Дело № 2-1174/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 июля 2018 года г. Ставрополь

Октябрьский районный суд г. Ставрополя в составе: 

Председательствующей судьи Ширяева А.С.,

при секретаре Радченко Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании задолженности отсутствующей, обязании произвести перерасчет и по встречному иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании задолженности отсутствующей, обязании произвести перерасчет, указав в его обоснование, что17.02.2012 г. между ФИО1 и ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключен договор о карте № 95387783 от 17.02.2012 г., согласно которому ФИО1 получена кредитная карта с лимитом 30 000 рублей. Карта активирована 02.03.2012 г., что подтверждается распиской в получении карты/ПИНа от 02.03.2012 г. Согласно тарифному плану ТП 60/2, подписанному ФИО1 17.02.2012 г.: размер процентов, начисляемых по Кредиту (годовых) составляет 36% (п. 6 ТП); Проценты, начисленные по Кредиту за Расчетный период, взимаются Банком в дату окончания такого Расчетного периода, за исключением процентов по Кредиту, начисленных на сумму Кредита, предоставляемого для осуществления расходных Операций, в отношении которых в соответствии с настоящим Тарифным планом применяется Льготный период кредитования (прим. 4 к пункту 6 ТП). - плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка в пределах остатка на счете не взимается (п. 8.1.1 ТП), за счет Кредита составляет 4,9% от суммы расходной Операции получения наличных денежных средств (п. 8.1.2 ТП). - льготный период кредитования составляет 55 дней (п. 15 ТП). Льготный период кредитования, применяемый в отношении предусмотренных в настоящем Тарифном плане расходных Операций, прекращает свое действие по истечении 55 календарных дней с даты начала Расчетного периода, в течение которого на Счете были отражены соответствующие расходные Операции, а именно в дату, следующую за датой окончания Льготного периода кредитования, указанной в Счете-выписке, выставленном по итогам соответствующего Расчетного периода (прим. 15 к п. 15 ТП).

- комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, ежемесячная - 0,8% (п. 22 ТП). «От суммы Кредита на дату начала Расчетного периода. Комиссия взимается в дату начала Расчетного периода, в котором Клиент участвует в Программе и в котором Банк организует страхование Клиента и включается в очередной Счет-выписку» (прим. 22 к п. 22 ТП).

Согласно Условиям предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» расчетный период - это период времени, в течение которого Банком учитываются Операции, включаемые в очередной Счет-выписку. Расчетный период равен 1 (одному) месяцу. Датой начала первого Расчетного периода по Договору (если иное не предусмотрено Дополнительными условиями) является дата открытия Банком Счета. Датой начала каждого последующего Расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего Расчетного периода (п. 1.45.).

Согласно выписке из лицевого счета № 

<

***> 04 марта 2012 г. ФИО1 получено за счет кредита 10000 рублей, на эту сумму начислена за выдачу наличных денежных средств, которая составила 490 рублей.

Так как ФИО1 не погашена сумма основного долга в льготный период кредитования, Банком по состоянию на 16.03.2012 г. начислены проценты в размере 118,03 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Расчет произведен по следующей формуле: 10 000 (полученная сумма за счет кредитных средств) * 36% (процентная ставка)/366 (число дней в 2012 г.)*12 (число дней за период с 04.03.2012 г. по 15.03.2012 г.) = 118,03 рублей - проценты. По состоянию на 17.03.2012 г. Банком начислена и списана комиссия за участие в Программе по организации страхования Клиентов в размере (с учетом НДС) 84,86 рубля, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Расчет произведен по следующей формуле: 10 608,03 рублей (кредитные средства + плата за выдачу наличных 490 рублей + 118,03 рублей - проценты) * 0,8% = 84,86 рублей. Однако, с данным расчетом согласиться не можем в силу следующего. Комиссия рассчитывается от суммы Кредита на дату начала расчетного периода (прим. 22 к п. 22 ТП). Согласно п. 1.31. Условий предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» кредит - это денежные средства, предоставляемые Банком Клиенту в соответствии с Договором. Таким образом, комиссия за участие в Программе по организации страхования Клиентов должна исчисляться из суммы денежных средств, предоставляемых Банком Клиенту, без включения в эту сумму платы за выдачу наличных денежных средств и процентов. Комиссия за выдачу наличных денежных средств и проценты не являются кредитом, комиссия и проценты начисляются на сумму кредита. Основываясь на положениях ст. 809 ГК РФ под процентами за пользование кредитом следует понимать плату заемщика за предоставленные ему по кредитному договору денежные средства, которая является обязательной. Плата за выдачу наличных денежных средств является дополнительной банковской услугой за выдачу Клиенту наличных денежных средств за счет Кредита. Расчет стоимости комиссии от суммы кредита, суммы платы за выдачу наличных денежных средств, суммы процентов является неправомерным, противоречащим условиям договора о карте, ГК РФ и приводит к незаконному начислению и списанию со счета клиента денежных средств в большем размере, чем это предусмотрено договором о карте. Схема расчета комиссии за участие в Программе по организации страхования Клиентов по состоянию на 17.04.2012 г.: Банком начислена сумма комиссии в размере 100,18 рублей (84,90+15,28): 10 000 (полученная ФИО1 сумма за счет кредитных средств 04.03.2012 г.) + 490 (плата за выдачу наличных денежных средств) + 118,03 (проценты по состоянию на 16.03.2012 г.) + 84,86 (комиссия за участие в Программе по организации страхования клиентов с учетом НДС) + 1500 (плата за выпуск (перевыпуск) и обслуживание счета на доходы банка) + 329,24 (проценты по состоянию на 16.04.2012 г.) = 12 522,13. 12522,13 * 0,8% = 100,18 рублей.

