Дело № 2-67/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

19 февраля 2018 года Северский городской суд Томской области в составе:

председательствующего Прохоровой Н.В.

при секретаре Толстиковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества Национального Банка «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

публичное акционерное общество Национального Банка «ТРАСТ» (далее Банк «ТРАСТ» (ПАО)) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере 60378 руб. 41 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2011 руб., ссылаясь на то, что 25.06.2008 с ответчиком заключен кредитный договор № ** в виде акцептованного заявления оферты. По условиям данного кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в размере 15000 руб. под 23% годовых сроком на 110 месяцев. В нарушение Условий и положений законодательства ответчик продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности. За период с 25.06.2008 по 24.09.2017 задолженность составляет 60378 руб. 41 коп., в том числе сумма основного долга - 13995 руб. 08 коп., комиссии – 18205 руб. 76 коп., проценты за пользование кредитом – 28177 руб. 57 коп. 

В судебное заседание представитель истца Банк «ТРАСТ» (ПАО) не явился, представитель ФИО2, действующая по доверенности от 20.03.2017 № **, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (просительная часть искового заявления).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, был надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, представил заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований без исследования иных фактических обстоятельств дела. В обоснование данного заявления указано, что срок исковой давности составляет для данного спора 3 года, который истек 24.01.2012. В приложенном к исковому заявлению расчете указано, что он внес в счет погашения кредита 463 руб. 67 коп. в период с 25.10.2008 по 24.11.2008. В этой связи дата, после которой банк уже не мог сомневаться в том, что возвращать кредит он не собирается, определяется не позднее 25.01.2009 (дата очередного платежа по кредиту). 

Исследовав материалы дела, суд находит иск Банк «ТРАСТ» (ПАО) не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст. 425 ГК РФ предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 2 (в редакции от 14.07.2008), п. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6, Пленума ВАС Российской Федерации № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

С учетом изложенного, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ). 

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Пунктом 1 ст. 307 ГК РФ определено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Статья 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что 18.07.2008 ФИО1 обратился в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с анкетой-заявлением (на получение карты) № **, в котором просит заключить с ним договор, в рамках которого открыть ему Счет в валюте, указанной в заявлении (рубли РФ), предоставить ему кредитный лимит и осуществить расчеты по операциям за счет установленного кредитного лимита в соответствии с Тарифами и Условиями, и предоставить ему в пользование кредитную карту указанного в анкете-заявлении типа (VISA Electron). ФИО1 понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора является открытие Банком ему Счета. Моментом заключения договора является дата открытия Банком Счета. Акцептом его оферты о предоставлении расчетной карты является выдача Банком ему карты данного типа в соответствии с условиями договора. Акцептом его оферты о предоставлении кредитной карты является выдача Банком ему карты данного типа в соответствии с условиями договора. Акцептом его оферты о предоставлении кредитного лимита является установление ему Банком такого лимита. Тарифы и Условия являются неотъемлемой частью настоящего заявления. Кредит предоставляется ему на срок и на условиях, изложенных в Условиях и Тарифах. ФИО1 указал, что он ознакомлен с Условиями и Тарифами, согласен и обязуется их неукоснительно выполнять. 

Согласно пп. 2.1 - 2.3., 4.2. Условий предоставления и обслуживания кредитных карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) (далее Условия) Банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Анкете-Заявлении, а именно путем открытия Счета. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении кредитной карты путем выпуска карты. Клиент акцептует установленный ему кредитный лимит путем подписания расписки и передачи ее Банку. Датой заключения договора является дата открытия счета. С даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по оплате задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и настоящими Условиями. Номер счета, открытого Банком, а также размер кредитного лимита указывается в Расписке при выдаче Клиенту кредитной карты и ПИН-кода. Кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных Банком, по счету Клиента. 

Следовательно, ФИО1 в адрес истца была направлена оферта (заявление), содержащая все условия, необходимые для заключения кредитного договора и договора банковского счета.

