УИД:52RS0007-01-2023-005107-97

Дело№2-810/2024городНижнийНовгород 

РЕШЕНИЕ

ИменемРоссийскойФедерации

(дата)Советскийрайонныйсудг.НижнегоНовгородавсоставепредседательствующегосудьиТ.,

сучастиемответчикапопервоначальномуискуиистцаповстречномуискуСоколоваА.Ю.,

присекретареСергачевойЕ.Б.,

рассмотреввоткрытомсудебномзаседаниивзалесудагражданскоеделопоискуПубличногоакционерногообщества«Совкомбанк»кСоколовуАндреюЮрьевичуовзысканиизадолженностипокредитномудоговору,повстречномуискуСоколоваАндреяЮрьевичакПубличномуакционерномуобществу«Совкомбанк»опризнаниидействийнезаконными,понуждениикпроизводствуперерасчетазадолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО«Совкомбанк»обратилосьвсудсискомкСоколовуА.Ю.взысканиизадолженностипокредитномудоговорупоследующимоснованиям.

(дата)междуБанкомиответчикомбылзаключенкредитныйдоговор(ввидеакцептованногозаявленияоферты)№....ПоусловиямкредитногодоговораБанкпредоставилответчикукредитвсумме120000.00руб.под0%годовых,срокомна120месяцев.Фактпредоставлениясуммыкредитаподтверждаетсявыпискойпосчету,вследствиест.ст.432,435ип.3ст.438ГКРФдоговорявляетсязаключеннымиобязательнымдляегоисполнения.

Впериодпользованиякредитомответчикисполнялобязанностиненадлежащимобразоминарушилп.6ИндивидуальныхУсловийДоговорапотребительскогокредита.Согласноп.12ИндивидуальныхусловийДоговорапотребительскогокредитапринарушениисрокавозвратакредита(частикредита)иуплатыначисленныхпроцентовзапользованиекредитомуплачиваетсянеустойкаввидепенивразмере20%годовыхзакаждыйкалендарныйденьпросрочки.

Согласноп.п.5.2.ОбщихусловийДоговорапотребительскогокредита:«БанквправепотребоватьотЗаемщикаводностороннем(внесудебном)порядкедосрочноговозвратазадолженностипокредитувслучаенарушенияЗаемщикомусловийДоговорапотребительскогокредитавотношениисроковвозвратасуммосновногодолгаи(или)уплатыпроцентовпродолжительностью(общепродолжительностью)болеечем60календарныхднейвтечениепоследних180календарныхдней».

(дата).,на16.10.2023суммарнаяпродолжительностьпросрочкисоставляет385дней.

Просроченнаязадолженностьпопроцентамвозникла(дата),на16.10.2023суммарнаяпродолжительностьпросрочкисоставляет0дней.

Ответчиквпериодпользованиякредитомпроизвелвыплатывразмере:112654.56руб.

БанкнаправилОтветчикуУведомлениеобизменениисрокавозвратакредитаивозвратезадолженностипокредитномудоговору.ДанноетребованиеОтветчикневыполнил.ВнастоящеевремяОтветчикнепогасилобразовавшуюсязадолженность,чемпродолжаетнарушатьусловиядоговора.

Наоснованииизложенногоируководствуясьст.ст.309,310,314,393,395,810,811,819ГКРФистецпросилвзыскатьсответчикавсвоюпользусуммузадолженностис10.06.2021г.по16.10.2023г.вразмере129478.58руб.,атакжесуммууплаченнойгосударственнойпошлиныв размере3789.57руб. СоколоваА.Ю.обратилсявсуюсовстречнымискомкПАО«Совкомбанк»,вкоторомпросилнаоснованиист.ст.29,30ФЗРФ«Обанкахибанковскойдеятельности»,ст.ст.310,819ГКРФ,ст.16ЗаконаРФ«Озащитеправпотребителей»признатьдействияПАО«Совкомбанк»понаправлениювнесенныхденежныхсредствСоколовымА.Ю.всчетпогашенияосновногодолганаоплатукомиссийзаснятиеипереводденежныхсредств,минимальногоплатежа,подпискибезНДС незаконными.ОбязатьПАО«Совкомбанк»произвестиперерасчет,направивденежныесредства,внесенныеСоколовымА.Ю.напогашениеосновногодолгапокредитномудоговору. ВсудебномзаседанииистецпопервоначальномуискуиответчикповстречномуискуПАО«Совкомбанк»влицепредставителянеявился,былизвещен,представилзаявлениеорассмотренииделавегоотсутствие.

ОтветчикпопервоначальномуискуиистецповстречномуискуСоколовА.Ю.всудебномзаседаниипросилвстречныйискудовлетворить,вудовлетворениипервоначальногоискабанкаотказать.

Руководствуясьст.167ГПКРФ,сучетоммненияответчика,судполагаетвозможнымрассмотретьделовотсутствиенеявившегосяпредставителябанка.

