Дело № 2-1091/2020

УИД 70RS0005-01-2020-002441-40

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 сентября 2020 года Томский районный суд Томской области в составе: 

председательствующего судьи Камыниной С.В.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Малаховской Е.С.,

помощник судьи Новикова Г.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Замятиной Елизавете Владимирове о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России», в лице Томского отделения (далее - ПАО «Сбербанк России»,банк, истец), обратилось в суд с иском к ФИО2 (далее - ответчик) о взыскании досрочно задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, указывая в обоснование заявленных требований следующее.

Между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 21.09.2018 заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО2 предоставлен потребительский кредит в сумме 43 551, 09 руб. на срок 60 месяцев под 19,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с п. 1.1 Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и банком договором банковского обслуживания будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Пунктом 1.2 установлено, что договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, ФИО2 подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязалась их выполнять. В соответствии с п. 1.15 договора банковского обслуживания банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в договор банковского обслуживания с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 10 рабочих дней в отчете по счету карты и/или через информационные стенды подразделения банка, и/или на официальный сайт банка. Пунктом 1.16 договора банковского обслуживания предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением договора банковского обслуживания клиент имеет право расторгнуть договор банковского обслуживания, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении договора банковского обслуживания по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий договора банковского обслуживания письменного уведомления о расторжении договора банковского обслуживания, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий договора банковского обслуживания. Заемщик с момента заключения договора банковского обслуживания не выразила несогласие с изменениями условий договора банковского обслуживания и не обратилась в банк с заявлением на его расторжение, в связи с чем банк считает, что получено согласие на изменение условий договора банковского обслуживания. В момент заключения спорного кредитного договора действовала редакция договора банковского обслуживания, вступившая в силу с ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 обратилась в банк ДД.ММ.ГГГГ с заявлением на получение дебетовой карты MasterCard Standart Молодежная № (номер счета карты № С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим счетам карт, счетам, вкладами другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 договора банковского обслуживания). Как следует из заявления на получение банковской карты, ФИО2 подтвердила свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк России», памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО «Сбербанк России» и обязалась их выполнять. ДД.ММ.ГГГГ ответчик подала заявление на получение дебетовой карты MasterCard Standart Молодежная № в котором просила подключить к ее номеру телефона № услугу «Мобильный банк». ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 самостоятельно осуществила удаленную регистрацию на сайте банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной карты MasterCard Standart Молодежная № карты №. Операция создания идентификатора пользователя подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона клиента, подключенный к услуге «Мобильный банк». ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в 12:08 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 12.09 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны: сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так как заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 12:13 поступило СМС-сообщение о необходимости предоставления клиентом дополнительной информации по заявке. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 08:02 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны: сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, код для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 08:11 банком выполнено зачисление кредита в сумме 43 551,09 руб.. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Согласно п. 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 1 151,42 руб. в дату платежа - 21 число месяца. В соответствии с п. 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. ФИО2 не вносила платежи с 21.01.2019. По состоянию на 19.03.2020 у ответчика по кредитному договору от 21.09.2018 № образовалась задолженность в размере 54 673,82 руб., из которых: 42 236,04 руб.- задолженность по кредиту, 10 447,75 руб. – задолженность по процентам, 1 990,03 руб.- неустойка. 17.02.2020 кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего времени не выполнено.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу досрочно задолженность по кредитному договору № от 21.09.2018 в сумме 54 673,82 руб., расторгнуть кредитный договор № от 21.09.2018, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 840,21 руб.

Истец ПАО «Сбербанк Росии», извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, об уважительности причин неявки представителя суду не сообщил, об отложении судебного заседания не просил. Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Судебные извещения, направленные ответчику ФИО2 по месту регистрации не получены ею и возвращены в адрес суда с отметкой «истек срок хранения», СМС- сообщение, направленное по абонентскому номеру, который согласно сообщению сотового оператора зарегистрирован на имя ответчика- доставлено.

При этом частями 1 и 2 ст.35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

В соответствии с п.1 ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю (абзац первый). Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (абзац второй).

Как разъяснено в п.п.63, 64, 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу. Если лицу, направляющему сообщение, известен адрес фактического места жительства гражданина, сообщение может быть направлено по такому адресу. Правила статьи 165.1 ГК РФ о юридически значимых сообщениях применяются, если иное не предусмотрено законом или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон (пункт 2 статьи 165.1 ГК РФ). Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Поскольку суд принял все возможные меры к извещению ответчика о дате, времени и месте судебного разбирательства, учитывая положения п. 1 ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, согласно которой каждый имеет право на судебное разбирательство в разумные сроки, суд усматривает со стороны ФИО2 злоупотребление правом, в силу ст.165.1 ГК РФ извещение о времени и месте судебного заседания расценивает как доставленное ответчику, считает необходимым признать причины его неявки в суд неуважительными, на основании чего, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующему.