Акцептом явились действия банка по открытию счета, выпуска Карты, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на 21.09.2017, распиской ФИО1 в получении карты и ПИН-кода от 18.07.2008. Из данной расписки следует, что 

что кредитный лимит предоставлен в размере 15000 руб., счет № ** открыт в соответствии с анкетой-заявлением, Условиями и Тарифами, номер карты **. Доказательств обратного не представлено и не оспаривалось ответчиком. 

Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен с соблюдением письменной формы смешанный договор, который включает в себя условия договора о банковском счете и кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Истец, обращаясь с настоящим исковым заявлением, ссылается на то, что срок пользования кредитом составляет 110 месяцев. Вместе в нарушение положений ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) доказательств этому не представлено.

В соответствии с пп. 4.3., 4.4., 4.6. Условий проценты на сумму предоставленного Кредита рассчитываются Банком за каждый день пользования. Отсчет срока для начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления Кредита, и заканчивается датой полного погашения задолженности по кредиту (включительно). Размер начисляемых процентов определяется Тарифами. Начисленные за Расчетный период проценты по кредиту отражаются в Выписке, выставляемой Клиенту к оплате в Платежном периоде, следующим за расчетным периодом. Клиент в течение платежного периода вносит на счет денежные средства в размере не менее суммы минимального взноса в соответствии с Тарифами.

Счет-выписка (Выписка) – документ, предоставляемый Банком Клиенту по окончанию расчетного периода. Выписка предоставляется Клиенту с целью проверки и подтверждения (либо отклонения) операций, совершенных по счету, а также с целью доведения до Клиента информации о сумме его задолженности перед Банком при ее наличии. Выписка содержит: операции по счету, совершенные Держателем по кредитной карте и отраженные Банком по счету в соответствии с настоящим договором в течение расчетного периода; размер задолженности Клиента на последнюю дату расчетного периода; размер минимального взноса по итогам расчетного периода; данные о платежном периоде; прочую информацию, которую Банк считает необходимым довести до сведения Клиента (п. 1.31. Условий). 

Минимальный взнос - сумма денежных средств, которую Клиент (при наличии кредита) должен разместить на счете в течение платежного периода с целью возможности дальнейшего использования кредитного лимита. Размер минимального взноса определяется в соответствии со схемой расчета, приведенной в Тарифах (п. 1.19 Условий).

Платежный период – временной период, следующий за расчетным периодом, в течение которого Клиент обеспечивает поступление на счет суммы в размере не менее минимального взноса. Продолжительность платежного периода определяется Тарифами. Расчетный период – временный период, в конце которого Банк осуществляет формирование выписки. Продолжительность расчетного периода определяется Тарифами (пп. 1.22., 1.27 Условий).

В соответствии с Тарифным планом «Клиентский» минимальный взнос при погашении кредита равен (5%) кредитного лимита Клиента, но не более суммы задолженности Клиента по кредиту на конец расчетного периода (при ее наличии). При этом сумма сверхлимитной задолженности не включается в состав минимального взноса. 

Расчетный период равен одному календарному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата изготовления карты Банком. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Платежный период равен одному календарному месяцу. Датой начала платежного периода является дата, следующая за датой окончании расчетного периода. Если дата окончания платежного периода выпадает на праздничный или выходной день, она переносится на следующий за ним рабочий день. 

Проценты за пользование кредитом – 23% годовых.

В судебном заседании установлено, что ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору по кредитной карте № ** не исполняет, что подтверждается расчетом задолженности, и не оспаривалось ответчиком. 

Из представленного расчета задолженности следует, что за период с 25.07.2008 по 24.10.2008 ФИО1 по кредитному лимиту получено денежных средств в размере 14458 руб. 75 коп., произведена оплата в счет погашения основного долга за период с 25.10.2008 по 24.11.2008 - 463 руб. 67 коп., процентов за пользование кредитом -592 руб. 37 коп. за период с 25.12.2008 по 24.01.2009 - 438 руб. 12 коп., что не оспаривалось ответчиком.

Задолженность по состоянию на 21.09.2017 составляет 60378 руб. 41 коп., в том числе по основному долгу - 13995 руб. 08 коп., по процентам за пользование кредитом за период с 25.07.2008 по 21.09.2017 – 28177 руб. 57, комиссия за ведение счета за период с 25.07.2008 по 21.09.2017 – 18193 руб. 76 коп., иные платы и комиссии за период с 25.07.2008 по 21.09.2017 – 12 руб. 

