Дело № 2-1021/21

УИД 54RS0002-01-2021-000328-67

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июня 2021 года г. Новосибирск 

Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Лыковой Т.В., 

при секретаре Басалаевой А.Ф., 

с участием:

представителя истца ФИО1, действующей по ордеру ** от ****,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договоров недействительными, взыскании компенсации морального вреда, возложении обязанности, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском, в котором просит признать кредитный договор ** от **** недействительным (ничтожным); признать недействительным (ничтожным) договор страхования жизни с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 500 000 рублей; обязать ответчика исключить из кредитной истории истца сведения о кредитном договоре №** от ****.

В обоснование исковых требований указано, что **** истцу поступил звонок от представителя ответчика, который полностью назвал ФИО истца, его паспортные данные, а также сообщил, что мошенники пытаются оформить на его имя кредит в размере 832 500 рублей. Далее представитель ответчика сообщил истцу, что необходимо совершить по телефону через мобильное приложение ряд действий, чтобы исключить мошеннические действия, истец совершил названные действия без выезда в офис ответчика, после чего на его счет поступила сумма 832 500 рублей, с которой была перечислена сумма 300 000 рублей для погашения предыдущего кредитного договора, который истец действительно оформлял в офисе ответчика. После этого также были списаны две суммы по 98 000 рублей со счета истца. Все это происходило без согласия истца, по указаниям представителя ответчика через мобильное приложение. На следующий день истец поехал в офис ответчика, изложил данную ситуацию, попросил заблокировать счет. Сотрудник банка ответила, что это будет сделано и они разберутся в ситуации, однако, через некоторое время на мобильный телефон истцу вновь поступил звонок, звонивший представился сотрудником службы безопасности АО «Альфа-Банк», сказал, что необходимо заблокировать счет, попросил совершить определенные действия, после которых со счета истца была списана оставшаяся сумма, в результате чего на счете не осталось денежных средств. При этом истец не обращался в банк с заявлением о выдаче кредита на сумму 832 500 рублей, не подписывал кредитный договор, не подписывал договор о страховании жизни, никакие документы для получения данного кредита в банк не предоставлял. Также из мобильного приложения истец узнал о заключенном от его имени договора страхования. Денежные средства по данному договору истец не получал. **** истец направил в адрес ответчика претензию с требованием считать кредитный №** незаключенным. Таким образом, истец и ответчик не согласовали существенные условия кредитного договора. После чего истец обратился к ответчику с вопросом: на каком основании были перечислены денежные средства, на что ответчик предоставил краткую выписку по счету, из которой следует, что истец и ответчик заключи кредитный договор №**. Более того, без ведома истца были произведены ряд списаний по счету, в том числе: ****: 308 383,05 рублей полное досрочное гашение по договору от ****, 4 778,98 рублей в погашение основного долга; 1 880,68 рублей погашение процентов, 423 546,36 внутрибанковский перевод между счетами; ****: 227 526,36 руб. внутрибанковский перевод между счетами; 84 544,35 руб. в счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»; 12 531,63 рублей в счет ООО «АльфаСтрахование - Жизнь». Однако истец не подавал заявление о заключении договора страхования, не выражал такого намерения и иным образом, договор страхования не подписывал. Более того, намерения исполнять эту сделку было. Сумма 832 500 рублей для истца является крупной, согласия на получения такой суммы кредита он не давал. Кроме того, истец не ознакомлен с условиями кредитного договора, не знала о его условиях и, следовательно, не принимал решение о заключении данного договора. Истец обратился к ответчику с заявлением о предоставлении копий: договора №**, заявления на предоставление данного кредита, заявления на страхование жизни, договор страхования жизни с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», заявления на полное досрочное погашение кредита по договору №SRS**, заявления о досрочном погашении кредита. Однако ответчик проигнорировал обращение истца, не рассмотрел обращение о признании кредитного договора, договора страхования жизни недействительным, запрошенные документы не предоставлены. Таким образом, со стороны работников ответчика имелся факт мошенничества. Более того, не соблюдена письменная форма договора, что влечет недействительность договора согласно ст. 820 ГК РФ; существенные условия договора не согласованы, с содержанием договора истец не ознакомлен. Такой договор считается ничтожным. Действия, которые были проведены сотрудниками банка по начислению и списанию денежных средств со счета, происходили без участия и согласия истца. Указанные выше обстоятельства указывают на полную непричастность к ответственности за нарушение пунктов, устанавливающих ответственность за нарушение условий кредитного договора. 

