Дело № 2-1731/20

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 июля 2020 г. г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе судьи Т.Л. Грачевой,

при секретаре В.О. Конновой, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование» о защите прав потребителей

У С Т А Н О В И Л:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование» о защите прав потребителей, в обосновании иска указав, что между истицей и ООО СК «Сбербанк страхование» был заключен договор страхования от 13.09.2019 г. (полис-оферта «Защита средств на банковских картах+», номер полиса №) со сроком действия полиса 60 месяцев со дня подписания договора страхования. Согласно сведениям, предоставленным ПАО «Сбербанк России» 04.12.2019 г. с карты истицы были списаны денежные средства в сумме 201861 руб. В соответствии с п. 6.1.2.2.2 полиса страхования, страховым случаем является хищение денежных средств путем кражи, грабежа или разбоя. Страховая сумма составляет 50 000 руб. 

На заявления о наступлении страхового случая от 12.12.2019 г. и претензии от 14.01.2020 г. ответчики не ответили.

На основании изложенного, ФИО3 просит взыскать в ее пользу с ООО СК «Сбербанк страхование» страховую сумму 50 000 руб.; неустойку 1500 руб., а также по день фактического исполнения решения суда; взыскать с ПАО «Сбербанк России» в свою пользу материальный ущерб 201861руб.; неустойку 4555,83 руб., а также взыскать с ответчиков солидарно компенсацию морального вреда 20000 руб., расходы по оплате услуг представителя 15000 руб., штраф.

В судебное заседание истец ФИО3 не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена.

Представитель истицы ФИО4 в судебном заседании 03.07.2020 года не присутствовала, ранее исковые требования поддерживала в полном объеме, указывая, что по сведениям ПАО «Сбербанк России» в день снятия денежных средств со счетов истицы были сняты денежные средства и у иных граждан и поступили на счет ФИО1 в другом городе, что так же указывает на наличие мошенничества. Уголовное дело по данному факту заведено, но до настоящего времени не окончено.

Представитель истицы ФИО5 в судебном заседании исковые требования поддержал, указав, что страховым случаем является несанкционированное списание денежных средств со счета ФИО3 с использованием застрахованной Банковской карты путем перевода денежных средств со счета истицы посредством информации о застрахованной карте, полученной у ее держателя вследствие мошеннических действий, либо кражи данных, денежные средства были сняты именно мошенническим способом, поскольку истица не передавала банковскую карту, пароли третьим лицам. Материалы уголовного дела иного не содержат.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» в лице Ульяновского отделения №8588 в судебном заседании иск ФИО6 в судебном заседании 03.07.2020 года не присутствовала, ранее исковые требования не признавала, указывала, что списание денежных средств со счета ФИО3 произошло путем их перевода на счет ФИО7 с использованием разового пароля (кода), который был направлен на телефонный номер истицы. Таким образом, списание денежных средств произошло не по вине Банка, а по причине подтверждения запрошенной операции истицей.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» в лице Ульяновского отделения №8588 в судебном заседании иск ФИО8 в судебном заседании исковые требования не признавала, указывала, что из материалов уголовного дела можно сделать вывод, что истица под руководством позвонившего ей мужчины и предупредившего о большом количестве мошенничеств создала кабинет на сайте, не имеющем отношение к сбербанку и тем самым предоставила доступ третьих лиц к данным ее счетов, что и привело к снятию денежных средств. Таким образом, списание денежных средств произошло не по вине Банка, а по причине подтверждения запрошенной операции истицей.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Предоставил письменный отзыв на иск, в котором заявленные требования не признал по тем доводам, что в рассматриваемой ситуации страховой случай, как он определен договором страхования от 13.09.2019 г., не наступил. 

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования ФИО7 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась.

Выслушав представителей истца и ответчика, изучив материалы дела, материалы уголовного дела №, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 10, 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд рассматривает дело и дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

В соответствии с п.п. 3,4 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к числу банковских операций отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, а также осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Статья 848 ГК РФ определяет, что банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 3 ст. 847 ГК РФ).

