Дело № 2-847/2025

УИД 29RS0018-01-2025-000227-17

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

4 марта 2025 года г. Архангельск

Октябрьский районный суд г. Архангельска в составе

председательствующего судьи Померанцевой А.А.,

при секретаре судебного заседания Киселевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, к ФИО1, С.Р.С. об обращении взыскания на предмет залога,

у с т а н о в и л:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, С.Р.С., в лице законного представителя ФИО1

В обоснование заявленных требований Банк указал, что 10 февраля 2023 г., заключил с ФИО1 кредитный договор №, по условиям которого предоставил заемщику кредит в сумме 2 540 000 руб. на срок 336 месяцев под 12,4% годовых для приобретения квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> ФИО1 обязалась вернуть полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование ими в порядке и сроки, согласованные в кредитном договоре, однако свои обязательства надлежащим образом не исполнила, нарушала сроки внесения платежей. Банком в адрес ответчика направлена претензия о досрочном возврате суммы кредита, которое до настоящего времени не исполнено. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору в залог банку была передана указанная выше квартира, пунктом 11 кредитного договора была согласована ее залоговая стоимость в размере 90% от его стоимости, определенной в отчете об оценке стоимости объекта недвижимости. Перед заключением кредитного договора была проведена оценка квартиры, согласно отчету от 6 декабря 2023 г. № ее стоимость составляет 4 740 137 руб. Задолженность ФИО1 перед Банком по расчетам истца, образовавшаяся за период с 13 мая 2024 г. по 6 декабря 2024 г. составляет 2 835 900 руб. 12 коп., что включает в себя: просроченные проценты – 192 971 руб. 39 коп., просроченный основной долг – 2 523 579 руб. 06 коп., неустойку за неисполнение условий договора – 115 024 руб. 48 коп., неустойку за просроченный основной долг – 169 руб. 42 коп., неустойку за просроченные проценты – 4 155 руб. 77 коп. На основании изложенного Банк просил взыскать указанную выше задолженность, расторгнуть кредитный договор № от 10 февраля 2023 г., обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 4 266 123 руб. 30 коп.

Истец ПАО Сбербанк о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в суд своего представителя не направил, попросив в исковом заявлении рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, несовершеннолетний С.Р.С. ДД.ММ.ГГГГ о времени и месте судебного заседания извещались по адресу регистрации, от получения судебной корреспонденции уклонились, в связи с чем она возвращена в суд за истечением срока хранения, на основании п.1 ст. 165.1 ГК РФ их следует считать извещенными надлежащим образом о рассмотрении дела.

На основании определения суда дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в том числе при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Судом установлено, что 10 февраля 2023 г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 2 540 000 руб. на срок 336 месяцев с уплатой процентов за их использование для приобретения квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> а ФИО1 обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование ею в порядке и сроки, согласованные сторонами в кредитном договоре.

Согласно п.4 кредитного договора процентная ставка установлена в размере 11,40% годовых. В случае отсутствия/расторжения/невозобновления действия договора страхования/полиса страхования жизни и здоровья заемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении/невозобновлении/замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «Приобретение готового жилья» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья.

В соответствии с п.7 погашение кредита и уплата процентов должны были осуществляться ежемесячными аннуитетными платежами, начиная с 10 марта 2023 г. 10 числа месяца.

Сторонами согласован примерный график платежей, размер ежемесячного платежа за период с 10 марта 2023 г. по 10 января 2051 г. составлял 25 180 руб. 36 коп., последний платеж – 10 февраля 2051 г. – 456 руб. 18 коп. (л.д. 14-18).

Пунктом 13 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3. Общих условий кредитования) в виде неустойки в размере 7,5% годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности; за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного (ых) в залог (в соответствии с п.4.4.2 Общих условий кредитования) в размере: ? процентной ставки, установленной п.4 договора (с учетом ее возможного изменения при наличии соответствующих условий, предусмотренных в п.4 Договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств(а) по дату предоставления заемщиком кредитору документа, подтверждающего полное исполнение нарушенных (ого) обязательств(а) включительно.

