Дело № 2-4189/2020

22RS0068-01-2020-005551-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 ноября 2020 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Поповой Н.Н.

при секретаре Гулидовой А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 25.12.2012 ФИО1 обратилась в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита №, в котором просила банк заключить с ней кредитный договор рамках которого открыть банковский счет, предоставить кредит. В заявлении ответчик указывает, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию счета клиента. В заявлении ФИО1 указала и своей подписью подтвердила, что ознакомлена, понимает согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт». В рамках договора банк открыл ответчику банковский счет, тем самым акцептовав оферту клиента о заключении кредитного договора. Стороны в кредитном договоре № от 25.12.2012 согласовали все существенные условия договора, в частности сумму кредита 42128 руб., срок кредита, процентную ставку. Таким образом, 25.12.2012 между сторонами был заключен договор потребительского кредита № в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 4438 ГК РФ путем акцептирования истцом оферты ответчика о заключении кредитного договора. Согласно условиям кредитного договора ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору. В связи с этим банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условий кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности выставив заключительное требование со сроком оплаты до 25.05.2013. Однако, в указанный срок денежные средства ответчиком на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору не исполнено. 

Основываясь на приведенных доводах, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 25.12.2012 в размере 51751,36 руб., в том числе 42128 руб. – сумма основного долга, 5823,36 руб. – сумма процентов, 3800 руб. – платы за пропуск платежей по графику и неустойка, а также сумма комиссий, а также расходы по уплате госпошлины в размере 1752,54 руб. 

В судебное заседание представитель истца не явился, извещены надлежаще, просили рассмотреть в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, заявила ходатайство о применении судом пропуска истцом срока исковой давности и просила отказать в удовлетворении иска.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее–ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно указанным пунктам ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. 

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В судебном заседании установлено, что 24.12.2012 ФИО1 подписано заявление в адрес АО «Банк Русский Стандарт» о заключении договора потребительского кредита в сумме, указанной в графе «сумма кредита» 42128 руб., на срок, указанный в графе «срок кредита» на 640 дней.

Ответчик подтвердил в заявлении, что понимает и соглашается с тем, что принятием банка предложения о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию на имя ответчика счета клиента. Составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться настоящее заявление, Условия предоставления, потребительских кредитов «Русский стандарт» и График платежей. 

Таким образом, договор потребительского кредита между Банком и ответчиком заключен на основании заявления ответчика от 24.12.2012, Условий и Тарифов, графика платежей, договору присвоен №.

Договором потребительского кредита предусмотрена сумма кредита 42128 руб., процентная ставка 36 % годовых, размер ежемесячного платежа 2790 руб., последний платеж 2567,67 руб., установлена ответственность за нарушение обязательства. Оплата производится 25 числа каждого месяца с января 2013 по сентябрь 2014. 

Факт исполнения Банком обязательств по договору подтверждается выпиской по указанному счету заемщика, согласно которой ответчику 25.12.2012 был предоставлен кредит в сумме 42128 руб. 

Исходя из положений Условий предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» п. 4.1 плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей, равными по сумме платежами. 

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. 

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. 

Как следует из материалов дела, выписки по счету заемщиком погашение кредита в предусмотренные графиком сроки не производилось, в связи с чем образовалась задолженность. 

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно п. 8 Условий клиент обязуется осуществлять погашение задолженности, включая погашение основного долга, уплату банку начисленных банком процентов за пользование кредитом, комиссий за РО и плат, предусмотренных договором, уплату начисленной неустойки, а также возмещать банку все издержки банка по получению от клиента исполнения его обязательств по договору; уплачивать банку комиссии за КО в случаях и в порядке предусмотренных тарифами. 

В случае пропуска клиентом очередного платежа банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента: либо погасить просроченную часть задолженности, а также уплатить банку неоплаченную клиентом соответствующую плату за пропуск очередного платежа в соответствии с тарифами не позднее следующей даты очередного платежа по графику платежей, направив клиенту с этой целью требование; либо полностью погасить задолженность перед банком, определяемую в соответствии с пунктами 5.7.2, 5.7.3 условий направив клиенту с этой целью заключительное требование (п. 5.2 условий). 

Согласно п. 5.3 требование / заключительное требование направляется клиенту по почте либо вручается лично клиенту. Неполучение клиентом требования / заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности погашать задолженность и уплачивать банку начисленную плату за попуск очередного платежа, а также суммы неустойки, начисляемой в соответствии с условиями. 

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставил 25.04.2013 Заключительное требование, с датой его оплаты до 25.05.2013.

До настоящего времени требование не исполнено. 

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что задолженность ответчика по кредиту составила 51751,36 руб., в том числе 42128 руб. – сумма основного долга, 5823,36 руб. – сумма процентов, 3800 руб. – платы за пропуск платежей по графику и неустойка, а также сумма комиссий.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с п. 5.7.3 условий сумма указанная в заключительном требовании является суммой полной задолженности клиента перед банком, при условии погашения клиентом задолженности в дату оплаты заключительного требования. 

В соответствии с положениями договора обязанность по погашению основного долга и процентов определена моментом востребования, а именно выставления заключительного требования.

Из материалов дела следует, что заключительный счет-выписка был сформирован 25.04.2013 года. В нем банк установил срок для погашения задолженности не позднее 25.05.2013 года. Тем самым Банком досрочно истребована сумма кредита. В связи с чем срок исковой давности подлежит исчислению с указанной даты и при обычном течении заканчивается 25.05.2016. 

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Иск подан в суд 17.08.2020, то есть за пределами трехгодичного срока установленного для предъявления указанных требований.

Из материалов дела следует, что 06.06.2019 года, АО «Банк Русский Стандарт» подал мировому судье судебного участка № 1 Тальменского района Алтайского края заявление о выдаче судебного приказа в отношении ФИО1, то есть по истечении 3 лет.

11.06.2019 года вынесен судебный приказ и 17.07.2019 года по заявлению ФИО1 отменен. 

В соответствии со взаимосвязанными положениями части 6 статьи 152 и части 4 статьи 198 ГПК РФ в случае, если срок исковой давности истцом пропущен, суд отказывает в удовлетворении искового заявления без исследования иных обстоятельств дела.

Таким образом, исковые требования банка удовлетворению не подлежат. 

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований в полном объеме, понесенные им расходы по оплате государственной пошлины не подлежат взысканию.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Н.Н. Попова

ВЕРНО

Судья_______________________Н.Н.Попова

Секретарь___________________А.ФИО2