Таким образом, Банком начисляется комиссия за участие в Программе по организации страхования Клиентов на сумму не только основного долга, но и процентов, страховой комиссии за предыдущий период, на сумму платы за выдачу наличных денежных средств, на сумму платы за выпуск и обслуживание карты. Подобный расчет увеличивает сумму данной комиссии, так как согласно условиям договора, комиссия за участие в Программе по организации страхования Клиентов должна была составлять по состоянию на 17.03.2012 г. - 80 рублей. (10 000 * 0,8% = 80), по состоянию на 17.04.2012 г. - 72 рубля (9000 * 0,8%), так как 17.04.2012 г. ФИО1 оплачена задолженность по основному долгу в размере 1000 рублей, то есть за два месяца (март, апрель 2012 г.) размер комиссии за участие в Программе по организации страхования Клиентов - 152 рубля. Банком же начислена сумма в размере 185,04 рублей (84,86 + 100,18 = 185,04).

Кроме того, Банком неверно произведен расчет процентов, начиная с периода - с 16.03.2012 г. по 15.04.2012 г. Сумма процентов должна была составлять 304,91 рубля: 10 000 * 36% / 366 * 31 = 304,91. Банком начислена сумма процентов по состоянию на 16.04.2012 г. в размере 329,24 рублей,

Согласно п. 6.3. Условий предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» проценты за пользование Кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, исходя из суммы Основного долга и Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Сверхлимитная задолженность - кредит, предоставленный Банком Клиенту вследствие превышения сумм Операций, списанных со Счета, над Платежным лимитом и невозвращенный (непогашенный) Клиентом (п. 1.46. Условий). Таким образом, проценты начисляются на сумму основного долга (и сверхлимитную задолженность при ее наличии) и не могут начисляться на проценты за предыдущие периоды, комиссию за участие в Программе по организации страхования Клиентов, комиссию за выдачу наличных денежных средств.

Согласно расчету Истца (Приложение № 1, 2, 3) с учетом тарифного плана ТП 60/2 и Условий предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» задолженность ФИО1 по договору о карте № 95387783 от 17.02.2012 г. составляет: по основному долгу - 38 259 рублей 47 копеек; по процентам задолженность отсутствует, переплата по процентам составляет 10 082 рубля 18 копеек; по комиссии за участие в Программе по организации страхования Клиентов - 23 286 рублей 56 копеек; по плате за выдачу наличных денежных средств - 9 114 рублей; по плате за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты - 4 500 рублей. Итого задолженность ФИО1 по договору о карте № 95387783 от 17.02.2012 г. составляет 65 077 рублей 85 копеек.

В соответствии с досудебной претензией от 29.07.2016 г. Банк требует уплаты от ФИО1 задолженности по договору о карте № 95387783 от 17.02.2012 г. в размере 248 347,84 рублей. На эту же сумму Банком заявлено о выдаче судебного приказа от 03.03.2017 г. (судебный приказ отменен Определением Мирового судьи судебного участка № 1 Октябрьского района г. Ставрополя ФИО4 13.10.2017 г.). Таким образом, Банком ФИО1 незаконно предъявляется к взысканию задолженность по договору о карте № 95387783 от 17.02.2012 г. в размере 248 347,84 рублей. Расчет начисленных плат, комиссий и процентов за пользование ФИО1 кредитом по договору о карте № 95387783 от 17.02.2012 г. не соответствует тарифному плану ТП 60/2 от 17.02.2012 г., Условиям предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Гражданскому кодексу РФ, Закону РФ «О защите прав потребителей».

