Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июля 2018 года 

<

адрес>

Центральный районный суд 

<

адрес> в составе председательствующего судьи Хитренко А.И.

при секретаре судебного заседания Лоренц К.А.

с участием представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО3 обратилась в суд с иском к САО «ВСК», просила с учетом уточнений взыскать с ответчика неустойку за несвоевременную выплату страховой премии по договору № в размере 41 154,95 рублей, неустойку за несвоевременную выплату страховой премии по договору № в размере 21 303,63 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, расходы на почтовые услуги в размере 176,89 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

В обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с САО «ВСК» договоры КАСКО № и №, уплатила страховые премии ДД.ММ.ГГГГ, общий размер которых по двум договорам составил 63 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ обратилась в САО «ВСК» с заявлениями, в которых просила расторгнуть указанные договоры в связи с тем, что условия страхования ее не устроили, к заявлениям приложила оригиналы договоров страхования. ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» выплатило истцу часть страховой премии в размере 41 154,95 рублей, по договору № выплаты не последовало, в связи с чем истец обратилась в суд.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, направила в суд своего представителя.

Представитель истца ФИО1 первоначальные исковые требования в части взыскания с ответчика уплаченной страховой премии по договору № уточнила в размере 21 303,63 рубля, вместе с тем, не поддержала данные требования в связи с фактической выплатой истцу указанной суммы в ходе судебного разбирательства, на удовлетворении иных требований настаивала в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО2 просила в удовлетворении исковых требований отказать в связи с фактической выплатой страховой премии до вынесения решения суда по делу, в случае удовлетворения исковых требований просила снизить размер неустойки и штрафа на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и САО «ВСК» были заключены договоры страхования имущества – транспортного средства «Kia Sportage» VIN №, 2018 года выпуска, что подтверждается страховым полисом № (л.д.53), страховым полисом № (л.д.56).

При заключении договоров страхования истцом ответчику была уплачена страховая премия в общем размере 62 917, 01 рублей (41 496,01 рублей – по договору №, 21 421,00 рублей – по договору №), что подтверждается квитанцией и ответчиком не оспаривалось (л.д.54 об.).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в САО «ВСК» с заявлениями о расторжении договоров КАСКО в связи с тем, что ее не устроили условия страхования (л.д.24,25).

ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» возвратило ФИО3 неиспользованную часть премии по договору № в размере 41 154,95 рублей (л.д.49).

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 направила в адрес САО «ВСК» досудебные претензии, в которых просила расторгнуть с ней договоры страхования № №, вернуть оставшуюся часть уплаченных страховых премий (л.д.26-34).

ДД.ММ.ГГГГ (в ходе рассмотрения дела в суде) САО «ВСК» выплатило ФИО3 неиспользованную часть премии по договору № в размере 21 303,63 рублей (л.д.50).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 дан ответ на ее обращения от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, в котором приведен расчет размера страховой премии, подлежащей возврату, с учетом количества дней, в течение которых договоры продействовали (л.д.51-52). 

Согласно части 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу статьи 7 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (пункт 8).

Согласно пункту 10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу. Данное Указание вступило в силу 2.03.2016, соответственно к 03.06.2016 страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац второй пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункта 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В силу пункта 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 12.5.2 Правил страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» № 173, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время (л.д.62).

Правилами комбинированного страхования автотранспортных средств № 171.1 предусмотрено, что страхование (страховая защита) начинается в 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оплаты страховой премии или 1-го ее взноса. Днем оплаты страховой премии или 1-го ее взноса является: в случае наличного расчета – день поступления денег в кассу страховщика, факт приема наличных денежных средств оформляется квитанцией установленного образца (пункт 6.14) (л.д.71).

В соответствии с пунктом 6.20 Правил возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя осуществляется в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ, при этом: страхователь имеет право отказаться от договора страхования с условием возврата суммы уплаченной страховой премии в полном объеме при наличии совокупности следующих условий: с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14-ти календарных дней; заявление об отказе поступило до даты начала страхования (пункт 6.20.1). Страхователь имеет право отказаться от договора страхования с условием возврата суммы уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему периоду действия договора, без вычета расходов на ведение дела, при наличии в совокупности следующих условий: с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14-ти календарных дней; заявление об отказе поступило после начала страхования; отсутствие в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев (пункт 6.20.2). Действие договора страхования в указанных случаях прекращается с 00 часов 00 минут даты получения страховщиком заявления страхователя об отказе от договора страхования, но не позднее 00 часов 00 минут 15-го календарного дня, следующего за днем заключения договора страхования (пункт 6.20.4). Возврат страховой премии (или ее части) производится в течение 10-ти рабочих дней с даты расторжения договора страхования (пункт 6.21) (л.д.71 об.). 

Как установлено судом, ФИО3 воспользовалась правом отказа от договора страхования в течение одного рабочего дня со дня заключения договора страхования и вправе требовать возврата уплаченной суммы страховой премии.

Договоры страхования № и № между ФИО3 и САО «ВСК» были заключены ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия по договору № составила 41 496,01 рублей; страховая премия по договору № – 21 421 рубль.

ФИО3 согласно квитанции внесла в общей сумме 62 917,01 рублей в качестве оплаты страховых премий по данным договорам ДД.ММ.ГГГГ.

С заявлением об отказе от договора страхования ФИО3 обратилась ДД.ММ.ГГГГ.

По договору № страховщиком произведен возврат части премии в размере 41 154,95 рублей ДД.ММ.ГГГГ; по договору № – в размере 21 303,63 рубля ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, согласно Правилам комбинированного страхования автотранспортных средств № 171.1 страхование началось в 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ и в это же время и дату закончилось. 

Таким образом, ФИО3 подлежит возврату полностью уплаченная ею сумма - 62 917,01 рублей.

