Дело №2-8097/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 декабря 2017 года город Саратов 

Ленинский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Кожахина А.Н., при секретаре Дядченко З.В., с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя, расторжении договора страхования, взыскании уплаченных по договору денежных средств, неустойки и штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее – ООО «СК «Росгоссстрах-Жизнь») о защите прав потребителя, расторжении договора страхования, взыскании уплаченных по договору денежных средств, неустойки и штрафа.

В обосновании иска истцом указано, что 13 июня 2017 года между ним и АО «Тойота Банк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ

Сумма кредита 898 485 рублей, сроком на 60 месяцев. При оформлении потребительского кредита в данную сумму была включена стоимость страховой премии по Договору страхования жизни и здоровья заключенному между ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах – Жизнь».

При оформлении кредитного договора в автосалоне кредитный менеджер также требовал истца подписать заявление на добровольное страхование жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГг., на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья АО «Тойота Банк» совместно с Управляющей компанией «Самара Авто», являющейся неотъемлемой частью договора страхования. Денежные средства в размере 62 685 рублей были перечислены банком из общей суммы кредита, предоставленного истцу, на счет ООО «СК «РГС-Жизнь».

Однако у Истца отсутствовало намерение заключать Полис страхования жизни и здоровья №, а также финансовая возможность на оплату данных услуг. Полис страхования жизни и здоровья был навязан сотрудником Банка.

16 июня 2017 года ФИО1 обратился в страховую компанию ООО СК «Росгосстрах – Жизнь» с заявлением на возврат денежных средств ввиду отказа от договора страхования жизни и здоровья в течение 5 рабочих дней, оформленным на бланке страховщика, указав реквизиты счета, на который подлежат возврату денежные средства (копия заявления прилагается).

Однако ответ от ООО «СК «РГС - Жизнь» до настоящего времени так и не был получен. Тем самым в результате недобросовестного поведения Ответчика нарушено право истца как потребителя.

Ссылаясь на указанные обстоятельства и нормы гражданского законодательства ФИО1 просит расторгнуть договор страхования по программе 1- добровольное индивидуального страхование жизни и здоровья №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ. между ним и ООО «Страховая компания «РГС-Жизнь»; взыскать с ООО «Страховая компания «РГС-Жизнь» в свою пользу уплаченные по договору денежные средства в размере 62 685 руб., неустойку в размере 174 891,15 рублей за период с 07.07.2017 года по 07.10.2017 года и штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, заявлений об отложении дня и времени судебного заседания в суд не представил.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме, по доводам изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «СК «Росгоссстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, согласно заблаговременно представленных возражений просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Иные лица, в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом, в связи с чем, суд, с учетом мнения явившихся участников процесса, руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), счел возможным перейти к рассмотрению дела по существу с отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, заслушав пояснения участвующих в деле лиц, исследовав путем оглашения в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, и оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, приходит к следующему.

Статья 45 Конституции РФ закрепляет государственные гарантии защиты прав и свобод (ч.1) и право каждого защищать свои права всеми не запрещенными законом способами (ч. 2).

В силу п.1-4 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В силу требований ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 вышеприведенной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Из правового содержания нормы ст. 958 ГК РФ следует, что договор страхования подлежит прекращению до истечения срока его действия, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Из содержания п. 3 ст. 958 ГК РФ следует, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, следовательно, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тойота Банк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма кредита 898 485 рублей, сроком на 60 месяцев. 

При оформлении потребительского кредита в данную сумму была включена стоимость страховой премии по Договору страхования жизни и здоровья заключенному между ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах – Жизнь» по страхованию жизни и здоровья №, а также финансовая возможность на оплату данных услуг.

16 июня 2017 года ФИО1 обратился в страховую компанию ООО СК «Росгосстрах – Жизнь» с заявлением на возврат денежных средств ввиду отказа от договора страхования жизни и здоровья в течение 5 рабочих дней, оформленным на бланке страховщика, указав реквизиты счета, на который подлежат возврату денежные средства (копия заявления прилагается).

Таким образом, в соответствии с Условиями страхования страховщиком является ООО «СК «Росгоссстрах-Жизнь».

Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события. Страхователем в рамках программы коллективного страхования «Финансовый резерв» является Банк (юридическое лицо), и в данном случае Указание не применимо. 

Из представленных суду документов следует, что ФИО1 на стадии заключения договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии с волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. 

ФИО1 добровольно, собственноручно подписал кредитный договор. Доказательств понуждения к заключению как кредитного договора, так и включения в программу страхования истцом не представлено.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

В соответствии с п. 1, п.2, п.З ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Из вышеуказанной нормы права следует принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать и свободно согласовывают их условия.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения

В соответствии с п. 1, п.2, п.З ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения. Правила, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 430 ГК РФ, договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 450.1 ГК РФ, предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не имеется, в связи с чем не имеется оснований для возложения на ответчика обязательства по выплате истцу страховой премии.

В ходе рассмотрения дела, истцом не представлено доказательств признаков навязывания ему условий договора, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе в части заключения договора страхования, заемщик не лишен был права не принимать на себя соответствующие обязательства, вместе с тем, собственноручные подписи в кредитном договоре, заявлении на получение кредита, согласия по договорам страхования, свидетельствуют о том, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

Истцом и ответчиком были согласованы все существенные условия договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон.

Кроме того, как следует из представленных стороной ответчика возражений на исковое заявление, заявление об отказе от дополнительных услуг и возврате денежных средств, ФИО1 подписано не было.

26 июня 2017 года в адрес ФИО1 направлено ответ на его обращение, в котором указывалось на предоставление заполненного заявления с подписью и указанием полных банковских реквизитов счета, на который следует перечислить страховую премию.

Данные обстоятельства подтверждаются копией представленного заявления ФИО1, поступившего в ООО «СК «Росгоссстрах-Жизнь» и ответом на заявление с приложением бланка заявления.

Исходя из указанных и установленных судом обстоятельств, ФИО1 не подписав поданное им заявление, ограничил сторону ответчика в обеспечении реализации прав на рассмотрение поданного заявления в части отсутствия возможности ООО «СК «Росгоссстрах-Жизнь» индивидуализировать заинтересованное лицо обратившееся с заявлением.

При указанных обстоятельствах, поскольку суд не находит оснований для удовлетворения заявленных истцом исковых требований о расторжении договора страхования, то и не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика в его пользу уплаченных денежных средств, неустойки и штрафа.

Таким образом, основываясь на конституционном принципе состязательности сторон и обязанности предоставления сторонами доказательств в обоснование заявленных требований и возражений, оценив доказательства каждое в отдельности и в их совокупности, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований истца ФИО1 не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя, расторжении договора страхования, взыскании уплаченных по договору денежных средств, неустойки и штрафа – отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Саратовской областной суд через Ленинский районный суд г. Саратова в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья А.Н. Кожахин