Дело № 2-239/2025

УИД 75RS0004-01-2025-000338-52

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 августа 2025 года г. Балей

Балейский городской суд забайкальского края в составе 

председательствующего судьи Омельченко П.Ю., 

при секретаре Золотаревой Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о расторжении кредитных договоров

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском, ссылаясь на то, что между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» были заключены кредитные договоры: 12.01.2015 г. договор №, 05.02.2024г. договор №, 11.07.2024 г. договор №, 26.07.2024г. договор № в соответствии с которыми истцу на условиях возвратности, срочности, платности были предоставлены кредиты. С декабря 2024 г. в связи с неблагоприятным стечением обстоятельств, отсутствием постоянного заработка, истец утратила возможность производить ежемесячные платежи и была лишена возможности исполнять свои обязательства надлежащим образом, в связи с чем, у ответчика возникла задолженность по договорам. 29 декабря 2024 года истец направила в адрес кредитора заявление о расторжении договоров и предоставлении информации о размере задолженности, однако, данное заявление оставлено без ответа и удовлетворения. 29 января 2025 года в адрес ответчика было направлено повторное заявление, в соответствии с которым истцом выражены согласие на расторжение договоров, а также просьба взыскания задолженности в судебном порядке, на которое ответа не последовало. 03 марта 2025 года истцом было направлено крайнее требование о расторжении договоров и взыскания задолженности в судебном порядке. Несмотря на очевидную неспособность оплачивать истцом задолженность по договорам, о чем неоднократно было сообщено ответчику, на дату обращения в суд ответчик исковое заявление о расторжении договоров и взыскании задолженности по ним не подал, в связи, с чем ответчик, злоупотребляя правом, нарушает права истца. Размер задолженности за счет штрафных неустоек, процентов, предусмотренных договором, ежедневно увеличивается. Истец вынужден требовать расторжения договоров в судебном порядке.

На основании изложенного, истец просит: расторгнуть заключенный между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» кредитный договор № от 12.01.2015 года; расторгнуть заключенный между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» кредитный договор № от 05.02.2024 года; расторгнуть заключенный между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» кредитный договор № от 11.07.2024 года; расторгнуть заключенный между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» кредитный договор № от 26.07.2024 года.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, предоставила суду ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие, а также уточненные исковые требования, согласно которых просит: расторгнуть заключенный между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» кредитный договор № от 12.01.2015 года; расторгнуть заключенный между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» кредитный договор № от 05.02.2024 года; расторгнуть заключенный между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» кредитный договор № от 11.07.2024 года; расторгнуть заключенный между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» кредитный договор № от 26.06.2024 года.

Протокольным определением от 21 августа 2025 года уточненные исковые требования приняты к производству.

Ответчик ПАО «Сбербанк» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, предоставил суду отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении иска отказать, а также рассмотреть дело в отсутствие представителя. 

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено в отсутствие надлежаще извещенных лиц. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее -ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. 

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора в требуемой в подлежащих случаях форме. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статей 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 и п. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Как следует из материалов дела, 26 июня 2024 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ПАО «Сбербанк» предоставило ФИО1 кредит в размере 970 696,49 рублей под 26,30 % годовых, а ФИО1 обязалась возвратить ПАО «Сбербанк» полученный кредит в срок и на условиях, определенных в договоре. Срок действия договора до полного выполнения сторонами обязательств по договору. Срок возврата кредита по истечении 60 месяцев. Погашение суммы кредита и процентов за его пользование, осуществляется заемщиком ежемесячно 26 числа, количество платежей 60, размер платежей в месяц составляет 29 235,76 рублей. За ненадлежащее исполнение обязательств условий договора взимается неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа каждый день просрочки в соответствии с ОУ. 

11 июля 2024 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ПАО «Сбербанк» предоставило ФИО1 кредит в размере 165 000,00 рублей под 39,90 % годовых, а ФИО1 обязалась возвратить ПАО «Сбербанк» полученный кредит в срок и на условиях, определенных в договоре. Срок действия договора до полного выполнения сторонами обязательств по договору. Срок возврата кредита по истечении 60 месяцев. Погашение суммы кредита и процентов за его пользование, осуществляется заемщиком ежемесячно 11 числа, количество платежей 60, размер платежей в месяц составляет 6 383,07 рублей. За ненадлежащее исполнение обязательств условий договора взимается неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа каждый день просрочки в соответствии с ОУ. 

