Гражданское дело 

№ 2-2341/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ленинск-Кузнецкий Кемеровской области 14 декабря 2017 года

Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области 

в составе председательствующего судьи Орловой Н.В.

при секретаре Бикеевой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, 

УСТАНОВИЛ:

Истец – АО «АЛЬФА-БАНК» (ранее имевшее наименование ОАО «АЛЬФА-БАНК») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, а именно просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по соглашению о кредитовании № 

<

номер> от 

<

дата> в сумме 301368 рублей 05 копеек т.ч.: просроченный основный долг 271366 рублей 99 копеек, начисленные проценты 11201 рубль 06 копеек, штрафы и неустойки 18800 рублей, а также просит о взыскании возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 6213 рублей 68 копеек.

Требования мотивированы следующим. Указано, что 

<

дата> истец и ответчик заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному соглашению был присвоен номер 

<

номер>. Во исполнение договора банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ххх рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании сумма кредитования составила ххх рублей, проценты за пользование кредитом – ххх годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 11 числа каждого месяца в размере 10000 рублей. Согласно выписке по счету заемщик пользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не погашает и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Условиями договора предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В результате неисполнения ответчиком договорных обязательств его общий долг перед банком-истцом составляет 301368 рублей 05 копеек т.ч.: просроченный основный долг 271366 рублей 99 копеек, начисленные проценты 11201 рубль 06 копеек, штрафы и неустойки 18800 рублей. Задолженность образовалась в период с 

<

дата> по 

<

дата>. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Ранее истец обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности, однако 

<

дата> было вынесено определение об отмене судебного приказа.

В судебное заседание представитель истца - АО «Альфа-БАНК» не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в деле имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик в суде иск не признал, поддержал позицию, изложенную в письменных возражениях на иск. Из письменных возражений следует, что ответчик просит в удовлетворении иска отказать. Указал, что согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, ссылается на положения п.3 ст.434 ГК РФ. Указал, что 

<

дата> он обратился в ОАО «АЛЬФА-БАНК» за получе6нием потребительского кредита, в связи с чем заполнил анкету-заявление клиента, в котором просил заключить с ним договор о предоставлении персонального кредита в размере ххх рублей, согласия о переводе денежных средств в случае одобрения кредита не давал. Из п.1.1 Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), следует, что настоящие общие условия и анкета-заявление, подписанная клиентом, составляют предложение (оферту) клиента банку на заключение соглашения о кредитовании. Банк может принять (акцептовать) указанное предложение (оферту) путем зачисления суммы кредита на текущий счет, текущий потребительский счет или текущий кредитный счет клиента. Зачисление суммы кредита на один из указанных счетов осуществляется в соответствии с заявлением клиента, содержащимся в анкете-заявлении. Соглашение о кредитовании считается заключенным с момента зачисления кредита на указанный счет. При этом п.2.1 общих условий установлено, что банк в случае акцепта клиента, содержащегося в анкете-заявлении, обязуется предоставить клиенту кредит на условиях, изложенных в настоящих общих условиях и анкете-заявлении. Не позднее даты перечисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет, указанный в анкете-заявлении. Ответчик ссылается на положения п.2 и п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ. Указал, что предъявляя иск, истец ссылается на то, что 

<

дата> сторонами заключено соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме. Истец акцептовал оферту, изложенную в заявлении на кредит от 

