Дело № 2-2380/2020

55RS0005-01-2020-003832-25

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд г. Омска в составе 

председательствующего судьи Шакуовой Р.И.

при секретаре Гаюновой Ю.Н., помощнике судьи Яжемчук О.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании 

в городе Омске 22 сентября 2020 года 

дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с названным иском к ФИО1, указывая на ненадлежащее исполнение ответчиками обязательств по кредитному договору №, заключенному между сторонами ДД.ММ.ГГГГ. По условиям договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 599 131,03 руб. под № % годовых на срок № месяцев. С ДД.ММ.ГГГГ у ответчика возникла задолженность, которая на ДД.ММ.ГГГГ составила 264 186,80 руб., из которых: просроченная суда – 466 057,97 руб., просроченные проценты – 32 226,71 руб., проценты по просроченной ссуде – 1528,48руб., неустойка по ссудному договору –22987,68 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1441,21руб. Требование банка о досрочном погашении задолженности ответчиком не исполнено. В связи с изложенным просит взыскать с ответчика сумму задолженности – 524 242,05 руб., расходы по оплате государственной пошлины –8442,42 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, в представленном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебном заседании требования признал частично, указав что кредитный договор с банком заключал, полученную по договору сумму кредита не оспаривал. Не смог своевременно рассчитываться по кредит в ввиду возникшей ситуации на территории России с пандемией. Его предприятие не осуществляло деятельность в связи установленным на территории России режима самоизоляции, в результате чего потерял доход. Просил снизить неустойку.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Частью 1 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Как указано в ст. 810 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 599 131,03 руб. на срок № месяцев под № % годовых, полная стоимость кредита – 14,881% годовых (л.д. 21-24). 

Согласно условиям договора кредит предоставляется на потребительские цели (покупка товаров, оплата работ и услуг) для совершения безналичных (наличных) операций, согласно информации, необходимой для осуществления безналичных расчетов, указанной в пункте 10.2 Общих правил (п. 11 договора).

Кредит выдан заемщику на условиях, указанных в Индивидуальных условиях договора Потребительского кредита и Общими условиями договора. 

Пунктами 2 и 3 Индивидуальных условий установлено, что лимит кредитования составляет 599 131,03 руб. Срок кредита-№ месяцев, № дней. Срок возврат кредита установлен – ДД.ММ.ГГГГ. 

Пунктом 4 условий установлено, что процентная ставка по кредиту установлена № % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал № % и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольного финансирования и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере № % годовых с даты предоставления лимита кредитования. 

При этом договором установлен минимальный обязательный платеж (МОП) – 20741,84руб., который подлежит оплате ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисление пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП (пункт 6 Индивидуальных условий).

Согласно п. 3.6. Общих Условий кредитования, погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем наличного/безналичного перечисления денежных средств заемщиком на ссудный счет. 

Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Пунктом 12 договора установлено, что в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и/или уплаты процентов за пользование кредитом по договору, заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере 20 % годовых – в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

Согласно информационного графика платежей, срок платежа по кредиту установлен до № числа каждого месяца включительно в размере 22 544,85 руб., последний платеж не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 22 544,68руб. (л.д. 23). 

Заемщик был ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, которые являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита, обязался их соблюдать.

Общими условиями Договора потребительского кредита предусмотрено, что заемщик обязан контролировать достаточность денежных средств для совершения операций с учетом оплаты услуг банка, услуг банков-участников платежных систем и не допускать превышение лимита задолженности по договору потребительского кредита (п. 8.2 Общих условия). 

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятии решения по адресу фактического места жительства, указанного заемщиком в заявлении-анкете или по иному адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку (п. 5.3 Условий).

Разделом 6 Общих условий предусмотрена ответственность заемщика за нарушение срока возврата кредита (части кредита), заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (л.д. 27-28). 

Договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций (п. 9.1. Условий). 

Обращаясь в банк с заявлением о предоставлении кредита, заемщик дал согласие на включение его в программу добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «№» (л.д. 24). 

Таким образом, ответчик был ознакомлен с порядком погашения задолженности и проинформирован о полной стоимости кредита и иных общих условиях договора, о чем свидетельствуют его подписи в заявлении о предоставлении потребительского кредита, кредитном договоре №, заявлении о предоставлении потребительского кредита, в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, содержащим график погашения задолженности, в заявлении-согласии на подключение в программам страхования. 

