 руб. Заключенный между сторонами договор является смешанным, его составными частями являются: заявление-анкета, подписанная должником, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. Д.М.Г. ответчику направлен заключительный счет с требованием суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с Д.М.Г. по Д.М.Г.. Д.М.Г. банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком. По состоянию на дату перехода прав требования и на день подачи искового заявления задолженность ответчика составляла 139301 руб. 80 коп. 

Исковое заявление ООО «Феникс» принято к производству Ленинского районного суда г. Барнаула с возбуждением по нему гражданского дела.

Истец ООО «Феникс», ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства по делу уведомлены надлежащим образом, ходатайств об отложении дела слушанием не заявляли, доказательств уважительности причин неявки суду не предоставили. 

Истец ООО «Феникс» просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 представила письменные возражения на исковое заявление. Указывает, что Д.М.Г. заполнила анкету на получение кредитной карты с лимитом 

<

данные изъяты> руб. без участия в программе страхования в АО «Тинькофф Банк». Кредитная карта с лимитом 

<

данные изъяты> руб. была ей предоставлена. Она пользовалась кредитными средствами с Д.М.Г. до Д.М.Г.. В этот период банк в одностороннем порядке увеличивал кредитный лимит, не оповещая её, включая в обязательный платеж суммы по программе страховой защиты. Услуга по подключению к программе страхования значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для заемщика. Последний платеж её произведен Д.М.Г., в связи с чем, банком пропущен при обращении в суд срок исковой давности в три года. 

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Огласив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе, из договора.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с ч.1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что Д.М.Г. ФИО1 обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, тарифный план 1.3., в котором просит заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим Предложением, в рамках которого банк выпустит на её имя кредитную карту и установит ей лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Она соглашается с тем, что настоящее заявление-анкета, тарифы по кредитным картам (далее – Тарифы), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее – Общие условия) являются неотъемлемой частью договора. Подтверждает, что ознакомлена с действующими Обищми условиями и Тарифами, размещенными в сети интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключения договора, обязуется их выполнять.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум, тарифный план ТП 1.3, беспроцентный период составляет 0% до 

<

данные изъяты> дней, базовая процентная ставка - 

<

данные изъяты>% годовых, ежегодная плата за обслуживание при осуществлении расчетов с использование основной карты: первый год – 

<

данные изъяты>, далее 

<

данные изъяты> руб., дополнительной карты: первый год – 

<

данные изъяты>, далее 

<

данные изъяты> руб., плата за выпуск карты – бесплатно, предоставление выписки по почте/электронной почте – бесплатно, комиссия за выдачу наличных денежных средств 

<

данные изъяты>% плюс 

<

данные изъяты> руб., плата за предоставление услуги «СМС-инфо» бесплатно, плата за предоставление услуги «СМС-банк» 

<

данные изъяты> руб., минимальный платеж 

<

данные изъяты>% от задолженности мин. 

<

данные изъяты> руб., плата за неоплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд 

<

данные изъяты> руб., второй раз подряд 

<

данные изъяты>% от задолженности плюс 

<

данные изъяты> руб., третий и более раз подряд 

<

данные изъяты>% от задолженности плюс 

<

данные изъяты> руб., процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа 

<

данные изъяты>% в день, при неоплате минимального платежа 

<

данные изъяты>% в день, плата за включение в программу страховой защиты 

<

данные изъяты>% от задолженности, плата за превышение лимита задолженности 

<

данные изъяты> руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 

<

данные изъяты>% плюс 

<

данные изъяты> руб., погашение задолженности в сети партнеров банка - 

<

данные изъяты>.

На основании решения единственного акционера от Д.М.Г. фирменное наименование банка изменено с «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». Д.М.Г. в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

Согласно п.2.3 раздела 2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), с которыми ФИО1 ознакомлена, договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты банком. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента (п.3.2 Условий). 

Анкета – заявление ответчика принята банком, произведен акцепт оферты.

Таким образом, между сторонами настоящего спора заключен договор о предоставлении кредитной карты.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 30 Закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Ответчик, располагающий на момент заключения договора полной информацией о предложенной Банком услуге (подтверждением чего является подпись на заявлении - анкете об ознакомлении с Тарифами), добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанность по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств, обслуживание карты, что не противоречит ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающей принцип свободы договора, а также возможность заключения договора не предусмотренного Гражданским кодексом Российской Федерации.

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты надлежащим образом. Ответчик ФИО1 пользовалась кредитной картой, снимала и вносила денежные средства на её счет, что подтверждается выпиской по номеру № за период с Д.М.Г. по Д.М.Г.. В нарушение условий договора ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора.

Д.М.Г. между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерно общество) (банк) и ООО «Феникс» (компания) заключено дополнительное соглашение к генеральному соглашению № в отношении уступки прав (требований) от Д.М.Г., согласно условиям которого банк уступает и продает, а компания принимает и покупает права (требования) в отношении всех кредитных договоров, перечисленных в реестре, который прилагается к настоящему дополнительному соглашению. Права (требования) переходят от банка к компании Д.М.Г.. Общий объем передаваемых банком и принимаемых компанией прав (требований) к физическим лицам указывается в акте приема-передачи прав требования на дату перехода прав, который подписывается обеими сторонами.

В соответствии со ст.ст.382, 384 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно п.13.7 Общих условий, банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по Договору любому третьему лицу без согласия клиента. 

Согласно акту приема-передачи прав требования к договору уступки прав (цессии) ДС № от Д.М.Г. к ГС № от Д.М.Г.., ООО «Феникс» передано право требования в отношении должника ФИО1, номер договора № сумма задолженности 139301 руб. 80 коп. 

Истцом в материалы дела представлено уведомление ФИО1 об уступке права требования, а также заключительный счет с требованием о погашении задолженности по состоянию на Д.М.Г., однако доказательств, подтверждающих направление указанных документов в адрес ответчика ФИО1 истцом не представлено.

В возражениях на исковое заявление ответчиком ФИО1 указано на пропуск истцом срока исковой давности. 

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

По условиям кредитного договора ответчик ФИО1 обязана своевременно осуществлять возврат кредита в размере не менее установленного Договором, Тарифами минимального платежа – 

<

данные изъяты> % от задолженности (мин. 

<

данные изъяты> руб.)

Кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты согласно Тарифам, в связи с чем, у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по данному кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

В соответствии с данными о движении денежных средств по счету ФИО1, последний платеж в счет погашения основного долга и ежемесячных платежей сделан Д.М.Г., следовательно, нарушение исполнения обязательств ФИО1 началось с Д.М.Г., срок исковой давности – 3 года, истек Д.М.Г. 

В рассматриваемом случае определение об отмене судебного приказа от Д.М.Г. не продлевает течение срока исковой давности, так как заявление о вынесении судебного приказа подано по истечению срока исковой давности.

Поскольку исковое заявление направлено в суд истцом ООО «Феникс» посредством почтовой связи Д.М.Г., суд полагает, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению, так как заявлены по истечении 3-х летнего срока исковой давности. 

Согласно п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учетом вышеизложенного, заявления стороны ответчика о применении срока исковой давности, требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от Д.М.Г. № в сумме 139301 руб. 80 коп. не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, сумма государственной пошлины, уплаченная истцом при подаче искового заявления, не подлежит возмещению в связи с отказом в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,-

р е ш и л :

Обществу с ограниченной ответственностью (ООО) «Феникс» в удовлетворении заявленных требований отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Ленинский районный суд гор. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 19 июня 2018 года.

Судья В.А. Завертайлов