Дело № 2-147/2021 

27RS0004-01-2020-000037-79 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

05 марта 2021 года г. Николаевск-на-Амуре

Николаевский-на-Амуре городской суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Е.Н. Головиной,

при секретаре Исаченковой Н.Л., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, мотивируя это тем, что 26.07.2018 г. между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор (индивидуальные условия «Потребительского кредита») №, согласно которому должнику предоставлен «потребительский кредит» в сумме 77 000 рублей на срок 60 месяцев под 19,4 годовых. Согласно сноске 2 к преамбуле Индивидуальных условий «потребительского кредита» номером кредитного договора будет являться номер, указанный в Графике платежей (после акцепта Банком Индивидуальных условий кредитного договора). Согласно п.3.1 Общих условий кредитования График платежей предоставляется банком заемщику путем его направления на адрес электронный почты, указанный в заявлении-анкете, и/или в подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заемщика. Таким образом номер кредитного договора присваивается банком после заключения кредитного договора (его подписания) и не может содержаться в самом тексте кредитного договора. Номер кредитного договора указывается в Графике платежей, предоставляемом Банком заемщику, только в случае его личного обращения или направляется на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете. Номер кредитного договора служит для идентификации кредитных обязательств заемщика, так как дата заключения договора не может быть единственным безусловным идентификатором (действующее законодательство не лишает права заемщика заключить с банком несколько кредитных договоров в один и тот же календарный день). Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования система «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. В соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания. В соответствии с п.3.9 Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. П.3.9.1 ДБО предусмотрено, что клиент имеет право заключать с банком кредитные договоры, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право: обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита (п.п.3.9.1.1), в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий «потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лицу по продукту «Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющими операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п.3.9.1.2). 22.01.2015 г. ФИО3 (позднее сменила фамилию на Батаенко), что подтверждается свидетельством о заключении брака, обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с п.п.1.1 Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и банком ДБО будут считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и условий банковского обслуживания в совокупности. П.1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленном банком, подписанного собственноручной подписью клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. В соответствии с п.1.15 ДБО банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка. П.1.6 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО. Должник с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в банк с заявлением на его расторжение. Таким образом, банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО. На момент заключения спорного кредитного договора действовала редакция ДБО от 28.04.2018 г. 01.11.2016 г. должник обратился в банк с заявлением об утрате/перевыпуске дебетовой карты Visa Classic № (№ счета карты №) в связи с неправильным написанием на карте имени/фамилии. Карта была перевыпущена с номером №, при перевыпуске карты номер ее счета оставался неизменным – №. 25.04.2017 г. должник обратился в банк с заявлением об утрате/перевыпуске дебетовой карты Visa Classic № (№ счета карты №) в связи с утратой/кражей карты. Карта была перевыпущена с номером №, при перевыпуске карты номер ее счета оставался неизменным – №. С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО). Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался из выполнять. 10.03.2016 г. должник подала заявление на услугу «Мобильный банк», в котором просил подключить к его номеру телефона № услугу «Мобильный банк». 12.07.2018 г. к карте Visa Classic № № подключен мобильный банк, что подтверждается направленным ответчику смс-сообщением. 14.09.2017 г. должник самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в смс-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», ответчиком верно введен пароль для входа в систему. 24.07.2018 г. должником в 10:11 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» 24.07.2018 г. в 10:11 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указать сумму, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. 26.07.2018 г. в 07:48 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» 26.07.2018 г. в 07:57 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указана сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету № (выбран заемщиком для перечисления кредита – п.17 кредитного договора) и выписке из журнала смс-сообщений в системе «мобильный банк» 26.07.2018 г. в 08:06 банком выполнено зачисление кредита в сумме 77 000 рублей. Таким образом банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Согласно п.6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитентными платежами в размере 2014,41 рублей в платежную дату 26 числа месяца, что соответствует графику платежей. Согласно п.12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. Как следует из расчета задолженности по кредитному договору, заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом. По состоянию на 04.12.2020 г. по кредитному договору № от 26.07.2018 г. образовалась задолженность в размере 110 202,87 рублей, а именно: неустойка за просроченные проценты – 1 499,98 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 1 061,88 рублей, просроченные проценты – 31 063,37 рублей, срочные проценты на просроченный основной долг – 323,34 рублей, просроченный основной долг – 76 254,30 рублей. 20.08.2019 г. кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, копия реестра почтовых отправлений прилагается. Данное требование до настоящего момента не выполнено. На основании изложенного истец просит суд взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по кредитному договору № от 26.07.2018 г. в размере 110202,87 рублей, в том числе: неустойка за просроченные проценты – 1499,98 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 1061,88 рублей, просроченные проценты – 31063,37 рублей, срочные проценты на просроченный основной долг – 323,34 рублей, просроченный основной долг – 76254,30 рублей, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3404,06 рублей, расторгнуть кредитный договор № от 26.07.2018 г.