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

По общему правилу необходимыми условиями для наступления гражданско-правовой ответственности являются: причинение вреда, противоправность поведения и вина причинителя вреда, наличие причинно-следственной связи между наступлением вреда и противоправностью поведения причинителя вреда.

Исходя из положений статьи 15 (пункт 1) ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии со ст. 9 ФЗ "О национальной платежной системе" в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции (п. 11).

После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления (п. 12). В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (п. 15).

Отношения между истцом и ответчиком ПАО «Сбербанк» основываются на договоре банковского обслуживания, а также «Условиях выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк», «Порядке предоставления ПАО «Сбербанк» услуг через Удаленные каналы обслуживания», «Памятке держателя карт ОАО "Сбербанк России», заявлений истца на получение карт, альбоме тарифов на услуги, предоставляемые Банком, которые в совокупности являются заключенным между ФИО3 и Банком договором о выпуске и обслуживании банковских карт.

В соответствии с п. 3.17 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО «Сбербанк» клиент несет ответственность за все операции с картой, совершенные до момента получения Банком уведомления об утрате карты.

В соответствии с п. 3.14 указанных Условий держатель обязуется не сообщать ПИН-код, контрольную информацию, код клиента, Логин (Идентификатор), постоянный/одноразовые пародии, пароль мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты карты, не передавать карту (ее реквизиты), мобильное устройство для совершения операций третьими лицами, предпринимать меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, мобильного устройства. 

Согласно п. 2.12 Порядка предоставления ПАО «Сбербанк» услуг через Удаленные каналы обслуживания сообщения, направленные держателем карты в Банк посредством услуги "Мобильный банк", имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью держателя, и порождают аналогичные им права и обязанности держателя и Банка по договору.

Как установлено судом, 04.12.2019 г. с карты истицы ПАО «Сбербанк России» были списаны денежные средства в сумме 201861 руб.

При этом, установлено, что изначально указанные денежные средства находились на расчетном счете и были в дальнейшем переведены на банковскую карту истицы, а затем переведены на расчетный счет, принадлежащей ФИО7, которая в дальнейшем перевела денежные средства третьему лицу.

Из объяснений ФИО3 от 09.12.2019 года, имеющихся в материалах уголовного дела следует, что 04.12.2010 года ей позвонил незнакомый мужчина и сообщил о многочисленных случаях мошенничества, попросил обратить внимание на карту, детали разговора она не запомнила. Через некоторое время она открыла свою электронную почту в ноутбуке и увидела сообщение от ОбменникСбербит о заявках, затем открыла приложение сбербанк он-лайн и увидела отсутствие денежных средств на карте около 12000 руб., после чего позвонила на номер 900 и сообщила о произошедшем событии, после чего карта была заблокирована. В этот день она обнаружила снятие с ее счетов 596986 руб.

Из протокола осмотра ноутбука следует, что в нем обнаружено сообщение от пользователя ОбменникСбербит.

В объяснениях от 26.02.2019 года, имеющихся в материалах того же уголовного дела ФИО3 указывает, что 04.12.2010 года ей позвонил незнакомый мужчина и. представившись сотрудником сбербанка сообщил о многочисленных случаях мошенничества. При этом истица не упоминает о сообщении от ОбменникСбербит, кроме того, указывает, что спустя сутки вошла в приложение сбербанк он-лайн на мобильном устройстве и увидела отсутствие денежных средств, после чего позвонила на горячую линию ПАО «Сбербанк России». 

Движение денежных средств прослеживается как из материалов уголовного дела так и из представленных ПАО «Сбербанк России» выписок. 

Так, согласно представленных выписок следует, что 04.12.2019 г. через систему «Сбербанк Онлайн» был совершен ряд операций по счетам ФИО3, в том числе с карты № денежных средств в сумме 201861 руб., которые поступили на счет ФИО2 

При этом, на номер телефонный № (данный номер истица указала как свой и в материалах уголовного дела), подключенный к услуге «Мобильный банк» поступило СМС- уведомление, которое позволяло истице либо подтвердить действие по переводу, либо отказаться от него.

