Дело № 2 – 497/2019

УИД 42RS0036-01-2019-000852-65

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации 

г. Топки 16 августа 2019 года

Топкинский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Раужина Е.Н.,

при секретаре Амеличкиной Т.Л.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивирует тем, что между АО «...» и ответчиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор кредитной карты №, с кредитным лимитом ... рублей. Указанный договор был заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете, при этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. По мнению стороны истца, заключенный договор является смешанным и включает в себя условия кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. ФИО1 была проинформирована банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита в тексте анкеты-заявления. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом. 

Истец ссылается на то, что ответчик получила кредитную карту и приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета – выписки, то есть документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, штрафах, процентах по договору, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств Банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. 

После выставления заключительного счета Банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности. ДД.ММ.ГГГГ ответчик акцептовала оферту Банка (внесла платеж на договор реструктуризации), тем самым заключив договор реструктуризации №. Составными частями заключенного договора являются оферта, Тарифы, Общие условия кредитования … В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств Банком в одностороннем порядке 29 января 2015 года расторгнут договор реструктуризации задолженности и выставлен заключительный счет. Заключительный счет был направлен ответчику 29 января 2015 года, и подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования.

Истец указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ АО «...» уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ФИО1, что подтверждается договором уступки прав (требований). Ответчику было направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования.

Истец просит суд взыскать с ФИО1 сумму задолженности, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 64 335 рублей 55 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 130 рублей 07 копеек. 

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства (л.д. 60 – 61), в судебное заседание не явился, просит суд рассмотреть дело в его отсутствии (л.д. 5 - 6).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала относительно взыскания задолженности по кредиту в полном объеме, указывая на пропуск истцом срока исковой давности, поскольку последний платеж по кредиту ею был произведен в 2014 году. 

Суд, заслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, находит требования ООО «Феникс» не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В силу ч.2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом первым настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ч.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Из материалов дела следует и не оспаривается стороной ответчика, что ФИО1 обратилась в «...» Банк (ЗАО) (после изменения наименования ДД.ММ.ГГГГ – акционерное общество «...») с заявлением о предоставлении ей кредитной карты .... ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было оформлено заявление-анкета в АО «...», в котором она предложила заключить договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, указанных в настоящем заявлении – анкете. Акцептом настоящего предложения и, соответственно заключением договора будут являться действия Банка по активации кредитной карты.

При заключении договора ответчик подтвердила, что она ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО и Тарифами, понимает, что в случае заключения Договора обязуется их соблюдать, а также подтвердила, что уведомлена о полной стоимости кредита при полном использовании лимита в ... рублей для совершения операции покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении 2 лет – ... % годовых; при равномерном погашении кредита в течение 2 лет – ... % годовых. Полноту, точность и достоверность данных, указанных в анкете-заявлении, ФИО1 подтвердила своей подписью (л.д. 37).

Согласно п. 2.4. Условий комплексного банковского обслуживания в «...» Банк (ЗАО), договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации кредитной карты (л.д. 39 - 41). 

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете выписке (п. 5.6., 5.11.Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «...» Банк (ЗАО)) 

Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых банком ответчику счетах-выписках.

Клиент обязуется оплачивать комиссии и платы, штрафы, предусмотренные Тарифами (п. 7.2.1.Общих Условий)

В соответствии с п.9.1. Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

Все необходимые условия договора кредитной карты были предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении – анкете на оформление кредитной карты (л.д. 25), Условиях комплексного банковского обслуживания в «...» Банк (ЗАО), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (л.д. 39 – 41) и тарифах банка (л.д. 43).

Из представленных по делу доказательств следует и не оспаривается стороной ответчика, что АО «...» выпустило на имя ФИО1 кредитную карту с лимитом кредитования ... рублей.

Условиями тарифного плана ..., утвержденного приказом от ДД.ММ.ГГГГ №, предусмотрены беспроцентный период до ... дней, процентная ставка по операциям покупок - ...% годовых, по операциям получения наличных денежных средств – ... % годовых; процентная ставка при неоплате минимального платежа -...% в день; комиссия за выдачу наличных денежных средств – ... % плюс ... рублей; штраф при неоплате минимального платежа первый раз подряд – ... рублей, второй раз подряд – ...% от задолженности плюс ... рублей, третий и более раз подряд – ...% от задолженности плюс ... рублей (л.д. 43).

Ответчик получила и ДД.ММ.ГГГГ активировала кредитную карту, произвела расходные операции с использованием кредитной карты, что подтверждается выпиской по счету по договору № (л.д. 31 - 32).

Стороной ответчика не оспаривается факт получения кредитной карты АО «...», совершение расходных операций по данной карте.

О размере установленного лимита задолженности ФИО1 была информирована при заключении договора кредитной карты, о несогласии с установленным кредитным лимитом Банк не уведомляла, не обратилась в Банк с заявлением об аннулировании кредитной карты.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «...» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты №, во исполнение которого Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом кредитования с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере, установленном Тарифным планом, а ФИО1 получила кредитную карту, активировала ее по установленной договором процедуре, и обязалась производить возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в порядке и в размере, предусмотренных договором.

