Дело № 2-1-826/2019

УИД 64RS0010-01-2019-000950-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 июля 2019 года г. Вольск

Вольский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Черняевой Л.В.

при секретаре Митрофановой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседание гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

истец обратился к ответчику с исковым заявлением о защите прав потребителей, указав следующее.

7 сентября 2018 года между ним и АО КБ «ЛОКО-Банк» был заключен кредитный договор №. Сумма кредита – 1166030 руб. 53 коп.

Кроме того, был оформлен Полис-№ со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование – Жизнь». Страховая премия – 127330 руб. 53 коп. Срок страхования – 42 месяца (1277 дней). Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

28 января 2019 года кредит был досрочно погашен, то есть кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

С данным требованием истец обрался к ответчику с претензией, однако ответа не последовало. 

Принимая во внимание, что с исполнением кредитного договора необходимость действия договора страхования у него отпала, следовательно, договор страхования прекратился в связи с отсутствием страхового риска, истец имеет право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшему периоду действия договора страхования.

Вместе с тем, страховой компанией при заключении договора страхования указанные обстоятельства не учеты. Договор страхования не предусматривает условия, в силу которых отсутствие задолженности по кредитному договору прекращало бы возможность наступления страхового риска, а расторжение договора страхования было бы возможно с наличием у страхователя права на возврат части страховой премии. Заключение договора страхования без учета интересов страхователя, являющегося потребителем страховых услуг и слабой стороной договора, как правило, не имеющей возможности повлиять на его условия, является недобросовестным осуществлением гражданских прав страховой компанией, что в силу пункта 4 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) позволяет потерпевшему требовать возмещения причиненных ему убытков. 

Отношения сторон по поводу предоставления услуг страхования регулируются в том числе и Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту – Закон о защите прав потребителей). 

В соответствии со ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 07.09.2018 г. по 28.01.2019 г. – 143 дня. Часть страховой премии по договору страхования подлежит возврату пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 113071 руб. 90 коп., поскольку обязательства по кредитному договору истцом исполнены, договор страхования прекратил своё действие. 

Навязывание услуги страхования, непредоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги страхования при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за помощью к юристу, а также моральные волнения и переживания, то есть моральный вред. 

На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 113071 руб. 90 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2480 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы. 

Истец, его представитель в судебное заседание не явились, просили о рассмотрении дела в их отсутствие. 

Представитель ответчика – ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени судебного заседания был извещен надлежащим образом, об отложении судебного заседания не ходатайствовал. В адресованном суду письменном отзыве на исковое заявление представитель ответчика против иска возражал, указывая, что договор страхования № от 7 сентября 2018 года между сторонами был заключен добровольно на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организации № (далее – Условия страхования), вступил в силу с даты уплаты страховой премии. Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору, которые существуют отдельно друг от друга. Кредитный договор не обуславливает заключение договора страхования. Все документы по страхованию предоставлялись истцу для ознакомления, и он мог отказаться от заключения договора страхования. Истцу была предоставлена вся информация об услуге страхования, предусмотренная Законом о защите прав потребителей. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска, поэтому часть страховой премии не подлежит возврату. Договором страхования предусмотрены такие риски, как смерть и инвалидность. Так как невозврат кредита не является страховым риском по условиям договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления страхового риска. Поэтому правоотношения, сложившиеся в связи с досрочным погашением кредита, не регулируются п. 1 ст. 958 ГК РФ. В соответствии с п. 5.1. договора страхования по риску «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность застрахованного лица» размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным и составляет 1166030 руб. 53 коп., страхования премия, уплачиваемая единовременно в рублях, - 127330 руб. 53 коп. Выгодоприобретателем по договору страхования является сам истец, а в случае смерти – его наследники. Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет. Истцом пропущен срок, установленный договором страхования, а также Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии (14 календарных дней со дня заключения договора страхования). Иного основания (в том числе такого, как досрочное погашение кредита) для возврата страховой премии договор страхования не содержит. Истцом не представлено доказательств причинения морального вреда ответчиком, в связи с чем данные требования истца являются неправомерными. Также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании штрафа, так как истец пропустил срок для обращения с заявлением об отказе от договора страхования. В связи с изложенным ответчик просил в иске ФИО1 отказать в полном объеме. 

Представитель третьего лица – Коммерческого банка «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) в судебное заседание не явился, несмотря на надлежащее извещение, об отложении судебного разбирательства не просил. 

Изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

Материалами дела подтверждается, что между истцом и Коммерческим банком «ЛОКО-Банк» (АО) был заключен кредитный договор № от 7 сентября 2018 года, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 1166030 руб. 53 коп. сроком на 84 месяца.

В тот же день истцом был заключен договор страхования №, что подтверждается принятием истцом страхового полиса-оферты. Договор страхования заключен на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организации № (далее – Условия страхования).

Страховая сумма по договору составляет 1166030 руб. 53 коп. (то есть равна сумме предоставленного кредита)

Срок страхования 42 месяца, начало срока страхования - с 00:00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии в полном объеме.

