66RS0016-01-2020-001100-88

Дело № 2-541/2020

Мотивированное 

решение

 составлено 02.09.2020 года 

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 августа 2020 года Артемовский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Поджарской Т.Г., при секретаре Дружининой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство Судебного Взыскания» к ФИО1 ичу о взыскании задолженности по договору потребительского займа в размере 75 000 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 450 руб.,

УСТАНОВИЛ:

ООО «АСВ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа № от 21.12.2015 года в размере 75 000 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 450 руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что 21.12.2015 года между ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» и ФИО1 был заключен договор нецелевого потребительского займа (микрозайма) № на сумму 15 000 руб., процентная ставка 1,7% в день, срок договора 20 дней. 18.06.2019 года ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» уступило права (требования) по договору ООО «АСВ». Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой компанией в соответствии с ФЗ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ФЗ от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также с Общими условиями договора потребительского займа и правилами предоставления микрозаймов. Ответчик оформил заявление-анкету на получение микрозайма на сайте Общества www.4slovo.ru, на основании которого Общество приняло решение о предоставлении микрозайма на условиях и в порядке, предусмотренных Правилами, а также Общими условиями договора потребительского займа. После принятия положительного решения о заключении договора Общество разместило в личном кабинете заемщика, закрытом от публичного доступа, Индивидуальные условия договора микрозайма. Ответчик подписал договор при помощи аналога собственноручной подписи, в качестве которой выступает простая электронная подпись с использованием SMS-кода. Информация о подтверждении ответчиком факта заключения договора потребительского займа содержится в справке о подтверждении займа, в которой содержится информация о подписании ответчиком договора займа. Также в ней указано о дате и времени направления смс-сообщения с кодом подписания договора займа на номер телефона ответчика, который он указал при заполнении анкеты-заявления на сайте истца. Данные заполнялись заемщиком самостоятельно, сделать это возможно было лишь в «Личном кабинете клиента», доступ к которому заемщик получает после прохождения регистрации и получения пароля доступа, который направляется смс-сообщением. Договор займа включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Общие условия предоставления потребительского займа и Индивидуальные условия займа, содержащие все существенные условия договора, в соответствии с которыми заемщик обязуется перечислить Обществу сумму займа и проценты, начисленные за пользование микрозаймом, не позднее даты, установленной в договоре. До настоящего времени принятые на себя обязательства ответчиком в полном объеме не исполнены. Задолженность перед истцом составляет 75 000 руб. за период с 09.01.2016 года (дата выхода на просрочку) по 18.06.2019 года (дата расчета задолженности): сумма задолженности по основному долгу - 15 000 руб., сумма задолженности по процентам в рамках срока договора – 5 100 руб.; сумма процентов, начисленных на просроченный основной долг - 54 900 руб.

Просит взыскать задолженность по договору займа № от 21.12.2015 года за период с 09.01.2016 года по 18.06.2019 года в размере 75 000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 450 руб.

Представитель истца ООО «АСВ» извещен о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился на основании ходатайства о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 3-5).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, был извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства, об уважительности причин неявки суду не сообщил, возражений против иска в суд не представил, ходатайств об отложении судебного заседания либо о рассмотрении дела в свое отсутствие не заявлял (л.д. 55).

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены, в том числе, публично путем заблаговременного размещения в соответствии со ст. ст. 14, 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов Российской Федерации» информации на интернет-сайте Артемовского городского суда.

При указанных обстоятельствах суд признает причину неявки ответчика в судебное заседание неуважительной и в соответствии со ст. ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся в деле доказательствам в порядке заочного производства.

Суд, ознакомившись с доводами искового заявления, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В судебном заседании установлено, следует из письменных материалов дела, что 21.12.2015 года между ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» и ФИО1 ем заключен договор нецелевого потребительского займа (микрозайма) № путем обмена документами посредством электронной связи в сети Интернет (сайт www.4slovo.ru). Условия данного договора отражены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа, согласно которым ФИО1 был одобрен и предоставлен микрозайм в размере 15 000 руб. с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 1,7% от суммы за каждый день пользования займом (620,5% годовых), срок возврата займа и уплаты начисленных процентов 10.01.2016 года. Датой заключения договора является дата фактического списания денежных средств с расчетного счета займодавца с целью предоставления денежных средств заемщику, то есть дата перечисления займодавцем суммы займа на номер банковской карты заемщика № (л.д. 7-8).

Пунктом 6 Индивидуальных условий также предусмотрено, что сумма займа и начисленные проценты уплачиваются заемщиком единовременным платежом в установленную договором платежную дату. Размер единовременного платежа состоит из суммы основного долга в размере 15 000 руб. и суммы начисленных процентов в размере 5 100 руб.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий, при несвоевременном перечислении платежа в погашение займа и/или процентов за пользование займом заемщик уплачивает займодавцу неустойку за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательств, установленной платежной датой, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Размер неустойки не может превышать 20% годовых. 

Согласно п. 2.1 Общих условий договора микрозайма ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» (далее Общие условия), после принятия положительного решения о заключении договора Общество разместило в личном кабинете заемщика, закрытом от публичного доступа, Индивидуальные условия договора микрозайма (л.д. 13оборот-16). 

