Дело № 2- 1073/19

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

Мысковский городской суд Кемеровской области в составе 

председательствующего Литвиненко И.В.

при секретаре Гуряшевой Е.П. 

Рассмотрел в открытом судебном заседании в г.Мыски 09 декабря 2019г. дело по исковому заявлению Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что между Банком и ФИО1 был заключён договор о потребительском кредитовании № от 03.10.2016, по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит на потребительские нужды в размере 58134 руб. 20 коп. на 18 мес. (до 28.03.2018г.). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с 04.10.2016 по 28.10.2016 процентная ставка 78,86% годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 22,00% годовых.

Срок возврата по Договору о потребительском кредитовании № от 03.10.2016 наступил, однако, Ответчик до сих пор не исполнил обязательства, предусмотренные Договором потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности. Имеется просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней.

По состоянию на 20.09.2019 года размере задолженности Ответчика по Договору потребительского кредитования № от 03.10.2016 составляет 76545 руб. 13 коп., а именно:

41936,14 руб. – сумма просроченной задолженности по основному долгу,

5326,99 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам за период с 04.10.2016 по 19.09.2019г.,

29282 руб. – задолженность по начисленной неустойки за период с 29.04.2017 по 19.09.2019г.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по Договору потребительского кредитования № от 03.10.2016 г. по состоянию на 20.09.2019 года в размере 

76545 руб. 13 коп., а именно:

41936,14 руб. – сумма просроченной задолженности по основному долгу,

5326,99 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам за период с 04.10.2016 по 19.09.2019г.,

29282 руб. – задолженность по начисленной неустойки за период с 29.04.2017 по 19.09.2019г.

Взыскать с 20.09.2019 г. с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» начиная с 20.09.2019 г. проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 22,00% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств

Взыскать с 20.09.2019 г. с гр. ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Взыскать с гр. ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель истца просил рассмотреть иск без его участия.

Ответчик ФИО10 просила рассмотреть дело в ее отсутствие, учесть произведенные ею оплаты и снизить неустойку.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей (часть 2 статьи 807 ГК РФ).

Исходя из положений статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с положениями статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключён договор о потребительском кредитовании № от 03.10.2016, по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит на потребительские нужды в размере 58134 руб. 20 коп. на 18 мес. (до 28.03.2018г.). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с 04.10.2016 по 28.10.2016 процентная ставка 78,86% годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 22,00% годовых.

Количество платежей по кредиту - 18, периодичность - ежемесячно. Все суммы платежей по договору указаны в Графике платежей, который является неотъемлемой частью настоящего договора (Приложение № 1) (пункт 6 договора).

Договором предусмотрено, что исполнение обязательств заёмщиком по договору (возврат суммы кредита, уплата процентов, штрафной неустойки) может осуществляться заёмщиком как в наличном, так и в безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, адреса касс приёма наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платёжного агента указываются в Приложении № 2 к договору (пункт 8 договора).

Согласно пункту 12 кредитного договора в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных настоящим договором, заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Из выписок по счёту заемщика следует, что ответчик свои обязательства по своевременной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

Решением Арбитражного суда адрес от 15.06.2017 г. по делу N А46-6974/2017 Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении Банка открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно представленному истцом расчёту последний платёж по кредиту ответчиком был произведён в марте 2017 года, по состоянию на 20.09.2019 года задолженность в размере 76545 руб. 13 коп., в том числе:

41936,14 руб. – сумма просроченной задолженности по основному долгу,

5326,99 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам за период с 04.10.2016 по 19.09.2019г.,

29282 руб. – задолженность по начисленной неустойки за период с 29.04.2017 по 19.09.2019г.

Разрешая спор и частично удовлетворяя требования истца, суд исходи из того обстоятельства, что ответчиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не выполнялись, им допускались нарушения условий договора в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга, а потому истец вправе потребовать от ответчика досрочно в полном объёме погасить сумму задолженности и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора. 

При этом суд исходит из обстоятельств дела, материального положения ответчика и находит возможным снизить неустойку снижена судом с учётом положений статьи 333 ГК РФ до 5 000 руб.

Также судом учитываются, представленные квитанции об оплате по кредитному договору № от 03.10.2016, из которых видно, что ФИО1 производила выплаты в счёт возврата долга через кассы банковского платёжного агента ООО МФО «Русские Финансы Сибирь», а именно в размере 30714 руб. 70 коп., в квитанциях указано «платёж по договору №.