Страховщик возвратил часть страховых премий в общем размере 62 458,58 рублей (41 154,95+21 303,63).

Следовательно, доплате подлежит 458,43 рубля (62 917,01 - 62 458,58), с учетом фактически произведенной выплаты указанная сумма должна быть взыскана в пользу истца.

Представитель истца ФИО1 в ходе судебного заседания согласилась с установленным ответчиком размером невыплаченной суммы страховой премии по договору № - 21 303,63 рубля, в дальнейшем данные требования не поддержала ввиду фактической выплаты указанной суммы в ходе рассмотрения дела в суде, требований о взыскании страховой премии в ином размере не заявляла.

В соответствие со статьей 196 Гражданского процессуального кодекса РФ суд не вправе выходить за пределы заявленных требований.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о фактическом исполнении САО «ВСК» обязанности возвратить истцу страховую премию, в связи с чем первоначальные требования о принудительном взыскании с САО «ВСК» указанной суммы истцом не поддержаны, следовательно, судом не разрешаются.

Вместе с тем, согласно пункту 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Поскольку права истца на своевременный и в полном объеме возврат страховой премии были нарушены, истец вправе требовать с ответчика уплаты неустойки.

Согласно абзацу 4 пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей сумма неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Исходя из приведенных выше правовых норм, неустойка за нарушение сроков возврата страховой премии подлежит исчислению от цены оказания услуги - страховой премии.

При этом сумма подлежащей взысканию неустойки не может быть больше размера страховой премии.

Возврат страховой премии (или ее части) производится в течение 10-ти рабочих дней с даты расторжения договора страхования (пункт 6.21 Правил комбинированного страхования автотранспортных средств № 171.1) (л.д.71 об.). 

Поскольку с заявлением об отказе от договора страхования ФИО3 обратилась ДД.ММ.ГГГГ, возврат страховой премии должен был быть произведен не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

По договору № страховщиком произведен возврат части страховой премии в размере 41 154,95 рублей ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, размер неустойки составляет 77 714,65 рублей (41 496, 01 рублей х 3% х 62 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)) + (341,06 рублей (41 496,01- 41 154,95) х 3% х 52 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ))=77 182,6+532).

С учетом требований абзаца 4 пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей размер неустойки по договору № не может превышать размера страховой премии, то есть 41 496,01 рублей.

По договору № страховщиком произведен возврат части страховой премии в размере 21 303,63 рубля ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, размер неустойки составляет 53 447,44 рубля (21 421 рубль х 3% х 83 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)) + (117,37 рублей (21 421 - 21 303,63) х 3% х 31 день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ))=53338,29+109,15).

С учетом требований абзаца 4 пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей размер неустойки по договору № не может превышать размера страховой премии, то есть 21 421 рубль.

Общий размер неустойки по двум договорам составляет 62 917, 01 рубль.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку за несвоевременную выплату страховой премии по договору № в размере 41 154,95 рублей, неустойку за несвоевременную выплату страховой премии по договору № в размере 21 303,63 рублей.

В соответствие со статьей 196 Гражданского процессуального кодекса РФ суд не вправе выходить за пределы заявленных требований.

Следовательно, неустойка за несвоевременную выплату страховой премии по договору № в размере 41 154,95 рублей, неустойка за несвоевременную выплату страховой премии по договору № в размере 21 303,63 рублей подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Представитель ответчика заявил ходатайство о применении статьи 333 Гражданского кодекса РФ и снижении заявленного размера неустойки, как явно несоразмерного последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в определении от 14.10.2004 № 293-О, в части первой статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 1 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 22.12.2011 № 81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации», исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Кодекса только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

В связи с вышеизложенным, принимая во внимание заявление о снижении размера неустойки, размер невыплаченного страхового возмещения, период просрочки, учитывая компенсационную природу неустойки, которая не может служить мерой обогащения истца, суд приходит к выводу о том, что заявленная истцом неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства и полагает необходимым снизить ее размер до 20 000 рублей.

Поскольку действиями страховщика были нарушены права истца как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с САО «ВСК» в пользу ФИО3 компенсации морального вреда в соответствии с положениями статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», с учетом конкретных обстоятельств дела, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, в размере 1000 рублей.

Поскольку возврат страховой премии был произведен ответчиком после подачи иска, выплату данной суммы нельзя признать добровольным исполнением обязательств. Следовательно, в связи с неудовлетворением требований истца в добровольном порядке с Банка подлежит взысканию штраф на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере 21 151,80 рублей ((21 303,63 + 20 000 + 1000)/2). 

Ответчиком заявлено о снижении размера штрафа на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ.

Учитывая, что штраф является мерой ответственности ответчика за отказ удовлетворить требование потребителя в добровольном порядке, который нашел свое подтверждение, а также учитывая сумму неустойки, штрафа, оснований для снижения его размера судом не установлено ввиду соразмерности последствиям нарушенного обязательства.

Согласно статье 94 Гражданского процессуального кодекса РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами. 

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ требование истца о взыскании почтовых расходов в размере 176,89 рублей подлежит удовлетворению. 

Согласно статье 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1739 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 196-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО3 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать со Страхового акционерного общества «ВСК» в пользу ФИО3 страховую премию в размере 21 303,63 рубля, неустойку в размере 20 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 21 151 рубль 80 копеек, почтовые расходы в размере 176 рублей 89 копеек. 

Решение суда в части взыскания страховой премии в размере 21 303,63 рубля считать исполненным.

Взыскать со Страхового акционерного общества «ВСК» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1739 рублей.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд 

<

адрес>. 

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья (подпись) Хитренко А.И.

Копия верна: судья Хитренко А.И.