В судебное заседание истец в лице представителя не явился, извещен в надлежащем порядке, о чем в материалах дела имеется соответствующее судебное извещение, причин уважительности неявки в суд не представил, заявлений, ходатайств суду не представил, при подаче иска указал просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В соответствии с п.5 ст.167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и высылки им копий решения суда.

При таких обстоятельствах суд вправе рассмотреть дело в отсутствие истца в лице представителя по имеющимся в деле материалам.

В судебное заседание ответчик Батаенко (ранее-Хавронина) М.Г. не явился, извещался судом неоднократно о месте и времени рассмотрения дела в надлежащем порядке по адресу места его регистрации согласно справки УФМС по Хабаровскому краю: 

<

адрес>, однако заказная судебная корреспонденция возвращена в адрес суда с отметкой «истечение срока хранения», т.е. неприбытием адресата за ее получением.

В соответствии со ст. 35 ГПК РФ лица участвующие в деле, должным добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В соответствии с ч. 1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение.

Судом неоднократно направлялись извещения по адресу места регистрации ответчика ФИО2, согласно адресной справки Управления МВД России по вопросам миграции, иных адресов места регистрации (пребывания) и жительства не имеется, однако судебные повестки были возвращены с отметкой «за истечением срока хранения», иного адреса места нахождения ответчика, у суда не имеется.

Приказом ФГУП "Почта России" от 31 августа 2005 года № 343 введены в действие Особые условия приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда "Судебное". Этим Приказом в п. п. 3.4, 3.6 установлено, что при неявке адресатов за такими почтовыми отправлениями в течение трех рабочих дней после доставки первичных извещений им доставляются вторичные извещения. Неврученные адресатам заказные письма и бандероли разряда "Судебное" возвращаются по обратному адресу по истечении семи дней со дня их поступления на объект почтовой связи.

В соответствии со ст.20 ГК РФ место жительства гражданина определяется местом его регистрации.

В соответствии со ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

В соответствии с п.67 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации» бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). 

Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

При этом как указано в п.68 Постановления Пленума, статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Судом неоднократно в надлежащем порядке и заблаговременно направлялись извещения ответчику по адресу его места регистрации, однако ответчик ФИО2 уклонился от их получения, в связи с чем заказная судебная корреспонденция возвращена в адрес суда за истечением срока хранения.

Факт не проживания по адресу места регистрации не является уважительной причиной невозможности получения заказной судебной корреспонденции, поскольку ответчик должен действовать разумно и добросовестно, с учетом принципа диспозитивности и принципа не злоупотребления процессуальными правами, должна была проявить разумную заинтересованность в получении информации о дате рассмотрения дела судом, зная о наличии задолженности перед банком, и которая (информация) в том числе, публично размещена на сайте Николаевского-на-Амуре городского суда Хабаровского края, между тем в суд не явилась и информации суду никакой не направила, об отложении дела не просила, о причинах неявки суд не известила и доказательств уважительности этих причин не представила.

Кроме того судом ответчик ФИО2 извещался по номеру сотового телефона, который был указан в заявлении-анкете банку (№), однако смс-сообщение ей не доставлено.

Руководствуясь положениями ст.113 ГПК РФ, ст.20 ГК РФ, ст.165.1 ГК РФ суд находит возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие ответчика ФИО2 по имеющимся в деле материалам, поскольку отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечению срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам. 

В соответствии с п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ). Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1) (п. 3 ст. 423 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 807 ГК РФ, договор займа является реальным, поскольку считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как установлено в судебном заседании из анализа материалов дела, ответчик 26.07.2018 г. обратился в ПАО «Сбербанк» с письменным заявлением на получение кредита в сумме 77 000 рублей посредством входа через систему «Сбербанк Онлайн», приложение мобильный банк (л.д.17-19).

ПАО «Сбербанк России», приняв от ФИО2 заявление на получение кредита, заключил с ответчиком кредитный договор № на сумму 77 000 рублей (л.д.17-19).

