Дело № 2-1798/2023

50RS0019-01-2023-001861-34

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Клин Московской области 03 июля 2023 года

Клинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Полуниной Е.В.,

при секретаре Белоусовой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что ней и ООО «СК «Ренессанс жизнь» был заключен договор страхования /номер/ от /дата/.

Указанный договор был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита /номер/ от /дата/.

/дата/. ФИО1 совершила полное досрочное погашение кредита, что подтверждается Справкой о закрытии кредитного договора от /дата/., выданной ПАО «Совкомбанк»

/дата/. ФИО1 обратилась в ООО «СК «Ренессанс жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования /номер/ от /дата/. в связи с полным досрочным погашением кредита, в обеспечение которого и был заключен указанный договор страхования, и о возврате части страховой премии, причитающейся в связи с досрочным расторжением договора.

/дата/. ФИО1 получила от ООО «СК «Ренессанс жизнь» Письмо Исх. /номер/ от /дата/., в котором было сообщено, что причитающаяся к возврату в связи с досрочным расторжением договора страхования сумма составляет 0 рублей.

Отказ ООО «СК «Ренессанс жизнь» в возврате части страховой премии в связи с досрочным расторжением договора страхования ФИО1 считает незаконным.

Истец указывает, что указанный договор страхования имеет обеспечительный характер по отношению к кредитному договору, обязательства по которому исполнены, в связи с чем, просит суд, взыскать с ООО «СК «Ренессанс жизнь» в свою пользу часть страховой премии в связи с расторжением договора страхования жизни /номер/ от /дата/. в размере 263 328, 97 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., расходы на юридические услуги размере 50 000 руб., штраф.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена в установленном законом порядке.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил возражения на исковое заявление.

Представитель третьего лица Финансовый уполномоченный ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, извещенных о дате и времени судебного заседания надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, выслушав участников процесса, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований, учитывая следующее.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из положений статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Судом установлено, что /дата/ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита на приобретение автомобиля марки /данные изъяты/, /дата/ выпуска.

Согласно пункту 1 дополнительного соглашения к договору купли-продажи автомобиля /номер/ /дата/., общая цена автомобиля составила 2 475 000 рублей.

/дата/ между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен оговор страхования «Защита платежей» /номер/.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от /дата/, утвержденных приказом /номер/-ОД (Правила).

Предметом договора является страхование риска смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, установление застрахованному лицу I группы инвалидности в результате несчастного случая.

В соответствии с условиями договора страхования страховая сумма по застрахованным рискам на дату его заключения составляет 1 638 771,82 руб., страховая премия по договору личного страхования составила 277 771,82 руб. 

Согласно пункту 6 договора страхования сумма составляет 1 638 771,82 руб. и устанавливается в соответствии с п. 7.2 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его включения, и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, казанной в настоящем Договоре страхования.

Выгодоприобретателем по договору страхования по рискам «инвалидность», является ФИО1, по риску «смерть» - наследники застрахованного лица.

/дата/. ФИО1 обратилась в ООО «СК «Ренессанс жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования /номер/ от /дата/. в связи с полным досрочным погашением кредита, в обеспечение которого и был заключен указанный договор страхования, и о возврате части страховой премии, причитающейся в связи с досрочным расторжением договора.

/дата/ страховщик проинформировал истца письмом исх./номер/ от /дата/ о расторжении договора страхования без возврата страховой премии.

В ответ на поступившую претензию ООО «СК «Ренессанс Жизнь» уведомило ФИО1 об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Истец обратился к Финансовому уполномоченному. Решением Финансового уполномоченного ФИО2 /номер/ в удовлетворении требований отказано.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (в ред. от 21.08.2017 г.) (далее Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указание Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течении четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 5 предусмотрено следующее: страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Заключенный между сторонами договор страхования, из условий которого следует, что размер страховой суммы не связан с размером фактической задолженности заявителя по кредитному договору, поскольку размер выплаты определен сторонами в размере остатка ссудной задолженности, определенной в первоначальном графике платежей, который является единственным документом, устанавливающим данный размер.

В течение срока действия договора страхования его условия не изменялись, соответственно, страховая сумма, определенная в нем, не зависит от исполнения обязательств по кредитному договору.

