УИД: 27RS0(№)-51

дело (№) 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 июня 2023 года г. Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре (адрес) под председательством судьи Жуковой Н.О., 

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Поспеловой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследникам умершего заемщика ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании суммы долга по кредитному договору и судебных расходов в порядке наследования, 

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО о взыскании суммы долга по кредитному договору и судебных расходов в порядке наследования, мотивируя свои требования тем, что (дата) между ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту Банк) и ФИО был заключен кредитный договор (№) по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 30 000 руб., под 29 % годовых. (дата) заемщик умерла, не исполнив обязательства по кредиту, в связи с чем, образовалась задолженность. Банк просит взыскать образовавшуюся задолженность по кредитному договору с наследников умершей по состоянию на (дата) в сумме 54 148,53 руб.: в том числе, ссудную задолженность 29739,65 руб., проценты по кредиту 5939,62 руб., страховая премия 3360 руб., комиссия за ведение счета 1 800 рублей, штраф за просрочку уплаты процентов в сумме 2417,37 руб., штраф за просрочку уплаты кредита в сумме 10 891,89 руб., а также судебные расходы по оплаченной государственной пошлине в размере 1 824,46 руб.

Определением судьи от (дата) к участию в деле в качестве соответчиков привлечены наследники умершей ФИО1, ФИО2, ФИО3. 

Протокольным определением суда от (дата) к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «Совкомбанк Страхование Жизни». 

В судебном заседании представитель истца участие не принимал, о месте и времени рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке. Просили рассмотреть дело в отсутствие. В представленных суду дополнительных пояснениях указали, что по картам страховая премия оплачивается ежемесячно. Размер ежемесячной платы составляет 0,08 % от суммы лимита, т.е. 240 рублей. Наследники с заявлением по страховому возмещению не обращались. 

Ответчики в судебном заседании участие не принимали, о месте и времени рассмотрения дела извещены в установленном законом порядке. 

Ранее в судебном заседании ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения иска, указав, что наследство она не принимала, наследственные права оформили ее братья. 

Согласно представленным суду возражениям со стороны ответчика ФИО3, последний указал, что требования истца не признает. О смерти заемщика Банку было известно в январе 2022 года, при этом, ФИО2 в апреле 2023 года погасил часть долга. Полагает, что требование о взыскание штрафа являются необоснованными, т.к. противоречат закону о защите прав потребителя. Полагает, что истцом пропущен срок исковой давности. Кроме того, заемщик была застрахована, выгодоприобретателем является Банк, который вправе обратиться к страховой компании. 

Представитель ответчика ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» в представленном отзыве указал, что заёмщик ФИО заключила договор страхования и была включена в программу страхования (дата) на срок действия договора 36 месяцев, на момент смерти ФИО не была застрахована. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу. 

В соответствии со ст. ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела, ФИО обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с анкетой-заявлением о предоставлении кредита. 

(дата) между ФИО и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен кредитный договор (№) по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 30 000 руб., под 29,00 % годовых, на срок 36 месяцев. 

Согласно условиям кредитного договора, договор оформлен в рамках продукта «Кредитная карта», не содержит графика выдачи кредита и графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком. Срок уплаты ежемесячно, до даты подписания договора, начиная со следующего месяца. 

Далее установлено, что (дата) заемщик ФИО умерла, что подтверждается свидетельством о смерти. 

(дата) ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». (дата) наименование Банка приведено в соответствии с законодательством как ПАО «Совкомбанк». 

В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника лишь в случае, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 218 ГК РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

По смыслу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности. При этом, наследники, принявшие наследство, отвечают по всем долгам наследодателя, не прекращающимся в связи с его смертью, независимо от наступления срока их исполнения, времени выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. 

Статьей 1153 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем оно ни заключалось и где бы оно не находилось, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Как следует из материалов дела, после смерти ФИО открыто наследственное дело (№), с заявлением о принятии наследства обратились наследники умершего - ФИО3 и ФИО2 (сыновья наследодателя).

Наследник ФИО1 отказалась от наследования причитающейся доля наследства в пользу ФИО3. 

Установлено, что свидетельство о праве на наследство нотариусом выданы наследникам: ФИО3 на 2/3 доли в (адрес) в г.Комсомольске-на-Амуре и ФИО2 на 1/3 доли в (адрес) в г.Комсомольске-на-Амуре. 

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Рассматривая ходатайство ответчика ФИО3 о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего. 