<

дата>. Пунктом 3 анкеты-заявления на кредит от 

<

дата> предусмотрено, что акцептом настоящего предложения о заключении кредитного договора будут являться действия банка по зачислению кредита на счет. В соответствии с п.6.1 и п.6.2 общих условий предоставления кредита соглашение о кредитовании считается заключенным с момента зачисления кредита на текущий счет, текущий потребительский счет или текущий кредитный счет клиента. Соглашение о кредитовании действует до полного выполнения клиентом всех приятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании. Ответчик ссылается на положения ст.432, ст.435, п.1 и п.2 ст.438 ГК РФ. Указывает, что по мнению истца, данное соглашение является кредитным договором, заключенным между сторонами, то соответственно должно иметь место извещение об акцепте оферты, уведомлении об открытии расчетного счета, графика платежей, являющихся неотъемлемой и обязательной частью данного соглашения. Также представителем истца не предоставлено в суд соглашение о кредитовании на получение персонального кредита в качестве письменного доказательства в обоснование своих требований. В случае отсутствия факта извещения об акцепте оферты и графика платежей, неизвестны существенные условия кредитного соглашения, т.е. это соглашение не заключено. Кроме того, если нет уведомления заемщика об открытии счета, то предмет договора не исполнен, а именно не предоставлены денежные средства заемщику, и он не имеет возможности ими пользоваться. Анкета-заявление не содержит информации о таких существенных условиях как номер текущего счета, дата осуществления первого платежа в соответствии с графиком платежей. Исходя из положений ст.154, ст.160, ст.161 и ст.820 ГК РФ для заключения кредитного договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон, а именно в обязательной письменной форме путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанным лицами, т.е. заемщиком и представителем банка. Также банком не представлено уведомление об открытии счета на имя ответчика, содержащие номер и условия обслуживания. Однако истец, самостоятельно, без какого-либо распоряжения ежемесячно списывал денежные средства с текущего расчетного счета. Ответчик не мог осуществлять какие-либо действия, распорядиться денежными средствами, т.к. информация об открытии на его имя расчетного кредитного счета отсутствовала. С учетом того, что соглашение между сторонами не заключено в предусмотренном законом порядке, следовательно, обязанности, вытекающие из условий этого соглашения не действительны. Ссылка истца на то, что ответчик воспользовался денежными средствами в порядке ст.56 ГПК РФ не подтверждены. Из справки по кредиту видно, что со счета происходило списание денежных средств в пользу истца, что не является пользованием кредитом. Какие-либо доказательства, подтверждающие наличие между сторонами кредитных отношений, истец суду не представил, тогда как обязанность заключения кредитного договора лежит на истце.

Кроме того ответчик в судебном заседании по существу дела пояснял, что он не отрицает, что на его личный счет поступали от ОАО «АЛЬФА-БАНК» ххх рублей, при этом он понимал, что банк ему их не дарит, не жертвует в его пользу, не предоставил их безвозмездно, знает, что на поступившую ему денежную сумму начислялись проценты. Считает, что в его действиях незаконности в использовании данной суммы денег не было. Он не отрицает, что подписывал анкету-заявление. Подтверждает, что ххх рублей были истрачены, подтверждает, что с его счета с заработной платы ежемесячно в одно и то же число списывалось по 10000 рублей, т.е. путем списания со счета он платил по долгу, а потом не смог платить, сейчас ему нечем платить, у него маленький ребенок, банк его карту сделал картой с отрицательным балансом. Считает, что если он и должен что-то банку, то сумма долга не превышает 160000-180000 рублей, т.к. с его счета списывали деньги в счет погашения долга, но в то же время какого-либо своего расчета он не представит, а расчет долга, который произвел банк он не оспаривает. 

Суд, принимая во внимание позиции сторон, исследовав письменные доказательства, находит исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Согласно положениям ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ч.1).

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч.1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч.2).

Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Согласно ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии ч.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. 

Согласно ст.161 ГК РФ договор должен быть заключен в письменной форме, если сторонами сделки является юридическое лицо и гражданин.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст.160 ГК РФ. В п.2 ч.1 ст.160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.2 и п.3 ст.434 ГК РФ.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ч.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч.1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2).

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК Ф, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что 

<

дата> между истцом (ранее имевшим наименование ОАО «АЛЬФА-БАНК») и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному соглашению был присвоен номер 

<

номер>. 

Вывод суда о том, что между сторонами имеется заключенное соглашение о кредитовании, сделан в силу следующего. 