Факт получения от банка денежных средств в указанном размере ответчиком не оспаривался. 

Исходя из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Банк свои обязательства по передаче ФИО1 денежных средств в установленном размере исполнил в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету № № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6).

Ответчик, который обязан был производить гашение кредита и процентов ежемесячно в соответствии с графиком осуществления платежей нарушил график платежей и условия договора.

Пунктом 5.2 Общих условий установлено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил ответчику досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления уведомления (л.д. 10,11-13).

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых обязательств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика перед банком образовалась задолженность в сумме 524 242,05 руб., из которой: просроченная суда – 466 057,97 руб., просроченные проценты – 32 226,71 руб., проценты по просроченной ссуде – 1528,48руб., неустойка по ссудному договору –22987,68 руб., неустойка на просроченную ссуду –1441,21 руб.

Ответчик в судебном заседании факт заключения кредитного договора с истцом и наличие задолженности не оспаривал, причиной пропуска сроков погашения кредита указал приостановку деятельности из-за режима самоизоляции.

Учитывая, что право требования досрочного возврата всей суммы займа и процентов, установленное договором потребительского кредита №, является законным требованием банка, отказ в удовлетворении требований приведет к нарушению прав истца как кредитора, суд находит требования истца о взыскании с ответчика суммы просроченной ссуды, просроченных процентов, процентов по просроченной ссуде подлежащими удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно исковому заявлению в состав задолженности банком включены помимо основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленных как на срочную, так и на просроченную ссудную задолженность, также неустойка на просроченную ссуду и неустойка по ссудному договору. При этом из приложенного к иску расчета взыскиваемых сумм видно, что неустойка в размере 1441,21 рублей, поименованная, как «неустойка на просроченную ссуду», начислялась на ту часть основного долга, которая не погашалась ответчиком в срок, установленный договором. Взыскание такой неустойки соответствует условиям договора и закону. Пропуск срока внесения ежемесячных платежей является достаточным условием для начисления такой неустойки.

Однако, ответчиком заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ.

Исходя из правовой природы неустойки, установленной законом или договором, как компенсационной меры гражданско-правовой ответственности, законодатель допускает ее уменьшение в судебном порядке в случае явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушенного обязательства, данное право направлено против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. 

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст. 333 ГК РФ). 

По смыслу разъяснений, указанных в абз. 3 п. 72 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ.

В соответствии с позицией Конституционного Суда РФ, выраженной в п.2.2 определения от 15.01.2015 г. № 7-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, принимая во внимание период просрочки по кредитному договору, размер основного обязательства, суд полагает, что сумма неустойки по ссудному договору, заявленная ко взысканию, несоразмерна последствиям нарушения обязательства и применительно к правилам ч. 1 ст. 333 ГК РФ считает необходимым снизить размер неустойки на просроченную суду до 800 рублей. При снижении неустойки суд принимает во внимание обстоятельства дела, принцип разумности и справедливости, баланс интересов сторон, длительное не предъявление банком иска в суд, действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком принятых на себя обязательств.

Неустойка же в размере 22 987,68 рубля, поименованная как «неустойка по ссудному договору», согласно расчету банка, начислялась с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с разбивкой на отдельные периоды; при этом ее начисление производилось не на просроченную к возврату часть основного долга, а на остаток ссудной задолженности по договору, срок возврата которой не был нарушен, поскольку не наступил. Взыскание такой неустойки не предусмотрено ни условиями заключенного сторонами договора, ни соответственно требованиями закона.

В связи с этим не подлежит удовлетворению требование о взыскании с ответчика неустойки в размере 22 987,68 рублей, названной банком в расчете как «неустойка по ссудному договору».

Статья 88 ГПК РФ предусматривает, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В связи с частичным удовлетворением заявленных исковых требований подлежат взысканию судебные расходы в размере 8 442,42 рублей, понесенные истцом в связи с оплатой государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 500 613,16 рублей, из которых: просроченная суда – 466 057,97 рублей, просроченные проценты – 32 226,71 рублей, проценты по просроченной ссуде – 1528,48 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 800 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 442,42 рублей.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Первомайский районный суд города Омска. 

Судья Р.И. Шакуова

Мотивированное решение составлено 29.09.2020 года.