Суд,выслушавдоводыответчика,проверивматериалыдела,приходиткследующему.

Всоответствиисост.45КонституцииРФгосударственнаязащитаправисвободчеловекаигражданинавРоссийскойФедерациигарантируется.Каждыйвправезащищатьсвоиправаисвободывсемиспособами,незапрещенныезаконом

Всоответствиисост.819ГКРФпокредитномудоговорубанкилиинаякредитнаяорганизация(кредитор)обязуютсяпредоставитьденежныесредства(кредит)заемщикувразмереинаусловиях,предусмотренныхдоговором,азаемщикобязуетсявозвратитьполученнуюденежнуюсуммуиуплатитьпроцентынанее.

Всоответствиисч.1,2ст.809ГКРФ,еслииноенепредусмотренозакономилидоговоромзайма,займодавецимеетправонаполучениесзаемщикапроцентовнасуммузаймавразмерахивпорядке,определенныхдоговором.Приотсутствиивдоговореусловияоразмерепроцентовихразмеропределяетсясуществующейвместежительствазаймодавца,аеслизаймодавцемявляетсяюридическоелицо,вместеегонахожденияставкойбанковскогопроцента(ставкойрефинансирования)наденьуплатызаемщикомсуммыдолгаилиегосоответствующейчасти.Приотсутствиииногосоглашенияпроцентывыплачиваютсяежемесячнододнявозвратасуммызайма.

Всоответствиисост.810ГКРФзаемщикобязанвозвратитьзаймодавцуполученнуюсуммузаймавсрокивпорядке,которыепредусмотреныдоговоромзайма.

Последствиянарушениязаемщикомусловийдоговоразаймапредусмотреныч.2ст.811ГКРФ,котораягласит,еслидоговоромзаймапредусмотреновозвращениезаймапочастям(врассрочку),топринарушениизаемщикомсрока,установленногодлявозвратаочереднойчастизайма,займодавецвправепотребоватьдосрочноговозвратавсейоставшейсясуммызаймавместеспричитающимисяпроцентами.

Всоответствиисост.309ГКРФобязательствадолжныисполнятьсянадлежащимобразомвсоответствиисусловиямиобязательстваитребованиямизакона,иныхправовыхактов,априотсутствиитакихусловийитребований-всоответствиисобычаямиделовогооборотаилиинымиобычнопредъявляемымитребованиями.Всилуст.310ГКРФодностороннийотказотисполненияобязательстваиодностороннееизменениеегоусловийнедопускаются,заисключениемслучаев,предусмотренныхзаконом.

Согласност.310ГКРФ,одностороннийотказотисполненияобязательстваиодностороннееизменениеегоусловийнедопускаются,заисключениемслучаев,предусмотренныхзаконом.

Какустановленосудомиследуетизматериаловдела,(дата)г.междуПАО«Совкомбанк»иСоколовымА.Ю.былзаключенкредитныйдоговорввидеакцептованногозаявления-оферты№...навыпусккредитнойкартыпотарифу«Халва»на120месяцевпод0%годовых.

(дата)г.воисполненияобязательствпокредитномудоговоруПАО"Совкомбанк"наимяответчикаоткрылсчетдляосуществленияоперацийпокарте№№....

Извыпискипоуказанномусчетуусматривается,чтоСоколовА.Ю.запериодс25.10.2019г.по10.10.2022г.воспользовалсякредитнымиденежнымисредствами.ВцеляхвозвратазадолженностипокредитуСоколовымА.Ю.впользубанкабылипроизведеныплатежинаобщуюсумму120428,56руб.,изкоторыхнапогашениеосновногодолгабылонаправлено28544,80руб.,просроченногодолга-3444,35руб.,неустойки-3,66руб.,комиссии-88435,75руб.

Комиссии,наоплатукоторыхбылинаправленыденежныесредствазаемщикавразмере88435,75руб.,включаютвсебя:комиссиюзаснятие/переводзаемныхсредств,комиссиюзабанковскуюуслугу«Минимальныйплатеж»,комиссиюзауслугиподпискибезНДС«ХалваДесятка».

Изсодержанияиндивидуальныхусловийдоговорапотребительскогокредитакарта"Халва"следует,чтоБанкпредоставляетистцукредитнаследующихусловиях,втомчислеуказанныхвОбщихусловияхиТарифахБанка.

СогласноТарифамБанкаПАО«Совкомбанк»,покарте«Халва»установленаплатазаследующиезауслуги:

-Услуга«Минимальныйплатеж»-частьзадолженностиподоговору,которуюзаемщикдолженперечислитьвбанккустановленнойдате.Минимальныйобязательныйплатежпокредитурассчитываетсябанкомежемесячновдату,соответствующуюдатезаключениядоговорапотребительскогокредитаисостоитизначисленныхзаотчетныймесяцсуммежемесячныхплатежейпопредоставленнойрассрочке,нонеменеесуммыначисленныхкомиссий.Суммакомиссий,начисленныхзаотчетныйпериод,вполномобъемевключаетсявсуммуМОП.Техническийовердрафт,просроченнаязадолженностьпоссудеипроцентам,начисленныепени,штрафы,неустойки(приихналичии)оплачиваютсядополнительноксуммеМОП.

