КОПИЯ

70RS0004-01-2021-002109-38

Дело № 2-2315/2021

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

15 июля 2021 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Порубовой О.Н.

при секретаре Приколота В.С.

с участием представителя ответчика адвоката Синчук Л.А. (ордер № 25 от 15.07.2021),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

у с т а н о в и л:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № TOPPAFXYKC2006191702 от 19.06.2020 в размере 615 412,89 руб.

Также истцом заявлено требование о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 9354,13 руб.

В обоснование иска указано, что 19.06.2020 между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 было заключено Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными, которому был присвоен номер № TOPPAFXYKC2006191702. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 603000 руб., проценты за пользование кредитом – 16,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем образовалась задолженность в размере 615412,89 руб., из которых просроченный основной долг – 580982,89 руб., начисленные проценты за период с 03.12.2020 по 03.03.2021 – 31895 руб., штрафы и неустойка за период с 03.12.2020 по 03.03.2021 – 2535 руб. 

Истец, надлежащим образом извещенный о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, сведений о получении им извещения о времени и месте рассмотрения дела отсутствуют. В связи с чем ответчику в порядке ст. 50 ГПК РФ был назначен судом адвокат.

Представитель ответчика в суде иск не признал. 

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

Судом установлено и следует из материалов дела, что 19.06.2020 ФИО1 обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с Заявлением на получение кредита, в котором просил заключить с ней Соглашение о кредитовании на получение кредита на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита (далее – Общие условия), а также установить и согласовать с ним индивидуальные условия кредитования.

Согласно п.2.1 Общих условий договор кредита считается заключенным с даты подписания заемщиком Индивидуальных условий кредитования.

Предоставление кредитов осуществляется Банком в пределах установленного лимита кредитования, указанного в Индивидуальных условиях кредитования (п. 3.1). 

Согласно Индивидуальным условиям № TOPPAFXYKC2006191702 от 19.06.2020 договора потребительского кредита лимит кредитования составляет 603000 руб.; процентная ставка – 16,99% годовых. Данные Индивидуальные условия подписаны ФИО1 19.06.2020. Подписывая вышеуказанные Индивидуальные условия, ФИО1 своей подписью подтвердил, что с договором выдачи кредита ознакомлен и согласен, обязуется выполнять его условия. 

На основании подписанных Индивидуальных условий от 19.06.2020 Банк обязался предоставить заемщику кредит на условиях, изложенных в Общих условиях и в Индивидуальных условиях, путем перевода суммы кредита на счет, указанный в Индивидуальных условиях. 

Из анализа представленных по делу доказательств суд приходит выводу о том, что в указанных документах (Заявлении, Общих условиях, Индивидуальных условиях кредитования) содержались все существенные условия Соглашения о кредитовании, Соглашение о кредитовании между истцом и ответчиком заключено, требования к форме соблюдены. Договор никем не оспорен, не признан недействительным.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.2,4 Общих условий под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты.

19.06.2020 ответчик подал заявление на открытие текущего счета в АО «АЛЬФА-БАНК».

Во исполнение Соглашения о кредитовании АО «АЛЬФА-БАНК» акцептовал оферту ФИО1, осуществил перечисление денежных средств в размере 603000 руб. на счет заемщика №, что подтверждается справкой по кредиту наличными, выпиской по счету. С этого момента у заемщика возникла обязанность по возврату Банку суммы предоставленного кредита в порядке, установленном Соглашением о кредитовании.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных минимальных платежей в течение платежного периода. Сумма ежемесячного платежа 15000 руб. (п. 6 Индивидуальных условий). 