Таким образом, как установил суд, между истцом и ответчиком заключен договор на предоставление кредита и обслуживанием счета по данному кредиту, в российский рублях, т.е. в предусмотренном вышеприведенным законодательством РФ, форме. 

Как установил суд, должнику был предоставлен «потребительский кредит» в сумме 77 000 рублей на срок 60 месяцев под 19,4 годовых путем зачисления на банковскую карту.

Согласно сноске 2 к преамбуле Индивидуальных условий «потребительского кредита» номером кредитного договора будет являться номер, указанный в Графике платежей (после акцепта Банком Индивидуальных условий кредитного договора). 

Согласно п.3.1 Общих условий кредитования График платежей предоставляется банком заемщику путем его направления на адрес электронный почты, указанный в заявлении-анкете, и/или в подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заемщика. 

Таким образом номер кредитного договора присваивается банком после заключения кредитного договора (его подписания). 

Номер кредитного договора указывается в Графике платежей, предоставляемом Банком заемщику, только в случае его личного обращения или направляется на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете.

Номер кредитного договора служит для идентификации кредитных обязательств заемщика, так как дата заключения договора не может быть единственным безусловным идентификатором (действующее законодательство не лишает права заемщика заключить с банком несколько кредитных договоров в один и тот же календарный день). 

Как установил суд ранее, кредитный договор между истцом и ответчиком подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования система «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». 

Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. 

В соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п.4 ст.11 ФЗ от 27.07.2016 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающееся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленным федеральными законами, иными нормативными правовыми актами, или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

П.6 ст.7 ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто соглашение по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

В соответствии с п.3.9 Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). 

Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

П.3.9.1 ДБО предусмотрено, что клиент имеет право заключать с банком кредитные договоры, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право: обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита (п.п.3.9.1.1), в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий «потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лицу по продукту «Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными ы подразделениях банка, осуществляющими операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п.3.9.1.2).

В соответствии с п.п.1.1 Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и банком ДБО будут считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и условий банковского обслуживания в совокупности. 

П.1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленном банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

Как установил суд, подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. 

В соответствии с п.1.15 ДБО банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка. 

П.1.6 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом банк путем полдачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО. 

Как установил суд, должник с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в банк с заявлением на его расторжение.

Таким образом, как установил суд, банком получено согласие на изменение условий ДБО от 28.04.2018 г.

Как установил суд, 01.11.2016 г. ответчик обратился в банк с заявлением об утрате/перевыпуске дебетовой карты Visa Classic № № (№ счета карты №) в связи с неправильным написанием на карте имени/фамилии. 

Карта была перевыпущена с номером №, при перевыпуске карты номер ее счета оставался неизменным – №. 

25.04.2017 г. должник обратился в банк с заявлением об утрате/перевыпуске дебетовой карты Visa Classic № (№ счета карты №) в связи с утратой/кражей карты. 

Карта была перевыпущена с номером №, при перевыпуске карты номер ее счета оставался неизменным – №.

Как установлено ДБО банка, с использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО). 

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался из выполнять. 

Ранее 10.03.2016 г. должник подала заявление на услугу «Мобильный банк», в котором просил подключить к его номеру телефона № услугу «Мобильный банк».

Как установлено судом, 12.07.2018 г. к карте Visa Classic № подключен мобильный банк, что подтверждается направленным ответчику смс-сообщением.

Судом также установлено, что 14.09.2017 г. ответчик самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в смс-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», при этом ответчиком верно введен пароль для входа в систему. 

24.07.2018 г. должником в 10:11 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. 

Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» 24.07.2018 г. в 10:11 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указать сумму, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. 

Пароль подтверждения был введен клиентом, в связи с чем заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

26.07.2018 г. в 07:48 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. 

Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» 26.07.2018 г. в 07:57 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указана сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. 

Согласно выписке по счету № (выбран заемщиком для перечисления кредита – п.17 кредитного договора) и выписке из журнала смс-сообщений в системе «мобильный банк» 26.07.2018 г. в 08:06 банком выполнено зачисление кредита в сумме 77 000 рублей. 

Таким образом, банк, как установил суд, выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. 

Согласно п.6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитентными платежами в размере 2014,41 рублей в платежную дату 26 числа месяца, что соответствует графику платежей. 

Согласно п.12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Как установлено судом из анализа материалов дела, заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом. 