Пофинансовомупродукту«КартаХалва»длительностьплатежногопериодасоставляет15календарныхдней,ФИО2/24отсуммыполнойзадолженностипоДоговору,зафиксированнойнадатурасчётаПлатежапорассрочке,нонеменеесуммыначисленныхкомиссий.Комиссиязапереходврежимоплатызадолженностивсумме,неменееразмераМОП2,9%отполнойзадолженностиподоговору,начисляетсяежемесячноприусловииоплатыМОПами(п.1Индивидуальныхусловий,п.1.5ТарифовБанка).

-Комиссиязаснятие/переводзаемныхсредствпофинансовомупродукту«КартаХалва»-2,9%отсуммыоперации+290руб.(п.3.1ТарифовБанка).

-Комиссиязауслугиподписки«ХалваДесятка»пофинансовомупродукту«КартаХалва»-0руб.запервыйотчетныйпериод(приусловиипервичногооформленияПодписки);299руб.завторойипоследующиеотчетныепериоды.

Такимобразом,междуСоколовымА.Ю.ибанкомзаключенкредитныйдоговорсиспользованиемкредитнойкарты,врамкахкоторогооткрытбанковскийсчет(смешанныйдоговор).

Исходяизусловийтакогодоговораисполнениезаемщикомобязательствпонемуосуществляетсяпутемразмещениянабанковскомсчетеденежныхсредствиихдальнейшегосписаниябанкомвсчетпогашениязадолженности,приэтомбанквправебездополнительныхраспоряженийзаемщикасписыватьденежныесредствасбанковскогосчетавпогашениезадолженностипокредитномудоговору.

Условияопогашениикредитаврассрочкубезоплатыпроцентов,свзиманиемплатызабанковскиеуслуги,предусмотренныеТарифамибанкапофинансовомупродукту«КартаХалва»,былисогласованысторонамивИндивидуальныхусловиях,ОбщихусловияхиТарифахбанка,являющихсянеотъемлемымичастямикредитногодоговора.

ФИО3.Ю.,подписываязаявлениенавыпускиобслуживаниекредитнойкарты,подтвердилсвоеознакомлениесусловиямикредитногодоговора,осознаниеихисогласиенавыполнениепередБанкомобязательствповозвратузаемныхсуммименнонаэтихусловиях.ТакжеСоколовА.Ю.выразилсогласиенапогашениезадолженностиежемесячнымиплатежамиввидеминимальногообязательногоплатежа,суммакоторогоскладываетсяизчастидолга,возвращаемоговрассрочку,истоимостибанковскихуслуг,предоставляемыхпокредитнойкартывформекомиссий.

Оценивпредставленныевделодоказательствапоправиламст.67ГПКРФ,руководствуясьположениямистатей421,422,432,819,845ГражданскогокодексаРоссийскойФедерации,статьей16ЗаконаРоссийскойФедерации"Озащитеправпотребителей",статьей29Федеральногозаконаот(дата)г.N395-1"Обанкахибанковскойдеятельности",ПоложениемБанкаРоссииот24декабря2004г.N266-П"Обэмиссиибанковскихкартиобоперациях,совершаемыхсиспользованиемплатежныхкарт",сучетомусловийзаключенногомеждусторонамидоговора,судприходитквыводуонеобоснованностивстречногоискаСоколоваА.Ю.онезаконностидействийбанкапоустановлениюплатызауслугу«Минимальныйплатеж»изаснятие/переводзаемныхсредств.

Призаключениикредитногодоговорамеждусторонамивсоответствиистребованиямистатьи432ГражданскогокодексаРоссийскойФедерациидостигнутосоглашениеповсемсущественнымусловиямдоговора,согласованоусловиеовзиманиисзаемщикаСоколоваА.Ю.комиссийзаоказываемыебанкомуслуги,вчастности,заобслуживаниебанковскогосчетанаусловияхтарифа«Халва»,атакжеснятие/переводзаемныхденежныхсредств,истецсогласилсясданнымиусловиямиипринялих,очемсвидетельствуетегоподпись.

Всилупункта1.5.Положенияобэмиссиибанковскихкартиобоперациях,совершаемыхсиспользованиемплатежныхкартнатерриторииРоссийскойФедерации,утвержденныхЦентральнымБанкомРоссийскойФедерации24декабря2004г.N266-П,кредитнаякартаявляетсяэлектроннымсредствомплатежа,используетсядлясовершенияеедержателемоперацийзасчетденежныхсредств,предоставленныхкредитнойорганизацией-эмитентомклиентувпределахрасходноголимитавсоответствиисусловиямикредитногодоговора.

Такимобразом,кредитнаякартаявляетсясредствомбезналичногоплатежаипредназначенадлясовершенияоперацийвбезналичномпорядке.

