Дело № 2-793/2019 г.

Решение

Именем Российской Федерации

«27» августа 2019 года г. Орел 

Железнодорожный районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Севостьяновой Н.В.

при секретаре Шкарупа А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Железнодорожного районного суда г. Орла гражданское дело по иску ФИО1 к АО « Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском акционерному обществу «Россельхозбанк» (далее АО «Россельхозбанк») о защите прав потребителей, в обоснование заявленных требований указав, что 08.02.2018 между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» были заключены кредитные соглашения № 1810001/0117, № 1810001/0119 и № 1810001/0120. Кроме того, к каждому кредитному соглашению были подписаны заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» договора страхования. В соответствии с данными заявлениями в сумму каждого кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 90 944,38 руб. При этом согласно заявления на подключение к программе страхования при отказе застрахованного от участия в программе страховая премия возврату не подлежит. Заключение договора страхования являлось обязательным условием получения кредита по процентной ставке 13,5 % годовых, поскольку без заключения договора страхования процентная ставка увеличивалась до 17% годовых. Эта разница в процентных ставках является дискриминационной, вынуждая заемщика приобрести услугу личного страхования. Заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования, поскольку бланк договора кредитования являлся типовым. Просит признать недействительным п. 5 Заявлений на включение в число участников Программы коллективного страхования от 08.02.2018г., признать недействительными п. 4.2 Индивидуальных условий кредитных договоров №, № и № от 08.02.2018г., взыскать с АО «Россельхозбанк» сумму комиссии за участие в Программе страхования в размере 272 833,14 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, оплату нотариальных услуг в размере 2 330 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы. 

Определением Железнодорожного районного суда г. Орла от 07.08.2019г. в качестве ответчика было привлечено АО СК «РСХБ-Страхование».

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, предоставил ходатайство, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика АО «Россельхозбанк» ФИО2 исковые требования не признал, пояснив, что включение в кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика в качестве обеспечения обязательств законом не запрещено, кредитная организация может быть указана выгодоприобретателем. ФИО1 в своих анкетах-заявлениях выбрал вариант кредитования со страхованием жизни и здоровья с пониженной ставкой, разница в которой без заключенного договора страхования в 3,5% является разумной. Оформляя кредитные сделки, ФИО1 изъявил желание быть застрахованным по договору коллективного страхования жизни и здоровья, что подтверждается соответствующим заявлением. В случае несогласия с условиями кредитования ФИО1 имел возможность отказаться от услуг банка. Оснований для возврата денежных средств не имеется, поскольку услуга по присоединению к программе страхования, оплаченная истцом в согласованном сторонами размере, фактически была оказана. Причинение морального вреда истцом не доказано.

В судебное заседание представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» не явился, представил возражения, в которых просил исковые требования оставить без удовлетворения. 

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из материалов дела, 08.02.2018 года между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» были заключены кредитные соглашения №, № и № на сумму 500 000 рублей каждое. Процентная ставка - 13,5% годовых при соблюдении обязательства по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора.

В п. 9 указанных соглашений предусмотрена обязанность заемщика заключить договоры страхования жизни согласно условий кредитования, что напрямую влияет на размер ставки за пользование кредитными средствами. 

В соответствии с п. 15 заемщик выразил свое согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между АО "Россельхозбанк" и АО "Страховая компания РСХБ-Страхование" на условиях Программы коллективного страхования заемщиков.

08.02.2018г. г. ФИО1 оформил и подписал три заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5) по трем кредитным соглашениям.

На основании данных заявлений была произведена плата за присоединение к Программе коллективного страхования по кредитным договорам №, № и № от 08.02.2018г. в размере 90 944,38 руб. за каждый. Удержание денежных средств в счет оплаты за присоединение к Программе коллективного страхования подтверждается выписками по счетам.

Согласно п. 5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, действие Договора страхования в отношении заемщика может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования, возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

19.04.2019 г. ФИО1 обратился с претензией в адрес АО "Россельхозбанк" с просьбой расторгнуть договоры страхования по кредитным соглашениям №, № и № от 08.02.2018г. и возвратить сумму страховой выплаты в размере 272 833,14 рублей.

Указанная претензия АО "Россельхозбанк" оставлена без удовлетворения.

Из заявлений истца на присоединение к Программе страхования № 5, Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом генерального директора ЗАО СК "РСХБ-Страхование" от 08.02.2018) следует, что застрахованным лицом является ФИО1

Согласно расчету истца с АО "Россельхозбанк" в пользу ФИО1 подлежит взысканию сумма комиссии в размере 272 833,14 руб.

Как следует из п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, хотя включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора (п. 4.1 там же). 

Согласно представленным документам, из содержания заявления, включающего условие о подключении к программе страховании, подписанного истцом ФИО1, не следует, что заключение кредитных договоров было обусловлено таким страхованием и, соответственно, уплатой заемщиком спорной платы за подключение к программе страхование.

Сама же по себе завышенная процентная ставка за пользование кредитными средствами, при отказе от страхования, не свидетельствует об отсутствии у истца возможности заключить договор страхования самостоятельно, вне рамок предложенной банком программы страхования, либо заключить кредитный договор с иными условиями в другом банке.

Как следует из п. 7 заявления на присоединения к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, истец был письменно уведомлен, что подключение к данной программе не является условием для получения кредита; оно является добровольным, в виде дополнительной услуги банка и заемщик уведомлен о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования. Истец удостоверил заявление своей подписью на каждой странице, то есть ознакомлен со своими правами.

Каких-либо доказательств того, что имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание услуг по страхованию, истцом предоставлено не было.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Более того, заключая кредитный договор с условием подключения к программе страхования под льготный процент, и отказываясь от этого страхования с сохранением льготного (пониженного) процента, но без предоставления соответствующего обеспечения, заемщик злоупотребил своими правами, что в силу п. 2 ст. 10 ГК РФ позволяет суду отказать истцу в защите принадлежащего ему права.

Требование истца о возврате суммы страхования и признания недействительным договора в части возможности отказа от возврата страховой суммы обращено к ненадлежащему ответчику, поскольку страховая сумма не остается в виде дохода банка, а перечисляется в страховую компанию. Сведений об обращении истца в страховую компанию за возвратом страховой суммы и (либо) изменении условий договора материалы дела не содержат.

Оснований для удовлетворения требования о компенсации морального вреда не усматривается.

Отказ в удовлетворении основного требования влечет отказ в удовлетворении требований о взыскании штрафа и судебных расходов.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме, через Железнодорожный районный суд г. Орла. 

Полный текст решения изготовлен 30.08.2019 года.

Судья Н.В. Севостьянова