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 59 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от (дата) (№) «О судебной практике по делам о наследовании» сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения)…. По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке. Например, при открытии наследства (дата) требования, для которых установлен общий срок исковой давности, могут быть предъявлены кредиторами к принявшим наследство наследникам (до принятия наследства - к исполнителю завещания или к наследственному имуществу) по обязательствам со сроком исполнения (дата) - до (дата) включительно; по обязательствам со сроком исполнения (дата) - до (дата) включительно. К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.

Согласно условиям, изложенным в кредитном договоре, заемщик вправе пользоваться кредитом в размере, не превышающем установленный лимит кредитования, в течение срока кредитования. 

Как следует из материалов дела, последний платеж по кредитному договору должен был быть внесен в декабре 2021 года, следовательно, в январе 2022 года истцу стало известно о нарушении его права. 

Как указано в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от (дата) (№) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушенном праве. 

Как следует из представленного расчета, заемщик ФИО пользовалась кредитной картой в последний раз в декабре 2021 года, тогда же производилось и гашение кредита. 

Настоящее исковое заявление в суд поступило (дата), т.е. в установленный срок, предусмотренный законом, в связи с чем, срок исковой давности не пропущен. 

Согласно представленному суду расчету, по кредитному договору от (дата) (№) размер долга по состоянию на (дата) составил 54 148,53 руб.: в том числе, ссудная задолженность 29739,65 руб., проценты по кредиту 5939,62 руб., страховая премия 3360 руб., комиссия за ведение счета 1 800 рублей, штраф за просрочку уплаты процентов в сумме 2417,37 руб., штраф за просрочку уплаты кредита в сумме 10 891,89 руб.. 

Со стороны ответчика ФИО1 суду представлена справка о задолженности на апрель 2023 года, а также квитанция об уплате долга в сумме 25 500 рублей. 

С учётом изложенного, суд полагает необходимым учесть произведенный платеж при определении размера задолженности. 

Рассматривая ходатайства о снижении штрафа, неустойки и процентов, суд исходит из следующего. 

В силу положений ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2.2 Определения Конституционного Суда РФ от (дата) N 6-О, согласно которой часть первая его статьи 333 возможность снижения размера неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (ч.3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Снижение размера неустойки является возможностью установления судом баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершенного им правонарушения, не предполагает, что суд в части снижения неустойки обладает абсолютной инициативой - исходя из принципа осуществления гражданских прав в своей воле и в своем интересе (п. 2 ст. 1 ГК РФ) неустойка может быть уменьшена судом при наличии соответствующего волеизъявления со стороны ответчика.

Учитывая вышеизложенное, а также размер суммы долга, суд полагает, что размер всех штрафных санкций, предусмотренных договором, необходимо на основании ст.333 ГК РФ снизить и взыскать с ответчиков штраф в общей сумме 3 000 рублей. 

Оснований для снижения процентов суд не находит. 

Согласно условиям договора, предусмотрена комиссия за ведение счета, которая согласно представленному расчету составила 1 800 рублей, которые также подлежат взысканию. 

Согласно сведениям, представленным в материалах наследственного дела, общая рыночная оценка наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО, по состоянию на (дата) составила 1 957 136,77 руб..

Таким образом, стоимость перешедшего к ФИО3 имущества составляет 1 304 757,85 рублей, к ФИО2 652 378,92 рублей. 

Исходя из вышеизложенного, суд полагает необходимым взыскать с ответчиков ФИО3, ФИО2 в солидарном ссудную задолженность в размере 4 239,65 (29739,65-25500 руб.), проценты по кредиту 5939,62 руб., страховая премия 3360 руб., комиссия за ведение счета 1 800 рублей, штраф в сумме 3000 руб.. 

Таким образом, общая сумма долга составляет 18 339,27 рублей. 

В удовлетворении требований к наследнику ФИО1 следует отказать, поскольку последняя отказалась от причитающейся доли наследования. 

Принимая во внимание, что сумма задолженности по кредитному договору значительно меньше стоимости наследственного имущества, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части и взыскании суммы долга с наследников умершего ФИО3, ФИО2 в солидарном порядке, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. 

В соответствии с положениями ч.1 ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчиков в пользу истца понесенные судебные расходы в солидарном порядке в сумме 1824,46 рублей. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследникам умершего заемщика ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании суммы долга по кредитному договору и судебных расходов в порядке наследования – удовлетворить частично. 

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» с наследников умершей ФИО: со ФИО2 и ФИО3 в солидарном порядке задолженность по кредитному договору от (дата) (№) в общей сумме 18 339,27 рублей, а также государственную пошлину в сумме 1 824,16 рублей, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В удовлетворении исковых требований к ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в (адрес)вой суд в течение одного месяца со дня изготовления текста решения суда в окончательной форме через Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре. 

Судья Н.О. Жукова