Просит признать задолженность ФИО1 по договору о карте № 95387783 от 17.02.2012 г., заключенному между ФИО1 и ЗАО «Банк Русский Стандарт», в размере 248 347,84 рублей отсутствующей. Обязать АО «Банк Русский Стандарт» произвести перерасчет задолженности по договору о карте № 95387783 от 17.02.2012 г., заключенному между ФИО1 и ЗАО «Банк Русский Стандарт».

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд со встречным иском (впоследствии утоненным) к ФИО1 о взыскании задолженности. Исковые требования мотивированы тем, что 17.02.2012 г. ФИО1 направила в АО «Банк Русский Стандарт» заявление с предложением (офертой) заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого клиент просила: выпустить на ее имя карту (тип карты указан в анкете); открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета. Свой подписью на заявлении клиент подтвердила, что в рамках договора о карте ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать наряду с заявлением тарифы по картам «русский стандарт» и условия предоставления и обслуживания карт «русский стандарт», в разделе 1 которых (условий) прямо предусмотрено, что договор о карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает заявление, условия и тарифы. Собственноручными подписями на заявлении и тарифном плане ТП 60/2 клиент засвидетельствовал свое согласие на применение к отношениям с банком в рамках договора о карте указанного тарифного плана тарифов. Подписание клиентом заявления, тарифного плана, полной стоимости кредита по карте указывает на его согласие со всеми положениями, изложенными в этих документах и условиях без каких-либо оговорок или изъятий, а также подтверждает факт своевременного доведения банком до клиента полной информации о данной финансовой услуге банка. Указанное заявление, после его подписания потребителем и направления в банк в совокупности с условиями и тарифами содержат абсолютно все условия предлагаемого к заключению договора о карте, в том числе и определяемые законом как существенные, и представляют собой оферту, полностью соответствующую требованиям ст. 43 5 ГК РФ. При этом следует заметить, что законодательством не установлено ограничений или каких либо предписаний по способу формулирования предложения о заключении договоров, а также каких-либо запретов на составление и формулирование условий оферты в виде нескольких документов либо ссылок на них, либо включения в один документ нескольких оферт. В соответствии с абз. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. Согласно пп. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. В соответствии с п. 1. ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ. В соответствии с п. 3. ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, дей¬ствий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте). Таким образом, в соответствии с законодательством Российской Федерации, договор между банком и клиентом может быть заключен как путем подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента посредством совершения конклюдентных действий. В последнем случае письменная форма договора также считается соблюдена.

Необходимо отметить, что законодателем в диспозиции ст. 820 ГК РФ, которая предусматривает обязательную письменную форму для кредитного договора, не установлено каких- либо особых требований к порядку заключения договора, соответственно к форме кредитного договора в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключения договоров (Глава 9, 28 ГК РФ). На основании ст.ст. 434, 435, 438 ГК РФ и в соответствии с пп. 2.2.2. условий договор о карте заключается путем принятия (акцепта) банком заявления (оферты) клиента. При этом договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента, акцептом банком оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию клиенту банковского счета. Банк получил оферту клиента на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты, рассмотрел её и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл банковский счет №. Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № 95387783 от 17.02.2017 г. (ранее и далее - договор о карте). Заключенный между банком и клиентом договор о карте является по своей правовой природе смешанным договором, а именно - договором банковского счета с возможностью совершения операций по счету при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт). Указанный договор содержит в себе элементы кредитного договора (глава 42 ГК РФ «Заем и кредит» и договора банковского счета (глава 45 ГК РФ «Банковский счет»), в рамках которого на имя Клиента Банком выпущена банковская карта и осуществлялось кредитование Счета Карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

