Дело № 2-62/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Быстрый Исток 22 июня 2018 года

Быстроистокский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Соловарова С.В.,

при секретаре Юдиной М.В., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Быстроистокский районный суд Алтайского края с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 28.07.2012 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере 59.900,00руб. на срок 36 месяцев, в том числе 50.000,00 рублей – сумма к выдаче, 9.900,00 – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 69,90% годовых. Полная стоимость кредита – 100,83% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 59.900,00 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 50.000,00 рублей (сумма к выдаче) перечислены на счет заёмщика №, указанный в п.6.2 заявки на открытие банковских счетов (Согласно п.1 Распоряжения клиента по кредитному договору), денежные средства в размере 9.900,00 рублей (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера (на основании п 1.3. Распоряжения заёмщика по кредитному договору), что подтверждается выпиской по счету заёмщика. 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Условий Договора, тарифов, графиков погашения.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем 22.09.2013 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по Банковским продуктам по кредитному договору утвержденных Решением Правления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Протокол № от 01.06.2012, и действующих с 13.06.2012, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с десятого календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. 

22.09.2013 г. Банком было направлено заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование Банка не исполнено.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 13.07.2015 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 22.09.2013по 13.07.2015 в размере 36 709,47рублей, что является убытками Банка.

До настоящего времени требование ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о полном досрочном погашении задолженности ФИО1 не исполнено. 

В силу п. 1.2 раздела 1 Условий договора Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с п. 3 раздела «Имущественная ответственность сторон за нарушение договора» банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 24.04.2018 г. задолженность по кредитному договору № от 28.07.2012 г. составляет 114.199,25 рублей, из которых: сумма основного долга – 53.053,56 рублей; проценты по договору – 15.096,09 рублей; штрафы – 9.340,13 рублей; убытки (неоплаченные проценты по договору после выставления требования) – 36.709,47 рублей.

Кроме того, истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по указанному кредитному договору. Определением мирового судьи судебного участка Быстроистокского района от 22.07.2014 в вынесении судебного приказа было отказано ввиду наличия спора о праве. 

На основании изложенного ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 114.199,25 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3.483,99 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», действующий на основании доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте его проведения был надлежаще извещен, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие и учесть, что на исковых требованиях настаивает в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск признал в части основной задолженности и процентов, пояснив, что не оспаривает факт заключения 28.07.2012 кредитного договора с истцом на сумму 59.900,00 рублей, которые банком ему были перечислены и он ими воспользовался по своему усмотрению, договор был заключен на срок 3 года с условием уплаты за пользование деньгами 69,90% годовых. Просил уменьшить размер штрафных санкцией за нарушение обязательств, которое допущено им по причине уменьшения получаемых доходов, поиском новой работы; в настоящее время его заработная плата в Хлеборобной средней школе, где он является водителем автобуса, составляет 10 тысяч рублей, доход супруги примерно такой же, на иждивении находится двое несовершеннолетних детей, недвижимого имущества, а также транспортных средств в собственности не имеет.

На основании ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие надлежаще извещенного истца.

Суд, выслушав ответчика, исследовав представленные письменные материалы дела, приходит к следующему. 

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные права и обязанности, при этом предполагается совершение конкретных действий как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 28.07.2012 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику в кредит денежные средства в размере 59.900,00 рублей на срок 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить заемные денежные средства, уплатив проценты за пользование кредитом в размере 69,90% годовых, производя ежемесячные платежи в соответствии с Условиями договора и Тарифами банка, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

Тарифами банка предусмотрено право требовать от заемщика в случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере 1% в день от суммы невыполненных обязательств начиная с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности и до 150 дня включительно.В силу п. 1.2 раздела 1 Условий договора Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором. 

Кроме того, пунктом 3 раздела «Имущественная ответственность сторон» Условий договора установлено, что банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

В связи с нарушением ФИО1 сроков погашения кредитной задолженности 22.09.2013г. в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном погашении задолженности, однако данное требование банка ответчиком не исполнено.