Приуказанныхобстоятельствахвыпусккредитнойкартыиееобслуживаниеявляетсякомплекснойфинансовойуслугой,включающейтехническуюиинформационнуюподдержку,закоторуюбанкпоусловиямдоговоравзимаетсзаемщикакомиссию.Приэтомкомиссиязаобслуживаниебанковскогосчетаивыдачу/переводзаемныхсредствнеявляетсякомиссиейзаоткрытиеиливедениессудногосчетаиликомиссиейзарасчетноеилирасчетно-кассовоеобслуживаниелибокомиссиейзаисполнениебанкомобязанностипоразмещениюпривлеченныхденежныхсредств,всвязисчемусловиедоговораовзиманииплатызауказанныебанковскиеуслуги,непротиворечаттребованиямзакона.

Всилуположенийстатьи29Федеральногозаконаот2декабря1990г.N395-1"Обанкахибанковскойдеятельности"взиманиекомиссииявляетсяправомернымвтомслучае,еслионавзимаетсязасовершениебанкомдействий,которыеявляютсясамостоятельнойуслугой,создающейдлязаемщикакакой-либополезныйэффект.

Какследуетизположенийстатьи7Федеральногозакона"Опотребительскомкредите(займе)",еслиприпредоставлениипотребительскогокредита(займа)заемщикузаотдельнуюплатупредлагаютсядополнительныеуслуги,оказываемыекредитороми(или)третьимилицами,включаястрахованиежизнии(или)здоровьязаемщикавпользукредитора,атакжеиногостраховогоинтересазаемщика,должнобытьоформленозаявлениеопредоставлениипотребительскогокредита(займа)поустановленнойкредиторомформе,содержащеесогласиезаемщиканаоказаниеемутакихуслуг,втомчисленазаключениеиныхдоговоров,которыезаемщикобязанзаключитьвсвязисдоговоромпотребительскогокредита(займа).Кредиторвзаявленииопредоставлениипотребительскогокредита(займа)обязануказатьстоимостьпредлагаемойзаотдельнуюплатудополнительнойуслугикредитораидолженобеспечитьвозможностьзаемщикусогласитьсяилиотказатьсяотоказанияемузаотдельнуюплатутакойдополнительнойуслуги,втомчислепосредствомзаключенияиныхдоговоров,которыезаемщикобязанзаключитьвсвязисдоговоромпотребительскогокредита(займа).(части2и7).

Согласностатье32ЗаконаРоссийскойФедерации"Озащитеправпотребителей"потребительвправеотказатьсяотисполнениядоговораовыполненииработ(оказанииуслуг)влюбоевремяприусловииоплатыисполнителюфактическипонесенныхимрасходов,связанныхсисполнениемобязательствподанномудоговору.

Выдачаипереводзаемныхсредствспомощьюинструментабезналичныхрасчетов(банковскойкарты)-необязательнаябанковскаяоперация,осуществляемаябанкомпосчетуклиентаповолеизъявлениюпоследнего,т.е.являетсясамостоятельнойбанковскойуслугой.

Равнокакиобслуживаниебанковскогосчетаклиента,сопряженнаясвыполнениембанкомпорученийвладельцасчетапооплатеприобретаемыхимтоваров,работиуслугзасчетзаемныхсредств,являетсясамостоятельнойбанковскойуслугой.

Наименованиеуказаннойбанковскойуслугикак«Минимальныйплатеж»неизменяетсутисоответствующейбанковскойуслуги,направленнойнаобслуживаниекредита,тоестьплатазасовершениеоперацийпосчетускредитнымиденежнымисредствами,втомчислезапредоставлениесамойвозможностикредитованиярасчетногосчета.

Совокупноетолкованиеусловийкредитногодоговораианализвыпискипосчету,отражающейраспределениембанкомпоступающийотзаемщикаплатежей,позволяетсделатьвыводотом,чтоусловиядоговора«Минимальныйплатеж»является,посвоейсути,ежемесячнымплатежомввидевозвратабанкучастикредитасоплатойбанковскойуслугипообслуживаниюданногокредитанаусловиях,определенныхвтарифномплане«Халва».

Содержаниеданнойуслугизаключаетсявпредоставлениивозможностикредитованиябанковскогосчетавсоответствиисост.850ГражданскогокодексаРоссийскойФедерацииисовершенииоперацийпонему-засчеткредитныхсредств.

Согласност.851ГражданскогокодексаРоссийскойФедерации,вслучаях,предусмотренныхдоговоромбанковскогосчета,клиентоплачиваетуслугибанкапосовершениюоперацийсденежнымисредствами,находящимисянасчете.

Вст.1ФЗ"Обанкахибанковскойдеятельности"указано,чтооднимизусловийдеятельностикредитныхорганизацийявляетсяплатностьбанковскихопераций.

