Дело №2-2053/2021 64RS0048-01-2021-000990-49

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 июля 2021 года город Балаково 

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Орловой О.И.,

при секретаре судебного заседания Полевщикове А.С.,

с участием:

представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк России в лице Саратовского отделения №8622 к ФИО3, о взыскании задолженности, 

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения №8622 (далее – Банк) обратилось с иском к ФИО3, в котором просило взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте в размере 140490 рублей 62 копеек, из которых: 124997 рублей 48 копеек – просроченный основной долг, 13373 рубля 07 копеек – просроченные проценты, 2120 рублей 07 копеек - неустойка; расходы по оплате государственной пошлины в размере 4009 рублей 81 копейки.

В обоснование своих требований истец указал, что 1 декабря 2012 года на основании заявления ответчика на получение карты банк открыл счет № и предоставил заемщику кредитную карту Gold MasterCard № с лимитом 60 000 рублей под 17,9 % годовых. Согласно п. 1.1. «Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» и Заявлением на получение кредитной карты ОАО «Сбербанк России», надлежащим образом заполненным Клиентом, являются Договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии. В соответствии с Заявлением на получение кредитной банковской карты Заемщик был ознакомлен с «Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» и Тарифами Банка и принял на себя обязательство их выполнять. Поскольку платежи по Карте производились Заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм обязательных к погашению, за Заемщиком согласно расчету по состоянию на 8 февраля 2021 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 140490 рублей 62 копейки в том числе: 124997 рублей 48 копеек - просроченный основной долг; 13373 рубля 07 копеек – просроченные проценты; 2120 рублей 07 копеек – неустойка. 9 сентября 2020 года заемщику направлено требование о погашении задолженности по карте, однако до настоящего времени данное обязательство Заемщиком не исполнено.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк» ФИО1 поддержала заявленные требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, просила требования удовлетворить.

Представитель ответчика ФИО2 просила в удовлетворении иска отказать по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск, и добавила что ее доверительница кредитные средства не получала, оригинал заявления на получение кредитной карты банком представлен не был.

Ответчик ФИО3 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившегося ответчика.

Суд, выслушав участников процесса, изучив представленные письменные доказательства, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 2 Конституции Российской Федерации к основам конституционного строя относится обязанность государства защищать права и свободы человека и гражданина. Государственная, в том числе судебная, защита прав и свобод человека и гражданина гарантируется статьей 45 частью 1, статьей 46 частями 1, 2 Конституции Российской Федерации. 

Согласно статьям 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основание своих требований и возражений, если иное не установлено федеральным законом.

В соответствии со статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Правила, регулирующие заем, применяются к кредитным правоотношениям, если иное не предусмотрено кодексом и не вытекает из существа обязательства.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно п.1 ст.9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Судом установлено, что 1 декабря 2012 года между ОАО «Сбербанк России», переименованным с 04.08.2015 года в ПАО Сбербанк и ФИО3 заключен договор на получение кредитной карты Gold MasterCard № с номером счета 40№, с лимитом кредита 60 000 рублей. Данное обстоятельство подтверждено заявлением на получение кредитной карты, подписанного ФИО3

Согласно информации о полной стоимости кредита по кредитной карте, подписанного 1 декабря 2012 года ФИО3, банк предоставляет заемщику лимит кредита в сумме 60 000 рублей под 17,9 % годовых на срок 36 месяцев, с минимальным ежемесячным платежом по погашению основного долга – 5% от размера задолженности.

В соответствии п.1.1. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России» непосредственно Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, в совокупности с «Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт», Памяткой Держателя карты Сбербанка России, Заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России, надлежащим образом заполненным клиентом, являются договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

В заявлении на получение кредитной карты ФИО3 (п.4,5) ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» и Тарифами банка и приняла на себя обязательство их выполнять.

Таким образом, ФИО3 ознакомлена со всеми существенными условиями кредитного договора, заключаемого с банком, подписала все необходимые документы и получила кредитную карту.

Факт получения 1 декабря 2012 года заемщиком ФИО3 кредитной карты и пин-конверта к ней подтвержден копиями чеков-ордеров.

Согласно п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

Согласно п. 3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В соответствии с п.п. 4.1.4 и 5.2.8 Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком условий заключенного договора, банк имеет право досрочно потребовать оплаты суммы общей задолженности по карте, а заемщик обязуется досрочно ее погасить.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Заемщик, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, получив от кредитора информацию о сумме кредита, процентной ставке за пользование кредитными средства, об условиях получения и возврата кредитных средств, вправе акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее. 

В соответствии с ч.1, 3 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно отчета по карте от 14 мая 2013 года, 16 апреля 2013 года заемщиком совершена первая расходная операция по кредитной карте в сумме 58000 рублей. Впоследствии, начиная с указанной даты (с 16 апреля 2013 года) ФИО3 пользовалась кредитными средствами банка, а также осуществляла внесение платежей в целях уплаты срочной ссудной задолженности и процентов за пользование кредитными средствами, что подтверждается отчетами по карте за период ее действия с 2013 года по 2021 год. Таким образом, в период заемщиком ФИО3 совершены действия, очевидно свидетельствующие о согласии с предложенными условиями кредита: расходование кредитных средств со счета карты, пополнение счета карты для уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом и так далее. Неоднократность совершения данных действий и длительный период пользования кредитными средствами очевидно свидетельствуют о согласии с условиями договора и об осведомленности заемщика относительно порядка возврата кредитных средств, то есть могут быть оценены как полный и безоговорочный акцепт.

Доводы представителя ответчика, изложенные в ходе судебного разбирательства, не содержат ссылок на нормы действующего законодательства как правовые основания для отказа в удовлетворении иска, вследствие чего не могут быть приняты во внимание.