В рамках заключенного договора банк выпустил на имя клиента банковскую карту, указанную в анкете, которую клиент получил лично в отделении банка, что подтверждается распиской в получении карты. В соответствии с разделом 2 условий до начала совершения клиентом расходных операций с использованием карты клиент обязан обратиться в банк для проведения активации полученной карты. Активация осуществляется при обращении клиента в банк лично или по телефону call- центра русский стандарт. Активация карты была осуществлена клиентом в порядке, предусмотренном договором. В результате банк по его обращению снял техническое ограничение на совершение расходных операций с использованием карты, и клиент получил возможность без препятствий распоряжаться денежными средствами, предоставленными банком по договору о карте. В соответствии с условиями заключенного договора о карте, в частности, с тарифным планом, кредит первоначально предоставлялся ответчику на следующих условиях: размер процентов по кредиту - 36 % годовых; плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка за счет кредита - 4,9 % (минимум 100 рублей), взымается от суммы расходной операции; сумма минимального ежемесячного платежа - 5 % от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности; льготный период кредитования - до 55 дней; плата за обслуживание счета - не взимается и т.д.

После заключения договора о карте клиент воспользовался денежными средствами (кредитом), предоставленными банком, произведя расходные операции с использованием карты на общую сумму 193 000,00 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счёта клиента, в результате чего у него образовалась задолженность, погашение которой клиент должен был осуществлять в порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Согласно условиям по картам (раздел «клиент обязуется») клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами. В соответствии с условиями заключенного договора о карте банк произвел кредитование счета должника на сумму неуплаченных в срок процентов, комиссий и плат по договору. В соответствии с условиями по картам погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться клиентом периодическими платежами. В соответствии с условиями по картам в целях погашения кредита, а также с целью подтверждения своего права на пользование картой, ответчик был обязан в срок не позднее даты, указанной в счете-выписке размещать на счете карты денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа. В связи с тем, что ответчик не исполнял обязанность по полной и своевременной оплате очередных (минимальных) платежей по кредиту, банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 248 347,84 руб. в срок до 16.07.2016, выставив заемщику заключительный счет-выписку. В соответствии с условиями по картам (раздел «предоставление кредита, возникновение и погашение задолженности») за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. В связи с неисполнением ответчиком обязательства по оплате суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, ему начислялась неустойка, размер которой указан в расчете задолженности. До настоящего времени задолженность по договору ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента, и составляет в соответствии с расчетом задолженности 248 347 руб. 84 коп., из которых: 180 191,03 руб. - основной долг (сумма кредита); 45 099,20 руб. - проценты по кредиту; 3 000,00 руб. - плата за выпуск и обслуживание основной карты;

20 057,61 руб. - плата/неустойка за пропуск обязательного / минимального платежа. До настоящего времени задолженность по договору о карте ответчиком не погашена.

В мае текущего года ФИО1 обратилась в Банк с заявлением с просьбой возвратить ей в рамках договора о карте первоначальный тарифный план, произвести перерасчет задолженности.

Рассмотрев заявление ФИО1, Банк вернул ей первоначальный тарифный план ТП 60/2, применяемый в рамках договора о карте, и произвел перерасчет задолженности, в том числе, пересчитал размер неустойки за неоплату обязательного платежа и уменьшил сумму процентов за пользование кредитом. Таким образом, задолженность ФИО1 в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты изменилась в меньшую сторону, что подтверждается расчетом задолженности.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № 95387783 от 17.02.2017 г. в размере 225 047 руб. 33 коп., из которых: 180 191,03 руб.- основной долг (сумма кредита); 31 398,69 руб. - проценты по кредиту; 3 000,00 руб. - плата за выпуск и обслуживание основной карты; 10 457,61 руб. - плата/неустойка за пропуск обязательного / минимального платежа.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, воспользовался правом, предусмотренным ч.5 ст. 167 ГПК РФ заявив о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд на основании ст. 167 ГПК РФ находит возможным рассмотрение дела в отсутствие истца.

Представитель истца в судебном заседании ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала, просил их удовлетворить, в случае удовлетворения встречных исковых требований, просила снизить размер неустойки.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» ФИО3 в судебном заседании встречные исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.

Выслушав стороны, исследовав материалы данного гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 17.02.2012 г. ФИО1 направила в АО «Банк Русский Стандарт» заявление с предложением (офертой) заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого клиент просила: выпустить на ее имя карту (тип карты указан в анкете); открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета. 

Свой подписью на заявлении клиент подтвердила, что в рамках договора о карте ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать наряду с заявлением тарифы по картам «русский стандарт» и условия предоставления и обслуживания карт «русский стандарт», в разделе 1 которых (условий) прямо предусмотрено, что договор о карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает заявление, условия и тарифы. Собственноручными подписями на заявлении и тарифном плане ТП 60/2 клиент засвидетельствовал свое согласие на применение к отношениям с банком в рамках договора о карте указанного тарифного плана тарифов. 