По состоянию на 04.12.2020 г. по кредитному договору № от 26.07.2018 г. образовалась задолженность в размере 110 202,87 рублей, а именно: неустойка за просроченные проценты – 1 499,98 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 1 061,88 рублей, просроченные проценты – 31 063,37 рублей, срочные проценты на просроченный основной долг – 323,34 рублей, просроченный основной долг – 76 254,30 рублей. 

20.08.2019 г. кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, требование банка не исполнено.

В соответствии со статьями 809-811, 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, размер и порядок оплаты которых устанавливается договором сторон; договор заключается в письменной форме; если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

С обязательствами заёмщика, в том числе начислением штрафных санкций в виде просроченных процентов и неустойки в случае нарушения сроков оплаты по кредиту и процентов по нему, ответчик ознакомлен и согласился, о чем свидетельствует подписание им кредитного договора (индивидуальных условий) (л.д.17-19), однако допустил нарушение обязательств по погашению кредита и процентов по нему, что подтверждается исследованными материалами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Заявление ответчика о применении положений статьи 333 ГК РФ может быть сделано исключительно при рассмотрении дела судом первой инстанции или судом апелляционной инстанции в случае, если он перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (часть 5 статьи 330, статья 387 ГПК РФ, часть 6.1 статьи 268, часть 1 статьи 286 АПК РФ) (п.72 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст. 1 ГК РФ) размер неустойки (штрафа) может быть снижен судом на основании ст. 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика, поданного суду первой инстанции или апелляционной инстанции, если последним дело рассматривалось по правилам, установленным ч. 5 ст. 330 ГПК РФ.

Более того, помимо самого заявления о явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства, ответчик в силу положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ обязан представить суду доказательства, подтверждающие такую несоразмерность, а суд - обсудить данный вопрос в судебном заседании и указать мотивы, по которым он пришел к выводу об удовлетворении указанного заявления.

В данном судебном заседании суда стороны не участвовали, ходатайство о снижении размера неустойки от ответчика суду не предоставлялось, в связи с чем вопрос о снижении неустойки судом рассматриваться не может.

Проверив расчет суммы задолженности (л.д.9,10-11), суд находит его правильным, произведенным в соответствии с требованиями законодательства и документами (тарифами) банка, а также индивидуальными условиями потребительского кредита, с которыми ответчик был ознакомлен в надлежащем порядке и согласился с ними. В расчете учтены все платежи, внесенные банку заемщиком в погашение кредитных обязательств, возражений по суммам начисленной задолженности, ее периодах и применяемых тарифов, ответчик суду не предоставил, обоснований и доказательств относительно неправильности расчета истца, суду также не предоставил, ранее в банк о несогласии с расчетами по кредиту, не обращался. 

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Нарушения, допущенные при исполнении обязательства по возврату кредита ответчиком, являются существенными для банка, поскольку банк лишается в значительной степени того, на что был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора, включая уплату процентов за пользование кредитом в течение всего срока его действия, т.е. до 2024 года.

В соответствии со ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

В связи с чем иск подлежит удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым также относится и госпошлина.

Согласно платежным поручениям № 697606 от 04.10.2019 г. на сумму 1501,39 рублей и № 522756 от 21.12.2020 г. на сумму 1902,67 рублей истцом при подаче иска в суд оплачена государственная пошлина, которая отнесена гражданско-процессуальным законодательством к судебным издержкам, в связи с чем, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора, удовлетворить. 

Кредитный договор № от 26.07.2018 г., заключенный между ПАО Сбербанк и Батаенко (ранее-Хаврониной) Марией Григорьевной, расторгнуть.

Взыскать с Батаенко (ранее-Хавронина) Марии Григорьевны, 

<

данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 26.07.2018 года в размере 110 202 (сто десять тысяч двести два) рублей 87 (восемьдесят семь) копеек, в том числе: неустойка за просроченные проценты – 1 499,98 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 1 061,88 рублей, просроченные проценты – 31 063,37 рублей, срочные проценты на просроченный основной долг – 323,34 рублей, просроченный основной долг – 76 254,30 рублей.

Взыскать с Батаенко (ранее-Хавронина) Марии Григорьевны, 

<

данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3404 (три тысячи четыреста четыре) рублей 06 (шесть) копеек.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Николаевский-на-Амуре городской суд Хабаровского края в течение одного месяца со дня вынесения решения суда.

Судья Е.Н. Головина