ФИО1 подтверждает, что он подавал истцу анкету – заявление на получение кредита наличными в банк и данным документом просил о предоставлении ему ххх рублей кредитных средств. В материалах дела имеется анкета – заявление от имени ФИО1 от 

<

дата> на получение кредита наличными, где он просит ОАО «АЛЬФА-БАНК» заключить с ним соглашение о кредитовании в соответствии с настоящей анкетой-заявлением и общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в соответствии с которыми просит предоставить ему кредит наличными. ФИО1 подтвердил в судебном заседании его подпись в данном документе. При этом в данной анкете-заявлении указано, что данный документ есть не что иное как оферта. Суд также считает, что данный документ есть оферта, поскольку он соответствует требованиям ч.1 ст.435 ГК РФ, содержит в себе существенные условия договора как-то: сумма кредита ххх рублей, срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 16,99 % годовых, полная стоимость кредита 18.37 % годовых, сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита 10000 рублей, дата осуществления первого платежа 

<

дата>, дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита 11 число каждого месяца, дата перечисления суммы кредита на текущий счет в рублях.

Из анкеты – заявления следует, что ФИО1 понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о предоставлении кредита будет зачисление суммы кредита на текущий счет. Суд также считает, что выполнение данного условия будет являться акцептом и будет соответствовать ч.1 ст.438 ГК РФ, ч.3 ст.438 ГК РФ при отсутствии изменений условий, содержащихся в оферте ФИО1

В суде не оспаривалось, что банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ххх рублей. Суд считает установленным факт, что банком своевременно и в полном объеме предоставлялись ответчику денежные средства на условиях и в рамках вышеуказанного соглашения о кредитовании. Доказательств того, что в отношении ФИО1 банк принял отказ в заключении с ним соглашения о кредитовании на вышеуказанных условиях или соглашение о кредитовании было заключено на каких-либо иных условиях, суду не представлено. Учитывая, что ФИО1 сам подтверждает поступление на его счет ххх рублей от банка, суд считает установленным, что оферта ФИО1 была акцептована вышеуказанным банком, а потому в силу ч.3 ст.438 ГК РФ и ч.3 ст.434 ГК РФ соглашение о кредитовании между сторонами было заключено.

Позиция ответчика о том, что существование кредитного обязательства должно быть подтверждено обязательно наличием подписанного обеими сторонами единого документа об этом (договора), не основана на законе, т.к. ГК РФ понимает под соблюдением письменной формой договора соблюдение требований п.2 ст.434 ГК РФ, ч.3 ст.438 ГК РФ, что в данном случае по вышеуказанным мотивам, изложенным судом, суд считает соблюденным, а потому требования истца суд находит основанными на возникшем в установленном законом порядке кредитном обязательстве.

Таким образом, кредитные средства поступили в распоряжение заемщика ФИО1 Доказательств отказа от получения кредита заемщиком ФИО1 в порядке ст.821 ГК РФ нет.

Условия кредитного соглашения сторонами не оспаривались.

Согласно разделу 2 общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), которые являются неотъемлемой частью соглашения о кредитовани, кредит должен быть полностью погашен в последнюю дату платежа, указанную в графике погашения. Согласно п. 2.8 за пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении. Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления Кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения (п.2.9). Проценты уплачиваются клиентом в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике за фактическое количество дней использования Кредита (п.2.10).

В соответствии с п.3.3 общих условий клиент обязуется погашать задолженность по кредиту. 

Учитывая, что ФИО1 уведомлен в полном объеме об условиях кредита, в т.ч. о дате каждого платежа в силу определения конкретного числа каждого месяца (11-число) и одинаковой ежемесячной суммы платежа (10000 рублей), фактически он был уведомлен о порядке погашения долга, т.е. о графике платежей. 