Подписание клиентом заявления, тарифного плана, полной стоимости кредита по карте указывает на его согласие со всеми положениями, изложенными в этих документах и условиях без каких-либо оговорок или изъятий, а также подтверждает факт своевременного доведения банком до клиента полной информации о данной финансовой услуге банка. 

Указанное заявление, после его подписания потребителем и направления в банк в совокупности с условиями и тарифами содержат абсолютно все условия предлагаемого к заключению договора о карте, в том числе и определяемые законом как существенные, и представляют собой оферту, полностью соответствующую требованиям ст. 435 ГК РФ. 

Банк получил оферту клиента на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты, рассмотрел её и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл банковский счет №. 

Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № 95387783 от 17.02.2017 г. Заключенный между банком и клиентом договор о карте является по своей правовой природе смешанным договором, а именно - договором банковского счета с возможностью совершения операций по счету при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт). Указанный договор содержит в себе элементы кредитного договора (глава 42 ГК РФ «Заем и кредит» и договора банковского счета (глава 45 ГК РФ «Банковский счет»), в рамках которого на имя Клиента Банком выпущена банковская карта и осуществлялось кредитование Счета Карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

В рамках заключенного договора банк выпустил на имя клиента банковскую карту, указанную в анкете, которую клиент получил лично в отделении банка, что подтверждается распиской в получении карты. В соответствии с разделом 2 условий до начала совершения клиентом расходных операций с использованием карты клиент обязан обратиться в банк для проведения активации полученной карты. Активация осуществляется при обращении клиента в банк лично или по телефону call- центра русский стандарт. Активация карты была осуществлена клиентом в порядке, предусмотренном договором. В результате банк по его обращению снял техническое ограничение на совершение расходных операций с использованием карты, и клиент получил возможность без препятствий распоряжаться денежными средствами, предоставленными банком по договору о карте. 

В соответствии с условиями заключенного договора о карте, в частности, с тарифным планом, кредит первоначально предоставлялся ответчику на следующих условиях: размер процентов по кредиту - 36 % годовых; плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка за счет кредита - 4,9 % (минимум 100 рублей), взымается от суммы расходной операции; сумма минимального ежемесячного платежа - 5 % от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности; льготный период кредитования - до 55 дней; плата за обслуживание счета - не взимается и т.д.

После заключения договора о карте клиент воспользовался денежными средствами (кредитом), предоставленными банком, произведя расходные операции с использованием карты на общую сумму 193 000,00 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счёта клиента, в результате чего у него образовалась задолженность, погашение которой клиент должен был осуществлять в порядке, предусмотренном условиями и тарифами.

Согласно условиям по картам (раздел «клиент обязуется») клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами. 

В соответствии с условиями заключенного договора о карте банк произвел кредитование счета должника на сумму неуплаченных в срок процентов, комиссий и плат по договору. В соответствии с условиями по картам погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться клиентом периодическими платежами. В соответствии с условиями по картам в целях погашения кредита, а также с целью подтверждения своего права на пользование картой, ответчик был обязан в срок не позднее даты, указанной в счете-выписке размещать на счете карты денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа.

В связи с тем, что ответчик не исполнял обязанность по полной и своевременной оплате очередных (минимальных) платежей по кредиту, банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в срок до 16.07.2016, выставив заемщику заключительный счет-выписку. 

В соответствии с п. 6.2. условий по картам (действовавшим в дату заключения договора о карте) кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации — в случае недостатка денежных средств на Счете для осуществления:

6.2.1. Расходных операций совершаемых/совершенных с использованием карты (ее реквизитов) по оплате товара, осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств;

6.2.2. Оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с условиями (если иное не предусмотрено тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между банком и клиентом в рамках договора);

6.2.3. Оплаты клиентом банку очередных платежей в соответствии с дополнительными условиями «плати равными частями»;

6.2.4. Иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.

Кредитование в рамках договора о карте осуществлялось в соответствии со ст.850 ГК РФ - в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В силу положений п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

Закон не предписывает сторонам договора банковского счета с условием о кредитовании (овердрафте) определять целевое назначение кредита, предоставляемого в порядке ст.850 ГК РФ. По смыслу статьи 850 ГК РФ, платежи со счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента могут быть осуществлены банком в различных целях, например, как в пользу третьего лица в оплату приобретаемого товара (услуги), так и в пользу банка в оплату финансовых обязательств клиента.