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, обеспечила явку представителя. В ходе судебного разбирательства дала объяснения, согласно которым она пользуется телефоном «iPhone». **** в 19-20 на ее номер телефона ** поступил звонок, в ходе которого звонящий представился сотрудником АО «Альф-Банк». Он назвал ФИО нерусской женщины и пояснил, что это мошенники, и они пытались оформить на нее кредит в размере 800 000 рублей. Для того, чтобы этого не произошло, надо было положить деньги на счет. Она выполнила все, что он ей говорил, зашла в мобильное приложение «Альфа-Мобайл», при этом звонящий находился на линии, звонок не отключался, одновременно заходила в приложение. Также ею было установлено мобильное приложение, которое ей сказали установить, но она его не смогла открыть. Вход в приложение «Альфа-Мобайл» осуществляется по отпечатку ее пальца. Какие именно она совершала действия в приложении, она не помнит, возможно, приняла заявку на кредит. Входящий звонок начинался с 8 800..., но после разговора он стал 8 700... Затем увидела, что с ее счета два раза списались суммы. На следующее утро она обратилась в банк, где посоветовали обратиться в полицию, что она и сделала. Выходя из отдела полиции, поступил звонок из «Альфа-Банк», первые цифры были 8 800…, на звонок она не ответила. Затем снова позвонил этот номер, человек представился представителем службы безопасности «Альфа-Банк». Он сказал, что нужно провести некоторые манипуляции, для того чтобы деньги вернулись, она вновь зашла в мобильное приложение, после чего списались оставшиеся деньги. При этом он вводила в мобильном приложении пароли, которые ей называл звонящий. **** было произведено досрочное погашение кредита, ранее оформленного в банке, но заявлений о досрочном погашении кредита она не направляла