В соответствии с ч.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Принцип свободы в заключении договора гражданами и юридическими лицами закреплен в ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В силу подп.1 п.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.п.1, 2 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

На основании п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из положений п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Согласно п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется Условиями банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» от 26.10.2011 и Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк» от 13.09.2018.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ФИО2 обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на банковское обслуживание, принятое 27.12.2012, в котором подтвердила заключение договора банковского обслуживания и указала, что дает свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО» и обязуется их выполнять. Кроме того, подтвердила, что настоящее заявление является подтверждением о присоединении к «Условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО», оформляется в двух экземплярах, по одному для клиента и Сбербанка России ОАО и является документом, подтверждающим факт заключения договора банковского обслуживания. С Тарифами Сбербанка России ОАО ознакомлена и согласна (п.п.1-3 заявления).

Согласно п. 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк России», действующих с 13.09.2018 (далее - Условия банковского обслуживания) настоящие условия банковского обслуживания и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между кредитором и ПАО «Сбербанк России» договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 1.5 Условий банковского обслуживания в рамках договора банковского обслуживания банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором банковского обслуживания. Основанием для предоставления клиенту услуг, предусмотренных договором, является соответствующее заявление на предоставление услуги либо иной документ по форме, установленной банком, надлежащим образом заполненный и подписанный клиентом, и переданный в банк с предъявлением клиентом документа, удостоверяющего личность, если иной порядок предоставления услуги не определен договором банковского обслуживания.

Пунктом 1.2. установлено, что договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, ФИО2 подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязалась их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк», Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в договор с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 10 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк» предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением договора Банковского обслуживания, Клиент имеет право расторгнуть договор, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении договора по форме, установленной банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий Договора письменного уведомления о расторжении Договора, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями Условий договора.

Ответчик ФИО2, не обращалась в банк с заявлением о расторжении Договора банковского обслуживания, и не выражала несогласие с изменениями вносимыми в условия указанного договора, таким образом, банк в соответствии с условиями Договора банковского обслуживания получил согласие ФИО2 на изменение условий Договора банковского обслуживания, доказательств обратного суду не представлено. 

На момент заключения спорного кредитного договора действовала редакция договора Банковского обслуживания от 13.09.2018.

Как следует из п. 2.43 Условий банковского обслуживания удаленными каналами обслуживания являются каналы/устройства банка, через которые клиенту могут предоставляться услуги, предусмотренные договором банковского обслуживания: устройства самообслуживания банка, система «Сбербанк Онлайн», услуга «Мобильный банк», контактный центр банка.

12.02.2018 ФИО2 обратилась с банк с заявлением на получение дебетовой карты ПАО Сбербанк, в котором просила открыть счет карты № по продукту MasterCard Standart Молодежная Личная, а также указала, что с Условиями выпуска и обслуживания карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк ознакомлена, согласна и обязуется их выполнять, выразила желание подключить полный пакет услуги «Мобильный банк» по номеру мобильного телефона № к карте, выпущенной в соответствии с указанным заявлением.

В соответствии с п. 3.9. Приложения №1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк от 13.09.2018 электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием: Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 3.9.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк» предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор (ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением (-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1);

Согласно п.п. 3.8, 3.9 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (приложение 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк) операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн». Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн» при доступе клиента к системе «Сбербанк Онлайн» через официальный сайт банка является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю»; при доступе клиента к системе «Сбербанк Онлайн» через мобильное приложение банка является нажатие кнопки «Подтверждаю».

При подаче заявлений анкет на получение потребительского кредита и/или заключение кредитных договоров в виде электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн» используется простая электронная подпись, которая формируется путем ввода одноразового пароля. При этом формируемый электронный документ содержит набор атрибутов, позволяющих подтвердить его подписание простой электронной подписью.

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. 

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» о регистрации в системе Сбербанк Онлайн ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО2 самостоятельно зарегистрировалась в системе «Сбербанк Онлайн» путем ввода корректного пароля для регистрации, поступившего на номер телефона - №, подключенный к услуге «Мобильный банк».

19.09.2018 в 12 час. 08 мин. ответчиком выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита (выписка из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк»), ДД.ММ.ГГГГ в 12 час. 09 мин. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита в сумме 30 000 руб. на срок 60 месяцев с процентной ставкой 12,9% годовых, предоставлен код подтверждения.

19.09.2018 12 час. 13 мин. заемщику предложено предоставить дополнительную информацию, разъяснено, что для этого необходимо зайти в личный кабинет Сбербанка Онлайн или обратиться в любое отделение банка Сбербанк.