По заявлению ФИО1 денежные средства ПАО Сбербанк перечислены на ее текущий счет № в Архангельском отделении №8637 10 февраля 2023 г. (л.д. 36, 26).

10 февраля 2023 г. ФИО1, действуя за себя и своего несовершеннолетнего сына С.Р.С. ДД.ММ.ГГГГ по договору купли-продажи приобрела квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес> с распределением долей в квартире следующим образом: 5/6 доли в праве общей долевой собственности поступили в собственность ФИО1, 1/6 доли – в собственность С.Р.С. (л.д.12-13).

15 февраля 2023 г. право собственности ФИО1 и С.Р.С. на указанные доли зарегистрировано в Едином государственном реестре недвижимости (л.д. 32-35).

Из представленной в материалы дела выписки по счету следует, что обязательства ФИО1 по возврату суммы основного долга и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом, первая просрочка уже была допущена ею в марте 2023 года, за период с марта 2023 года по декабрь 2024 года ФИО1 допущено 9 просрочек во внесении платежей, также внесенные платежи вносились ФИО1 в меньшем, нежели предусмотрено условиями кредитного договора, размере. 

5 ноября 2024 г. Банком в адрес ФИО1 направлено требование о досрочном возврате всей суммы задолженности с причитающимися процентами в общей сумме 2 795 370 руб. 01 коп. в срок до 5 декабря 2024 г., а также заемщик уведомлена о расторжении кредитного договора.

Аналогичное требование направлено С.Р.С.

Требование ответчиками не исполнено.

По расчетам Банка, по состоянию на 6 декабря 2024 г. общая сумма задолженности ответчика составляет 2 835 900 руб. 12 коп., что включает в себя: просроченные проценты – 192 971 руб. 39 коп., просроченный основной долг – 2 523 579 руб. 06 коп., неустойку за неисполнение условий договора – 115 024 руб. 48 коп., неустойку за просроченный основной долг – 169 руб. 42 коп., неустойку за просроченные проценты – 4 155 руб. 77 коп.

Доказательств полного или частичного погашения данной задолженности к моменту рассмотрения дела суду не представлено.

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, на основании установленных в судебном заседании данных, суд приходит к выводу, что поскольку ФИО1 нарушила принятые на себя по кредитному договору обязательства, истец имеет право требовать расторжения кредитного договора, а также досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками.

Представленный стороной истца расчет, не оспоренный ответчиками, судом проверен, признан соответствующим условиям кредитного договора, а также арифметически верным.

Принимая во внимание период просрочки исполнения обязательства, в отсутствие со стороны ответчика возражений относительно размера неустойки, оснований для уменьшения размера неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ, по собственной инициативе, суд не усматривает. 

Таким образом, требования Банка о расторжении кредитного договора, а также взыскании задолженности по нему к ФИО1, подлежат удовлетворению.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на предмет залога, суд исходит из следующего.

В соответствии с п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу пункта 3 ст.334 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, при недостаточности суммы, вырученной в результате обращения взыскания на заложенное имущество, для погашения требования залогодержатель вправе удовлетворить свое требование в непогашенной части за счет иного имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.

Если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю. Соглашение об отказе залогодателя от права на получение указанной разницы ничтожно.

В соответствии с п.4 ст. 334 ГК РФ к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

Согласно п.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

По пункту 1 статьи 3 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения, обеспеченного ипотекой обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Пунктом 1 статьи 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» определены случаи, когда обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается: если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В силу пункта 3 ст. 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Судом установлено, что исполнение обязательства по кредитному договору ФИО1 было обеспечено залогом квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>

Как указывалось выше данная квартира находится в общей долевой собственности ФИО1 и несовершеннолетнего С.Р.С.

