Дело № 2-110/2019 (2-1700/2018)

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 28 января 2019 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Проводовой И.В.,

при секретаре Зверевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по счету международной банковской карты,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по счету международной банковской карты.

Требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» (далее Банк) на основании заявления ФИО1 была выдана международная карта ПАО Сбербанк №... от .. .. ....г.. В заявлений указано, что клиент ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, согласен с ними и обязуется их исполнять. Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» (далее Индивидуальные условия) в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» (далее Общие условия), Памяткой Держателя карт ПАО «Сбербанк России» (далее Памятка держателя), Памяткой по безопасности при использовании карт (далее Памятка по безопасности), Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом (далее Заявление), Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк России» физическим лицам (далее Тарифы Банка), в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (далее Договор). Таким образом, между Банком и ФИО1 был заключен договор путем присоединения к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России. В период с .. .. ....г. по .. .. ....г. принятые обязательства по кредитному договору Заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, ежемесячные платежи в погашение долга заемщиком нс производились (производились несвоевременно). По состоянию на .. .. ....г. задолженность ответчика по счету №... международной банковской карты ПАО Сбербанк №... составляет 56 883,28 рублей, том числе просроченный основной долг по кредиту в размере 49 999,02, просроченные проценты за пользование кредитом в размере 4 959,64 рублей; неустойка в размере 1 924,62 рублей.

Просил взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по счету №... международной банковской карты ПАО Сбербанк №... по состоянию на .. .. ....г. в размере 56 883,28 рублей, в том числе просроченный основной долг по кредиту в размере 49 999,02 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом в размере 4 959,64 рублей, неустойка в размере 1 924,62 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 251,36 рублей.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» - ФИО2, действующий на основании доверенности №... от .. .. ....г. сроком до .. .. ....г. (л.д.30-32), в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.3).

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом заказными письмами с судебными повестками по известному суду адресу, вернувшиеся в суд с отметкой на конверте об истечении срока хранения (л.д.215,216). Суд признает денное обстоятельство как отказ ответчика от намерения на личное участие в судебном заседании. Ответчик не сообщил суду об уважительных причинах неявки, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем, суд рассматривает данное дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 НК РФ (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

В соответствии со ст. 807 п. 1 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В соответствии со ст. 809 п.п. 1,2 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 п.п. 1,3 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. 

В соответствии со ст. 811 п.2. ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

В соответствии со ст. 330 п.1 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что .. .. ....г. по заявлению на получение кредитной карты (л.д.191-192) ПАО «Сбербанк России» выдало ФИО1 международную кредитную карту №.... Подписав поданное заявление, ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее Условия) (л.д.145-164), согласна с ними и обязуется их исполнять (л.д.94-100). 

Согласно Индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» (далее Индивидуальные условия) в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» (далее Общие условия) (л.д.173-190), Памяткой Держателя карт ПАО «Сбербанк России» (далее Памятка держателя), Памяткой по безопасности при использовании карт (далее Памятка по безопасности), Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом (далее Заявление). Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк России» физическим лицам (далее Тарифы Банка), в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (л.д.94).

По условиям, изложенным в Индивидуальных условиях, кредитный лимит составляет 50 000 рублей, кредит предоставляется на 37,8 месяцев, льготны период составляет 50 дней, процентная ставка по кредиты 18,9 % годовых. 

Пунктом 1 Индивидуальных условий предусмотрены условия кредитования. В случае, если сумма операций по карте превышает сумму расходного лимита (в силу технических особенностей проведения операций по карте, курсовых разниц), Банк предоставляет клиенту кредит в размере необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме (на сумму сверхлимитной задолженности) (п.1.3 Индивидуальных условий). Кредит, выдаваемый на сумму сверхлимитной задолженности (п. 1.3), предоставляется на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция (п.2.4 Индивидуальных условий).

ФИО1, как клиент Банка, подтвердила, что ознакомлена с содержанием Общими условиями, Памятки держателя, Памятки по безопасности, согласна с ними и обязуется их выполнять. Общие условия, Памятка держателя, Памятка по безопасности размещены на официальном сайте Банка, в подразделениях Банка и выдаются Банком по требованию (п.14 Индивидуальных условий).