Таким образом, досрочное погашение кредита в данном случае не влечет прекращение страхования, поскольку не исключает возможности наступления страхового случая.

В случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 N 16-КГ18-55).

Страховая защита по программе добровольного страхования на случай наступления страховых рисков предоставляется на весь срок действия Договора страхования независимо от срока погашения задолженности по кредитному договору. Исполнение обязательств по кредитному договору никак не влияет на правоотношения сторон по договору страхования, который продолжает действовать.

Исходя из анализа положений договора страхования (п.7.1, 7.2, 11, 11.1.1, 11,1.2, 11.1.3, 11.1.4, 11.2.1, 11.2.2), суд приходит к выводу, что свидетельствующих о том, что при заключении договора страхования стороны согласовали условие о том, что страховая сумма, в течение срока действия договора уменьшается, вместе с тем, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, досрочное погашение кредита само по себе не прекращает действие договора страхования в отношении истца. 

По условиям заключенного между сторонами договора страхования, на страхование принимались жизнь и здоровье ФИО1, а не финансовые риски по договору кредитования, до настоящего времени возможность наступления страхового случая не отпала, кроме того, при заключении договора определена страховая сумма, а также размер страховой выплаты в каждый определенный период времени, данные условия Договора страхования сторонами не изменялись, следовательно, обстоятельства, при которых страховая выплата при погашении кредита была бы равна нулю, отсутствуют.

В соответствии с п. 6.3 Правил, по договору страхования страхователю физическому лицу предоставляется период в 14 (четырнадцать) календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от Договора страхования на основании письменного заявления, подписанного Страхователем собственноручно. Оплаченная страховая премия (часть) возвращается Страхователю в соответствии с п. 11.2.2.2. Правил страхования.

Согласно п. 11.2.2, 11.2.2.4. Правил, Договор страхования может быть расторгнут по инициативе (требованию) Страхователя. Досрочное прекращение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением Договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор страхования считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления Страховщиком, если дата прекращения Договора не указана, либо указанная Страхователем дата прекращения Договора является более ранней, чем дата получения заявления Страховщиком. При этом оплаченная страховая премия Страхователю не возвращается, если иное не предусмотрено Договором страхования (Полисными условиями).

Истец обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии только /дата/, то есть по истечение срока, установленного пунктом 6.3 Правил страхования, которые не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения Договора страхования.

Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, а в силу пункта 3 данной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором, однако в данном случае условиями договора возврат страховой премии по истечение периода охлаждения не предусмотрен.

Доводы истца о том, что договор добровольного страхования жизни заключен в целях обеспечения исполнения обязательства суд находит ошибочным по следующим основаниям.

Из части 2.4. статьи 7 Закона N 353-ФЗ следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если:

- в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), - либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Данный перечень является исчерпывающим и не подлежит расширительному толкованию.

Таким образом, действующее законодательство прямо предусматривает, что для того, чтобы признать договор страхования договором обеспечительного страхования, необходимо соблюдение следующих условий-либо пункта 1, либо одновременно пунктов 2 и 3:

1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования;

2) выгодоприобретателем по Договору страхования является Банк;

3) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Условия договора потребительского кредита не предусматривают обязанности ФИО1 заключить договор страхования жизни и здоровья, равно как не предусматривают различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора страхования жизни и здоровья.

Следовательно, заключение договора страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» являлось добровольным волеизъявлением ФИО1 и не связано с заключением кредитного договора.

Таким образом, досрочное погашение кредита, исходя из условий заключенного договора страхования, не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии. Также установлено, что условия кредитного договора не зависят от заключения заемщиком договора страхования и договор страхования не обладает признаками заключенного в целях обеспечения обязательств заемщика.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании страховой премии по договору страхования, заключенного с ООО "СК "Ренессанс Жизнь».

Поскольку требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основных требований о взыскании части страховой премии, в удовлетворении которых судом отказано, в удовлетворении производных требований также надлежит отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии в связи с расторжением договора страхования жизни /номер/ от /дата/, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Клинский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Полунина Е.В.

Мотивированное решение составлено: /дата/.

Судья Полунина Е.В.