12 января 2015 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты № по условиям которого ПАО «Сбербанк» предоставило ФИО1 кредитную карту с кредитным лимитом 30 000 рублей под 25,90 % годовых, а ФИО1 обязалась возвратить ПАО «Сбербанк» полученный денежные средства в срок и на условиях, определенных в договоре. Срок действия договора до полного выполнения сторонами обязательств по договору. За ненадлежащее исполнение обязательств условий договора взимается неустойка в размере 36 % годовых от остатка просроченного основного долга. 

05 февраля 2024 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ПАО «Сбербанк» предоставило ФИО1 кредит в размере 148 000,00 рублей под 32,15 % годовых, а ФИО1 обязалась возвратить ПАО «Сбербанк» полученный кредит в срок и на условиях, определенных в договоре. Срок действия договора до полного выполнения сторонами обязательств по договору. Срок возврата кредита по истечении 60 месяцев. Погашение суммы кредита и процентов за его пользование, осуществляется заемщиком ежемесячно 14 числа, количество платежей 60, размер платежей в месяц составляет 4 985,58 рублей. За ненадлежащее исполнение обязательств условий договора взимается неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа каждый день просрочки в соответствии с ОУ. 

Кредитор свои обязательства по предоставлению кредитов выполнил, заемщик воспользовался представленными кредитами, однако свои обязательства надлежащим образом не исполнил.

Согласно расчетам и справкам о задолженностях по состоянию на 28.07.2025г. задолженность составляет: по кредитному договору № от 26.06.2024 года – 1 096 333,68 рублей; по кредитному договору № от 11.07.2024 года – 185 821,68 рублей; по кредитному договору № от 05.02.2024 года – 164 850,57 рублей; по кредитному договору № от 12.01.2015 – 482 285,57 рублей. 

29 января 2025 года истцом в адрес ответчика были направлены заявления о расторжении договора займа, 03 марта 2025 года истцом в адрес ответчика было направлено требование о расторжении договора займа и взыскании судебной задолженности.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пунктам 1, 2 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает. В случае невозможности исполнения должником обязательства, вызванной виновными действиями кредитора, последний не вправе требовать возвращения исполненного им по обязательству.

Согласно п. 3 ст. 425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

По смыслу данного пункта указанной статьи требование о расторжении договора может быть заявлено стороной, права и законные интересы которой нарушены неисполнением договора другой стороной, а в данном случае такой стороной является банк, который не заявлял требований о расторжении кредитного договора по основаниям п. 2 ст. 450 ГК РФ.

В силу, положений п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В силу, п. 2 ст. 451 ГК РФ установлено, что если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Исходя из содержания данной нормы права следует, что лицо, требующее расторжения договора должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Согласно пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность на весь период кредитования, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

Вместе с тем, суд отмечает, что таких доказательств ФИО1 не представлено, а отсутствие постоянного заработка не является в силу положений ст. 451 ГК РФ безусловным основанием для расторжения кредитных договоров. Правовые основания для расторжения кредитных договоров отсутствуют, так как расторжение договоров по инициативе заемщика, нарушившего договор, противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать из своего правонарушения имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств, а нормами ГК РФ, кредитным договором не предусмотрена возможность расторжения кредитного договора (займа) по требованию заемщика, если условия кредитного договора исполнены кредитором в полном объеме. 

Заявленные истцом основания для расторжения кредитных договоров не относятся к числу обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности. Ухудшение материального положения истца само по себе не является существенным изменением обстоятельств, которые являются основанием для расторжения кредитного договора.

Поскольку кредитные договоры заключены по волеизъявлению обеих сторон, доказательств нарушения ответчиком обязательств, вытекающих из договоров, суду не представлено, так же как и не представлено доказательств, свидетельствующих о существенном изменении обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть при заключении договоров, правовых оснований для расторжения кредитных договоров в одностороннем порядке не имеется, в связи с чем, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о расторжении кредитных договоров оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Балейский городской суд Забайкальского края.

Судья П.Ю. Омельченко

Решение в окончательном виде составлено 21 августа 2025 года.