Дело № 2-1151/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Новороссийск 07 июня 2019 г. 

Приморский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в составе председательствующего: судьи Мусиенко Н.С., 

при секретаре Р., 

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, взыскании страховой премии.

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ» Страхование» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, взыскании неустойки, взыскании штрафа, судебных расходов. В обоснование иска указано, что в связи с заключением 06.03.2017г. кредитного договора 

<

№> с ПАО «ВТБ 24» на заемщика возложена обязанность по включению его в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО). Со счета заемщика была списана сумма страховой премии в размере 111 511 руб., которая включена в сумму кредита. 12.07.2018 г. истец полностью погасил задолженность по кредитному договору 

<

№> от 06.03.2017г., в связи с чем, 28.01.2019 г. обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования, в связи с досрочным погашением кредита и возврате части неиспользованной страховой премии. Однако ООО СК «ВТБ» Страхование» отказалось возвращать истцу страховую премию, в связи с чем, истец вынужден обратиться в суд с иском, в котором просит взыскать с ООО СК «ВТБ» Страхование» часть суммы страховой премии в размере 81 774,73 рублей, неустойку в размере 36 798,62 рубля, штраф в размере 50 % от присужденной суммы, понесенные расходы на услуги представителя в размере 20000 руб.

Определением суда от 14.05.2019 г., по ходатайству представителя истца, произведена замена ответчика ООО СК ВТБ Страхование на Банк ВТБ (ПАО), в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено к участию в деле ООО СК ВТБ Страхование. 

В судебном заседании представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 настаивала на удовлетворении исковых требований, по доводам, изложенным в исковом заявлении, уточнила требования, просила суд взыскать в пользу истца с Банка ВТБ (ПАО) неиспользованную часть страховой премии в размере 81 774,73 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной суммы, понесенные расходы на услуги представителя в размере 20 000 руб.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, направил письменные возражения, в которых исковые требования истца не признал, поскольку истец не выразил отказ от заключения договора, не представил претензии/возражения по заключаемой сделке. Заемщик своими действиями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях. Доводы истца о незаконности включения в сумму кредита платы за подключение к Программе страхования опровергаются нормами действующего законодательства и правоприменительной практикой. На стадии подачи заявления на выдачу кредита и подписания кредитного договора истец располагал всей необходимой информацией о дополнительной услуге, возможность отказа от дополнительной услуги по своему желанию не реализовал. Кроме того, указанная страховая премия получена страховой компанией, на стороне Банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца в соответствии со ст. 1102 ГК РФ. В удовлетворении иска просит отказать, рассмотреть дело без участия представителя банка.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ» Страхование» в судебное заседание не явился, исковые требования не признал, направил письменное возражение, из которых следует, что истец в добровольном порядке был подключен к программе страхования «Финансовый резерв». Сумма 111511 руб., которая истцом принята за основу расчета для его исковых требований, не является страховой премией, это плата клиента банка за услугу, которую ему оказал банк. Поскольку страхователем в настоящих правоотношения является Банк, а не истец - клиент Банка, который является застрахованным лицом, и, поскольку страхование осуществляется на условиях договора между Банком-страхователем и страховщиком – ООО СК «ВТБ Страхование», при том условии, что истец-заемщик согласился присоединится к условиям того договора страхования, который ему предложил Банк, за что Банк взял с клиента плату за оказанную клиенту услугу – размер платы за эту услугу указан в заявлении на включение в число участников программы страхования и он составил 111511 руб. Таким образом, 111511 руб. – это размер платы за услугу Банка по подключению к программе страхования, но не размер страховой премии. В удовлетворении иска просил отказать.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательным для сторон.

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из материалов дела и установлено судом, между истцом и Банком ВТБ (ПАО) 06.03.2017 года заключен кредитный договор 

<

№>, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По смыслу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита была предоставлена заемщику, что им не оспаривается.

К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 01.07.2014 помимо норм ГК РФ применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - «Закон о потребительском кредите»).

Часть 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите предписывает банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме.

В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора, табличная форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ (п. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком Согласия на кредит (п. 20 Согласия на кредит).

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» (далее - Программа страхования) не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности».

Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с Клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления Клиента по указанному вопросу, что подтверждается п. 9, 10 Согласия на кредит.

Как следует из п. 11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды. В силу п. 14 Согласия на кредит, заемщик согласился с общими условиями кредитного договора.

Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте Банка (www.vtb.ru). В условиях кредитования, размещенных на сайте Банка, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита.

На стадии подачи анкеты-заявления на получение кредита ФИО1 выразил согласие на подключение Программы страхования, подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита. 

Как следует из заявления на включение в число участников Программы страхования заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования.

С учетом требований п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (Клиента). Такое согласие дается Клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания Заявления на страхование.

Согласно ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 6.2 Условий страхования предусмотрены случаи возврата страховой премии до окончания установленного срока страхования, в остальных случаях страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного отказа страхователя от услуги по страхованию. Таким образом, в данной части условия договора не противоречат действующему законодательству.

Подпунктом 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утверждённых Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013г.) установлено, что «в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. Более того, при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения договора страхования истцом суду не представлено.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 4 ст. 958 ГК РФ).

При рассмотрении дела судом указанных в ст. 958 ГК РФ обстоятельств не установлено. Досрочное погашение заемщиком кредита не указано в ст. 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования.

Рассматривая данный спор, суд исходит, что договор страхования связан с личным страхованием истца, а не с риском непогашения кредита, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Кроме того, утверждение истца, что при заключении кредитного договора с его счета списана сумма страховой премии в размере 111511 рублей, не нашла своего подтверждения в настоящем судебном заседании, поскольку из заявления на включение в число участников программы страхования, следует, что 111 511 руб. – это размер платы за услугу Банка по подключению к программе страхования, но не размер страховой премии.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу о том, что доказательств нарушений ответчиком прав истца материалы дела не содержат, в связи с изложенным, не усматривает оснований для взыскания страховой премии.

Поскольку требования о взыскании штрафа, судебных расходов являются производными от требования о взыскании страховой премии, они также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, взыскании страховой премии в размере 81 774,73 рублей, штрафа в размере 50 % от присужденной суммы, расходов на представителя в размере 20000 рублей – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Приморский районный суд г. Новороссийска в течение месяца.

Решение вступило в законную силу «____»_____________

Судья Н.С. Мусиенко

Решение изготовлено в окончательной форме 11.06.2019 г.

23RS0

<

№>-41