Согласно п. 10.1 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк услуга "Мобильный банк" - это услуга дистанционного доступа держателя к своим счетам карт и другим сервисам банка, предоставляемая банком клиенту с использованием мобильной связи (по номеру мобильного телефона).

Согласно п. 10.10 данных Условий подключение держателя к услуге "Мобильный банк" осуществляется на основании заявления на подключение к услуге "Мобильный банк" одним из следующих способов: в подразделение банка - на основании заявления на получение карты, подписанного собственноручно подписью держателя, либо заявление на подключение услуги "Мобильный банк" установленной банком формы; через устройство самообслуживания банка - с использование карты и подтверждается вводом ПИНа; через контактный центр банка - на номер телефона держателя, зарегистрированный в банке при условии сообщения корректной контрольной информации держателя; через систему "Сбербанк Онлайн" - на номер телефона держателя, зарегистрированный в банке, подключение к услуге подтверждается вводом одноразового пароля.

Предоставление услуг "Мобильный банк", в том числе, перевод денежных средств со счетов клиента в банке на счета физических и юридических лиц, осуществляется на основании полученного банком распоряжения в виде sms-сообщения или USSD-команды, направленных с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного держателем при подключении услуги "Мобильный банк" (п. 10.14 Условий).

Согласно п. п. 10.15, 10.16 Условий держатель подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт держателя и предоставление других услуг банка, полученное непосредственно от держателя, сообщения (электронные документы), направленные держателем в банк посредством услуги "Мобильный банк", имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью держателя, оформленных в соответствии с требованиями законодательства РФ и порождают аналогичные им права и обязанности держателя и банка по договору.

Аналогичные положения подключения и использования услуги "Мобильный банк" предусмотрены Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (Приложением N 2 - Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания банка, системы "Сбербанк Онлайн", "Мобильный банк", контактный центр банка) (п. п. 2.2., 2.5., 2.11, 2.13 Порядка).

В соответствии с п. п. 11.1 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк, п. 3.2. Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания банка, системы "Сбербанк Онлайн", "Мобильный банк", контактный центр банка) система "Сбербанк Онлайн" - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через WEB-сайт в сети Интернет, а также мобильные приложения, обеспечивающая: возможность совершения клиентом операций по счетам карт и счетам, открытым в банке, а также оказания клиенту иных финансовых услуг; доступ к информации о своих счетах карт и других приобретенных банковских услугах; возможность совершения действий по получению от банка, формированию, направлению в банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между клиентом и банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи клиента; доступ к сохраненным копиям электронных документов.

Пунктом 11.4 Условий и п. 3.6 Порядка предусмотрено, что предоставление подключения держателя к услуге "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии наличия у держателя действующей карты, подключенной к услуге "Мобильный банк".

В силу п. 11.6 Условий, п. 3.7 Порядка доступ держателя к услугам системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля.

Исходя из п. 1.24 "Положения о правилах осуществления перевода денежных средств" Банка России от 19.06.2012 N 383-П, распоряжения плательщика в электронном виде подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Пунктом 2.10 "Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" Банка России от 24.12.2004 N 266-П предусмотрено, что клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Руководством пользователя предусмотрено, что подтверждение операций расхода денежных средств может быть осуществлено путем нажатия в мобильном приложении клавиши "Перевести".

При этом проведение любых операций в приложении Сбербанк Онлайн, включая платформу IOS, возможно исключительно при корректной идентификации и аутентификации распорядителя (правильный код/пароль или отпечаток пальца).

Истица использовала пин-код, который пришел ей на телефонный номер с номера 900 и совершила действия по переводу с ее карты денежных средств, что подтверждается представленной банком выпиской. 