Обременение в виде ипотеки в пользу ПАО Сбербанк зарегистрировано в Едином государственном реестре недвижимости 15 февраля 2023 г.

Пунктом 11 кредитного договора сторонами была согласована залоговая стоимость объекта ипотеки в размере 90% от его стоимости, определенной в отчете об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно представленному истцом в материалы дела отчету №№ 1 декабря 2022 г. об оценке квартиры, подготовленному Частнопрактикующим оценщиком 

<

данные изъяты>, рыночная стоимость квартиры составляет 4 740 137 руб.

Задолженность ответчика по кредитному договору составляет 2 835 900 руб. 12 коп., что явно превышает 5% стоимости объекта недвижимости.

Обязательства по кредитному договору ответчиком не исполняются в полном объеме с марта 2023 года, т.е. к моменту подачи иска в январе 2025 года, допущена просрочка во внесении платежей более чем 3 месяца.

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, на основании установленных в судебном заседании данных, суд приходит к выводу, что поскольку ответчиком допущена просрочка исполнения обязательств по кредитному договору на срок, превышающий 3 месяца, размер неисполненных обязательств превышает 5% стоимости объекта недвижимости, Банк как залогодержатель вправе требовать обращения взыскания на предмет залога путем его продажи с публичных торгов.

При определении начальной продажной стоимости объекта недвижимости, суд, в отсутствие доказательств со стороны ответчиков иной стоимости объекта недвижимости, принимает во внимание представленный стороной истца отчет об оценке рыночной стоимости квартиры.

С учетом изложенного, принимая во внимание согласованную сторонами начальную продажную цену объекта ипотеки, суд (90% от рыночной стоимости), определяет такую цену равной 4 266 123 руб. 30 коп.

Таким образом, исковые требования Банка к ФИО1, С.Р.С. в указанной части подлежат удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины подлежит взысканию сумма 80 025 руб. 67 коп. (43 359 руб. (имущественное требование) + 20 000 руб. (имущественное требование, не подлежащее оценке – расторжение договора) + 16 666 руб. 67 коп. (5/6 от государственной пошлины по имущественному требованию, не подлежащему оценке – об обращении взыскания на предмет залога), а с С.Р.С.. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 3 333 руб. 33 коп. (1/6 от государственной пошлины по имущественному требованию, не подлежащему оценке – об обращении взыскания на предмет залога), а при отсутствии у него доходов или иного имущества, достаточного для уплаты государственной пошлины, данные расходы подлежат взысканию с ФИО1 как законного представителя несовершеннолетнего.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, к ФИО1, С.Р.С. об обращении взыскания на предмет залога – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 10 февраля 2023 г., заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (

<

данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от 10 февраля 2023 г. на 6 декабря 2024 г. в общей сумме 2 835 900 руб. 12 коп., что включает в себя: просроченные проценты – 192 971 руб. 39 коп., просроченный основной долг – 2 523 579 руб. 06 коп., неустойку за неисполнение условий договора – 115 024 руб. 48 коп., неустойку за просроченный основной долг – 169 руб. 42 коп., неустойку за просроченные проценты – 4 155 руб. 77 коп., в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 80 025 руб. 67 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – жилое помещение, расположенное по адресу: 

<

адрес>, принадлежащее на праве собственности ФИО1 (5/6 доли в праве общей долевой собственности) и С.Р.С. (1/6 доли в праве общей долевой собственности), путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 4 266 123 руб. 30 коп.

Взыскать с С.Р.С., ДД.ММ.ГГГГ (

<

данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (

<

данные изъяты>) в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 3 333 руб. 33 коп., а при недостаточности у него доходов или иного имущества для уплаты государственной пошлины в порядке субсидиарной ответственности с его законного представителя – ФИО1 (

<

данные изъяты>).

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Архангельска. 

Мотивированное решение (будет) составлено 10 марта 2025 года.

Председательствующий А.А. Померанцева