Соответственнокаждаясамостоятельнаяуслуга,оказываемаябанкомклиенту,являетсявозмезднойиподлежитоплатевсоответствиисустановленнымитарифами(условиямизаключенногосклиентомдоговора),чтонепротиворечитзакону.

Такимобразом,взиманиебанкомплатызаоказанныеимуслугиврамкахдоговоракредитнойкарты,откоторыхСоколовА.Ю.впериодс(дата)г.по(дата)г.(периодсовершенияоперацийпобанковскойкартезаемщиком)неотказывался,соответствуютусловиямкредитногодоговораинепротиворечаттребованиямдействующегозаконодательства.

Приуказанныхобстоятельствахсписаниебанкомвсчетпогашениязадолженностипокредиту,каксуммыосновногодолга,такикомиссийпоуслуге«Минимальныйобязательныйплатеж»иснятине/переводденежныхсредств,засчетразмещенныхзаемщикомнабанковскомсчетеденежныхсредств, являетсяправомерным.

Крометого,какследуетизусловийсоответствующегокредитногодоговора,пользованиекредитнымисредствамисосторонызаемщикапредполагаетсябеспроцентным,соответственнорасходыбанка,связанныесэмиссиейплатежнойкартыиееобслуживанием,неоплачиваютсяСоколовымА.Ю.отдельновсоставестоимостипотребительскогокредита.

Приэтом,обсуждаяправомерностьудержаниябанкомкомиссиизауслугуподписки«ХалваДесятка»,судполагаетвозможнымсогласитьсясдоводамивстречногоискавданнойчастивсилуследующего.

Согласноп.1ст.851ГражданскогокодексаРФвслучаях,предусмотренныхдоговоромбанковскогосчета,клиентоплачиваетуслугибанкапосовершениюоперацийсденежнымисредствами,находящимисянасчете.

Всоответствиисост.30ФЗРФ"Обанкахибанковскойдеятельности"отношениямеждуБанкомРоссии,кредитнымиорганизациямииихклиентамиосуществляютсянаосноведоговоров,еслииноенепредусмотренофедеральнымзаконом.Вдоговоредолжныбытьуказаныпроцентныеставкипокредитамивкладам(депозитам),стоимостьбанковскихуслугисрокиихвыполнения,втомчислесрокиобработкиплатежныхдокументов,имущественнаяответственностьсторонзанарушениядоговора,включаяответственностьзанарушениеобязательствпосрокамосуществленияплатежей,атакжепорядокегорасторженияидругиесущественныеусловиядоговора.

Вст.29данногоФедеральногозаконапрямопредусмотрено,чтокомиссионноевознаграждениепобанковскимоперациямустанавливаетсякредитнойорганизациейпосоглашениюсклиентами,еслииноенепредусмотренофедеральнымзаконом.

Согласност.310ГКРФодностороннееизменениеусловийобязательстванедопускается,заисключениемслучаев,предусмотренныхданнымкодексом,другимизаконамиилиинымиправовымиактами.Договороммеждусторонамиможнопредусмотретьтакуювозможностьтолькотогда,когдавсеегостороныявляютсялицами,осуществляющимипредпринимательскуюдеятельность,либодлятойстороныдоговора,котораянеосуществляетпредпринимательскуюдеятельность,заисключениемслучаев,когдазакономтакоеправоможетбытьпредоставленоидругойстороне.

Такимобразом,законнесодержитзапретабанкамизменятьусловиябанковскогообслуживанияиустанавливатьиныеразмерыкомиссийилиновыекомиссии,новслучаяхсклиентами-физическимилицамидооказанияуслугидолжнобытьдостигнутосоответствующеесоглашениеовозможностиизменениядоговорабанковскогообслуживаниявформе,котораяпозволяетоднозначноустановитьсогласиепотребителянаобслуживаниенаэтихусловияхидобровольныйвыборимобъемаоказанныхуслуг.

Приэтомп.12ПостановленияПленумаВерховногоСудаРоссийскойФедерации"ОнекоторыхвопросахпримененияобщихположенийГражданскогокодексаРоссийскойФедерацииобобязательствахиихисполнении"предусмотрено,чтоеслиодностороннееизменениеусловийобязательствасовершенотогда,когдаэтонепредусмотренозаконом,инымправовымактомилисоглашениемсторонилинесоблюденотребованиекихсовершению,то,пообщемуправилу,такоеодностороннееизменениеусловийдоговораневлечетюридическихпоследствий,накоторыеонибылинаправлены.

Междутем,вопрекиуказаннымположениямприведенныхвышеправовыхнорм,атакжеихразъяснениям,банкомнепредоставленодоказательствтого,чтозаемщиквыразилсогласиенаподключениеегокуслугеподписки«ХалваДесятка».

ВчастностинивИндивидуальных,нивОбщихусловиякредитногодоговоранеуказано,чтоуказаннаяуслугаподлежитподключениюавтоматическипофактузаключениясоответствующегодоговора.Доказательствтого,чтоответчикСоколовА.Ю.послезаключениядоговоравыдалотдельнораспоряжениебанкуоподключенииегокданнойуслугевделопредоставленонебыло.

