Дело № 2-1950/2024

55RS0006-01-2024-002141-65

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Реморенко Я.А., при секретаре Абубакировой К.Р., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 17.07.2024 года гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в Омский районный суд Омской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 662 656 рублей 65 копеек, из которых: 546 835 рублей 05 копеек – просроченная ссудная задолженность, 58 484 рубля 27 копеек –просроченные проценты, 2 365 рублей 80 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 745 рублей – комиссия за дистанционное обслуживание, 52 359 рублей – иные комиссии, 190 рублей 88 копеек – неустойка на просроченные проценты, 1676 рублей 65 копеек – неустойка на просроченную ссуду, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 9 826 рублей 57 копеек. В обоснование заявленных требований истец указывает на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств, принятых по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, против рассмотрения дела в заочном порядке не возражает. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду неизвестно.

В соответствии со статьёй 233 Гражданского процессуального кодекса РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствии, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, в порядке заочного производства. 

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статей 8, 307 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации при просрочке исполнения должник обязан уплатить кредитору определённую законом или договором неустойку.

Неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений (статья 56 ГПК РФ). 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому ПАО «Совкомбанк» предоставило ответчику кредит с лимитом кредитования в сумме 500 000 рублей сроком на 60 месяцев.

Заявление-анкета, индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны ответчиком простой электронной подписью.

В пункте 4 Индивидуальных условий договора установлена процентная ставка в размере 9,9 % годовых. Указанная процентная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9 % годовых, с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам банка.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий договора минимальный обязательный платеж составляет 13 689 рублей 88 копеек. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимальный обязательный платеж составляет 1350 рублей, за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, составляющий сумму - 9 832 рубля. Периодичность оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике, который является приложением к заявлению на предоставление транша.

Пунктом 12 договора предусмотрена неустойка в размере 20% годовых в соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2023 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".В этой связи проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи и согласии с условиями заключаемого договора.

В ходе судебного разбирательства был установлен тот факт, что по всем вышеуказанным условиям было выражено волеизъявление сторон. В рассматриваемом кредитном договоре указана конкретная сумма, которая передается заемщику в виде кредита, размер процентной ставки за пользование кредитом, сроки и порядок внесения ежемесячных платежей, что свидетельствует о том, что сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Таким образом, принимая во внимание факт предоставления ФИО1 всех данных, идентифицирующих ее личность, подтверждающего согласие на использование простой электронной подписи, которая приравнивается к рукописной, потому является аналогом собственноручной подписи, суд приходит к выводу о заключении между сторонами договора займа в виде электронного документа.

Банк принятые по кредитному договору № обязательства исполнил надлежащим образом, перечислив заемные средства на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету. 

Ответчик кредитными средствами воспользовалась, что следует из операций по счету.

В нарушение взятых на себя обязательств ответчик нарушила условия, сроки и объемы погашения кредита, что привело к образованию задолженности перед банком. 

В судебном заседании достоверно установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № обязательств в части возврата кредита. Задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Из пункта 14 индивидуальных условий кредитного договора следует, что ответчик ознакомлен с общими условиями кредитования и согласен с ними. 

Пунктом 5.2 Общих условий предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов, продолжительностью (общей продолжительностью) более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней.

В связи с этим, требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредиту заявлены Банком правомерно.

Согласно расчёту истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по договору от ДД.ММ.ГГГГ № имеется задолженность в виде 546 835 рублей 05 копеек – просроченная ссудная задолженность, 58 484 рубля 27 копеек –просроченные проценты, 2365 рублей 80 копеек – проценты на просроченную ссуду.

Правильность расчета задолженности и соответствие его условиям кредитного договора судом апелляционной инстанции проверены, оснований для признания расчета неправильным судебной коллегией не установлено. Доказательств иного размера задолженности стороной ответчика не представлено.

В силу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации при просрочке исполнения должник обязан уплатить кредитору определённую законом или договором неустойку.

Неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Поскольку просрочка исполнения денежных обязательств со стороны ответчика нашла свое подтверждение, начисление неустойки произведено истцом правомерно.

При таких обстоятельствах, исковые требования в части взыскания с ответчика в пользу истца 190 рублей 88 копеек – неустойка на просроченные проценты, 1676 рублей 65 копеек – неустойка на просроченную ссуду подлежат удовлетворению. 

В соответствии с положениями статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Снижение неустойки судом возможно только в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права. 

Доказательств явной чрезмерности предъявленного к взысканию размера неустойки ответчиком суду не представлено, поэтому суд не находит оснований для снижения неустойки.

При таких обстоятельствах, исковые требования суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению в заявленной сумме.

Банком заявлено требование о взыскании с ответчика 745 рублей – комиссия за дистанционное обслуживание, 52 359 рублей – иные комиссии.

Как следует из содержания искового заявления, ПАО "Совкомбанк" заявлена ко взысканию задолженность по комиссии за ведение счета в размере 745 рублей, которая фактически представляет собой комиссию за комплекс дистанционного банковского обслуживания.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просила Банк предоставить транш, а также в пункте 3 раздела Г "Иные дополнительные услуги" заемщик просил предоставить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, а также дал акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно путем списания средств с банковского счета, открытого в банке, при этом комиссия за комплекс услуг не включается в расчет полной стоимости кредита.

В указанном заявлении ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания в ПАО "Совкомбанк", а также тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах банка. 

Расчет комиссии в сумме 750 рублей произведен исходя из 5 месяцев пользования, то есть 5 х 149 =750 рублей.

Согласно заявлению-оферте от ДД.ММ.ГГГГ, подписанному ФИО1, в день заключения кредитного договора она оформила заявление об открытии банковского счета и выдаче пакета расчетно-гарантийных услуг ЭЛИТНЫЙ, просила банк предоставить данную дополнительную услугу, размер платы за которую составил 49 999 рублей, с которым она согласился. Доказательств, подтверждающих, что ответчик вынужден был подписать заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу Пакета расчетно-гарантийных услуг с банковской картой в суд, представлены не были.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита отражено, что до их подписания ответчик был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними; при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору он имеет право перейти в режим "Возврат в график", согласно Общим условиям договора потребительского кредита. Комиссия за переход в режим "Возврат в график" подлежит оплате согласно Тарифам банка. Размер комиссии за сопровождение услуги "Режим "Возврат в график" согласно пункту 1.19 Тарифов составляет 590 рублей. 

Из изложенного следует, что на предоставление дополнительных услуг ответчику при заключении кредитного договора она выразила согласие, была ознакомлена с тарифами и условиями их оказания, а потому суд не усматривает оснований для отказа во взыскании сумм заявленных комиссии. 

На основании изложенного, с ФИО1 подлежит взысканию 745 рублей – комиссия за обслуживание, 52 359 рублей – иные комиссии.

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику, пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с тем, что истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 9 826 рублей 57 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, суд считает возможным взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9 826 рублей 57 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № №) в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 662 656 рублей 65 копеек, из которых: 546 835 рублей 05 копеек – просроченная ссудная задолженность, 58 484 рубля 27 копеек –просроченные проценты, 2 365 рублей 80 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 745 рублей – комиссия за дистанционное обслуживание, 52 359 рублей – иные комиссии, 190 рублей 88 копеек – неустойка на просроченные проценты, 1676 рублей 65 копеек – неустойка на просроченную ссуду.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № №) в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 826 рублей 57 копеек

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, в Омский областной суд путем подачи жалобы через Омский районный суд Омской области. 

Судья Я.А. Реморенко

Решение изготовлено в окончательной форме 24.07.2024 года.