Как следует из материалов дела, платежи от 27.10.2016 по 05.12.2017г. истцом учтены не в полном размере.

Исследовав в судебном заседании представленные кассовые чеки по внесению ФИО1 ежемесячных платежей по договору о потребительском кредитовании № от 03.10.2016, принимая во внимание, что ежемесячные платежи вносились истцом наличными денежными средствами в кассу ООО МФО «Русские Финансы Сибирь», являющемуся банковским платёжным агентом Банка «СИБЭС» (АО), однако истцом не учтены, суд приходит к выводу о том, что указанная к взысканию с ответчика сумма подлежит уменьшению.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведённого платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Таким образом, из внесённых ответчиком платежей в размере 30714 руб. 70 коп. учитывается учтенная истцом 16198 руб. 06 коп. и оставшаяся сумма (30714 руб. 70 коп. - 16198 руб. 06 коп.) = 14516 руб. 64 коп., в первую очередь подлежит на погашение процентов, в связи с чем сумма процентов, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца погашается исходя из ( 14516 руб. 64 коп. – 5326 руб. 99 коп.) = 9189 руб. 65 коп., оставшаяся после погашения процентов идет на погашение просроченной задолженности по основному долгу соответственно с ответчика подлежат взысканию (41936 руб. 14 коп. - 9189 руб. 65 коп) = 32746 руб. 49 коп..

В связи с тем, что судом уменьшена сумма заявленная истцом в части размера процентов, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца, уменьшена сумма основного долга и сумма начисленной неустойки, то задолженность составит:

в размере 37746 руб. 49 коп., в том числе:

32746 руб. 49 коп. – сумма просроченной задолженности по основному долгу,

00 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам за период с 04.10.2016 по 19.09.2019г.,

5000 руб. – задолженность по начисленной неустойки за период с 29.04.2017 по 19.09.2019г.

Также подлежит уменьшению размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца до 1332 руб. 39 коп..

Так как ООО МКК «Русские Финансы Кредит», несмотря на прекращение действия доверенности, злоупотребило своими правами и продолжало принимать платежи у заемщиков, не служат основанием для исключения платежей, поступивших от ответчика в счёт погашения кредитной задолженности, так как исполнение ФИО1 обязательств по договору внесением платежей через кассы банковского платёжного агента ООО МФО «Русские Финансы Сибирь» являлось исполнением надлежащему кредитору, поскольку ФИО1 совершала платежи по указанным ей банком в кредитном договоре и Приложении № 2 к договору реквизитам через кассы банковского платёжного агента ООО МФО «Русские Финансы Сибирь». В качестве банковского платёжного агента ООО МФО «Русские Финансы Сибирь» названо в самом кредитном договоре и в Приложении № 2 к договору. Доказательства того, что за период пользования заемными денежными средствами ФИО1 надлежащим образом была уведомлёна о смене банковских реквизитов, отсутствии у ООО МФО «Русские Финансы Сибирь» полномочий на приём платежей по кредитам Банка «СИБЭС» (АО), в материалах дела отсутствуют. При отсутствии доказательств получения ответчиком уведомления об изменении порядка возврата заемных средств, ФИО1 в 2017 году погашала задолженность в предусмотренном договором порядке, действовала разумно и добросовестно. Злоупотребление правом со стороны ООО «Русские Финансы Сибирь», не перечислившего денежные средства, полученные от ФИО1, в Банк «СИБЭС» (АО), не служит основанием для взыскания с ответчика всей суммы задолженности, так как ФИО1, как указано выше, перечислила суммы задолженности в 2017 году в соответствии с условиями договора.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Удовлетворить частично исковое заявление Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по Договору потребительского кредитования № от 03.10.2016 г. по состоянию на 20.09.2019 года в размере 

37746 руб. 49 коп., в том числе:

32746 руб. 49 коп. – сумма просроченной задолженности по основному долгу,

00 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам за период с 04.10.2016 по 19.09.2019г.,

5000 руб. – задолженность по начисленной неустойки за период с 29.04.2017 по 19.09.2019г.

Взыскать с 20.09.2019 г. с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» начиная с 20.09.2019 г. проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 22,00% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств

Взыскать с 20.09.2019 г. с гр. ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Взыскать с гр. ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы по уплате государственной пошлины - 1332 руб. 39 коп..

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Кемеровского областного суда в течении месяца.

Решение в окончательном виде изготовлено 12 декабря 2019. 

Судья И.В. Литвиненко