Согласно 12 Индивидуальных условий в случае непогашения задолженности по кредиту в сроки, указанные в графике погашения, задолженность считается просроченной и на соответствующую часть задолженности начисляется неустойка. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке: 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Выпиской по счету № подтверждается, что заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредита, а также, что ответчик исполняла свои обязательства по Соглашению о кредитовании ненадлежащим образом, осуществляя платежи в счет погашения кредита и процентов за пользования им с нарушением размеров и сроков платежей, предусмотренных Соглашением. Доказательств обратного суду не представлено.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком взятых на себя обязательств по Соглашению о кредитовании, образовалась задолженность, которая по состоянию на 22.03.2021 согласно расчету истца составляет 615412,89 руб., из которых просроченный основной долг – 580982,89 руб., начисленные проценты за период с 03.12.2020 по 03.03.2021 – 31895 руб., штрафы и неустойка за период с 03.12.2020 по 03.03.2021 – 2535 руб.

В силу ч.2 ст.14 Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Судом проверен представленный истцом расчет, порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по Соглашению о кредитовании № TOPPAFXYKC2006191702 от 19.06.2020 соответствует положениям с ч.20 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Производя расчет задолженности, суд руководствуется выпиской по счету. 

Расчет задолженности по Соглашению о кредитовании следующий:

Просроченный основной долг составляет 580982,89 руб. с учетом произведенного ответчиком частичного погашения долга.

Проценты рассчитываются по следующей формуле: сумма основного долга x количество календарных дней использования денежных средств x процентную ставку / 365 (366) (количество дней в году).

Так, начисленные проценты за период с 03.12.2020 по 03.03.2021 составляют: 31895 руб. 

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов рассчитывается по формуле: просроченная сумма основного долга и процентов x количество календарных дней просрочки x процентную ставку.

Так, неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов за период с 03.12.2020 по 03.03.2021 составляет 2535руб., в счет ее погашения денежные средства не вносились, следовательно, задолженность по неустойке составляет 2535 руб.

Вместе с тем, суд полагает, что размер неустойки за нарушение срока исполнения заключительного требования, заявленной Банком ко взысканию, является несоразмерным последствиям нарушения обязательства и подлежит снижению в соответствии со ст.333 ГК РФ, исходя из следующего. 

Согласно абз. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из приведенной нормы закона следует, что если лицо, занимающееся предпринимательством, нарушает обязательство, снижение неустойки возможно только по заявлению должника. В отношении остальных лиц суд может уменьшить неустойку также и по собственной инициативе. 

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности, по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из предусмотренных в законе правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в пункте 2 Определения от 21.12.2000 № 263-О, положения части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Из разъяснений, данных в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» следует, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Оценив представленные доказательства, приняв во внимание все имеющие значение для дела обстоятельства, в том числе сумму основного долга, срок неисполнения обязательства, положения Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", суд приходит к выводу о том, что размер неустойки за неуплату процентов в размере 0,1% явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, и считает возможным снизить размер неустойки до 0,01%, то есть в 2 раза, что, по мнению суда с учетом конкретных обстоятельств дела, отвечает требованиям разумности и справедливости. 

Таким образом, общая сумма задолженности ФИО1 по соглашению о кредитовании № TOPPAFXYKC2006191702 от 19.06.2020 составляет 614145,39 руб., из которых просроченный основной долг –580 982,89 руб., начисленные проценты – 31 895 руб., неустойка 1267,50 руб. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения ФИО1 своих обязательств по Соглашению о кредитовании, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено, в связи с чем указанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу АО «АЛЬФА-БАНК».

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска, исходя из размера заявленной ко взысканию суммы задолженности, была уплачена госпошлина в размере 9354,13 руб., что подтверждается платежным поручением № 27075 от 22.03.2021. Данные расходы подлежат возмещению ответчиком.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № TOPPAFXYKC2006191702 от 19.06.2020 в размере 614145,39 руб., из которых просроченный основной долг –580 982,89 руб., начисленные проценты – 31 895 руб., неустойка 1267,50 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 9354,13руб. 

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий

Копия верна

Судья: О.Н. Порубова

Секретарь: В.С. Приколота

Оригинал находится в деле № 2-2315/2021 в Советском районном суде г. Томска

Мотивированный текст решения изготовлен 22.07.2021.