Представитель истца ФИО1. в судебном заседании исковые требования поддержала.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в ходе судебного разбирательства представил отзыв (т. 1 л.д. 19-32), согласно которому обслуживание физических лиц в Банке осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (далее - ДКБО или Договор) и Тарифами АО «Альфа-Банк» для физических лиц, заключивших Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (далее - Тарифы Банка). Истец в установленном порядке присоединился к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», обязался соблюдать его условия. В Анкете клиента, собственноручно подписанной истцом, истцом указан номер телефона сотовой связи клиента +**. Договор считается заключенным между Сторонами с даты получения Банком от Клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям Договора (копия анкеты клиента от **** прилагается). Также в анкете Клиента истец подтвердил свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и обязался их выполнять. Стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения в условия Договора и Тарифы. Изменения, внесенные Банком в Договор, становятся обязательными для Сторон через 10 календарных дней с даты размещения Банком новой редакции Договора или изменений, внесенных в Договор, на информационных стендах в Отделениях Банка и на WEB-странице Банка в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru. Все редакции Договора и Тарифов Банка размещены в свободном доступе на WEB- странице Банка в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru в разделе «Документы и тарифы». В рамках комплексного обслуживания Банк предоставляет Клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной Договором. Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», среди прочего, регулирует отношения сторон по удостоверению прав клиента по распоряжению денежными суммами, находящимися на счетах, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4 статьи 847 ГК РФ). Одним из способов удостоверения прав клиента по распоряжению денежными средствами посредством электронных средств платежа, предусмотренных Договором, является «Альфа-Мобайл». «Альфа-Мобайл» - услуга Банка, предоставляющая Клиенту возможность дистанционно, при помощи электронных средств связи, посредством программного обеспечения, требующегося в целях получения услуги «Альфа-Мобайл» (далее - приложение для мобильных устройств «Альфа-Мобайл»), осуществлять операции, предусмотренные ДКБО (разделы 1 и 8 ДКБО). Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется Банком Клиенту на основании электронного заявления Клиента, поданного посредством установленного на электронном средстве связи приложения для мобильных устройств «Альфа-Мобайл». Для осуществления данной операции Клиент вправе использовать только реквизиты карты, выпущенной на свое имя, или номер своего счета, а также принадлежащий ему номер телефона сотовой связи. Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется с использованием направляемого Банком одноразового пароля, направляемого на номер телефона сотовой связи Клиента. Услуга «Альфа-Мобайл» считается подключенной только после положительных результатов проверки соответствия одноразового пароля, введенного Клиентом, и информации, содержащейся в базе данных Банка, и после успешного формирования Клиентом Кода «Альфа-Мобайл». Код «Альфа-Мобайл» формируется Клиентом самостоятельно при подключении услуги «Альфа-Мобайл» и представляет собой известную только Клиенту последовательность цифровых символов, связанную с мобильным устройством Клиента. После формирования Кода «Альфа-Мобайл» доступ к услуге «Альфа-Мобайл» осуществляется только с его использованием, что позволяет однозначно произвести идентификацию Клиента при использовании Клиентом услуги «Альфа-Мобайл». В рамках Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» истцом используется услуга «Альфа-Мобайл» с **** с указанием номера телефона +**. Согласно данным из электронного журнала входов в «Альфа-Мобайл» истец использует услугу с помощью мобильного устройства Согласно данным из электронного журнала входов в «Альфа-Мобайл» истец с **** использует услугу с помощью мобильного устройства «iPhone 10,4». **** и **** входы в «Альфа-Мобайл» осуществлялись также только с помощью мобильного устройства «iPhone 10,4» (выписка из электронного журнала входов в «Альфа-Мобайл» прилагается). Согласно ДКБО (п. 8.8) посредством услуги «Альфа-Мобайл» Клиент может осуществлять операции, поименованные в ДКБО, в том числе оформлять электронные документы и подписывать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с Приложением ** к ДКБО, что соответствует положениям действующего законодательства о потребительском кредитовании. Согласно условиям ДКБО, следуя инструкциям в экранных формах «Альфа-Мобайл», которое выступает средством дистанционного банковского обслуживания, используя функциональные кнопки, клиент инициирует формирование и подписание соответствующего электронного документа или пакета электронных документов, подписываемых одной простой электронной подписью. Ключом простой электронной подписи Клиента при оформлении кредита наличными выступает одноразовый пароль, направляемый на номер телефона сотовой связи клиента. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью и отправленным в Банк посредством средств дистанционного банковского обслуживания от имени клиента при установлении факта направления и использования одноразового пароля, направленного на номер телефона сотовой связи клиента. **** в 15:34:12 (мск) с мобильного устройства истца «iPhone 10,4» был осуществлен успешный вход в «Альфа-Мобайл». Вход в мобильное приложение «Альфа-Мобоайл» осуществлен по уникальному логину и паролю, владеть информацией о которых может только сам клиент Банка. В «Альфа-Мобайл» от имени истца было сформировано заявление на принятие предложения о выдаче кредита наличными. На основании выбранных истцом условий кредитования был сформирован пакет электронных документов: заявление на получение кредита наличными, заявление заемщика, индивидуальные условия №** от **** договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, график платежей, заявление на добровольное оформление услуги страхования по программе «Страхование жизни и здоровья, защита от потери работы (Программа 1.5), поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии по программе 1.5, заявление на добровольное оформление услуги страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03), поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии по программе 1.03. Для целей подтверждения согласия истца с условиями кредитования и подписания электронных документов системой Банка был сгенерирован ключ простой электронной подписи и на номер телефона сотовой связи истца +** в 15:37:46 (мск) было направлено sms-сообщение с номером одноразового пароля следующего содержания: «Никому не сообщайте код: 8172. Оформление кредита наличными» (выписка из электронного журнала направленных сообщений прилагается). Одноразовый пароль, направленный истцу на номер телефона сотовой связи в sms-сообщении, был успешно введен в 15:38:08 (мск), чем подтверждено согласие с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными и оформлены электронные документы, подписанные простой электронной подписью (что подтверждается выпиской из электронного журнала операций в «Альфа-Мобайл», отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде, отчетами о заключении договоров страхования электронном виде с применением простой электронной подписи), т.е. сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, предусматривающим выдачу кредита наличными. В связи с подтверждением принятия предложения Банка от имени истца на кредит 832 500 рублей и заключением кредитного договора, произведена смена статуса на кредит - денежные средства в размере 832 500, рублей по договору кредита зачислены на текущий счет истца **, что подтверждается выпиской по счету истца ** (прилагается). За счет кредитных средств **** согласно распоряжению заемщика (заявление ****) произведено полное досрочное погашение задолженности истца по кредитному договору №SRS** от **** (в общей сумме - 315 042,71 рублей). За счет предоставленных кредитных средств была списана страховая премия от имени истца договорам страхования в общей сумме 97 075,98 рублей. После успешного оформления кредита в 15:50:36 (мск) в «Альфа-Мобайл» был осуществлен перевод денежных средств в сумме 423 526,36 рублей между счетами, на имя истца, а именно: с текущего счета истца ** на счет истца ** (к счету выпущена карта **++++++9337), что подтверждается выпиской из электронного журнала операций в «Альфа-Мобайл», выпиской по текущему счету истца **, выпиской по текущему счету истца **. С использованием реквизитов карты истца **++++++9337 по счету ** через мобильное приложение «Альфа-Мобайл» успешно совершены операции по переводу денежных средств с карты на карту: в 16:04:51 (мск) перевод на сумму 98 000 рублей на карту **, выпущенную на имя ФИО3; в 16:42:28 (мск) перевод на сумму 98 000 рублей на **, выпущенную на имя ФИО3. Указанные операции проведены с применением стандартов безопасности операций по банковским картам в сети Интернет, поддерживающих технологию 3DSecure. Технология 3DSecure - технология, разработанная Платежными системами для обеспечения повышенной безопасности проведения операций по банковским картам в сети Интернет. В рамках данной технологии к вводу информации о номере и сроке карты, имени и трехзначном коде проверки подлинности карты, который напечатан на карте с обратной стороны, добавляется дополнительный запрос на подтверждение использования карты держателем - личность Клиента удостоверяется на сервере банка-эмитента карты отправителя способом, определяемым таким банком (например, ввод определенного пароля). Стандарт безопасности платежной системы MasterCard Worldwide, поддерживающий технологию 3DSecure, имеет наименование MasterCard SecureCode, стандарт безопасности платежной системы Visa International, поддерживающий технологию 3DSecure - Verified by Visa. Для подтверждения совершения вышеуказанных операций истцом были введены пароли из PUSH-сообщений, направленные согласно условиям ДКБО на мобильное устройство истца, с помощью которого осуществляется доступ к услуге «Альфа-Мобал». Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по операциям в «Альфа-Мобайл», выпиской по транзакциям по карте истца **++++++9337, выпиской из иного журнала направленных сообщений. На момент совершения указанных выше операций карта истца **++++++9337 не была блокирована клиентом как утерянная или украденная. В соответствии с п. 16.13 ДКБО, регистрация банкоматом либо электронным терминалом, либо иным способом операции с использование карты с ПИН и/или технологии 3DSecure является безусловным подтверждением совершения операции Держателем Карты и основанием для изменения Платежного лимита карты на момент такой регистрации и последующего списания денежных средств со Счета карты, по которому совершена операция в порядке, предусмотренном Договором. **** в 18:20:44 (мск) истец обратился на телефонную линию Банка, сообщив, что поступил звонок, звонивший представился сотрудником Банка и сообщил ей, что неустановленными лицами предпринята попытка взлома мобильного банка. Далее звонивший сказал истцу, что необходимо совершить ряд действий, которые, как пояснил истец, он совершил. При обращении на телефонную линию Банка истец подтвердил, что все действия по оформлению кредита, а также переводы денежных средств он совершил лично. Также истец пояснил, что звонивший сказал, что помимо прочего, необходимо снять денежные средства через банкомат «Альфа-Банка» и внести их через банкомат «Сбербанка», чего он не стал делать, а позвонил на телефонную линию Банка. При обращении на телефонную линию истец также сообщил, что данные карты: номер, срок действия, cvc-код) указанному лицу не сообщал, данные для доступа в мобильный банк данному лицу не предоставлял. Мобильное приложение, которое сказал установить звонивший, он на телефон скачала, но не запускал. По факту обращения истца на телефонную линию Банка была заблокирована в 18:29:36 (мск) карта истца **++++++9337. **** с мобильного устройства истца «iPhone 10,4» был осуществлен успешный вход в «Альфа-Мобайл» в 12:09:56 (мск). Вход в мобильное приложение «Альфа-Мобайл» осуществлен по уникальному логину и паролю, известным только истцу. В 12:23:16 (мск) истцом через мобильное приложение «Альфа-Мобайл» был осуществлен перевод денежных средств в сумме 227 526,36 рублей между счетами, открытыми на имя истца, а именно: с текущего счета истца ** на текущий счет истца **, к которому выпущена карта **++++++2908, что подтверждается выпиской из электронного журнала операций в «Альфа-Мобайл», выпиской по текущему счету истца **, выпиской по текущему счету истца **. Далее, с использованием реквизитов карты истца **++++++2908 по счету с ** через мобильное приложение «Альфа-Мобайл» совершены операции по переводу денежных средств с карты на карту: в 16:04:51 (мск) перевод на сумму 98 000 рублей на карту **, выпущенную на имя ФИО4; в 16:42:28 (мск) перевод на сумму 98 000 рублей на карту **, выпущенную на имя ФИО4. Указанные операции проведены с применением стандартов безопасности проведения операций по банковским картам в сети Интернет, поддерживающих технологию 3DSecure. Для подтверждения совершения вышеуказанных операций истцом были введены разовые пароли из PUSH -сообщений, направленных согласно условиям ДКБО на мобильное устройство истца, с помощью которого осуществляется доступ к услуге «Альфа-Мобал». Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по операциям в «Альфа-Мобайл», выпиской по транзакциям по карте истца **++++++2908, выпиской из электронного журнала направленных сообщений. На момент совершения указанных выше операций карта истца **++++++2908 не была заблокирована клиентом как утерянная или украденная. Соглашений о блокировке карты **++++++2908, об оспаривании операций по карте **++++++2908 от истца не поступало. Указанная карта истца по настоящий момент действительна и используется истцом. Таким образом, кредитный договор был оформлен с использованием простой электронной подписи в полном соответствии с ДКБО, в соответствии с нормами п. 3.29, п. 8.9 ДКБО, ч. 2 ст. 5. Федеральный закон от **** № 63-ФЗ «Об электронной подписи», ч. 14 ст. 7 Федерального закона от **** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ст. ст. 8, 154, 309, 310, 432, 425, 810, 819, 820, ГК РФ с использованием простой электронной подписи, а также при корректном вводе пароля при входе «Альфа-Мобайл». Обращения истца были зарегистрированы, на них даны ответы, о чем истец уведомлен посредством смс-сообщений, направленных на номер его мобильного телефона. Аудиозаписи разговоров с истцом прилагаются. Требования о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку не подлежит удовлетворению основное требование. 

