Дело № 2-482/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

р.п. Усть-Абакан 23 июля 2018 года

Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе: 

председательствующего Борцовой Е.Л.,

при секретаре Зубаревой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» о защите прав потребителя, -

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» (далее – ООО «СК Кардиф») о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что *** ФИО1 и ПАО «ПОЧТА БАНК» заключили кредитный договор ***, по условиям которого ПАО «ПОЧТА БАНК» предоставил ФИО1 кредит в размере 437700 руб. с процентной ставкой 19.9% годовых, сроком 60 мес. Одновременно с кредитным договором ФИО1 заключила договор страхования *** от несчастных случаев и болезней с ООО "СК Кардиф" сроком действия с *** по ***, согласно которому выгодоприобретателем по всем страховым случаям является застрахованное лицо; страховая премия уплачивается за весь срок страхования из кредитных денежных средств в размере 126 000 рублей (что подтверждается распоряжением клиента на перевод, а также выпиской движения денежных средств). Страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1 и 2 группы в результате наступления несчастного случая или болезни; травматическое поврежден незастрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренные Перечнем травматических повреждений, являющихся приложением к договору; недобровольная потеря работы застрахованного лица и получение в связи с указанным событием статуса безработного.То есть по договору страхования страховой риск заключался в утрате возможности погашать кредит в случае наступления страхового случая, вследствие наступления которых возможно снижение платежеспособности истицы. *** истец досрочно исполнила обязательства по кредитному договору с ПАО «Почта Банк» ***. 

*** ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. *** заявление было получено ООО «СК Кардиф, однако требования ответчиком оставлены без удовлетворения.

Договор страхования и кредитный договор были заключены в один день, период страхования совпадает с периодом действия кредитного договора, распоряжение клиента банку на перевод денежных средств из суммы выдаваемого кредита в счет уплаты страховой премии и договор страхования содержатся на одном бланке; до заключения кредитного договора намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней она не имела. Таким образом, договор страхования имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в страховом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности заемщика к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков. После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности. Кредитные обязательства ею досрочно исполнены, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пункта 1, абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду.

Согласно пп "г" пункта 7 Условий страхования, пп "г" пункта 7.6 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от *** (в редакции от ***) договор страхования по инициативе страхователя прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 7.2 Условий страхования установлено, что в случае досрочного прекращения действия договора страхования по основаниям, изложенным в пп "г", страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Договор страхования заключен на 60 месяцев с *** по ***, то есть до полного погашения кредитных обязательств, страховая премия по данным рискам составила 126 000 рублей. Соответственно в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в сумме 111 601,99 рублей. 

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении ддговора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврат}1, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Потребитель оценил компенсацию морального вреда в размере 3000 руб. в связи с длительностью нарушения его прав, и как следствие длительностью переживаний и испытываемых неудобств.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Просит взыскать с ООО «СК КАРДИФ» в пользу ФИО1 комиссию за подключение к программе страхования в размере 111 601,99 рублей, компенсацию морального вреда 3 000 рублей, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 6 000 рублей, судебные расходы на оплату услуг по написанию искового заявления в размере 4 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы в доход истца.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направил представителя на основании доверенности.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объёме, просил их удовлетворить, приведя доводы, изложенные в исковом заявлении. 

Представитель ответчика - ООО «СК Кардиф» ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлен, в письменном отзыве просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать, мотивируя возражения на иск тем, что страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст.ст. 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации не является существенным условием кредитного договора. Клиент действовал в своих интересах и по своему усмотрению, вследствие чего 02 февраля 2017 года и подписал договор страхования от несчастных случаев и болезней, чем выразил согласие стать страхователем по договору страхования. Договор страхования был заключен при содействии банка, действующего на основании агентского договора, на основании личного волеизъявления заемщика. Распоряжение клиента на перевод страховой премии на счет страховщика было лично подписано истцом. Страховая премия перечислена кредитной организацией на счет страховщика в полном объем в размере 126 000 рублей. Договор страхования является двусторонним соглашением между страховщиком и страхователем, заключен в соответствии с нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, и содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров личного страхования. Предметом договора страхования является обязательство страховщика выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая, и обязательство страхователя уплатить страховщику страховую премию. Обращения о расторжении договора страхования, направленных истцом в адрес страховщика в течении срока, предусмотренного договором страхования в соответствии с Указание ЦБ, не поступало. Согласно договору страховыми случаями признаются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни; 3) травматическое повреждение застрахованного лица; недобровольная потеря работы … Досрочное прекращение кредитного договора не свидетельствует о невозможности наступления страхового случая по рискам, указанным в договоре страхования, поскольку существование страхового риска в данном случае не прекратилось. Условиями договора возврат страховой премии при досрочном погашение кредита не предусмотрен.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика – ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлен, об уважительных причинах неявки не известил, рассмотреть дело в его отсутствие не просил.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела и представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Как видно из материалов дела, *** между ФИО1 и ООО «СК Кардиф» заключен договор личного страхования от несчастных случаев и болезней N *** на период до ***. Срок действия кредитного договора, заключенного *** между ФИО1 и ПАО "Почта Банк" также определен сторонами до ***. Выгодоприобретателем по условиям данного договора является застрахованный – ФИО1 При заключении данного договора истцом была оплачена страховая премия в размере 126 000 рублей.

Договор страхования заключен с письменного добровольного волеизъявления истца, до сведения которого была доведена информация о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием получения кредита, заемщику предоставлено право отказаться от его заключения.

Истцом досрочно погашен кредит, кредитные обязательства прекращены надлежащим исполнением, что подтверждается справкой банка от ***. 

*** ФИО1 обратилась к ответчику с претензией о возврате части страховой премии в размере 115 500 рублей, которая оставлена без удовлетворения.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ).

Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При этом, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 п. 2 ст. 958 ГК РФ).

Таким образом, по смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни и потребовать возврата уплаченной страховой премии только при условии, если это предусмотрено договором.

Заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за не истекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, при этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, так как в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Страховыми случаями по договору являются: 1) смерть в результате несчастного случая или болезни; 2) установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни; 3) травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая; 4) недобровольная потеря работы Застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного; 5) потеря работы Застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного.

Согласно п. 7.6, 7.7 Правил добровольного страхования предусмотрено, что договор страхования может быть прекращен по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в п. п. "г" п. 7.6 Правил страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При таких обстоятельствах, досрочное прекращение кредитного договора не свидетельствует о невозможности наступления страхового случая по рискам, указанным в договоре страхования, поскольку существование страхового риска не прекратилось (так как страховым риском является не невозможность выплаты кредита вследствие наступления смерти, инвалидности, временной нетрудоспособности, потери работы, а непосредственно смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность, потеря работы).

При таких обстоятельствах, учитывая, что условиями договора возврат страховой премии при досрочном погашение кредита не предусмотрен, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований.

Поскольку иные требования являются производными от основных, в их удовлетворении также надлежит отказать. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» о защите прав потребителя отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца с момента составления мотивированного решения через Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия. 

Председательствующий: Е.Л. Борцова

Мотивированное решение составлено 27 июля 2018 года.