Самопосебетообстоятельство,чтовТарифахбанкасредипрочихимеетсясоответствующаябанковскаяуслуга,несвидетельствуютосогласииСоколоваА.Ю.науказанныеусловиядоговора.

Крометого,какследуетизвыпискипосчету,ежемесячнобанкомудерживалисьсосчетаистцаденежныесредствавсчетуплатыкомиссиизауслуги«подпискибезНДС»,вразмере299руб.доноября2021г.,сдекабря2021г.вразмере598руб.Приэтомдоказательств,позволяющиходнозначноприйтиквыводуотом,чтозаемщикдалсогласиенаизменениедоговорныхусловийотносительнотарифакомиссиивделотакженепредставлено.

ПриуказанныхобстоятельствахвстречныйискСоколоваА.Ю.подлежитудовлетворениювчаститребованийопризнаниинезаконнымидействиябанкапонаправлениювнесенныхденежныхсредстввсчетпогашениядолгапокомиссииза«подпискубезНДС».

Такжеизматериаловделаусматривается,чтовопрекиусловиямкредитногодоговора,ежемесячныеплатежипокредитуввидеминимальногообеспечительногоплатежаСоколовА.Ю.пересталпроизводитьссентября2022г.

Доказательствпогашениязадолженностипокредитунадатурассмотренияделаответчикомсудупредоставленонебыло.

Такимобразом,судомустановлено,чтоповинезаемщиканеисполняютсяпринятыеимобязательствапоуплатеосновнойсуммызадолженностипокредитномудоговору.Следовательно,ответчиквсилуст.809,810ГКРФдолженнестиответственностьпередистцом,связаннуюсвыплатойзадолженностипокредитномудоговору.

Согласнопредставленногоистцомрасчетазадолженностьпокредитномудоговоруна(дата)г.составляет129478,58руб.,включаясуммуосновногодолга119999,48руб.,комиссии9315,75руб.,неустойку163,35руб.

Приэтоманализпредставленногорасчетазадолженностисвидетельствуетотом,чтобанкомзасчетпоступающихотзаемщикаплатежейодновременносписывалисьсуммыкаквсчетпогашенияосновногодолга,такикомиссий.

ВсчеткомиссиизаподпискубезНДСбанкомудержаныденежныесредствавобщейсумме7774руб.(л.д.13-14).

Задолженностьпокомиссии9315,75руб.образоваласьвсвязисневнесениемзаемщикомминимальногоплатежазапериодсентябрь,октябрь2022г.(л.д.14).

Посколькуплатазабанковскуюуслугу,наоказаниекоторойСоколовА.Ю.согласиянедавал,былаудержалабанкомнезаконно,требованияответчикаоперерасчетеобщейсуммызадолженностивсоответствующейчаститакжеподлежатудовлетворению.

Всоответствиисост.319ГражданскогокодексаРоссийскойФедерациисуммапроизведенногоплатежа,недостаточнаядляисполненияденежногообязательстваполностью,приотсутствиииногосоглашенияпогашаетпреждевсегоиздержкикредиторапополучениюисполнения,затем-проценты,авоставшейсячасти-основнуюсуммудолга.

Какразъясненовп.37постановленияПленумаВерховногоСудаРоссийскойФедерацииот22ноября2016г.N54"ОнекоторыхвопросахпримененияобщихположенийГражданскогокодексаРоссийскойФедерацииобобязательствахиихисполнении",посмыслуст.319ГКРФподупомянутымивнейпроцентамипонимаютсяпроценты,являющиесяплатойзапользованиеденежнымисредствами(например,ст.317.1,809,823ГКРФ).Проценты,являющиесямеройгражданско-правовойответственности,напримерпроценты,предусмотренныест.395ГКРФ,куказаннымвст.319ГКРФпроцентамнеотносятсяипогашаютсяпослесуммыосновногодолга.

Положенияст.319ГражданскогокодексаРоссийскойФедерации,устанавливающиеочередностьпогашениятребованийподенежномуобязательству,могутбытьизмененысоглашениемсторон.Однакосоглашениемсторонможетбытьизмененпорядокпогашениятолькотехтребований,которыеназванывэтойстатье.

Инаяочередностьпогашениятребованийподенежномуобязательствуможетбытьпредусмотреназаконом.Вчастности,котношениямподоговорампотребительскогокредита(займа),заключеннымпослевведениявдействиеФедеральногозаконаот21декабря2013г.N353-ФЗ"Опотребительскомкредите(займе)",подлежитприменениюочередностьпогашениятребований,предусмотреннаяч.20ст.5данногозакона.

