Дело № 2-1784/2024 (2-8342/2023)

УИД: 36RS0002-01-2023-009141-09

РЕШЕНИЕ

 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 мая 2024 года г. Воронеж 

Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Волковой И.И.,

при секретаре Колосовой И.А.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

истец ПАО «Совкомбанк» (далее – банк) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просил расторгнуть договор 

<

***> от 22.07.2023г., взыскать задолженность по указанному кредитному договору за период с 26.08.2023 по 18.12.2023 в размере 255367,28 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 11753,67 рублей (л.д. 6-7).

В обоснование иска указано, что 22.07.2023г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>. ПАО «Совкомбанк» исполнил свои обязательства покредитному договору, перечислив на счёт заёмщика сумму кредита, заемщик систематически не исполнял условия договора надлежащим образом, допустил образование задолженности по уплате основного долга и процентов. В связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском. 

Все участвующие по делу лица извещены о времени и месте судебного разбирательства.

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк» не явилось, просило о рассмотрении дела без участия представителя, не возражая против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не отрицала факт заключения договора, расчет задолженности не оспаривала. Пояснила, что оформила кредит, поскольку была введена в заблуждение мошенниками, им же перечислила и взятые в кредит денежные средства. В настоящее время обратилась с заявлением в правоохранительные органы.

Исследовав представленные по делу письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьёй 309, пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – всоответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны вустановлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых непротиворечащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьями 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов запользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии вдоговоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки впроцентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости отпредусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты запользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. 

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным вмомент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Таким образом, по смыслу приведенных норм права заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита и проценты за пользование кредитом в срок и впорядке, предусмотренными кредитным договором.

В пункте 2 статьи 811 ГК РФ указано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Положения п. 2 ст. 160 ГК РФ допускают использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Установлено, что 22.07.2023г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в размере 200 000 рублей на срок 60 месяцев под 29,9 % годовых (л.д. 23-24). 

Подписание договора должником осуществлено с использованием аналога собственноручной подписи, путем действий, указанных в Соглашении о дистанционном взаимодействии. 

Стороны установили, что достаточным подтверждением заверений и согласий является наличие проставленных галочек в соответствующих чек боксах (вне зависимости от факта дальнейшего подписания заемщиком указанных или иных документов посредством АСП), а также подтверждение заемщиком указанного им номера мобильного телефона. Совершение действий, рассматриваются сторонами как конклюдентные действия клиента, направленные на принятие/подписание заемщиком всех документов общества, с которыми ознакамливается в процессе регистрации/оформления заявки. 

Подписание заявки заемщиком осуществлено с использованием СМС-кода, который направлен на номер телефона (№)

В силу п.1 ст. 160 ГК РФ и ч.14 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указанное обстоятельство является достаточным для признания таких документов равным по юридической силе с документами, составленными на бумажном носителе и подписанным собственноручной подписью заявителя/заемщика. 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. 

Заёмщик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объёме и оплатить все начисленные займодавцем проценты путём погашения ежемесячными минимальными обязательными платежами в размере 5410 рублей 21 копейка, дата платежа 25 число каждого месяца (л.д. 22оборот). 

Свои обязательства по договору кредитор исполнил в полном объёме, перечислив 22.07.2023 на счёт № 40817810550168018506, открытый на имя ответчика, кредит вразмере 200 000 рублей, что подтверждается выпиской по счёту (л.д. 20). 

Вместе с тем, в установленный кредитным договором срок, обязательства по возврату суммы кредитом ответчиком не исполнены.

Допущенное ответчиком нарушение по обязательствам продолжается по настоящее время, сумма задолженности не погашена, что не отрицалось в ходе судебного разбирательства ответчиком. 

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 18.12.2023 задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составила 255367 руб. 28 коп., из которой: иные комиссии – 11769 руб., просроченные проценты – 23 820,06 руб., просроченная ссудная задолженность – 218 000 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1056,74 руб., неустойка на просроченную ссуду – 696,15 руб., неустойка на просроченные проценты – 25,33 руб. 

Согласно части 1 статьи 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В силу части 1 статьи56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которое она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное непредусмотрено федеральным законом. 

Таким образом, стороны наделены равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав вусловиях состязательности гражданского процесса, должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются вобоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

Истец обосновал свои требования, представленными по делу доказательствами, которые ответчиком не опровергнуты.

