Дело № 2-4304/024

УИД 21RS0025-01-2024-004956-96

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 октября 2024 г. город Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Ивановой Т.В., 

при секретаре судебного заседания Перловой К.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк», Банк) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму 98.316 руб., в том числе: 90.000 руб. – сумма к выдаче, 8.316 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка – 69,90% годовых.

Денежные средства в размере 90.000 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно Распоряжению заемщика.

Кроме того, Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 8.316 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. 

В соответствии с условиями договора, сумма ежемесячного платежа составила 7.767,95 руб.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 03.11.2013г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ., которое ответчиком не исполнено.

В соответствии с Тарифами ООО «ХФК Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, штрафы за просрочку оплаты ежемесячного платежа по кредиту, за исключением кредита «Большая возможность» составляет в случае просрочки 15 дн. – 300 руб., 25 дн. - 500 руб., 35,61,91,121 дн. – 800 руб. 

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ. в размере 4.004,95 руб., что является убытками Банка.

Задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 81.217,64 руб., из которых: сумма основного долга – 57.168,34 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 16.044,35 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 4.004,95 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 4.000 руб.

Просят суд взыскать ответчика ФИО1 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. всего в размере 81.217,64 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 2.636,53 руб.

На судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, будучи извещенными надлежащим образом о слушании дела, в исковом заявлении просили рассмотреть дело без участия представителя истца, в случае неявки ответчика согласны на вынесение заочного решения. 

Ответчик ФИО1 на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела без его участия, а также возражения на иск от ДД.ММ.ГГГГ., указав, что с исковыми требованиями не согласен, поскольку истцом был пропущен срок исковой давности для обращения в иском в суд. О нарушении своего права истцу стало известно ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждает Требование (Заключительное) об оплате обязательств по кредитному договору №. Так, в заключительном требовании от ДД.ММ.ГГГГ. ответчику было предложено в срок до ДД.ММ.ГГГГ. оплатить оставшуюся задолженность по кредитному договору в размере 73.212,69 руб. Однако Банк обратился в суд с исковым заявлением лишь ДД.ММ.ГГГГ., т.е. за пределами 3-х годичного срока.

При этом, до обращения в Московский районный суд 

<

адрес>, в ДД.ММ.ГГГГ Банк обращался в Судебный участок № 

<

адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору №.

ДД.ММ.ГГГГ. и.о. мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> был вынесен судебный приказ по делу №.

ДД.ММ.ГГГГ. мировым судьей судебного участка № 

<

адрес> судебный приказ был отменен.

Просит применить последствия пропуска истцом срока обращения в суд (срока исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок.

Согласно ст.ст. 807-810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору, если не предусмотрено иное, применяются правила о займе.

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», Банк) и ФИО1 (Заемщик) был заключен кредитный договор № на сумму 98.316 руб., в том числе: 90.000 руб. - сумма к выдаче, 8.316 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка – 69,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 98.316 руб. на счет № Заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 90.000 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно Распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. 

Кроме того, Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 8.316 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету. 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно п.47 Заявки, Заемщиком получены: Заявка и График погашения. С содержание являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банк Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщик банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, до проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.11 раздела I Условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявление по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиям установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней (раздел "О нецелевом кредите» Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. 

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п.1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщиком должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо к ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в график погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания се Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела Условий Договора).

В соответствии с условиями договора, сумма ежемесячного платежа составила 7.767,95 руб.

Свои обязательства по договору Банком исполнены в полном объеме.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия. 

Все условия кредитного договора ответчиком были приняты. 

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 03.11.2013г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ., которое ответчиком не исполнено.

В соответствии с п.1 раздела III Условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами ООО «ХФК Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, штрафы за просрочку оплаты ежемесячного платежа по кредиту, за исключением кредита «Большая возможность» составляет в случае просрочки 15 дн. – 300 руб., 25 дн. – 500 руб., 35,61,91,121 дн. – 800 руб.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 26.03.2014г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ. в размере 4.004,95 руб., что является убытками Банка.

Согласно представленного расчета, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 81.217,64 руб., из которых: сумма основного долга – 57.168,34 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 16.044,35 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 4.004,95 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 4.000 руб.

Проверив расчеты истца, суд соглашается с ним. Своего контррасчета либо доказательства исполнения обязательства по кредитному договору ответчиком суду не представлено.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 заявлено суду ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Согласно ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ. 

В силу п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

Положениями п.2 ст.199 ГК РФ установлено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

В соответствии с п.2 ст.200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. 

В силу п.1 ст.204 ГК РФ, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. 

Частью 1 ст.207 ГК РФ предусмотрено, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. 

В соответствии с п.14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (п. 1 ст. 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (ч. 1 ст. 39 ГПК РФ и ч. 1 ст. 49 АПК РФ). 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № 1 Московского района г.Чебоксары с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» была взыскана задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 81.225,92 руб., а также госпошлины в сумме 1.318,39 руб. 

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Московского района г.Чебоксары от ДД.ММ.ГГГГ. судебный приказ был отменен.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По условиям Договора в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.

Таким образом, возврат денежных средств должен был осуществляться заемщиком ежемесячно, а заемщик обязан разместить на счете денежные средства, достаточные для погашения задолженности и их списания банком в безакцептном порядке.

Пункт 17 вышеуказанного Постановления Пленума ВС РФ от «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» разъясняет, что в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Пункт 18 вышеуказанного постановления разъясняет, что по смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст.220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 ст.150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, последний платеж был произведен – ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.10), заключительный счет банком был выставлен ответчику – ДД.ММ.ГГГГ., со сроком уплаты платежа – до ДД.ММ.ГГГГ. И только ДД.ММ.ГГГГ года Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Судебный приказ был вынесен мировым судьей – ДД.ММ.ГГГГ, который был отменен ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.41). Однако в суд с иском Банк обратился только ДД.ММ.ГГГГ

Кроме того, истец указывает, что расчет задолженности произведен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Однако, как следует из представленного расчета, а именно, Приложения № «Расчет просроченных процентов, просроченного основного долга», расчет задолженности произведен за период с ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.7 оборот. стор.).

По Приложению № «Расчет убытков Банка», расчет задолженности произведен на ДД.ММ.ГГГГ.

По Приложению № «Расчет выставленных штрафов», расчет задолженности также произведен за период с ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с даты последнего платежа (ДД.ММ.ГГГГ.) до даты обращения банком в суд (ДД.ММ.ГГГГ за предъявленный период с учетом расчета истца, срок исковой давности истек.

В связи с пропуском срока исковой давности, о применении которого было заявлено ответчиком, оснований для удовлетворения иска суд не находит.

В соответствии со ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 81.217,64 руб., а также расходов по уплате госпошлины в размере 2.636,53 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через Московский районный суд г.Чебоксары ЧР в Верховный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Т.В. Иванова

Мотивированное решение изготовлено 18 октября 2024 г.