Всоответствиисуказаннойнормойсуммапроизведенногозаемщикомплатежаподоговорупотребительскогокредита(займа)вслучае,еслионанедостаточнадляполногоисполненияобязательствзаемщикаподоговорупотребительскогокредита(займа),погашаетзадолженностьзаемщикавследующейочередности:1)задолженностьпопроцентам;2)задолженностьпоосновномудолгу;3)неустойка(штраф,пеня)вразмере,определенномвсоответствиисчастью21настоящейстатьи;4)проценты,начисленныезатекущийпериодплатежей;5)суммаосновногодолгазатекущийпериодплатежей;6)иныеплатежи,предусмотренныезаконодательствомРоссийскойФедерацииопотребительскомкредите(займе)илидоговоромпотребительскогокредита(займа).

ИзприведенныхзаконовиразъясненийПленумаВерховногоСудаРоссийскойФедерацииследует,чторанееосновнойсуммыдолгапогашаютсятолькопроцентызапользованиеденежнымисредствами,приэтомвозможностьизмененияпосоглашениюстороночередностипогашениятребованийограниченатолькотемитребованиями,которыеназванывст.319ГКРФ.Подлежащиеуплатеподенежномуобязательствукомиссии,предусмотренныеусловиямикредитногодоговора,погашаютсяпослесуммыосновногодолга.

Приуказанныхобстоятельствах,удержаннаявсчеткомиссиизаподпискибезНДСсуммавразмере7774руб.подлежитзачетувсчетсуммыосновногодолга,всвязисчемразмерзадолженностипокредитномудоговорупоосновномудолгусоставит119999,48руб.7774руб.=11222548руб.,аобщаясуммадолга129478,58руб.7774руб.=121704,58руб.

Вместестем,посколькупредоставленныйкредитпредполагалсябеспроцентным,наобщуюсуммузадолженности,рассчитываемуюкакразницамеждупроизведеннымиСоколовымА.Ю.платежамииобщейсуммойдолгаплюсначисленныепоусловиямкредитногодоговоракомиссии,соответствующаяпоследовательностьсписанияпоступающихотдолжникаплатежейневлияет.

Наоснованииизложенного,всоответствиисост.809,810ГКРФподлежатчастичномуудовлетворениюпервоначальныеисковыетребованияПАО«Совкомбанк»овзысканиисответчиказадолженностипокредитномудоговорувуказанномразмере,таккакобязательствозаемщикаподоговорунеисполнено,кредитныйдоговориегоусловия,каквцелом,такивотдельностиответчикомвустановленномпорядкенеоспорены,обязательства,вытекающиеизданногодоговора,носятдействительныйхарактер.

ОтветчикСоколовА.Ю.такжепросилсудотказатьвудовлетворенииискабанкавсвязисистечениемсрокаисковойдавности.

Впункте15ПостановленияПленумаВерховногоСудаРоссийскойФедерацииот29сентября2015г.N43"Онекоторыхвопросах,связанныхсприменениемнормГражданскогокодексаРоссийскойФедерацииобисковойдавности"разъяснено,чтоистечениесрокаисковойдавностиявляетсясамостоятельнымоснованиемдляотказависке(абзацвторойпункта2статьи199ГражданскогокодексаРоссийскойФедерации).Еслибудетустановлено,чтосторонаподелупропустиласрокисковойдавностиинеимеетсяуважительныхпричиндлявосстановленияэтогосрокадляистца-физическоголица,топриналичиизаявлениянадлежащеголицаобистечениисрокаисковойдавностисудвправеотказатьвудовлетворениитребованиятолькопоэтиммотивам,безисследованияиныхобстоятельствдела.

Какпредусмотренопунктом1статьи196ГражданскогокодексаРоссийскойФедерации,чтообщийсрокисковойдавностисоставляеттригодасодня,определяемоговсоответствиисостатьей200ГражданскогокодексаРоссийскойФедерации.

Пообщемуправилутечениесрокаисковойдавностиначинаетсясодня,когдалицоузналоилидолжнобылоузнатьонарушениисвоегоправаиотом,ктоявляетсянадлежащимответчикомпоискуозащитеэтогоправа(пункт1статьи200ГражданскогокодексаРоссийскойФедерации).

Впункте2статьи200ГражданскогокодексаРоссийскойФедерациипредусмотрено,чтопообязательствамсопределеннымсрокомисполнениятечениеисковойдавностиначинаетсяпоокончаниисрокаисполнения.

Исходяизуказанныхправовыхнормисучетомразъяснений,содержащихсявпункте24приведенноговышеПостановленияПленума,течениесрокадавностипоиску,вытекающемуизнарушенияоднойсторонойдоговораусловияобоплатетовара(работ,услуг)почастям,начинаетсявотношениикаждойотдельнойчасти.Срокдавностипоискамопросроченныхповременныхплатежах(процентызапользованиезаемнымисредствами,аренднаяплатаит.п.)исчисляетсяотдельнопокаждомупросроченномуплатежу.