Из материалов дела также следует, что ДД.ММ.ГГГГ АО «...» был выставлен ответчику заключительный счет в связи с неисполнением условий договора кредитной карты №, с требованием оплатить задолженность в течение 30 дней с момента получения заключительного счета в размере ... рублей ... копеек, в том числе кредитная задолженность – ... рубль ... копеек, проценты – ... рублей ... копеек, иные платы и штрафы (плата за годовое обслуживание карты, штрафы за неоплату минимального платежа) – ... рублей ... копейки (л.д. 46). 

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика направлена оферта о заключении договора реструктуризации задолженности по вышеуказанному кредитному договору, в соответствии с условиями которого погашение кредита, процентов, комиссий и плат по договору реструктуризации осуществляется посредством внесения минимального платежа в размере ... рублей. дата формирования счета – выписки – ...-е число каждого месяца. Процентная ставка устанавливается в соответствии с Тарифами.. В случае согласия с условиями оферты ответчику предлагается в течение ... месяцев осуществить первый платеж по договору реструктуризации № (л.д. 48).

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком внесено в счет погашения задолженности по кредиту – ... рублей, в связи с чем между сторонами заключен договор реструктуризации № (л.д. 35).

Условиями заключенного между сторонами договора предусмотрено ежемесячное внесение минимального платежа в размере ... рублей, расчетное число – ... –е (л.д. 48 - 49). 

ДД.ММ.ГГГГ АО «...» был выставлен ответчику заключительный счет в связи с неисполнением условий договора кредитной карты №, с требованием оплатить задолженность в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета в размере 64 335 рублей 55 копеек, в том числе кредитная задолженность – 58 500 рублей 37 копеек, штрафы – 350 рублей (л.д. 47). 

Из материалов дела следует, что в соответствии с генеральным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ уступки прав (требований), дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ к генеральному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, актом приема-передачи прав (л. д. 9 - 20), права требования по кредитному договору №, заключенному АО «...» с ФИО1, перешли ООО «Феникс». По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика составляет 64 335 рублей 55 копеек, о чем ФИО1 была уведомлена.

Стороной ответчика представлено ходатайство о применении к настоящим требованиям срока исковой давности.

В силу ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 200 Кодекса по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Исходя из специфики условий договора о пользовании кредитной картой, включая возможность применения ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, момент формирования задолженности определяется Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт.

Согласно п. 5.12. Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета… Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43).

Из материалов дела следует, что последний платеж по карте в счет погашения задолженности по кредитному договору был внесен ответчиком 10 июня 2014 года. Из текста искового заявления (л.д. 2), материалов дела (л.д. 47) следует, что 29 января 2015 года Банк предъявил ответчику требование о полном погашении долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 335 рублей 55 копеек. Срок погашения кредитной задолженности установлен в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета. Погашение задолженности в указанный срок, а также по его истечению, ответчиком не произведено. Следовательно, срок исковой давности начал течь с 01 марта 2015 года и заканчивается 01 марта 2018 года.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что мировым судьей судебного участка № ... судебного района 12 октября 2018 года был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору №, который был отменен 18 октября 2018 года по заявлению должника (л.д. 44). Таким образом, заявление о выдаче судебного приказа было направлено мировому судье с пропуском срока исковой давности.

Настоящее исковое заявление направлено в адрес суда 03 июля 2019 года (л.д. 50).

Кроме того, из материалов дела следует, что истец предъявил настоящие исковые требования по истечении шестимесячного срока после отмены судебного приказа (судебный приказ отменен 18 октября 2018 года, иск предъявлен в суд 03 июля 2019 года), в связи с чем срок исковой давности исчисляется в общем порядке.

В данном случае срок после отмены судебного приказа не удлинялся на 6 месяцев, данные положения абз. 2 п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 к спорным отношениям не подлежат применению.

По смыслу ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком, в силу ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе ООО «Феникс» в удовлетворении заявленных исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме. 

Оснований полагать, что кредитным договором, заключенным между АО «...» и ФИО1, предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 Гражданского кодекса Российской Федерации), ежемесячно, в определенной сумме, у суда не имеется, поскольку п. 5.12. Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определен моментом востребования. Представленный в материалы дела к заявлению – оферте рекомендуемый график платежей не содержит указания на конкретную дату платежа, в связи с чем оснований для исчисления срока исковой давности отдельно по каждому просроченному платежу, у суда не имеется.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с отказом истцу в удовлетворении заявленных исковых требований, оснований для возложения на ответчика обязанности по возмещению понесенных истцом расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2 130 рублей 07 копеек не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 -199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» в удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с АО «...», и расходов по уплате государственной пошлины отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ Е.Н.Раужин

Мотивированное решение суда составлено 21 августа 2019 года

На момент публикации решение в законную силу не вступило