Представитель ответчика в судебном заседании заявила, что ФИО3 заявление на получение кредитной карты не подписывала, оригинал документа банком не представлен, в связи с чем судом было разъяснено право ходатайствовать о назначении почерковедческой экспертизы, которым сторона ответчика воспользоваться не пожелала. 

Исходя из содержания отчетов по кредитной карте за период действия и детализированного расчета задолженности по карте, предоставленного ПАО Сбербанк, следует, что последний платеж в погашение кредита внесен ФИО3 3 марта 2020 года (отчет по карте от 14 апреля 2020 года). В период после 3 марта 2020 года платежей в погашение долга не поступало.

Просроченная задолженность по кредитной карте, предъявленная ко взысканию истцом, образовалась в период с 4 апреля 2020 года (отчет по карте от 14 мая 2020 года).

В силу статьи 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. В соответствии со ст.10 ГК РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Добросовестное пользование процессуальными правами отнесено к условиям реализации одного из основных принципов гражданского процесса - принципа состязательности и равноправия сторон.

Ненадлежащее исполнение обязательств заемщиком повлекло за собой действия кредитора по взысканию задолженности в судебном порядке. Действия Банка по взысканию задолженности являются реализацией права кредитора, прямо вытекающего из условий договора и вызваны ненадлежащим поведением заёмщика при исполнении обязательств.

С учетом обстоятельств дела, норм действующего гражданского законодательства, суд приходит к выводу о том, что иск ПАО Сбербанк подлежит удовлетворению, поскольку договор на выпуск и обслуживание кредитной карты соответствовал обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действовавшим в момент его заключения; заемщик на стадии заключения договора располагала полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно в соответствии с собственным волеизъявлением приняла на себя обязательства по договору; заключая договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, ФИО3 действовала своей волей и в своем интересе, согласившись на заключение договора на указанных в нем условиях, и в течение длительного периода пользовалась кредитной картой, расходуя кредитные средства по своему усмотрению.

В соответствии с разделом 4 Положения Банка России от 27 февраля 2017 года №579-П «О плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» определена нумерация счетов для учета пассивных и активных операций с клиентами, за исключением межбанковских операций.

Для целей учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, предусмотрено открытие счетов с нумерацией №40817, и определен порядок учета операций по кредиту и дебету для такого вида счетов.

Согласно «Условий выпуска и обслуживания кредитной карты» (раздел 2 «Термины» счетом (счетом карты) является открытый на имя клиента банковский счет, используемый для учета операций и проведения расчетов в соответствии с договором, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельностью.

В соответствии с п.3.2. «Условий выпуска и обслуживания кредитной карты» для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, Банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи операций кредита является дата отражения операций по счету карты и ссудному счету держателя.

Таким образом, требования Положения Банка России от 27 февраля 2017 года №579-П при выдаче кредитной карты заемщиком соблюдены. При получении кредитной карты ФИО3 банком открыт счет №, на котором банком осуществлялся учет операций, совершаемых заемщиком. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской (расширенным отчетом) по банковской карте, приобщенной банком в материалы дела в ходе судебного разбирательства, в которой отражены расходные (торговые) операции и операции по пополнению счета карты. 

В соответствии с п.1 ст.3 Федерального закона «О персональных данных» от 27 июля 2006 года №152-ФЗ (далее – Федеральный закон №152-ФЗ) персональными данными является любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных).

В соответствии со ст.7 Федерального закона №152-ФЗ операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Соответствующее согласие на обработку персональных данных в письменной форме было предоставлено ПАО Сбербанк от ФИО3 при подписании заявления на получение кредитной карты от 1 декабря 2012 года, копия которого приобщена к исковому заявлению.

Указанное согласие ФИО3 выражено в письменной форме и соответствует требованиям, предусмотренным ч.1, 4 ст.9 Федерального закона №152-ФЗ.

В соответствии с абз.2 ст.1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года №395-1 банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В силу ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1 к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам и прочие операции.

Согласно Генеральной лицензии на осуществление банковских операций №1481, выданной Центральным банком РФ, копия которой приобщена истцом в материалы дела, ПАО Сбербанк предоставлено право осуществление банковской операции по размещению привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет. 

Под размещением средств понимается размещение средств одним из способов, предусмотренных действующим законодательством, в том числе в виде выдачи кредитов физическим или юридическим лицам на условиях возвратности, платности, срочности.

Данный довод представителя ответчика опровергается письменными доказательствами по делу.

Доказательств исполнения своих обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено. 

Расчет суммы долга по кредитной карте, представленный истцом, не оспорен ответчиком, соответствует условиям заключенного кредитного договора, сомнений у суда не вызывает, поэтому исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитной карте и процентов подлежат удовлетворению в полном объёме. 

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании в пользу истца с ответчика ФИО3 задолженности по кредитной карте в размере 140490 рублей 62 копеек, из которых: 124997 рублей 48 копеек – просроченный основной долг, 13373 рубля 07 копеек – просроченные проценты, 2120 рублей 07 копеек - неустойка.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, оплаченная при подаче иска в суд, в размере 4009 рублей 81 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк России в лице Саратовского отделения №8622 к ФИО3, о взыскании задолженности, удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк России в лице Саратовского отделения №8622 задолженность по кредитной карте в размере 140490 рублей 62 копеек, из которых: 124997 рублей 48 копеек – просроченный основной долг, 13373 рубля 07 копеек – просроченные проценты, 2120 рублей 07 копеек - неустойка; расходы по оплате государственной пошлины в размере 4009 рублей 81 копейки.

В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в Саратовский областной суд через Балаковский районный суд Саратовской области.

Судья О.И. Орлова 

Мотивированное решение составлено 12 июля 2021 года.

Судья О.И. Орлова