Крометого,вабзаце1пункта17иабзаце2пункта18ПостановленияПленумаВерховногоСудаРоссийскойФедерацииот29сентября2015г.N43"Онекоторыхвопросах,связанныхсприменениемнормГражданскогокодексаРоссийскойФедерацииобисковойдавности",разъяснено,чтовсилупункта1статьи204ГражданскогокодексаРоссийскойФедерациисрокисковойдавностинетечетсмоментаобращениязасудебнойзащитой,втомчислесодняподачизаявленияовынесениисудебногоприказалибообращениявтретейскийсуд,еслитакоезаявлениебылопринятокпроизводству.Вслучаеотменысудебногоприказа,еслинеистекшаячастьсрокаисковойдавностисоставляетменеешестимесяцев,онаудлиняетсядошестимесяцев.

Такимобразом,срокисковойдавностипредъявлениякредиторомтребованияовозвратезаемныхденежныхсредств,погашениекоторыхвсоответствиисусловиямидоговораосуществляетсяпериодическимиплатежами,втомчислепосредствомвнесенияминимальногоплатежа,исчисляетсяотдельнопокаждомуплатежусмоментаегопросрочки.

Крометого,всоответствиисп.2ст.811ГКРФ,еслидоговоромзаймапредусмотреновозвращениезаймапочастям(врассрочку),топринарушениизаемщикомсрока,установленногодлявозвратаочереднойчастизайма,займодавецвправепотребоватьдосрочноговозвратавсейоставшейсясуммызаймавместеспричитающимисяпроцентами.

Посмыслуприведеннойнормызаконапредъявлениекредиторомтребованияодосрочномвозвратесуммызайма(кредита)изменяетсрокисполненияобязательстваповозвратусуммыдолга(кредита).

Какследуетизпредставленнойвыпискипосчету,ежемесячныеминимальныеобязательныеплатежиСоколовА.Ю.пересталпроизводитьссентября2022г.

СзаявлениемкмировомусудьезавыдачейсудебногоприказаовзысканиисСоколоваА.Ю.задолженностипокредитнойкарте,ПАО«Совкомбанк»обратился(дата)г.,т.е.впределахустановленногост.196ГКРФсрокаисковойдавности.

Согласноп.17ПостановленияПленумаВерховногоСудаРФот29сентября2015г.№43,всилупункта1статьи204ГКРФсрокисковойдавностинетечетсмоментаобращениязасудебнойзащитой,втомчислесодняподачизаявленияовынесениисудебногоприказалибообращениявтретейскийсуд,еслитакоезаявлениебылопринятокпроизводству.

Вслучаеотменысудебногоприказа,еслинеистекшаячастьсрокаисковойдавностисоставляетменеешестимесяцев,онаудлиняетсядошестимесяцев(абзац2пункта18постановленияПленумаВерховногоСудаРоссийскойФедерацииот29.09.2015N43).

Впоследующемсудебныйприказбылотменен31.05.2023годапозаявлениюдолжника.

Снастоящимискомвсудбанкобратился(дата)г.,т.е.впределах6месяцев.

ПриуказанныхобстоятельствахсрокисковойдавностипозаявленнымПАО«Совкомбанк»требованиямнеистек.

Всоответствиисост.98ГПКРФстороне,впользукоторойсостоялосьрешениесуда,судприсуждаетвозместитьсдругойсторонывсепонесенныеподелусудебныерасходыпропорциональноразмеруудовлетворенныхсудомисковыхтребований.

Соответственносответчикавпользубанкаподлежатвзысканиюрасходыпооплатегоспошлинывразмере3634,09руб.,чтопропорциональноразмеруудовлетворенныхтребований.

Руководствуясьст.ст.194199ГПКРФ,суд

РЕШИЛ:

ИсковыетребованияПубличногоакционерногообщества«Совкомбанк»кСоколовуАндреюЮрьевичуовзысканиизадолженностипокредитномудоговору,встречныйискСоколоваАндреяЮрьевичакПубличномуакционерномуобществу«Совкомбанк»опризнаниидействийнезаконными,понуждениикпроизводствуперерасчетазадолженностиудовлетворитьчастично.

ВзыскатьсСоколоваАндреяЮрьевичавпользуПубличногоакционерногообщества«Совкомбанк»(ИНН

<

***>)(дата).№...вразмере121704рубля58копеек,расходыпоуплатегосударственнойпошлинывразмере3634рубля09копеек.

ВудовлетворенииискаПубличногоакционерногообщества«Совкомбанк»кСоколовуАндреюЮрьевичуовзысканиизадолженностипокредитномудоговору,встречногоискаСоколоваАндреяЮрьевичакПубличномуакционерномуобществу«Совкомбанк»опризнаниидействийнезаконными,понуждениикпроизводствуперерасчетазадолженностивостальнойчастиотказать.

РешениеможетбытьобжаловановНижегородскийобластнойсудвтечениемесяцасодняегопринятиявокончательнойформепутемподачиапелляционныхжалобчерезСоветскийрайонныйсудг.Н.Новгорода.

Судья - ТоненковаО.А.

Мотивированноерешениесоставлено(дата)г.