Заявление анкета на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ рег. № подписана ФИО2 электронной подписью ДД.ММ.ГГГГ 12 час. 15 мин.

21.09.2018 в 7 час 54 мин. ответчиком выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн», ДД.ММ.ГГГГ в 8:02 час. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита на сумму 43 551,09 руб., на срок 60 мес., процентной ставкой 19.9 % годовых, указан пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, таким образом, заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, подписывая Индивидуальные условия «Потребительского кредита», предложила ПАО Сбербанк заключить с ней кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» на следующих условиях: сумма кредита – 43 551,09 руб., срок действия договора – договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в течение одного рабочего дня со дня принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления; процентная ставка - 19,90% годовых; количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору - 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 1 151,42 руб., размер которых определяется по формуле, указанной в пункте 3.1 Общих условий кредитования, платежная дата – 21 число месяца. Сумму кредита заемщик просила зачислить на счет дебетовой банковской карты №, открытый у кредитора(п. 17 Индивидуальных условий кредитования).

Согласно копии лицевого счета, сформированной ДД.ММ.ГГГГ по счету №, выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», 21.09.2018 ПАО «Сбербанк России» выполнено зачисление денежных средств в размере 43 551,09 руб.. 

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, а у заемщика возникла корреспондирующая обязанность по возвращению суммы займа и процентов.

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из п.п. 3.1, 3.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

В нарушение принятых на себя обязательств ФИО2 платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 21.09.2018 вносила не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором, что подтверждается расчетом по договору составленным на ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору, погашения образовавшейся задолженности в суд не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может быть обеспечено неустойкой. 

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 3.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования. 

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В силу п. 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение 180 календарных дней.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, положения п. 2 ст. 819, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 4.2.3 Общих условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

17.02.2020 ПАО «Сбербанк России» в адрес ФИО2 направлено требование, в котором указано на необходимость в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ досрочно возвратить сумму кредита, процентов за пользование кредитом, уплатить неустойку и расторгнуть кредитный договор.

В соответствии с подп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. 

Поскольку ФИО2 не исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, требование банка о расторжении кредитного договора оставила без ответа, у истца возникло право в соответствии с подп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации требовать расторжения кредитного договора и возврата суммы задолженности по кредитному договору. 

В судебном заседании установлено, что задолженность по кредитному договору № от 21.09.2018 ФИО2 до настоящего времени не погашена. 

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика перед банком по просроченной ссудной задолженности составляет 42,236,04 руб., задолженность по процентам за кредит – 10 447,75, задолженность по неустойке – 1990,03 руб. (838, 61 руб. – неустойка на просроченную ссудную задолженность, 1 151,42 руб.- неустойка на просроченные проценты ).

Доказательств, надлежащего исполнения взятых на себя обязательств либо опровергающих обоснованность представленных истцом расчетов, ответчиком не представлено, данный расчет судом проверен и признан арифметически верным, произведенным в соответствии с условиями заключенного договора и требованиями закона. 

С учетом общего размера задолженности ответчика перед банком, периода просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, средневзвешенных ставок процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам, заявленную к взысканию сумму неустойки суд полагает соразмерной последствиям нарушения обязательств ответчика по кредитному договору.

Обстоятельств, исключающих ответственность заемщика, предусмотренных ст.401 Гражданского кодекса Российской Федерации, судом при рассмотрении дела не установлено и ответчиком о них не заявлено.

Принимая во внимание факт ненадлежащего исполнения ФИО2 обязательств по кредитному договору, положения п.2 ст. 452, п.2 ст.811, п.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд полагает исковые требования ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2, взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 673,82 руб., из которых: 42,236,04 руб.- просроченная ссудная задолженность, 10 447,75 руб.- задолженность по процентам за кредит, 1990,03 руб.- задолженность по неустойке (838, 61 руб. -неустойка на просроченную ссудную задолженность, 1 151,42 руб. – неустойка на просроченные проценты) обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным судом исковым требованиям. 

Истцом при обращении в суд с иском к ответчику, исходя из заявленных требований имущественного и неимущественного характера, уплачена государственная пошлина в размере 7 840,21 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

р е ш и л:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 21.09.2018 заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2. 

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 673,82 руб., из которых: 42 236,04 руб.- просроченная ссудная задолженность, 10 447,75 руб. - просроченные проценты, 838,61 руб. - неустойка по кредиту, 1 151,42 руб.- неустойка процентам, в счет уплаченной государственной пошлины взыскать 7 840,21 руб., а всего взыскать - 62 514,03 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Томский областной суд через Томский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья С.В. Камынина 

В окончательной форме решение принято 23.09.2020.