Пунктом 2.4 Общих условий предусмотрено, что заемщик подписывает Договор микрозайма электронной подписью (с использованием SMS-кода). Электронной подписью является информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой) или иным образом связана с такой информацией и используется для определения лица, подписавшего информацию (заемщика). SMS-кодом является уникальная комбинация букв и/или цифр, направляемая на мобильный телефон заемщика для использования в качестве электронной подписи. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, а также имеют одинаковую юридическую силу для обеих сторон и является доказательством заключения договора при разрешении споров в судебном порядке. 

В рассматриваемом случае посредством заполнения и направления заявки на Интернет-сайте микрофинансовой организации, где размещена необходимая информация для заключения договора микрозайма, ответчик акцептовал публичную оферту микрофинансовой организации. Для ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» стали доступны не только данные о номере телефона ответчика, но и об его банковском счете, паспортные и иные персональные данные ФИО1

Согласие ФИО1 с индивидуальными условиями договора потребительского займа № подтверждено правильным введением кода подписания, направленного на номер телефона, указанный ответчиком. Таким образом, проставление ответчиком электронной подписи в заявке на документах ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» следует расценивать как согласие ФИО1 на предоставление денежных средств на условиях, предложенных истцом.

Факт перечисления заемных средств в размере 15 000 руб. на банковскую карту ФИО1 № подтверждается имеющейся в материалах дела справкой ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» от 10.07.2019 года о статусах операций, проведенных с использованием платежного шлюза ТКВ PAY ТКБ БАНК клиентом ООО МКФ «ЧЕСТНОЕ СЛОВО», перечисление осуществлено 21.12.2015 года (л.д. 9-10).

В судебном заседании установлено, что ответчик свои обязательства по договору займа надлежащим образом не исполнил, доказательств обратному суду не представлено.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

18.06.2019 года ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» (цедент) уступило право (требование) ООО «АСВ» (цессионарий) в отношении договора займа № от 21.12.2015 года, заключенного с заемщиком ФИО1 (л.д. 18-20, 21-22).

В соответствии с ч. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

В силу ч. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу ч. 2 ст. 389.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно расчету задолженности по договору займа № от 21.12.2015 года, общий долг ответчика по состоянию на 18.06.2019 года составляет 75 000 руб., в том числе основной долг – 15 000 руб., проценты за пользование займом – 5 100 руб. (с 21.12.2015 по 09.01.2016), просроченные проценты за период – 54 900 руб. (1 256 дней просрочки с 10.01.2016) (л.д. 6).

Данный расчет проверен в судебном заседании, соответствует материалам дела только в части размера задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом за период с 21.12.2015 по 09.01.2016.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов установлены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", пунктом 4 части 1 статьи 2 которого предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Формируя судебную практику, Верховный Суд Российской Федерации ориентирует суды на то, что принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Пунктом 9 части 1 ст. 12 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции Федерального закона от 29.12.2015 года N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации"), микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Соответствующие положения были внесены в настоящий Закон Федеральным законом от 29.12.2015 N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" и не действовали на момент заключения договора микрозайма от 08.11.2015 года.

При таких обстоятельствах размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежит исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма (Определение от 22.08.2017 N 7-КГ17-4, п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017).

Размер процентов, подлежащих взысканию за период с 10.01.2016 года по 18.06.2019 года, составит 10 173 руб. 60 коп., исходя из средневзвешенной ставки по состоянию на декабрь 2015 года в размере 19,81% (15 000 руб. х 0,054% х 1 256 дней).

Иное, а именно - взыскание высоких процентов за длительный срок пользования займом, предоставленным на небольшую сумму и на короткий срок, свидетельствовало бы об искажении цели деятельности микрофинансовых организаций.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность по договору потребительского займа № от 21.12.2015 года в размере 30 273 руб. 60 коп., в том числе основной долг - 15 000 руб., проценты за пользование займом за период с 21.12.2015 года по 09.01.2016 года – 5 100 руб., проценты за период с 10.01.2016 года по 18.06.2019 года – 10 173 руб. 60 коп. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом размера удовлетворенных требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 108 руб. 21 коп., которые истец понес при подаче иска, что подтверждается платежными поручениями № 541025 от 17.12.2019 года, № 920268 от 21.04.2020 года (л.д. 26 оборот, 27).

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Агентство Судебного Взыскания» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ча в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство Судебного Взыскания» задолженность по договору займа № от 21.12.2015 года в размере 30 273 руб. 60 коп., в том числе основной долг - 15 000 руб., проценты за пользование займом за период с 21.12.2015 года по 09.01.2016 года – 5 100 руб., проценты за период с 10.01.2016 года по 18.06.2019 года – 10 173 руб. 60 коп. 

Взыскать с ФИО1 ча в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство Судебного Взыскания» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 108 руб. 21 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Разъяснить ответчику, что он имеет право подать заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения копии решения с представлением доказательств уважительных причин неявки в судебное заседание и обстоятельств, доказательств, которые могут повлиять на решение суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Т.Г. Поджарская