Дело № 2-3542/2017 30 ноября 2017 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Поликарповой С.В.

при секретаре Миргород А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, оплаты нотариальных услуг, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», общество, ответчик) о взыскании суммы страховой премии в размере 55 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, оплаты нотариальных услуг в размере 2500 рублей, штрафа.

Требования истец мотивировал тем, что между истцом и ПАО «Почта Банк» 29 марта 2017 года был заключен кредитный договор № 

<

***>, которым предоставлены истцу денежные средства в размере 267 800 рублей под 29,9 процентов годовых сроком на 60 месяцев. Кроме заключенного кредитного договора, истцу был предоставлен Полис-оферта страхования клиентов, согласно которому страховая премия составила 60 000 рублей со сроком страхования 60 месяцев, указанная сумма страховой премии была включена в сумму кредита. На момент заключения кредитного договора у истца не было намерения заключать договор страхования. 11 сентября 2017 года истцом в адрес общества была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии ввиду отказа истца от договора страхования в размере 55 000 рублей, но ответчик отказал в возврате страховой премии. В связи с навязыванием услуг по страхованию, не предоставлению сотрудниками ПАО «Почта Банк» возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли ПАО «Почта Банк» как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии, повлекшие значительные убытки временные потери со стороны истца, как потребителя, необходимостью обращения за юридической помощью, а также моральные волнения и переживания истца, в соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон РФ «О защите прав потребителей»), ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), истец просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 55 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2500 рублей, штраф. 

Стороны, третье лицо, извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились. По определению суда дело в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) рассмотрено при данной явке. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствие со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Положения ч.1 ст.819 ГК РФ предусматривают, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу положений п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что 29 марта 2017 года ФИО1 заключила с ПАО «Почта Банк» кредитный договор, по которому она получила в кредит денежные средства в сумме 267 800 рублей 00 копеек под 21,9% годовых сроком на 60 месяцев. 

Также истец получила Полис-оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/19873630/6 ОПТИМУМ 2 от 29 марта 2017 года, по которому застраховала себя от наступления смерти, установлению инвалидности 1-ой в течение срока страхованиям. Срок страхования установлен на период с 29 марта 2017 года по 29 марта 2011 года. Страховая сумма оговорена сторонами в размере 400 000 рублей 00 копеек. Страховая премия согласована сторонами в размере 60 000 рублей и оплачена истцом. Истцу выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций. 

Положениями Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01 (далее – Условия) в п. 7.6 предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором страхования при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. При этом если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования, все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязанности по страховым выплатам. Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхованиям и возврат премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица об отказе от договора страхованиям, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется. Возврат страховой премии осуществляется в течении 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем физическим лицом. Если в заявлении об отказе страхователя – физического лица от договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений. Согласно п. 7.7. Условий если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6. условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщиком страховая премия возврату не подлежит. 

Таким образом, возможность наступления страхового случая не отпала.

Указанные условия договора страхования недействительными не признаны и обязательны для исполнения сторонами.

Нарушения прав истца, как потребителя, при оформлении кредитного договора и договора страхования судом не установлено. Иного стороной истца в порядке ст.56 ГПК РФ суду не предоставлено.

Согласно материалам дела истцом претензия о возврате страховой премии была направлена ответчику 11 сентября 2017 года, а получена обществом была только 19 сентября 2017 года, то есть только через 6 месяцев после заключения договора страхования.

С учетом изложенного суд приходит к следующему.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

На основании п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договором иное не предусмотрено. 

Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (т.е. не зависит от воли сторон) - п. 1 ст. 958 ГК РФ) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Если в первом случае прекращение договора обусловлено отпаданием самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращение деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования), что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (т.е. вызвано субъективными обстоятельствами). При этом, поскольку отказ от договора страхования не связан с перечисленными в пункте 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельствами и не вызван ими), то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (если она внесена единовременным платежом при заключении договора), что прямо следует из положения пункта 3 ст. 958 ГК РФ.

Из изложенного следует, что заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Согласно условиям договора страхования, заключенного между сторонами дела, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, страховая премия не подлежит возврату, что не противоречит требованиям действующего законодательства.

Принимая во внимание, что возможность наступления страхового случая по заключенному между сторонами договору страхования не отпала, суд полагает, что в силу положений ст. 958 ГК РФ требования истца о возврате страховой премии являются необоснованными, равно как и вытекающие из них требования о взыскании компенсации морального вреда, нотариальных услуг и штрафа, основанные на положениях Закона РФ «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, оплаты нотариальных услуг, штрафа отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.В.Поликарпова