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в ходе судебного разбирательства представил отзыв (т. 2 л.д. 75-77), согласно которому между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены договоры №U541AMIOYO2010121529, №TOPPAMIOYO2010121529. Договор о страхования с истцом был заключен при посредничестве АО «Альфа-Банк». Договоры подписаны с использованием электронной подписи в соответствии с Федеральным законом «Об электронной подписи» от **** № 63-ФЗ. **** ФИО2 ввела ключ простой электронной подписи. Ее личность установлена договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», информация содержится в подписанных истцом поручениях на перевод в оплату страховой премии. Сторона истца не доказала, что не подписывала документы электронной. Период охлаждения продушен. Заявления о расторжении договора страхования от истца до настоящего времени не поступило. Требование о компенсации морального вреда противоречит фактическим обстоятельствам дела.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, заслушав аудиозаписи, суд приходит к следующему. 

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В силу п. п. 1, 2 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. 

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В силу положений ст. 820 ГК РФ, договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. В силу ч. 1 ст. 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка). 

Учитывая, что для возникновения обязательства по договору займа (кредита) требуется фактическая передача кредитором должнику денежных средств, то в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 ГК РФ, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату заемных средств либо безденежность такого займа. 

В силу положений ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно - телекоммуникационной сети "Интернет". 

Физическим лицам предоставление займов может осуществляться с использованием дистанционных платежных технологий. 

Установлено, что ФИО2 является клиентом АО «Альфа-Банк» с **** (т. 1 л.д. 62, 90-91, 127, 128).

**** между АО «Альфа-Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №SRS**.

Все редакции Договора и Тарифов Банка размещены в свободном доступе на WEB-странице Банка в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru в разделе «Документы и тарифы». 

Разделом 8 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (т. 1 л.д. 130-т. 2 л.д. 65) предусмотрена возможность клиенту через услугу «Альфа-Мобайл» по факту его верификации и аутентификации возможность дистанционно, при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также иные операции (п. 8.8. ДКБО), в том числе по заключению новых договоров. 

Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется Банком Клиенту на основании электронного заявления Клиента, поданного посредством установленного на электронном средстве связи приложения для мобильных устройств «Альфа-Мобайл». 

В рамках Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» истцом ФИО2 используется услуга «Альфа-Мобайл», с помощью мобильного устройства«iPhone 10,4» с указанием номера телефона 

<

***>.

Услуга подключена с **** (т. 1 л.д. 108).

Указанные обстоятельства истец подтвердил в судебном заседании. 

Как следует из электронного журнала (т. 1 л.д. 109-116) **** в 15:34:12 (мск) с мобильного устройства истца «iPhone 10,4» был осуществлен успешный вход в «Альфа-Мобайл». 

В «Альфа-Мобайл» от имени истца было сформировано заявление на принятие предложения о выдаче кредита наличными. 

На основании выбранных истцом условий кредитования был сформирован пакет электронных документов: заявление на получение кредита наличными (т. 1 л.д. 93-94), заявление заемщика (т. 1 л.д. 95-96), индивидуальные условия №** от **** договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (т. 1 л.д. 50-53), график платежей (т. 1 л.д. 97-98), заявление на добровольное оформление услуги страхования по программе «Страхование жизни и здоровья, защита от потери работы (Программа 1.5) (т. 1 л.д. 63), поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии по программе 1.5 (т. 1 л.д. 92), заявление на добровольное оформление услуги страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03) (т. 1 л.д. 76-3-74), поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии по программе 1.03 (т. 1 л.д. 80). 

Для целей подтверждения согласия истца с условиями кредитования и подписания электронных документов системой Банка был сгенерирован ключ простой электронной подписи и на номер телефона сотовой связи истца +** в 15:37:46 (мск) было направлено sms-сообщение с номером одноразового пароля следующего содержания: «Никому не сообщайте код: 8172. Оформление кредита наличными» (л.д. 118). 

Одноразовый пароль, направленный истцу на номер телефона сотовой связи в sms-сообщении, был успешно введен в 15:38:08 (мск), чем подтверждено согласие с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными и оформлены электронные документы, подписанные простой электронной подписью (л.д. 117, 171). 

Денежные средства в размере 832 500 рублей по кредитному договору кредита зачислены на текущий счет истца ** (т. 1 л.д. 105). 

За счет кредитных средств ****:

произведено полное досрочное погашение задолженности истца по кредитному договору №SRS** от ****,

перечислена страховая премия по договорам страхования в общей сумме 97 075,98 рублей (т. 1 л.д. 105). 

В 15:50:36 (мск) в «Альфа-Мобайл» был осуществлен перевод денежных средств в сумме 423 526,36 рублей между счетами, открытыми на имя истца: с текущего счета истца ** на счет истца ** (к счету выпущена карта **++++++9337), что подтверждается выпиской из электронного журнала операций в «Альфа-Мобайл» (т. 1 л.д. 117), выпиской по текущему счету истца ** (т. 1 л.д. 105), выпиской по текущему счету истца ** (т. 1 л.д. 103). 

С использованием реквизитов карты истца **++++++9337 по счету ** через мобильное приложение «Альфа-Мобайл» совершены операции по переводу денежных средств с карты: 

в 16:04:51 (мск) перевод на сумму 98 000 рублей на карту **, выпущенную на имя ФИО3; 

в 16:42:28 (мск) перевод на сумму 98 000 рублей на **, выпущенную на имя ФИО3 (т. 1 л.д. 102, 105).