В части довода ответчика ФИО1 о применении пропуска срока исковой давности для взыскания задолженности по названному кредитному договору, суд приходит к следующему. 

Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ) определено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК (в ранее действовавшей редакции) общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с пп. 1, 2 ст. 199 ГК РФ определено, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из пп. 1, 2 ст. 200 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ), если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Ранее действовавшая редакция пп. 1, 2 ст. 200 ГК РФ предусматривала, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (п. 1 ст. 207 ГК РФ) (в ред. Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ).

В силу положений ст. 207 ГК РФ (в ранее действовавшей редакции) с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

В силу пункта 9 статьи 3 Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ «О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации», установленные положениями Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции данного Федерального закона сроки исковой давности и правила их исчисления применяются к требованиям, сроки предъявления которых были предусмотрены ранее действовавшим законодательством и не истекли до 01.09.2013.

В п. 27 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что положения ГК РФ о сроках исковой давности и правилах их исчисления в редакции Федерального закона от 7 мая 2013 года N 100-ФЗ "О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - Закон N 100-ФЗ) применяются к требованиям, возникшим после вступления в силу указанного закона, а также к требованиям, сроки предъявления которых были предусмотрены ранее действовавшим законодательством и не истекли до 1 сентября 2013 года (пункт 9 статьи 3 Закона N 100-ФЗ).

Как разъяснено в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Принимая во внимание, что условиями кредитного договора предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям путем внесения ежемесячных платежей, включающих минимальный взнос при погашении кредита, равный 5% кредитного лимита (15000 руб., т.е. 750 руб. ежемесячно в счет погашения основного долга), суд приходит к выводу о том, что ответчиком просрочены повременные платежи, а потому срок исковой давности необходимо применять к каждому ежемесячному платежу в отдельности.

Анализ условий кредитного договора позволяет сделать вывод о том, что кредит (основной долг) при своевременной ежемесячной уплате в виде 5% от кредитного лимита должен был быть возвращен ответчиком через 20 месяцев (1 год 8 месяцев), т.е. исходя из определения расчетного и платежного периодов в апреле 2010 года. 

В этой связи трехлетний срок исковой давности по последнему ежемесячному платежу по оплате минимального взноса при погашении кредита истекает в мае 2013 года. 

Поскольку срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору (основному долгу) истек до 01.09.2013, соответственно, к данным правоотношениям в части сроков исковой давности и правил их исчисления применяются положения ГК РФ в ранее действовавшей редакции. 

Пункты 10, 25 ранее действовавшего постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12.11.2001 № 15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15.11.2001 № 8 предусматривали, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Исковая давность на взыскание процентов, уплачиваемых заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, истекает в момент истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита). При этом, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что указанные проценты подлежат уплате позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (п. 26 названного постановления).

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что настоящее исковое заявление поступило в Северский городской суд Томской области в октябре 2017 года (к мировому судье заявление о вынесении судебного приказа направлено в июле 2017 года), суд в соответствии с приведенными выше положениями закона и разъяснениями приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности по взысканию задолженности по кредитному договору по кредитной карте № ** в части основного долга в размере 13995 руб. 08 коп., по процентам за пользование кредитом в размере 28177 руб. 57 коп.

В связи с тем, что настоящий иск предъявлен по истечении трехлетнего срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, данное обстоятельство в соответствии с положениями п. 2 ст. 199 ГК РФ является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору по кредитной карте № ** в части основного долга в размере 13995 руб. 08 коп., по процентам за пользование кредитом в размере 28177 руб. 57 коп. При этом с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительному требованию (о взыскании комиссий в размере 18205 руб. 76 коп.).

При таких обстоятельствах суд считает необходимым оставить заявленные исковые требования без удовлетворения. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано, соответственно, не имеется правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца понесенных последним судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2011 руб. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Национального Банка «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору по кредитной карте № ** оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Северский городской суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Прохорова