Дело № 2-45/2019

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

г. Велиж 21 февраля 2019 года

Велижский районный суд Смоленской области

В составе: 

Председательствующего (судьи) Романова А.В., 

при секретаре Козловской А.Д. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л :

Банк ВТБ (ПАО) (далее по тексту – Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании с него задолженности, образовавшейся за период с 10.11.2016 по 20.08.2018 включительно, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, на общую сумму 565 211 рублей 65 копеек, из которых: 

- просроченный основной долг- 510 046 рублей 91 копейка, 

- просроченные проценты – 54 313 рублей 77 копеек,

- проценты на просроченный основной долг -155 рублей 53 копейки,

- неустойка 695 рублей 44 копейки (с учетом снижения Банком самостоятельно неустойки до 10% от общей суммы штрафных санкции), а также просит взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины, в размере 8852 рубля 12 копеек. 

В обоснование иска Банк указал, что 10.11.2016 между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 601 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 15,9% годовых. Договор заключен путем присоединения ответчика к общим условиям потребительского кредита и подписания Индивидуальных условий потребительского кредита. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 10 числа каждого календарного месяца. Своей обязанности по уплате основного долга и процентов заемщик не исполнил, в связи с чем, банк в силу п.5.4.2 Общих условий, потребовал досрочного погашения кредита, однако ответчик требование не исполнил, задолженность не вернул (л.д.4-5). 

Представитель истца, выступающий на основании доверенности в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие, согласен на рассмотрение дела в заочном производстве, что не является препятствием для рассмотрения дела по существу (ч.ч.3,5 ст. 167 ГПК РФ, л.д.4).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был надлежащим образом извещен по месту его жительства, с учетом соблюдении требовании ст.115 ГПК РФ, п.34-35 «Правил оказания услуг почтовой связи» (утв. Приказом Министерства связи и массовых коммуникаций РФ от 31 июля 2014 г. N 234), Приложения №1 к приказу ФГУП «Почта России» от 31.08.2005 № 343 «Особые условия приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное»», при этом судебная повестки вручена ответчику по месту его жительства, согласно адресной справки.

Злоупотребление правами лицами, участвующими в деле, не допускается. По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу. При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, не представившего доказательств об уважительных причинах неявки и не просившего рассмотреть дело в его отсутствие, с согласия истца настоящее дело рассмотрено в порядке заочного производства (ст.115, ч.ч.1,4 ст.167, ст.233-234 ГПК РФ).

Исследовав письменные доказательства, находящиеся в материалах дела и обозренные в судебном заседании, суд считает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ, если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.7 ст.807 ГК РФ).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 4 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе), в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Из письменных материалов дела видно, что 10.11.2016 ответчик обратился в Банк с заявлением о заключении кредитного договора. 

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Кредит Наличными» № ФИО1 заключил кредитный договор с ВТБ (ПАО) по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 601 000 рублей на срок по 10.12.2021 года включительно, под 15,9% годовых путем безналичного перечисления на текущий счет заемщика №, размер ежемесячного платежа 14426 рублей, последний 14325 рублей 46 копеек. За ненадлежащее исполнение обязательств по договору предусмотрена неустойка в размере 20% годовых, начисленных на сумму просроченной задолженности по погашению части основного долга и/или процентов, начисленных на указанную часть основного долга, за период, с даты возникновения просроченной задолженности, по дату ее погашения (включительно).

При заключении договора заемщик ознакомлен с общими условиями потребительского кредита в Банке ВТБ, действующими на 10.11.2016 и согласен, что подтверждается собственноручной подписью в индивидуальных условиях кредитования. Полная стоимость кредита доведена до Заемщика путем ее указания в индивидуальных условиях договора потребительского кредитования. 

10.11.2016 Банк ВТБ ( ПАО) перечислил на текущий счет 40№ ФИО1 сумму 601 000 рублей ( банковский ордер).

Однако, из выписки по счету видно, что ФИО1 производил оплату суммы долга и начисленных процентов по кредитному договору с 10 мая 2017 года с нарушением графика погашения, а после 10.01.2018 оплату не производил.

Данное обстоятельство указывает на ненадлежащее выполнение ФИО1 договорных обязательств, что в силу п.4.4.5, 4.4.5.1, 5.4.2 Общих условий, предусматривает право Банка на досрочное взыскание кредитной задолженности с ответчика.. 

Объективных доказательств, опровергающих факт ненадлежащего исполнения ФИО1 принятых на себя обязательств, суду не представлено.

06.07.2018 в адрес ФИО1 было направлено требование о досрочном истребовании всей суммы задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, со сроком погашения до 13.08.2018. До настоящего времени принятые на себя обязательства ответчиком добровольно не исполнены. 

С учетом предусмотренного ст. 12 ГПК РФ принципа состязательности сторон и положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ст. 401 ГК РФ обязанность доказать надлежащее исполнение обязательств по возврату долга возлагается на заемщика.

Факт получения кредита и ненадлежащее исполнение обязательств по его возврату подтвержден материалами дела, доказательств обратного в ходе судебного заседания не добыто.

Предусмотренных статьями 408, 415 ГК РФ оснований для прекращения обязательства по возврату кредита не имеется.