При таких обстоятельствах суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она взначительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или орасторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа всрок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

В соответствии с п.п. 2 и 3 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются изменёнными или прекращёнными с момента заключения соглашения сторон обизменении или о расторжении договора, если иное невытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке – с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или орасторжении договора. 

Неисполнение ответчиком принятых на себя обязательства по кредитному договору, является существенным нарушением условий кредитного договора. Следовательно, требование истца о расторжении кредитного договора, заключенного сответчиком, является обоснованным и также подлежит удовлетворению.

Возражая против исковых требований, ответчик указывает, что кредитный договор заключен ею под влиянием заблуждения и обмана со стороны мошенников, вследствие чего было возбуждено уголовное дело по признакам преступления предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ в отношении неустановленных лиц. Полагает, что заключала сделку под влиянием обмана без намерения создать правовые последствия.

Постановлением о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству от 24.07.2023 в отношении неустановленных лиц по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ, возбуждено уголовное дело (л.д. 40). 

В рамках указанного уголовного дела ФИО1 постановлением от 24.07.2023 признана потерпевшей (л.д. 41).

Факт заключения, согласования с банком условий кредитного договора, а также то обстоятельство, что кредитный договор со стороны кредитной организации исполнен и денежные средства по ним ФИО1 получены, последней не отрицается.

В силу ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

По смыслу ст. 450.1 ГК РФ, в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным. Договор прекращается с момента получения уведомления об этом, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Таким образом, Закон предоставляет право заемщику до получения денежных средств по кредитному договору отказаться от такого договора. Последствием такого отказа является расторжение договора с момента уведомления об этом кредитора.

При рассмотрении настоящего дела таких обстоятельств не было установлено, денежные средства ФИО1 получены. В дальнейшем истец распорядился указанными денежными средствами самостоятельно, осуществив их перевод неизвестным лицам, доказательства его отказа от исполнения договора до получения средств отсутствуют.

Законодательство о защите прав потребителей в сфере оказания услуг исходит из того, что в отношениях с участием потребителя последнему предоставляется право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные им расходы (статья 32 Закона о защите прав потребителей). Названное положение Закона подлежит применению к спорным правоотношениям сторон кредитного договора по аналогии (статья 6 ГК РФ).

Однако доказательств отказа от исполнения договора с возвратом полученного по сделке до начала начисления процентов за пользования им или позже, но с возвратом подлежащих за период пользования кредитом процентов, не имеется. 

В соответствии со ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел (п.1).

Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон.

В соответствии с п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В п. 99 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации). Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации). Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Оценивая установленные по делу обстоятельства, руководствуясь приведенными выше нормами права, суд полагает, что кредитный договор содержал все существенные условия кредитования, истец подписал договор, чем выразил согласие с его условиями, банк исполнили обязательства по кредитному договору в полном объеме, заемщик воспользовался предоставленными кредитными денежными средствами путем личного снятия их со счета, доказательств, подтверждающих факт заключения кредитных договоров под влиянием обмана или заблуждения со стороны Банка, истцом в силу ст. 56 ГПК РФ представлено не было.

Доказательств, подтверждающих, что заключение кредитного договора, снятие денежных средств произошло в результате неправомерных действий кредитных организаций и нарушения последними условий договоров по предоставлению денежных средств, материалы дела не содержат, стороной истца не представлено. 

Сам по себе факт возбуждения уголовного дела в отношении неустановленного лица по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ, не является основанием для отказа в удовлетворении требований банка, поскольку указанное обстоятельство не свидетельствует о совершении ответчиком сделки под влиянием обмана и заблуждения, не ставит под сомнение сам факт заключения кредитного договора, получение денежных средств, вступивший в законную силу приговор о противоправных действиях сотрудников кредитора отсутствует. 

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. 

При подаче искового заявления в суд банк оплатил государственную пошлину в размере 11753,67 руб., что подтверждается платежным поручением № 74 от 20.12.2023 и платежным поручением № 105 от 20.12.2023 (л.д.10, 10оборот). Указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании вышеизложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) к ФИО1 (паспорт (№) о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 22.07.2023г., заключённый между ФИО1 и публичным акционерным обществом «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 22.07.2023г. за период с 26.08.2023 по 18.12.2023 в размере 255367,28 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 11753,67 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме через Коминтерновский районный суд города Воронежа.

Судья подпись И.И. Волкова

Решение в окончательной форме изготовлено 31.05.2024