Страховая премия уплачивается единовременно по рискам 3.1, 3.2 и составляет 127330 руб. 53 коп. Страховая премия уплачена 7 сентября 2018 года. 

Страховыми рисками по данному договору страхования являются: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й и 2-й группы в течение срока страхования.

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Из материалов дела также следует, что задолженность по вышеуказанному кредитному договору была полностью погашена истцом 28 января 2019 года.

16 апреля 2019 года ответчиком получена претензия истца о возврате части уплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, которая ответчиком была оставлена без удовлетворения со ссылкой на отсутствие оснований для возврата страховой премии. По вопросам об условиях кредитного договора истцу было рекомендовано обратиться в ЛОКО-Банк.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 указанного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1, 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Как следует из п. 5.1 полиса-оферты, полученного истцом от ответчика, страховая сумма по страховым рискам «смерть застрахованного», «установление застрахованному инвалидности 1-й и 2-й группы» в течение срока страхования является фиксированной и составляет 1166030 руб. 53 коп. Выгодоприобретателем по договору является сам застрахованный, а в случае смерти - его наследники, что следует из содержания полиса-оферты, а также Условий страхования.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита, как ошибочно полагает истец, не является обстоятельством, влекущим прекращение в отношении него действия договора страхования и основанием для возврата ему части страховой премии в соответствии с положениями п. п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ.

Доводы истца о том, что заключенный с ним договор страхования является обеспечительной мерой исполнения им обязательств по возврату заемных денежных средств по кредитному договору, следовательно, при погашении кредитной задолженности досрочно необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала, противоречат фактическим обстоятельствам дела, договору страхования, содержащему иные условия, чем указывает истец, а также основаны на ошибочном применении и толковании норм материального права.

В связи с изложенным в удовлетворении иска о взыскании части страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 113071 руб. 90 коп. следует отказать. 

Истец также просил взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей, в связи с нарушением его прав ответчиком, выразившимся в непредоставлении сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги страхования при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии, что повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. Истец оценил причиненный ему моральный вред в размере 10000 руб. 

Согласно содержанию полиса-оферты страхователь/застрахованный уведомлен, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, что он вправе не принимать данный полис-оферту и не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски (или часть из них), ознакомлен с условиями настоящего полиса-оферты и Условиями страхования и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получил. 

Согласно разделу 7 Условий страхования, п. 7.3, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

В соответствии с п. 7.6 Условий страхования истец вправе отказаться от договора страхования в течение 14 дней с даты заключения договора страхования и в этом случае страховая премия подлежит возврату лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа от договора страхового события, имеющего признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В силу п. 7.7 Условий страхования если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих Условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане свободы в заключении договора. 

В силу положений ст.ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако это не исключает возможности принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора. 

Из содержания кредитного договора следует, что заемщик заключает договор добровольного страхования своих жизни и здоровья. 

Принимая во внимание добровольность заключения истцом договора страхования на основании соответствующих Условий страхования, получение истцом от ответчика полиса-оферты, Условий страхования, указания в полисе-оферте о том, что он уведомлен, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, что он вправе не принимать данный полис-оферту и не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски (или часть из них), ознакомлен с условиями настоящего полиса-оферты и Условиями страхования и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получил, суд приходит к выводу об осведомленности истца об условиях прекращения договора страхования и получения части страховой премии, в связи с чем не считает его права нарушенными ответчиком непредоставлением информации об оказываемой страховой услуге. То есть доводы истца о нарушении ответчиком его прав как потребителя не нашли своего подтверждения в судебном заседании. Принимая во внимание отсутствие доказательств нарушения прав истца как потребителя, в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей, надлежит отказать. 

В соответствии со ст. 150 ГК РФ жизнь и здоровье, достоинство личности, личная неприкосновенность, честь и доброе имя, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, неприкосновенность жилища, личная и семейная тайна, свобода передвижения, свобода выбора места пребывания и жительства, имя гражданина, авторство, иные нематериальные блага, принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона, неотчуждаемы и непередаваемы иным способом.

Согласно ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Доказательств причинения морального вреда действиями ответчика, нарушающими личные неимущественные права истца либо посягающими на принадлежащие ему нематериальные блага, истец не привел, в связи с чем в удовлетворении данных требований истцу следует отказать. 

В отсутствии оснований для удовлетворения иска о защите прав потребителей во взыскании с ответчика в пользу истца штрафа, предусмотренного ст. 13 Закона о защите прав потребителей, надлежит отказать. 

В случае нарушения прав истца как потребителя банком-кредитором истец не лишен возможности обратиться к последнему с соответствующими требованиями. 

Таким образом, в иске истцу следует отказать полностью. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

в иске ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Мотивированное решение изготовлено 8 июля 2019 года.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Вольский районный суд Саратовской области. 

Судья Л.В. Черняева