Расчет задолженности представленный истцом проверен судом и признается верным, сумма основного долга – 510 046 руб. 91 коп., погашения которой после 10.01.2018 ответчик не производил, до настоящего времени не возвращена, следовательно, она подлежит взысканию с ответчика. 

Положениями п.1,3 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно.

Согласно п. 4.1.1. Общих условий потребительского кредита в Банке ВТБ (ПАО) проценты за пользование Кредитом начисляются Банком на задолженность по основному долгу по Кредиту, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, из расчета процентной ставки, указанной в индивидуальных Договора и фактического количества дней пользования Кредитом. 

Базой для начисления процентов по кредиту является фактическое количество календарных дней в году (п. 4.1.3) 

Погашение задолженности по основному долгу и начисленным процентам за пользование Кредитом осуществляется в соответствии с Графиком платежей по кредиту, в порядке, установленном п.п. 4.2.1, 4.2.2 настоящих условий Договора действующим законодательством РФ, аннуитетными платежами- ежемесячными равными платежами по кредиту, включающими в себя (сумму части основного долга по кредиту)-сумму процентов за пользование Кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу на дату погашения (п. 4.1.4)

Оплата Заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа осуществляется ежемесячно в число, указанное в п. 6 Индивидуальных условий Договора (4.2.1).

При отсутствии в одном из месяцев погашения кредита даты, соответствующей дате погашения, датой погашения в этом месяце является последний календарный день месяца (4.2.2). 

Размер процентов, установленный в кредитном договоре № не оспаривался ФИО1 при его заключении.

Представленный истцом расчет по процентам за пользование кредитом проведен судом и установлено, что он произведен за соответствующие периоды просрочки, исходя из условий кредитного договора, с учетом установленных кредитным договором размера процентов за пользование кредитом. 

Таким образом, сумма по неуплаченным ФИО1 в срок процентам за пользование кредитом с 11.12.2017 по 20.08.2018, по состоянию на 20.08.2018 составила – 54 313 рублей 77 копеек и подлежит взысканию по требованию Банка.

Также Банком, начислены проценты за пользование кредитом, на просроченный основной долг с 12.02.2018 по 20.08.2018, в размере 1 555 руб. 29 коп., с уменьшением Банком данной суммы до 155 руб. 53 коп., которые также подлежат взысканию с ответчика. 

В силу п. 1 ст. 329, п. 1 ст. 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. 

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. 

Согласно п. 4.4.1. Общих условий потребительского кредита в Банке ВТБ (ПАО), при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом на условиях, установленных кредитным договором, заемщик обязан заплатить банку неустойку в размере, установленном в индивидуальных условиях Договора, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (включительно). 

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом на условиях, установленных кредитным договором, заемщик обязан заплатить Банку неустойку в размере, установленном в п. 12 Индивидуальных условий Договора, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком. При этом размер неустойки за неисполнение Заемщиком обязательств по возврату Кредита и /уплате процентов на сумму кредита не может превышать 20 процентов годовых. 

За ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита «Кредит наличными» предусмотрена за ненадлежащее исполнение условий договора, установлена неустойка в размере 20% годовых начисляется на сумму просроченной задолженности по погашению части основного долга, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения включительно. 

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Основанием для применения ст. 333 ГК РФ может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, и в силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Из аналогичного подхода исходит Верховный Суд Российской Федерации в постановлении Пленума от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" приравнивающий несоразмерность неустойки к необоснованности выгоды кредитора.

Заявленные к взысканию неустойка в размере 695 рублей 44 копейки определены банком с учетом добровольного снижения размера неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, на сумму задолженности (основной долг и проценты за пользование), в твердой сумме по состоянию на 20 августа 2018 года. 

С учетом периода допущенной заемщиком просрочки исполнения обязательства, размера просроченной задолженности, у суда не имеется оснований для снижения размера штрафной неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, поскольку она является соразмерной последствиям нарушения обязательств. В связи с чем, суд находит установленным, что предусмотренные кредитным договором штрафы, с учетом добровольного уменьшения истцом размера неустойки составили 695 рублей 44 копейки.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с оплатой истцом государственной пошлины в размере 8852 рубля 12 копеек, указанная сумма судебных расходов, подлежит взысканию с ответчика. 

Руководствуясь ст.194-198, гл.22 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

1. Исковое заявление Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

2. Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на 20.08.2018 года включительно, в размере:

- 510 046 (пятьсот десять тысяч сорок шесть) рублей 91 копейка, просроченный основной долг, 

- 54313 (пятьдесят четыре тысячи триста тринадцать) рублей 77 копеек просроченные проценты, из процентной ставки кредитного договора, установленной в 15.9 % годовых;

- 155 (сто пятьдесят пять) рублей 53 копейки, проценты на просроченный основной долг,

- 695 (шестьсот девяносто пять) рублей 44 копейки неустойки.

3. Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ ( ПАО), судебные расходы в размере 8852 (восемь тысяч восемьсот пятьдесят два) рубля 12 копеек, в возврат госпошлины. 

Ответчик вправе подать в Велижский районный суд заявление об отмене решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Велижский районный суд в течение 1 месяца, по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, в случае подачи заявления – в течение 1 месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: подпись А.В. Романов