Таким образом, судом установлено, что ПАО "Сбербанк России" предоставил истцу услуги по заключенному между сторонами договору надлежащего качества, операции по снятию денежных средств совершены Банком на основании распоряжения клиента, с использованием персональных данных истца, доказательств того, что в действиях банка присутствуют противоправные действия, связанные с нарушением его имущественных прав, либо его прав, как потребителя услуг, истцом не представлено, в связи с чем, оснований для взыскания с ПАО «Сбербанк» материального ущерба, неустойки и компенсации морального вреда в пользу истицы не имеется. 

Разрешая исковые требования ФИО3 о взыскании в ее пользу страхового возмещения суд руководствуется следующим.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ). 

В соответствии с п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Судом установлено, что между ФИО3 и ООО СК «Сбербанк страхование» был заключен договор страхования от 13.09.2019 г. (полис-оферта «Защита средств на банковских картах+», номер полиса №) со сроком действия полиса 60 месяцев со дня подписания договора страхования.

В соответствии с п. 6.1.2 договора страхования установлено, что страховым риском, в том числе, является несанкционированное снятие денежных средств со счета страхователя по застрахованный банковской карте путем: а) получение третьми лицами наличных денежных средств из банкомата со счета держателя основной банковской карты, когда в результате насилия или под угрозой насилия в отношении держателя банковской карты или его близких, держатель карты был вынужден передать банковскую карты, указанную в полисе-оферте, и сообщить третьим лицам РИН код карты; b) получения третьими лицами наличных денежных средств со счета держателя карты в отделении Банка (или других банков) с использованием банковской карты, указанной в полисе-оферте, с копированием подписи держателя банковской карты, на платежных документах (слипе, чеке) при условии корректного оформления банком документов по операции, подтвержденной подписью или ПИН кодом; с) перевода денежных средств со счета страхователя (выгодоприобретателя) третьими лицами: используя поддельную карту с нанесениям на нее данными действительной банковской карты держателя банковской карты в качестве расчетного средства за покупки, работы, услуги; используя информацию о карте держателя банковской карты, полученную мошенническим путем (используя в том числе фишинг, скимминг) для осуществления расчетов за покупки, работы, услуги: посредством получения денежных средств из банкомата по поддельной карте, на которую нанесены данные действительной банковской карты держателя банковской карты: используя третьими лицами застрахованной банковской карты для осуществления платежей с использованием кода проверки подлинности карты в результате ее хищения у держателя застрахованной банковской карты вследствие грабежа или разбоя. Следовательно, перечень страховых рисков является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит. 

Действия истицы по переводу денежных средств с банковской карты на счет ФИО7 не могут быть признаны страховым случаем в рамках заключенного с ООО СК «Сбербанк страхование» договора страхования от 13.09.2019 г., так как именно действия самой истицы способствовали данной банковской операции. 

Доказательств того, что списание денежных средств со счета ФИО3 с использованием застрахованной Банковской карты было осуществлено путем перевода денежных средств со счета истицы посредством информации о застрахованной карте, полученной у ее держателя вследствие мошеннических действий, либо кражи данных в материалы дела.

Так, по данному факту ФИО3 обратилась в органы полиции, СО ОМВД по Засвияжскому району г. Ульяновска возбуждено уголовное дело №.

Между тем, расследование указанного уголовного дела до настоящего времени не окончено, в связи с чем доводы стороны истца о том, что в отношении нее были совершены мошеннические действия либо кража данных являются преждевременными.

Поскольку доказательств наступления страхового случая, предусмотренного правилами страхования, не представлено, оснований для удовлетворения иска ФИО3 к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещенияне имеется.

Также не подлежат удовлетворению и требования о компенсации морального вреда, так как данные требования являются производными от требований материального характера, более того нарушений прав истица как потребителя со стороны ответчика, суд не установил.

В связи с отказов в иске не имеется оснований для взыскания с ответчиков и расходов истца на услуги представителя.

В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон (ст. 123 Конституции РФ) суд по данному делу обеспечил равенство прав участников процесса представлению, исследованию и заявлению ходатайств.

При рассмотрении дела суд исходил из представленных сторонами доказательств.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» обществу с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование» о возмещении материального ущерба, неустойки, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Т.Л. Грачева