Тем самым, между ПАО «Сбербанк России» (далее Банк) и ФИО1 был заключен договор путем присоединения к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России. 

Заключив договор с Банком, ФИО1 подтвердила согласие на условия кредитного договора, сроки погашения, процентные ставки, согласие отвечать за ненадлежащее исполнение своих обязательств. Сделка совершена в установленном законом порядке, следовательно, обязательства подлежат исполнению сторонами в соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ.

ФИО1 получила кредитную карту и воспользовалась кредитными средствами Банка, что подтвердил выпиской по счету кредитной карты (л.д.101).

Таким образом, кредитор ПАО «Сбербанк России» исполнил перед клиентом ФИО1 свои обязательства по договору.

Пунктом 5.1 Общих условий указано, что Банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете в соответствии с Индивидуальными условиями. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (п.5.2). 

Проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату), до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка (п.5.3). Ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности (п.5.6). Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (п.5.7 Общих условий). 

Пунктом 5.8 Общих условий предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договора, клиент обязан досрочно погасить по требованию Банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении.

В адрес ответчика истцом направлялось требование от .. .. ....г. о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, установив срок не позднее .. .. ....г. (л.д.144). 

Однако требования истца до настоящего времени ответчиком не исполнены.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. 

Ответчик не оспорил заявленные истцом требования, не представил каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца. 

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора в виде взимания неустойки в размере 37,8 % годовых за несвоевременное погашение обязательного платежа. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты всей суммы неустойки, рассчитанной по дату суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В период с .. .. ....г. по .. .. ....г. принятые обязательства по договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, ежемесячные платежи в погашение долга заемщиком производились несвоевременно и не в полном объеме. 

Согласно представленному истцом расчету (л.д.101-111,111-117,120), по состоянию на .. .. ....г. задолженность ответчика по счету №... международной банковской карты ПАО Сбербанк №... составляет 56 883,28 рублей, том числе просроченный основной долг по кредиту в размере 49 999,02, просроченные проценты за пользование кредитом в размере 4 959,64 рублей, неустойка в размере 1 924,62 рублей.

Судом проверен представленный истцом расчет размера задолженности. Суд признает данный расчет верным в части расчета основного долга и процентов. 

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, ответчик не представил ни возражений относительно расчета задолженности, ни свой расчет задолженности, ходатайств не заявил.

Проверив правильность произведенного расчета в том числе расчета неустойки, суд приходит к следующему.

Правоотношения, возникшие после .. .. ....г. в связи с предоставлением потребительских кредитов (займов) физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующих договоров, регулируются Федеральным законом № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п.21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Тем самым, размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства зависит от начисления либо не начисления процентов за пользование кредитом (займом) на просроченную задолженность по условиям договора.

По заключенному между истцом и ответчиком договору предусмотрено начисление неустойки, размер которой не должен превышать 20 % годовых, то есть 0,05 % в день. Однако из представленного истцом договора следует, что неустойка начислена в размере 36 % за день от суммы неисполненных обязательств, что не соответствует положениям п.21 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

При разрешении вопроса о взыскании с ответчика неустойки правомерным будет взыскание с ответчика неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с указанным законом.

Размер пени, за несвоевременное осуществление ежемесячного платежа исходя из 20 % годовых, то есть 0,05 % в день, за период с .. .. ....г. по .. .. ....г., согласно представленному расчету, произведен следующим образом.

Расчет пени по основному долгу:

2260,78 руб. х 9 дн. (.. .. ....г.-.. .. ....г.) х 0,05 % = 10,17 рублей

2260,78 руб. х 20 дн. (.. .. ....г.-.. .. ....г.) х 0,05 % = 22,61 рублей

4647,39 руб. х 6 дн. (.. .. ....г.-.. .. ....г.) х 0,05 % = 13,94 рублей

4647,39 руб. х 20 дн. (.. .. ....г.-.. .. ....г.) х 0,05 % = 46,47 рублей

6914,97 руб. х 9 дн. (.. .. ....г.-.. .. ....г.) х 0,05 % = 31,12 рублей

6914,97 руб. х 21 дн. (.. .. ....г.-.. .. ....г.) х 0,05 % = 72,61 рублей

9069,17 руб. х 7 дн. (.. .. ....г.-.. .. ....г.) х 0,05 % = 31,74 рублей

9069,17 руб. х 20 дн. (.. .. ....г.-.. .. ....г.) х 0,05 % = 90,69 рублей

11115,67 руб. х 9 дн. (.. .. ....г.-.. .. ....г.) х 0,05 % = 50,02 рублей

11115,67 руб. х 20 дн. (.. .. ....г.-.. .. ....г.) х 0,05 % = 111,16 рублей

13059,84 руб. х 8 дн. (.. .. ....г.-.. .. ....г.) х 0,05 % = 52,24 рублей

13059,84 руб. х 21 дн. (.. .. ....г.-.. .. ....г.) х 0,05 % = 137,13 рублей

14537,41 руб. х 8 дн. (.. .. ....г.-.. .. ....г.) х 0,05 % = 58,15 рублей

14537,41 руб. х 20 дн. (.. .. ....г.-.. .. ....г.) х 0,05 % = 145,37 рублей

15955,87 руб. х 1 дн. (.. .. ....г.) х 0,05 % = 7,98 рублей

Итого пени по просроченному основному долгу составили 881,40 рублей.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 6 ст. 395 ГК РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Ганка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Из разъяснений, изложенных в абз. 3 п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что основаниями для отмены судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований п. 6 ст. 395 ГК РФ, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ, или уменьшение неустойки в отсутствие заявления в случаях, установленных п. 1 ст. 333 ГК РФ.

По смыслу указанных положений закона и разъяснений, неустойка за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ.

В целях соблюдения требований п. 6 ст. 395 ГК РФ и определения предела снижения размера неустойки, производя расчет размера процентов, установленных ст. 395 ГК РФ, за период взыскания неустойки по просроченному основному долгу с .. .. ....г. по .. .. ....г., учитывая, что неустойка не может быть снижена ниже 356 рублей, суд усматривает наличие оснований для применения ст. 333 ГК РФ, принимая во внимание фактические обстоятельства дела, в том числе размер задолженности, период допущенной просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, а также исходя из принципа разумности и справедливости, соблюдая баланс интересов сторон спора, учитывая заявленные требования о взыскании пени, что размер неустойки, подлежащей взысканию в пользу Банка, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, считает необходимым снизить размер неустойки по просроченному основному долгу до 500 рублей.

На основании изложенного, согласно условиям договоров, в силу с п.2 ст. 811 ГК РФ, поскольку ответчик не исполняет свои обязательства по указанным договорам, соответственно, истец имеет законное право требовать от ответчика возврата денежных средств по договору, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению и взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по счету №... международной банковской карты ПАО Сбербанк №... по состоянию на .. .. ....г. в размере 55 458,66 рублей, в том числе просроченный основной долг по кредиту в размере 49 999,02 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом в размере 4 959,64 рублей, неустойка в размере 500 рублей.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины за требования в размере 1 906,50 рублей (л.д.8,19), подтверждены документально, связаны с материалами дела, сомнений у суда не вызывают.

Поскольку судом произведен перерасчет размера неустойки в соответствии с нормами Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», цена исковых требований составила 55 458,66 рублей, в результате чего размер государственной пошлины составил 1 863,76 рублей. 

Вместе с тем, как указано в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, несмотря на то, что требования истца удовлетворены частично, в том числе, в результате снижения судом размера неустойки в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, правило о пропорциональном распределении судебных издержек применению не подлежит, в связи с чем, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 863,76 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1, .. .. ....г. года рождения, уроженки д. ул.....г....., в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, задолженность по счету №... международной банковской карты ПАО Сбербанк №... по состоянию на .. .. ....г. в размере 55 458 (пятьдесят пять тысяч четыреста пятьдесят восемь) рублей 66 копеек, в том числе просроченный основной долг по кредиту в размере 49 999 (сорок девять тысяч девятьсот девяносто девять) рублей 02 копейки, просроченные проценты за пользование кредитом в размере 4 959 (четыре тысячи девятьсот пятьдесят девять) рублей 64 копейки, неустойка в размере 500 (пятьсот) рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 863 (одна тысяча восемьсот шестьдесят три) рубля 76 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья И.В. Проводова

Мотивированное решение изготовлено 01.02.2019.

Судья И.В. Проводова