Совершение указанных операций истец подтвердил в судебном заседании и указанное следует из прослушанной в судебном заседании аудиозаписи телефонного разговора обращения истца на горячую линию АО «Альфа-Банк».

**** с мобильного устройства истца «iPhone 10,4» осуществлен вход в «Альфа-Мобайл» в 12:09:56 (мск). В 12:23:16 (мск) истцом через мобильное приложение «Альфа-Мобайл» осуществлен перевод денежных средств в сумме 227 526,36 рублей между счетами, открытыми на имя истца: с текущего счета истца ** на текущий счет истца **, к которому выпущена карта **++++++2908. 

С использованием реквизитов карты истца **++++++2908 по счету с ** через мобильное приложение «Альфа-Мобайл» совершены операции по переводу денежных средств с карты на карту: 

в 16:04:51 (мск) перевод на сумму 98 000 рублей на карту **, выпущенную на имя ФИО4; 

в 16:42:28 (мск) перевод на сумму 98 000 рублей на карту **, выпущенную на имя ФИО4.

Совершение указанных операций истец также подтвердил.

Для подтверждения совершения вышеуказанных операций истцом были введены разовые пароли из PUSH-сообщений, направленные на мобильное устройство истца, с помощью которого осуществляется доступ к услуге «Альфа-Мобал» (т. 1 л.д. 100-102, 118). 

Таким образом, в соответствии с требованием ст. 433 ГК РФ, договор считается заключенным. Условия договора отражены в индивидуальных условиях кредитного договора: сумма кредита – 832 500 рублей, срок возврата 60 месяцев, процентная ставка 12,99% годовых, на дату заключения процентная ставка 9,99% годовых. 

Также с использованием простой электронной подписи через «Альфа-Мобайл» между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО2 заключен договор страхования №U541AMIOYO2010121529 (т. 1 л.д. 76-77) и договор страхования №TOPPAMIOYO2010121529 (т. 1 л.д. 73-74). 

**** истец обратился в отдел полиции ** «Ленинский» ГУ МВД России *** с заявлением о совершении преступления, в котором изложил обстоятельства, аналогичные изложенным в иске.

**** возбуждено уголовное дело. Постановлением от **** ФИО2 признана потерпевшей по уголовному делу.

Из прослушанной в судебном заседании аудиозаписи разговора ФИО2 с сотрудниками контактного центра АО «Альфа-Банк» установлено, что истец выполнила все указания лица, представившегося сотрудником АО «Альфа-Банк», в том числе вошла в «Альфа-Мобайл» и установила на телефон приложение. 

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор и сопутствующие документы подписывались сторонами в электронном виде согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», банк выполнил все необходимые действия для обеспечения безопасности. Заявление подано истцом через личный кабинет мобильного приложения «Альфа Мобайл», подписано простой электронной подписью, на основании этого заявления сформированы индивидуальные условия, которые были направлены истцу через мобильное приложение, подтверждены смс-сообщением с предупреждением не сообщать код третьим лицам, и подписано простой электронной подписью. У банка отсутствовали объективные основания сомневаться в личном обращении истца с заявлением о выдаче кредита. Факт совершения действий истцом под влиянием обмана АО «Альфа-Банк» не доказан в рамках рассматриваемого дела. В данном случае имеет место введение в заблуждение истца третьими лицами, обстоятельства совершения преступления подлежат установлению в рамках уголовного дела. 

Договоры страхования заключены через личный кабинет мобильного приложения «Альфа Мобайл», подписано простой электронной подписью

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что сделки совершена сторонами по оговоренным существенным условиям, договоры подписаны, денежные средства получены истцом, следовательно, кредитный договор и договоры страхования заключены, кредитором и страховщиком исполнен, оснований для признания договоров недействительными (ничтожными) не установлено. 

С учетом изложенного, исковые требования о признании договоров недействительными (ничтожными), компенсации морального вреда, возложении обязанности исключить сведения из кредитной истории удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья Т. В. Лыкова

Решение в окончательной форме принято 09 июля 2021 года.