Судом установлено, что ответчиком было допущено ненадлежащее исполнение взятых на себя кредитных обязательств, он длительное время не возвращает сумму кредита и не производит уплату процентов по нему ежемесячным платежами (ненадлежащее исполнение обязательства началось с 

<

дата>), что подтверждается выпиской из лицевого счета, предоставленной истцом, сомнений у суда не вызывающей, ответчиком не оспоренной. Суд считает установленным, что за ответчиком перед истцом образовалась задолженность по основному долгу в размере 271366 рублей 99 копеек, по начисленным процентам - 11201 рубль 06 копеек, что следует из расчета требований. Расчет требований ответчиком не оспаривался, иной расчет долга им не представлен суду. Расчет основного долга произведен с учетом платежей денежными средствами ответчика в счет погашения долга, размер процентов соответствует установленным соглашением о кредитовании, ставшим обязательным для его сторон в силу акцептования оферты. Указанные денежные суммы подлежат взысканию, поскольку обстоятельство нарушения ответчиком соглашения о кредитовании в части возврата заемных средств и выплате процентов по ним полностью подтверждено истцом и в некоторой степени находит свое подтверждение в объяснении ответчика, который пояснял, что еще в 

<

дата> с его счета в счет погашения ххх рублей списывались деньги, а потом ему нечем стало платить, сейчас он не платит.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно разделу 5 общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3. настоящих общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до с 

<

дата> составляет 2 (два)% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка (п.5.1); в части уплаты процентов – 2 (два)%, от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка (п.5.2).

ФИО1 с общими условиями предоставления кредита ознакомлен, в анкете-заявлении имеется об этом указание, за что он расписался, тем самым ему известны размеры штрафных санкций за неисполнение кредитного обязательства, таким образом, имеется его согласие и на указанные условия соглашения о кредитовании, его кредитное предложение было акцептовано на данных условиях. Замечаний и разногласий по условию о неустойке у сторон не имелось на момент заключения кредитного соглашения и условие о неустойке не претерпело изменений и на протяжении всего периода действия соглашения о кредитовании.

Требование о взыскании неустойки также является обоснованным, поскольку неустойка рассчитана истцом исходя из условий соглашения о кредитовании, согласованных сторонами при его заключении, требование истца соответствует положениям ст.330 ГК РФ, начисленная неустойка соответствует критерию соразмерности последствиям нарушения ответчиком кредитного обязательства, ответчиком каких-либо доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, суду не представлено. Суд, исходя из анализа всех обстоятельств дела, принимая во внимание компенсационный характер неустойки в гражданско-правовых отношениях, соотношение размера начисленной неустойки и размера основного обязательства, степень выполнения обязательств должником, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательств, доказательств наличия уважительных причин к чему не представлено, а также своевременность действий кредитора по принятию мер к взысканию задолженности (в 

<

дата> года банк получал судебный приказ, который был отменен мировым судьей 

<

дата> по заявлению ФИО1), приходит к выводу об отсутствии оснований для применения ст.333 ГК РФ, притом, что истцом штрафы и неустойки не начисляются с 

<

дата>. Сумма неустойки составила 18800 рублей и также подлежит взысканию с ответчика. 

Таким образом, доводы ответчика не нашли своего подтверждения, требования истца являются обоснованными и доказанными, общая сумма задолженности ответчика по соглашению о кредитовании № 

<

номер> от 

<

дата> составляет 301368 рублей 05 копеек и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а потому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма судебных расходов, понесенных истцом в связи с уплатой государственной пошлины в размере 6213 рублей 68 копеек, подтвержденных им документально.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ххх, в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № 

<

номер> от 

<

дата> в размере 301368 рублей 05 копеек, т.ч.: просроченный основный долг 271366 рублей 99 копеек, начисленные проценты 11201 рубль 06 копеек, неустойка 18800 рублей; и возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 6213 рублей 68 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровский области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 18.12.2017 года.

Судья: подпись Н.В. Орлова

Подлинник документа находится в материалах гражданского дела № 2-2341/2017 в Ленинск-Кузнецком городском суде Кемеровской области.