Учитывая специфику заключенного между сторонами договора о карте, суммой кредита признается сумма совершенных платежей со счета при отсутствии собственных денежных средств клиента на нем. При этом платежами, по смыслу закона, признаются не только расходные операции по оплате в безналичном порядке товаров (услуг), но и равнозначно платежи по оплате любы финансовых обязательств клиента перед контрагентами, в том числе, перед банком.

Именно на сумму платежей (сумму кредита) со счета при отсутствии на нем (счете) собственных денежных средств Клиента подлежали начислению проценты за пользование кредитов (ст. 809 ГК РФ).

01.09.2014 г. банком в условия по картам внесены изменения. В результате согласно п. 6.2 кредит предоставлялся Банком Клиенту в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса РФ - в случае недостатка денежных средств на Счете для осуществления:

6.2.1. расходных Операций совершаемых/совершенных с использованием Карты (ее реквизитов) по оплате Товара, осуществлению банковских переводов и получению наличных денежный средств;

6.2.2. расходных Операций, совершаемых посредством Систем ДБО либо банкомата Банка;

6.2.3. перевода на основании распоряжения Клиента, содержащегося в Заявлении, для оплаты стоимости услуги «Подписка»;

6.2.4. иных Операций / платежей, если такие Операции / платежи определены в Дополни тельных условиях и/или в отношении которых Банк и Клиент на основе отдельных соглашений заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием Кредита.

Таким образом, начисление Банком процентов на сумму предоставленного банком кредита, в размере осуществленных со счета банковской карты платежей при отсутствии собственных денежных средств клиента на счете, осуществлялось на основании договора и в полном соответствии с требованиями законодательства РФ.

В мае 2018г. ФИО1 обратилась в Банк с заявлением с просьбой возвратить ей в рамках договора о карте первоначальный тарифный план, произвести перерасчет задолженности.

Рассмотрев заявление ФИО1, Банк вернул ей первоначальный тарифный план ТП 60/2, применяемый в рамках договора о карте, и произвел перерасчет задолженности, в том числе, пересчитал размер неустойки за неоплату обязательного платежа и уменьшил сумму процентов за пользование кредитом. 

Таким образом, суд считает исковые требования ФИО1 о признании задолженности в размере 248347,84 рублей отсутствующей и обязании Банка произвести перерасчет задолженности - оставить без удовлетворения.

Согласно представленному АО «Банк Русский Стандарт» расчету, задолженность ФИО1 перед банком составляет 225 047 руб. 33 коп., из которых: 180 191,03 руб.- основной долг (сумма кредита); 31 398,69 руб. - проценты по кредиту; 3 000,00 руб. - плата за выпуск и обслуживание основной карты; 10 457,61 руб. - плата/неустойка за пропуск обязательного / минимального платежа.

Расчет, составленный истцом по встречному иску не вызывает у суда сомнений в правильности его составления, в связи с чем, суд принимает его во внимание и считает доказанным размер задолженности ФИО1 перед банком, а требования по взысканию основного долга в размере 180 191,03 руб., процентов в размере 31 398,69 руб.; платы за выпуск и обслуживание основной карты в размере 3 000,00 руб. подлежащими удовлетворению.

АО «Банк Русский Стандарт» просил также взыскать с ответчика неустойку за пропуск обязательного / минимального платежа в размере 10 457,61 рублей.

Суд полагает необходимым применить ст.333 Гражданского Кодекса РФ и удовлетворить требования частично, а именно взыскать с ответчика неустойку за пропуск обязательного платежа в размере 5000,00 рублей, в остальной части отказать.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с чем, с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 5350,90 рублей, в остальной части - отказать.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании задолженности отсутствующей, обязании произвести перерасчет - оставить без удовлетворения.

Встречные требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № 95387783 от 17.02.2017г., а именно: 180 191,03 руб.- основной долг (сумма кредита); 31 398,69 руб. - проценты по кредиту; 3 000,00 руб. - плата за выпуск и обслуживание основной карты; 500 руб. - плата/неустойка за пропуск обязательного / минимального платежа.

В удовлетворении требований о взыскании платы/неустойки за пропуск обязательного / минимального платежа в размере 9975,61 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение месяца путем подачи жалобы через Октябрьский районный суд г. Ставрополя, с момента изготовления его в мотивированной форме.

Мотивированное решение изготовлено 20.07.2018г.

Судья подпись А.С. Ширяев