По состоянию на 24.04.2018 г. у ФИО1 перед банком образовалась задолженность в размере 114.199,25 рублей, из которых: сумма основного долга – 53.053,56 рублей; проценты по договору – 15.096,09 рублей; штрафы – 9.340,13 рублей; убытки (неоплаченные проценты по договору после выставления требования) – 36.709,47 рублей.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Свои обязательства банк выполнил, перечислив денежные средства в размере 59.900,00 рублей на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

В силу требований п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из представленной истцом выписки из лицевого счета № за период с 28.07.2012 по 23.04.2018, открытого на имя ФИО1, за время пользования кредитом ответчиком ФИО1 обязательства по кредитному договору не исполнялись надлежащим образом, последний платеж им произведен 24.05.2013 года и дальнейшие платежи в счет оплаты задолженности по договору им не производились. 

Кроме того, истцом представлено определение мирового судьи судебного участка Быстроистокского района от 22.07.2014 об отказе ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в принятии заявления о выдаче судебного приказа на взыскание с ФИО1 задолженности по договору займа от 28.07.2012г. № ввиду наличия спора о праве. 

Судом проверена сумма задолженности, состоящая из суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, убытков, штрафа и признана верной.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, погашения задолженности ФИО1 суду не представлено.

Ответчик с расчетом задолженности, в том числе по указанным видам платежей, сделанным банком, согласен, возражений об ошибочности такого расчета не представил; просил уменьшить размер штрафных санкций ввиду тяжелого материального положения, доказательств которого не представил. 

Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации постановление от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При этом снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Предусмотренные ст.809 ГК РФ проценты по кредитному договору являются платой за пользование денежными средствами и не относятся к неустойке, в связи с чем положения ст.333 ГК РФ на проценты за пользование займом (кредитом) не распространяются.

Поскольку размер штрафа за просрочку исполнения обязательств по погашению кредита сторонами установлен в размере 1% от суммы задолженности за каждый день её существования, который исчисляется с десятого календарного дня с даты образования просроченной задолженности и до 150-го дня включительно, и определен истцом в размере 9340,13руб. (с 11.03.2013 по 17.09.2013), учитывая размер основного долга заемщика в размере 53.053,56руб. и установленного факта нарушения им взятых на себя обязательств, а также, с другой стороны, длительного пассивного поведения истца, обратившегося в суд за 2 месяца до истечения срока исковой давности с момента последнего обязательного платежа заемщика, установленного графиком, суд приходит к выводу о несоразмерности предъявленного размера штрафа последствиям нарушения обязательства, в связи с чем уменьшает размер штрафа до 3000,00руб.

На основании изложенного, с ответчика ФИО1 в пользу истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежит взысканию: 53.053,56 рублей – сумма основного долга; 15.096,09 рублей – проценты за пользование займом по договору за период с 23.06.2013 по 21.10.2013г.; 36.709,47руб. – проценты по договору после выставления банком требования заемщику за период с 21.10.2013 по 13.07.2015 (поименованные истцом как убытки); 3000,00руб. – штраф; а всего на сумму 107.859,12 рублей. 

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 3.357,18 рублей пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 28 июля 2012 года по состоянию на 24 апреля 2018 года в размере 107.859,12 рублей, в том числе: сумма основного долга – 53.053,56 рублей; 15.096,09 рублей - проценты за пользование займом по договору за период с 23.06.2013 по 21.10.2013г.; 36.709,47 рублей – проценты по договору после выставления банком требования заемщику за период с 21.10.2013 по 13.07.2015 (поименованные истцом как убытки); 3000,00руб. – штраф, а также 3357,18 рублей в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований, а всего взыскать 111.216,30 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение одного месяца со дня его принятия через Быстроистокский районный суд.

Председательствующий С.В.Соловаров